Lückenlos abgesichert auf der geteilten Karibikinsel

Das St. Maarten Medical Center (SMMC) in Philipsburg ist das einzige Vollkrankenhaus der Insel. Es bietet Notaufnahme, Chirurgie und Innere Medizin sowie weitere Fachbereiche der Grundversorgung.

Auf dem niederländischen Teil besteht grundsätzlich eine Versicherungspflicht für Einwohner. Das lokale Pflichtversicherungssystem (SZV — Sociale Verzekeringsbank Sint Maarten) deckt bestimmte Grundleistungen ab, ist aber für Expats und Auswanderer ohne lokale Arbeitsstelle oft nicht oder nur eingeschränkt zugänglich.

Bei hochspezialisierten Behandlungen — Onkologie, Neurochirurgie, komplexe Herzeingriffe — stoßen die lokalen Kapazitäten an ihre Grenzen. Patienten werden dann regelmäßig nach Puerto Rico, in die USA oder nach Europa verlegt. Dieser Transfer ist der entscheidende Kostenhebel für alle ohne ausreichende Evakuierungsdeckung.

Der nördliche Teil Saint-Martin gehört zur Europäischen Union und ist Teil des französischen Überseegebiets. Für EU-Bürger mit offiziellem Wohnsitz besteht grundsätzlich Zugang zur Sécurité Sociale — dem französischen Gesundheitssystem.

In der Praxis ist dieser Zugang für Neuankömmlinge mit erheblichem bürokratischen Aufwand verbunden. Zudem deckt die gesetzliche Krankenversicherung in Frankreich nur einen Teil der tatsächlichen Behandlungskosten ab — eine private Zusatzversicherung (Mutuelle) ist fast immer notwendig.

Für Nicht-EU-Bürger ist eine vollständige IPMI ohnehin unumgänglich. Wer zudem zwischen beiden Inselteilen pendelt oder regelmäßig in die USA reist, braucht eine Versicherung, die diese Mobilität vollständig abbildet.

Medizinische Evakuierungen von Sint Maarten sind keine theoretische Extremsituation. Sie sind ein regelmäßig eingesetztes Instrument, wenn die lokale Versorgung an ihre Grenzen stößt — bei Herzinfarkten, Schlaganfällen, schweren Traumata nach Unfällen oder komplexen onkologischen Diagnosen.

Die Kosten für einen medizinischen Lufttransport in die USA oder nach Europa liegen je nach Entfernung, Ausstattung des Medevac-Flugzeugs und medizinischem Begleitpersonal zwischen 30.000 und über 100.000 Euro. Diese Kosten entstehen zusätzlich zu den Behandlungskosten am Zielort.

Beim Tarifvergleich ist deshalb auf zwei Punkte zu achten: Erstens, dass die Evakuierungsleistung ausdrücklich und ohne versteckte Sublimits eingeschlossen ist. Zweitens, dass auch die USA als Zielland der Evakuierung gedeckt ist — denn die geografische Nähe zu Puerto Rico und den US-amerikanischen Jungferninseln macht amerikanische Kliniken zum häufigsten Ziel.

Manche Anbieter nehmen Personen mit Vorerkrankungen in den Tarif auf und erheben einen Beitragszuschlag. Die Vorerkrankung ist dann vollständig mitversichert — zu einem höheren Preis, aber ohne Leistungsausschluss. Für Menschen mit gut kontrollierten chronischen Erkrankungen ist das oft die komfortabelste Lösung.

Die spezifische Vorerkrankung wird aus dem Versicherungsschutz ausgeschlossen, alle anderen Erkrankungen und Behandlungen sind vollständig gedeckt. Für viele Menschen ist das eine pragmatische und bezahlbare Lösung — besonders wenn die Vorerkrankung stabil ist und akut keine Behandlung erfordert.

Beim Moratorium werden Vorerkrankungen zunächst für einen definierten Zeitraum — häufig zwei Jahre — ausgeschlossen. Treten in dieser Zeit keine Symptome oder Behandlungen im Zusammenhang mit der Vorerkrankung auf, wird sie anschließend in den Versicherungsschutz aufgenommen.

Dieses Modell ist besonders interessant für Menschen, deren Erkrankung seit längerer Zeit stabil ist und bei denen realistische Chancen bestehen, die Wartezeit symptomfrei zu überbrücken.

Die anonyme Risikovoranfrage ist ein Instrument, das viele Antragsteller gar nicht kennen: Dabei wird die Krankengeschichte ohne Namensnennung bei mehreren Versicherern angefragt. Sie erfahren vorab, zu welchen Konditionen Sie versicherbar wären — ohne dass eine Ablehnung in Ihrer Akte landet, die spätere Anträge erschweren würde.

Wer eigenständig einen Antrag stellt und dabei eine komplexe Vorerkrankung angibt, riskiert eine pauschale Ablehnung — die dann in der Versicherungsdatenbank vermerkt wird. Ein erfahrener Makler kennt die Risikoappetite der einzelnen Anbieter: Manche sind bei Diabetes Typ 2 offener als bei Herzerkrankungen, andere bewerten psychische Erkrankungen in der Vorgeschichte anders als somatische Diagnosen.

Insurancy begleitet Kunden von der anonymen Risikovoranfrage über die Auswahl des geeigneten Underwriting-Modells bis zur finalen Antragsstellung — mit Zugang zu über 200 Versicherungsanbietern.