Ratgeber

Optimaler Schutz: Hausratversicherung in DE

Die Absicherung Ihres Eigentums mittels einer Hausratversicherung stellt in DE einen unerlässlichen Schutz dar.

Sie deckt nicht nur die Kosten bei gängigen Schadensereignissen wie Feuer oder Einbruchdiebstahl, sondern erstreckt sich auch auf Elementarschäden, inklusive unvorhergesehener wie Überschwemmungen oder Erdbeben¹.

Daher ist es von hoher Bedeutung, die optimale Versicherung zu wählen, die eine Vielfalt an Leistungen bietet und dabei den individuellen Lebensstandard und Eigentumsschutz berücksichtigt.

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Von André Disselkamp

Co-Founder, Insurancy

Aktualisiert: 29.08.2024

Wichtige Erkenntnisse

Unterschiedliche Leistungsbereiche sind entscheidend für den Schutz des individuellen Eigentums.
Elementarschäden und deren Folgekosten sind durch eine Hausratversicherung abdeckbar¹.
Wertsachen, inklusive Bargeld und Schmuck, bis zu einer bestimmten Prozentgrenze abgesichert, bieten finanzielle Sicherheit¹².
Die Versicherung des Hausrats erstreckt sich weltweit, was den Schutz auch außerhalb des Wohnraums gewährleistet¹.
Die korrekte Ermittlung der Versicherungssumme schützt vor dem Risiko der Unterversicherung¹.
Ein genauer Vergleich der Anbieter und ihrer Tarife ist wegen der variierenden Beiträge und Leistungen ratsam¹.
Im Schadenfall ist eine umgehende Meldung an die Versicherung und die Polizei erforderlich, um den Anspruch auf Versicherungsschutz zu wahren¹.

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Wichtigkeit der Hausratversicherung in Deutschland

Hausratversicherung ist eine fundamentale Säule der finanziellen Absicherung für Haushalte in Deutschland. Ihre Bedeutung hat in den letzten Jahren aufgrund stetig wachsender Schadensfälle merklich zugenommen. Durch eine adäquate Hausratversicherung lassen sich Risiken und unvorhergesehene finanzielle Belastungen signifikant reduzieren.

Warum eine Hausratversicherung unverzichtbar ist

Die Hausratversicherung bietet umfassenden Schutz vor Verlust oder Beschädigung des persönlichen Besitzes. Sie gilt als unerlässlich, weil sie nicht nur das materielle Vermögen sichert, sondern auch seelische Beruhigung in Krisenzeiten bietet. Ohne diese finanzielle Absicherung könnten viele Menschen die Kosten für die Wiederbeschaffung ihrer Besitztümer im Schadensfall nicht tragen.

Statistische Schadensfälle und die finanzielle Absicherung

Im Durchschnitt wird von Versicherern ein Wert von etwa 600 bis 700 Euro pro Quadratmeter Wohnfläche für die Einrichtung einer Wohnung angenommen³. Eine Wohnung mit 70 Quadratmetern hat demnach einen durchschnittlichen Hausratswert von ca. 50.000 Euro³. Darüber hinaus konnten im Jahr 2021 allein durch Elementarschäden in der Hausratversicherung Schäden von insgesamt 860 Millionen Euro verzeichnet werden⁴.

Hausratversicherung als Schutz vor unerwarteten Ereignissen

Die Hausratversicherung greift bei diversen Schadensarten wie Sturm, Hagel, Diebstahl, Leitungswasser, Feuer und Blitzschlag³. Dies verdeutlicht die Wichtigkeit einer solchen Versicherung, besonders in einem Land wie Deutschland, wo solche Ereignisse nicht selten sind. Außerdem beinhaltet der Schutz häufig Zusatzleistungen, die individuell hinzugebucht werden können, beispielsweise eine Fahrraddiebstahlversicherung oder Außenversicherung, die den Schutz auf außerhalb der Wohnung aufbewahrte Gegenstände erweitert³.

In Anbetracht der Höhe potenzieller Schadensfälle und der Vielfalt an abgedeckten Risiken offenbart sich die essentielle Rolle der Hausratversicherung für die Haushalte in Deutschland. Ihre Bedeutung als Werkzeug zur finanziellen Absicherung und zum Schutz vor unerwarteten Ereignissen kann daher nicht hoch genug eingeschätzt werden.

