Indien: Was Expats für medizinischen Schutz wirklich zahlen

Öffentliche Krankenhäuser in Indien sind für die einheimische Bevölkerung konzipiert und entsprechend stark ausgelastet. Für Ausländer ergibt sich ein zentrales Problem: Das staatliche Massenversicherungssystem Ayushman Bharat steht ausländischen Staatsangehörigen grundsätzlich nicht offen – es ist ausschließlich für indische Staatsbürger konzipiert.

Wer als Ausländer ein öffentliches Krankenhaus aufsucht, zahlt die Behandlung vollständig selbst – ohne Anspruch auf staatliche Leistungen, ohne eine auf internationale Versicherte ausgerichtete Abrechnungsstruktur und oft ohne englischsprachiges Personal außerhalb der Großstädte.

Private Krankenhäuser in den Metropolen – etwa Apollo Hospitals, Fortis Healthcare oder Max Healthcare – bieten Qualität, die internationalen Standards oft sehr nahekommt: moderne Ausstattung, englischsprachiges Personal, kurze Wartezeiten. Für Expats ist das in der Regel die einzig realistische Option.

Doch hier lauert eine Kostenfalle: Das Auswärtige Amt weist ausdrücklich darauf hin, dass Arztrechnungen in privaten indischen Kliniken fast immer sofort bar oder per Kreditkarte bezahlt werden müssen – vorab, bevor eine Behandlung beginnt. Wer ohne ausreichenden Versicherungsschutz und ohne ausreichendes Kreditkartenlimit in eine ernste medizinische Situation gerät, steht vor einem ernsthaften Problem.

Selbst private Spitzenkliniken in Delhi oder Mumbai können bei komplexen Eingriffen teilweise teurer als in Deutschland werden, wie das Auswärtige Amt festhält. Die Annahme, Indien sei automatisch günstig, ist gefährlich pauschal.

Zwischen Deutschland und Indien besteht ein Sozialversicherungsabkommen. Dieses regelt Rentenansprüche und bestimmte Beitragszeiten für entsandte Arbeitnehmer – schafft aber keinen Anspruch auf indische staatliche Krankenversicherungsleistungen für deutsche Staatsangehörige.

Konkret bedeutet das: Auch wer offiziell über ein deutsches Unternehmen nach Indien entsendet wird, hat keine automatische Absicherung über das indische Gesundheitssystem. Die Verantwortung für ausreichenden Krankenversicherungsschutz liegt beim Arbeitnehmer – oder beim entsendenden Unternehmen, das eine entsprechende Police abschließen muss.

Nach den indischen Arbeitsgesetzen, die nach der COVID-19-Pandemie verschärft wurden, sind Arbeitgeber in Indien verpflichtet, für ihre Arbeitnehmer eine Gruppen-Krankenversicherung abzuschließen. Wer über einen indischen Arbeitgeber beschäftigt ist, sollte diese Police jedoch kritisch prüfen.

Typische Lücken: Die Gruppenpolice deckt oft nur Basisleistungen ab, gilt nicht für Familienangehörige und bietet keinen Schutz für Behandlungen außerhalb Indiens. Wer selbstständig, als Freelancer oder als Expatriate eines deutschen Unternehmens in Indien lebt, trägt die Verantwortung für den eigenen Versicherungsschutz vollständig selbst.

• Basisleistungen häufig auf stationäre Notfälle begrenzt
• Familienangehörige meist nicht automatisch mitversichert
• Kein Schutz für Behandlungen in Deutschland oder Drittländern
• Vorerkrankungen können von der Gruppenpolice ausgeschlossen sein