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Internationale Krankenversicherung für Deutschland: Was sie wirklich kostet

Als Expat oder Auswanderer in Deutschland brauchen Sie mehr als einen Online-Rechner. Erfahren Sie, welche Faktoren die Prämie wirklich treiben, was Vorerkrankungen bedeuten – und wie Sie mit zwölf IPMI-Anbietern im Vergleich die optimale Lösung finden.

Kosten prüfen
  • 12 Anbieter IPMI-Marktvergleich
  • Anonym Risikovoranfrage möglich
  • 0 € Erstberatungskosten
André Disselkamp
Autor & ExperteAndré Disselkamp
Co-Founder & IKV-Spezialist · Insurancy · DVA-zertifiziert
Veröffentlicht: Aktualisiert:
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Co-Founder Insurancy. Seit 2021 spezialisiert auf internationale Krankenversicherung — von Digital Nomads über Auswanderer bis Ruhestand im Ausland. Vermittelt unabhängig zwischen Genki, BDAE, Cigna, Morgan Price und 8+ weiteren IPMI-Anbietern.
IKV-SpezialistExpat-VersicherungDVA-zertifiziertIHK Vermittler
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Inhaltsverzeichnis· 8 Kapitel
Auf einen Blick

Das Wichtigste in Kürze

  • Die IPMI-Prämie ist kein Einheitspreis. Alter, Leistungsumfang und Selbstbehalt bestimmen den Löwenanteil – die Bandbreite reicht von unter 100 Euro bis zu mehreren Hundert Euro monatlich.
  • GKV-Zugang ist für viele Expats ausgeschlossen. Selbstständige, Rentner aus dem Ausland, digitale Nomaden und Begleitpersonen können häufig weder in die GKV noch ohne Weiteres in die PKV eintreten – die IPMI schließt diese Lücke.
  • Vorerkrankungen bedeuten keine automatische Ablehnung. Mit der richtigen Strategie – anonymer Risikovoranfrage und Marktvergleich vor dem offiziellen Antrag – lassen sich Ablehnungen und HIS-Pool-Einträge in vielen Fällen vermeiden.
  • Der Antragszeitpunkt entscheidet über den HIS-Pool. Ein vorschnell gestellter Antrag bei einem unpassenden Anbieter kann zukünftige Versicherbarkeit gefährden. Erst prüfen, dann beantragen.
  • Portabilität ist der entscheidende IPMI-Vorteil. Anders als die deutsche PKV begleitet eine IPMI Sie weltweit – ideal für Expats, die zwischen Ländern wechseln oder Ihren Aufenthaltsort flexibel halten.
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KOSTENFAKTOREN IM DETAIL

Was treibt die Prämie – und wo lässt sich sinnvoll sparen?

Drei Kernvariablen bestimmen Ihren monatlichen Beitrag. Wer sie versteht, trifft bessere Entscheidungen.

Eintrittsalter: Warum früher deutlich günstiger ist

Der Altersfaktor kann die Prämie verdoppeln oder verdreifachen.

IPMI-Tarife kalkulieren risikobasiert. Wer mit 28 Jahren einsteigt, zahlt bei identischem Leistungsumfang oft nur ein Drittel dessen, was ein 52-jähriger Neueinsteiger zahlt. Dieser Unterschied ist dauerhaft – er beeinflusst den Beitrag über die gesamte Vertragslaufzeit.

Früher Einstieg lohnt sich deshalb doppelt: Sie sichern sich günstigere Prämien und erhöhen Ihre langfristige Versicherbarkeit, da Erkrankungen nach Versicherungsbeginn als Neuerkrankungen gedeckt sind.

Leistungsumfang und Deckungssumme: Basis- versus Premiumschutz

Was deckt Ihr Tarif – und reicht das für einen Langzeitaufenthalt in Deutschland?