Zusatzbausteine für eine umfassende Absicherung

In einer umfassenden Hausratversicherung spielen Zusatzbausteine eine entscheidende Rolle. Nicht nur bieten sie erweiterten Schutz in verschiedenen Bereichen, sondern ermöglichen auch, den Versicherungsschutz exakt an individuelle Bedürfnisse anzupassen. Elementarschutz zum Beispiel, deckt Schäden durch Naturreignisse wie Überschwemmungen, Erdrutsche und Erdbeben ab.

Der Einschluss von Zusatzversicherungen gegen Elementarschäden ist dabei gleichermaßen präventiv wie auch finanziell bedeutend⁵. Besonders in Gebieten, die anfällig für solche Naturereignisse sind, kann die Zusatzversicherung existenzielle finanzielle Belastungen mindern. Ebenso verhält es sich mit dem Schutz vor Fahrraddiebstahl oder Glasschäden; diese Zusatzbausteine bieten Schutz für Gegenstände, die häufig von Diebstählen betroffen oder anfällig für Schäden sind.

Ein weiterer zu betrachtender Aspekt ist die finanzielle Ersparnis durch gezielte Auswahl an Zusatzbausteinen, wenn man bedenkt, dass einige Versicherungsanbieter bis zu 62% Preisnachlässe auf bestimmte Tarife bieten⁶. Dieser Punkt unterstreicht die Wichtigkeit, sich eingehend mit den Optionen der Hausratversicherung auseinanderzusetzen, um sowohl den umfassendsten Schutz als auch das beste Preis-Leistungs-Verhältnis zu erzielen.

Zusatzoption	Schutzumfang	Mögliche Kostenersparnis
Elementarschutz	Schäden durch Naturgewalten wie Hochwasser, Erdrutsche	–
Fahrraddiebstahl	Schutz bei Diebstahl des Fahrrades	–
Glasschäden	Schäden an Fensterglas und anderen Glasflächen	–
Rechtsschutz	Übernahme von Kosten für rechtliche Auseinandersetzungen	–

Durch das Hinzufügen dieser Zusatzbausteine kann nicht nur der Versicherungsschutz verbessert, sondern auch die Selbstbeteiligung in Schadensfällen signifikant reduziert werden. Somit entsteht ein maßgeschneidertes Sicherheitsnetz, das den jeweiligen Lebensumständen und Risiken angepasst ist, um im Falle eines Schadens optimal abgesichert zu sein.

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Definition und Umfang des Hausrats

Die Hausrat Definition umfasst alle zum Haushalt gehörenden beweglichen Gegenstände, die Teil des täglichen Lebens sind. Darunter fallen nicht nur Möbel und Elektrogeräte, sondern auch Wertsachen, Geschirr, und sogar Gartenmöbel

Was ist im Hausrat inbegriffen?

Im Rahmen des Versicherungsumfangs einer Hausratversicherung sind typischerweise Schäden durch Blitz, Sturm, Hagel, und Leitungswasser abgedeckt, sowie Verluste durch Brände, Explosionen, Einbruchdiebstahl und Vandalismus⁷. Besonders hervorzuheben ist, dass Haushaltsgeräte, Elektronik und Innenausstattung wie Teppiche, Vorhänge, und Lampen ebenfalls unter den geschützten Hausrat fallen⁸.

Besondere Regelungen für Wertsachen

Die Wertsachen Regulierung innerhalb einer Hausratversicherung sieht vor, dass hochwertige Items wie Schmuck oder Kunst oft nur bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme abgesichert sind. Für den vollen Wert dieser Gegenstände ist es erforderlich, dass diese in einem Tresor oder einer entsprechenden Sicherungseinrichtung aufbewahrt werden. Dabei ist es auch wichtig, die Versicherungssumme angemessen zu wählen, um einer Unterversicherung, die im Schadensfall zu einer reduzierten Leistung führen kann, vorzubeugen1>/⁸.

Risiko	Abdeckung durch Standardpolice	Empfohlene Zusatzoptionen
Feuer, Explosion	Inbegriffen	Mitversicherung grober Fahrlässigkeit
Einbruchdiebstahl	Inbegriffen	Außenversicherung für Reisen
Sturm, Hagel	Inbegriffen	Elementarschadensversicherung
Leitungswasser	Inbegriffen	Erweiterter Wasserschadenschutz
Vandalismus	Inbegriffen	Erweiterte Vandalismusdeckung

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Standort und Reichweite der Versicherung

Die Hausratversicherung bietet Schutz sowohl innerhalb der eigenen vier Wände als auch weltweit, wenn man unterwegs ist. Ob zu Hause oder auf Reisen, die Sicherheit Ihrer persönlichen Gegenstände bleibt gewährleistet.

Geltungsbereich der Versicherung in und außerhalb der Wohnung

Der Versicherungsgeltungsbereich Ihrer Hausratversicherung schließt nicht nur die Wohnung ein, sondern erstreckt sich auch auf weitere privat genutzte Räumlichkeiten wie Garagen oder Nebengebäude. Zudem sind auch Versicherungsschutz unterwegs und der Schutz bei temporärer Abwesenheit Bestandteil der meisten Policen. Hausratgegenstände sind selbst bei einem Urlaub weltweit bis zu zwölf Monaten Reisedauer bis zu einem Anteil von 30 Prozent der Versicherungssumme geschützt⁹. Alle 3 Minuten wird in Deutschland in eine Wohnung eingebrochen, sodass die Einbruchdiebstahldeckung besonders wertvoll ist¹⁰.

Außenversicherung: Hausratschutz auf Reisen und unterwegs

Die Außenversicherung spielt eine entscheidende Rolle, wenn es um den Schutz Ihrer persönlichen Besitztümer geht, insbesondere während Sie unterwegs sind. Diese Versicherungsoption deckt Ihre Hausratgegenstände während temporärer Abwesenheit, egal ob in Deutschland, Europa oder weltweit, bis zu einer Dauer von drei Monaten¹⁰. Dies ermöglicht es Ihnen, ohne Sorge um die Sicherheit Ihres Eigentums zu reisen.

Neuwertversicherung und korrekte Ermittlung der Versicherungssumme

Die Neuwertversicherung spielt eine zentrale Rolle in der Hausratversicherung, indem sie sicherstellt, dass Versicherte im Falle eines Schadens den vollen Wiederbeschaffungswert ihrer Gegenstände erhalten. Die Versicherungssumme Ermittlung ist dabei entscheidend, um adäquaten Schutz zu gewährleisten und finanzielle Verluste zu vermeiden. Das Verständnis dieses Prozesses hilft, die richtige Deckung für das eigene Hab und Gut zu wählen und potentiellen Schadensersatz effektiv zu managen.

Statistiken zeigen, dass fast dreiviertel aller Haushalte in Deutschland durch eine Hausratversicherung geschützt sind, die diverse Gefahren wie Feuer, Rohrbrüche und Einbrüche abdeckt¹¹. Speziell die Neuwertversicherung greift im Schadensfall und erstattet den Neuwert der beschädigten Gegenstände¹².

Um die korrekte Versicherungssumme zu ermitteln, gibt es verschiedene Methoden. Eine gängige Praxis ist die Berechnung basierend auf der Wohnfläche, wobei in manchen Fällen auch ein Unterversicherungsverzicht angeboten wird¹¹. Diese Methoden stellen sicher, dass die Versicherungssumme den Gesamtwert des Hausrats adäquat widerspiegelt und im Schadensfall eine vollständige Kompensation ermöglicht wird. Bei der Ermittlung sollte besonders auf eine genaue Erfassung und Bewertung des Hausrats geachtet werden, um eine Unterversicherung zu vermeiden, welche sonst zu einer nur anteiligen Erstattung führen könnte¹¹.

Zusätzlich zu einer sorgfältigen Versicherungssumme Ermittlung ist es empfehlenswert, den Hausrat regelmäßig zu dokumentieren, etwa durch Fotos oder das Führen eines Hausratverzeichnisses, um im Schadenfall eine unkomplizierte Abwicklung zu gewährleisten¹¹¹².

Versicherungsmakler können ebenfalls eine wichtige Rolle spielen, indem sie individuelle Beratungen anbieten und helfen, eine Hausratversicherung mit passender Versicherungssumme und Neuwertversicherung auszuwählen¹¹. Es lohnt sich, bei der Auswahl der Versicherungspolice insbesondere auf Inklusionen und Ausschlüsse zu achten, um Überraschungen bei der Schadensregulierung zu vermeiden.