Ein Basistarif deckt stationäre Behandlungen und Notfallversorgung ab. Ein Premiumtarif schließt ambulante Arztbesuche, Zahnbehandlungen, Vorsorgeuntersuchungen, psychotherapeutische Leistungen und Geburten ein.

Die Deckungssumme – der maximale Erstattungsbetrag pro Jahr oder Versicherungsfall – beeinflusst die Prämie erheblich. Für einen Langzeitaufenthalt in Deutschland ist eine unbegrenzte oder sehr hohe Deckung in der Regel die einzig sinnvolle Wahl, da stationäre Behandlungen hier kostspielig sein können.

  • Stationäre Versorgung: Pflichtbestandteil jedes seriösen IPMI-Tarifs
  • Ambulante Arztbesuche: Im Premiumbereich inkludiert, im Basis oft Zusatzbaustein
  • Dental & Maternity: Optionale Module – Achtung Wartezeiten bis zu 24 Monaten möglich
  • Psychotherapie: Stark unterschiedliche Deckung je nach Anbieter und Tarif

Selbstbehalt: Wie viel Risiko wollen Sie selbst tragen?

Ein hoher Selbstbehalt senkt die Prämie – aber nicht für jeden ist das die richtige Strategie.

Ein jährlicher Selbstbehalt von 500 bis 2.500 Euro kann die Monatsprämie spürbar reduzieren. Für gesunde Personen, die sich primär gegen Katastrophenrisiken absichern wollen, ist ein höherer Selbstbehalt oft die wirtschaftlichste Strategie.

Wer hingegen regelmäßige Arztbesuche plant oder chronische Erkrankungen hat, für die laufende Behandlungen anfallen, fährt mit einem niedrigen Selbstbehalt besser – der scheinbar günstigere Tarif kann sich über das Jahr teurer anfühlen.

Geografischer Geltungsbereich: Weltweit oder Europa-only?

Der Deckungsbereich beeinflusst Prämie und Flexibilität – besonders bei USA-Ausschluss.

IPMI-Tarife unterscheiden sich oft nach geografischem Geltungsbereich: weltweit inklusive USA, weltweit exklusive USA oder Europa-only. Der USA-Einschluss erhöht die Prämie erheblich, da das amerikanische Gesundheitssystem zu den teuersten der Welt zählt.

Für Expats, die ausschließlich in Deutschland oder Europa leben und keine USA-Reisen planen, ist ein weltweit-exklusive-USA- oder Europa-Tarif oft die wirtschaftlichste Wahl – ohne nennenswerten Deckungsverlust im Alltag.

VERSICHERUNGSARTEN IM VERGLEICH

GKV, PKV oder IPMI: Was passt zu Ihrer Situation?

Für viele Expats ist die Wahl nicht frei – aber die IPMI bietet Vorteile, die GKV und PKV nicht leisten können.

GKV / PKV (Deutschland)

Gesetzliche und private Krankenversicherung nach deutschem Recht
  • Zugang für ExpatsGKV nur für sozialversicherungspflichtige Arbeitnehmer; freiwillige Mitgliedschaft an strenge Voraussetzungen geknüpft
  • Internationale PortabilitätKein internationaler Schutz – Leistungen enden überwiegend an der deutschen Grenze
  • VorerkrankungenPKV: Gesundheitsprüfung mit Risiko von Ablehnung oder Zuschlag; GKV: Aufnahmepflicht, aber kein Zugang für viele Expats
  • BeitragsstrukturGKV: einkommensabhängiger Beitrag; PKV: alters- und risikobasiert, Beiträge steigen im Alter deutlich
  • Flexibilität bei LebenssituationKaum Flexibilität – Tarif und Leistungen sind regulatorisch festgelegt, kein Anpassen an Lebenssituationen möglich
  • Eignung LangzeitaufenthaltFür Personen mit dauerhaftem Wohnsitz in Deutschland und entsprechendem Status geeignet; für mobile Expats strukturell ungeeignet
Passt zu Ihnen, wenn
  • Sie als sozialversicherungspflichtiger Arbeitnehmer in Deutschland tätig sind
  • Sie dauerhaft in Deutschland wohnen und keine Auslandsaufenthalte planen
  • Sie die GKV-Zugangsvoraussetzungen erfüllen
Optionen prüfen