Gefahren der Unterversicherung und ihre Vermeidung

Unterversicherung stellt ein häufig unterschätztes Risiko in der Hausratversicherung dar. Dieses Phänomen tritt auf, wenn die Versicherungssumme niedriger ist als der tatsächliche Wert des versicherten Eigentums. Dabei zahlt die Versicherung im Schadensfall nur einen anteiligen Betrag, der oft nicht ausreicht, um die tatsächlichen Verluste zu decken.

Was bedeutet Unterversicherung konkret?

Bei einer Unterversicherung wird der Wert der Hausratgegenstände höher eingeschätzt als die dafür festgelegte Versicherungssumme¹³. Besonders problematisch wird dies, wenn ohne einen Unterversicherungsverzicht gearbeitet wird, da die Versicherung dann lediglich eine teilweise Entschädigung im Verhältnis zum tatsächlich entstandenen Schaden leistet¹³. Die Vorschriften des §75 des Versicherungsvertragsgesetzes (VVG) bekräftigen diese Regelung¹⁴, betonend, dass ohne angemessene Deckung erhebliche finanzielle Verluste drohen.

Folgen der Unterversicherung und Tipps zur richtigen Versicherungssumme

Die Folgen einer Unterversicherung können gravierend sein: Von nicht ausreichenden Mitteln zur Anschaffung neuer Haushaltsgegenstände bis hin zu signifikanten finanziellen Belastungen im Schadensfall¹⁴. Um dieses Risiko zu vermeiden, ist es entscheidend, die Versicherungssumme regelmäßig an den tatsächlichen Wert des Hausrats anzupassen. Dies kann beispielsweise über das Quadratmetermodell erfolgen, bei dem jeder Quadratmeter der Wohnung pauschal, meist mit 650 Euro, versichert wird¹³.

Parameter	Standard	Empfohlene Anpassung
Versicherungssumme je Quadratmeter	650 Euro	Wert des Hausrats anpassen
Prozentsatz für Wertsachen	20%	An tatsächlichen Wert anpassen
Vorsorgeversicherungssumme	10%	Dem Wert des Hausrats anpassen

Ein weiterer wichtiger Aspekt ist die Vollwertentschädigung¹⁴, die dafür sorgt, dass im Schadensfall der volle Wert ersetzt wird, vorausgesetzt, es besteht kein Unterversicherungsverzicht. Die regelmäßige Überprüfung und Anpassung der Versicherungssumme sind daher unerlässlich, um im Schadensfall optimal abgesichert zu sein und die finanziellen Risiken einer Unterversicherung zu minimieren.

Fazit

Die Bedeutung einer optimalen Hausratversicherung für den Schutz des Eigentums in Deutschland kann nicht hoch genug eingeschätzt werden. Ganz gleich, ob es sich um unerwartete Ereignisse wie Feuer oder Einbruchdiebstähle handelt, bei denen häufig Handys und andere Wertgegenstände beschädigt oder gestohlen werden; eine Hausratversicherung bietet hierfür adäquate Deckung¹⁵. Durch den Vergleich verschiedener Angebote lässt sich nicht nur eine angemessene Deckungssumme von mindestens 650 Euro pro Quadratmeter sicherstellen, sondern auch der Ausschluss grober Fahrlässigkeit minimieren, der zu erheblichen Kürzungen der Versicherungsleistung führen kann¹⁶¹⁵. Ein gründlicher Versicherungsvergleich fördert den Abschluss der für den individuellen Bedarf passenden Police und trägt erheblich zur Vermeidung von Unterversicherung bei¹⁷.

Zusätzlich empfiehlt es sich, die Versicherungssumme regelmäßig zu überprüfen, um finanzielle Verluste zu vermeiden und die aktuellen Lebensumstände zu berücksichtigen¹⁷. Nicht nur die eigenen Besitztümer sind geschützt, auch die aller im Haushalt gemeldeten Personen, einschließlich der Kinder, sind durch eine solche Police abgesichert¹⁵. Präventive Maßnahmen wie der Einschluss von Zusatzbausteinen, die selbst Bedienungsfehler und Ungeschicklichkeit abdecken, sowie die Anpassung der Versicherungssumme an den tatsächlichen Wert der Hausratgegenstände steigern die Effektivität und Effizienz des Versicherungsschutzes¹⁶.