IPMI (International)

Internationale Private Krankenversicherung – portabel und anpassbar
  • Zugang für ExpatsOffen für Expats, Auswanderer, Selbstständige, Rentner und Begleitpersonen ohne Beschränkung auf deutschen Berufsstatus
  • Internationale PortabilitätWeltweiter Schutz – folgt Ihnen bei Länderwechsel und bleibt bei vorübergehenden Auslandsaufenthalten vollständig aktiv
  • VorerkrankungenRisikobasierte Prüfung; mit anonymer Voranfrage und Marktvergleich aber in vielen Fällen akzeptable Konditionen erzielbar
  • BeitragsstrukturAlters- und risikobasiert – früher Einstieg lohnt sich erheblich; Selbstbehalt-Optionen erlauben Prämiensteuerung
  • Flexibilität bei LebenssituationLeistungsumfang, Selbstbehalt, Deckungsbereich und Laufzeit anpassbar – ideal für mobile Lebenssituationen
  • Eignung LangzeitaufenthaltIdeal für Langzeitaufenthalte in Deutschland: kann als Nachweis ausreichender Krankenversicherung gegenüber Behörden dienen
Passt zu Ihnen, wenn
  • Sie als Expat, Selbstständiger oder Auswanderer keinen GKV-Zugang haben
  • Sie zwischen mehreren Ländern pendeln oder Flexibilität beim Wohnort brauchen
  • Sie Vorerkrankungen mitbringen und eine strategische Antragstellung benötigen
IPMI anfragen
HIS-Pool: Warum der erste Antrag zählt
Ein vorschnell gestellter Antrag bei einem unpassenden Anbieter kann zu einer Ablehnung führen, die im HIS-Pool (Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft) gespeichert wird. Dieser branchenweite Datenaustausch kann zukünftige Anträge bei anderen Anbietern erheblich erschweren. Die anonyme Risikovoranfrage vermeidet dieses Risiko vollständig – da kein offizieller Antrag gestellt wird, gibt es auch keinen HIS-Pool-Eintrag bei einer negativen Rückmeldung.
IHRE ANTRAGSBEGLEITUNG

In fünf Schritten zur passenden IPMI ohne Fehlstart

Von der ersten Beratung bis zum Vertragsabschluss – persönlich begleitet, kein Algorithmus.

  1. 1
    Erstgespräch und BedarfsanalyseSchritt 1

    In einem kostenfreien Beratungsgespräch klären wir Ihren Status in Deutschland, Ihre Leistungsansprüche, Ihr Budget und Ihre Gesundheitssituation. Dieses Gespräch ist die Grundlage für alles Weitere – in der Regel sind wir innerhalb von zwei Stunden erreichbar.

  2. 2
    Anonyme Risikovoranfrage (bei Vorerkrankungen)Schritt 2

    Ihr Gesundheitsprofil wird ohne identifizierende Daten bei den relevanten Anbietern vorab eingereicht. Sie erhalten eine realistische Einschätzung Ihrer Versicherbarkeit und der zu erwartenden Konditionen – ohne Risiko eines HIS-Pool-Eintrags.

  3. 3
    Individueller MarktvergleichSchritt 3

    Auf Basis der Voranfrage-Ergebnisse und Ihres Gesamtprofils erstellen wir einen Vergleich der passenden Anbieter aus unserem Pool von zwölf IPMI-Anbietern. Keine Standardlösung, sondern eine auf Sie zugeschnittene Empfehlung.