Schließlich ist zu betonen, dass der Schutz des Eigentums eine individuelle Angelegenheit ist und deshalb die Suche nach der optimalen Hausratversicherung mit Sorgfalt und unter Berücksichtigung persönlicher Bedürfnisse und Lebensumstände erfolgen sollte. Unabhängige Beratung und Versicherungsvergleich sind daher unerlässliche Schritte auf dem Weg zum bestmöglichen Schutz des Eigentums.

FAQ

Warum ist eine Hausratversicherung in Deutschland unverzichtbar?

Eine Hausratversicherung schützt das Eigentum im Falle verschiedener Schadensereignisse wie Feuer, Leitungswasser, Sturm oder Einbruchdiebstahl. Sie bietet finanzielle Sicherheit und verhindert hohe Kosten bei Schadensfällen, die sonst desaströse finanzielle Folgen haben könnten.

Wie hoch waren die statistischen Schadensfälle in der Hausratversicherung im Jahr 2021?

Im Jahr 2021 beliefen sich die Elementarschäden in der Hausratversicherung auf insgesamt 860 Millionen Euro, was im Vergleich zum Vorjahr einen erheblichen Anstieg bedeutet, vor allem durch die Flutkatastrophe in Nordrhein-Westfalen und Rheinland-Pfalz.

Welchen Schutz bietet die Hausratversicherung bei unerwarteten Ereignissen?

Die Hausratversicherung deckt Schäden durch Ereignisse wie Feuer, Leitungswasser, Sturm und Einbruchdiebstahl ab. Bei Zusatzbausteinen wie Elementarschutz sind auch Schäden durch Naturkatastrophen wie Überschwemmungen abgesichert.

Welche zusätzlichen Bausteine können zu einer Hausratversicherung hinzugefügt werden?

Zu den erweiterbaren Zusatzbausteinen gehören der Elementarschadenschutz, der zum Beispiel Überschwemmungen und Erdbeben abdeckt, sowie Zusatzversicherungen für Fahrraddiebstahl oder Glasschäden.

Was ist im Hausrat inbegriffen und wie ist er versichert?

Zum Hausrat gehören alle beweglichen Gegenstände eines Haushalts, wie Möbel, Elektronik, Kleidung und persönliche Wertsachen. Diese sind bis zu einem bestimmten Prozentsatz der Versicherungssumme abgedeckt, wobei für die volle Entschädigung bestimmte Sicherheitsanforderungen erfüllt sein müssen.

Wie werden Wertsachen in der Hausratversicherung berücksichtigt?

Wertsachen wie Schmuck und Bargeld sind in der Hausversicherung mitversichert, allerdings oft bis zu einem gewissen Höchstbetrag. Für eine vollständige Entschädigung bei Diebstahl können zusätzliche Anforderungen wie die Aufbewahrung in einem Tresor gelten.

Was umfasst der Geltungsbereich der Hausratversicherung?

Der Versicherungsschutz gilt für die im Versicherungsschein aufgeführte Wohnung und eingeschlossen sind durch die Außenversicherung auch temporär außerhalb der Wohnung gelagerte Gegenstände global bis zu drei Monaten.

Welchen Vorteil bietet die Außenversicherung der Hausratversicherung?

Die Außenversicherung bietet Versicherungsschutz für den Hausrat auch beim temporären Verbleib außerhalb der Wohnung, z. B. auf Reisen oder bei vorübergehenden Aufenthalten an einem anderen Ort, bis zu drei Monaten.

Wie wichtig ist die Neuwertversicherung bei der Hausratversicherung?

Die Neuwertversicherung sorgt dafür, dass im Falle eines Schadens der aktuelle Neupreis für äquivalente Gegenstände erstattet wird. Dies setzt voraus, dass die Versicherungssumme adäquat festgelegt wurde, um den gesamten Neuwert des Hausrats abzudecken.

Was bedeutet Unterversicherung bei einer Hausratversicherung und wie kann sie vermieden werden?

Unterversicherung entsteht, wenn die Versicherungssumme niedriger als der tatsächliche Neuwert des Hausrats ist. Das führt dazu, dass im Schadensfall nur ein Teil des Schadens ersetzt wird. Verhindern lässt sich das durch eine korrekte Ermittlung der Versicherungssumme, die sich am besten durch eine Inventarliste des gesamten Hausrats oder eine Pauschalversicherung je Quadratmeter erreichen lässt.

Optimaler Schutz: Hausratversicherung in DE