  4. 4
    AntragsbegleitungSchritt 4

    Wir unterstützen Sie beim Ausfüllen des Antrags, erklären kritische Fragen zur Gesundheitshistorie und stellen sicher, dass der Antrag vollständig und korrekt eingereicht wird. Fehler beim Antrag sind eine häufige Ursache für spätere Leistungsprobleme.

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    Vertragsabschluss und NachbetreuungSchritt 5

    Nach Annahme durch den Versicherer erhalten Sie Ihren Vertrag. Insurancy steht Ihnen auch danach als Ansprechpartner zur Verfügung – bei Fragen zu Leistungsfällen, Vertragsänderungen oder Tarifoptimierungen.

ANBIETER-VERGLEICH

Zwölf IPMI-Anbieter: Wer passt zu Ihrem Profil?

Generische Top-3-Listen helfen nicht, wenn Ihr Profil von der Norm abweicht. Insurancy vergleicht systematisch zwölf der wichtigsten IPMI-Anbieter – ein Überblick, der echte Entscheidungsgrundlagen schafft.

April International
Flexible Tarife mit guter Preis-Leistungs-Balance für Expats mit überschaubarem Budget.
ZielgruppeExpats mit soliden Leistungsansprüchen
ab/Monatab ca. 100 €
Details →
BDAE
Auf Auslandsabsicherung spezialisiert – Vorerkrankungen versicherbar, Anwartschaftsoption verfügbar.
ZielgruppeAuswanderer und Expats aus dem deutschsprachigen Raum
ab/Monatab ca. 90 €
Details →
Cigna Global
Weltweiter Marktführer mit umfangreichen Netzwerken und starken Leistungspaketen.
ZielgruppeInternational entsandte Fachkräfte und Unternehmenskunden
ab/Monatab ca. 120 €
Details →
Foyer Global Health
Luxemburgischer Anbieter mit wettbewerbsfähigen Prämien – attraktiv für europäisch orientierte Expats.
ZielgruppeEuropäisch orientierte Expats und Familien
ab/Monatab ca. 150 €
Details →
Genki
Digitaler IPMI-Anbieter mit monatlicher Kündbarkeit und transparenter Preisgestaltung.
ZielgruppeDigitale Nomaden und jüngere Expats
ab/Monatab ca. 79 €
Details →
MAWISTA
Günstige Tarife für Studenten, Praktikanten und junge Expats mit begrenztem Budget.
ZielgruppeStudenten, Praktikanten und junge Expats
ab/Monatab ca. 55 €
Details →
Morgan Price
Britischer Spezialist mit flexibler Gestaltung und starken stationären Leistungen für Familien.
ZielgruppeFamilien und Einzelpersonen mit hohem Leistungsbedarf
ab/Monatab ca. 145 €
Details →
PassportCard
Innovatives Direktabrechnungsmodell per Versicherungskarte – keine Vorleistung, keine Wartezeit.
ZielgruppeExpats mit Fokus auf unkomplizierte Abwicklung
ab/Monatab ca. 98 €
Details →
Allianz Care
Weltmarken-Standard mit starkem USA-Netzwerk, verlässliche Leistungsabwicklung.
ZielgruppeExpats in USA und kostenintensiven Ländern
ab/Monatab ca. 140 €
Details →
Freedom Health
Langzeit-Tarif mit Altersrückstellungen, lebenslang kalkuliert.
ZielgruppeSenioren 55+, dauerhaft im Ausland Lebende
ab/Monatab ca. 210 €
Details →
Unsicher, welcher Anbieter zu Ihrer Situation passt?Unverbindliches Angebot einholen
Marktbreite Beratung statt Einzelanbieter-Fokus
Portale wie grenzenlos-sicher.de oder deutsche-im-ausland.org bieten nützliche Erstinformationen, arbeiten aber oft mit einzelnen Kooperationspartnern zusammen – etwa DR-WALTER bei deutsche-im-ausland.org. BDAE wiederum bewirbt primär das eigene Produkt Expat Infinity. Insurancy hingegen vergleicht anbieterübergreifend zwölf IPMI-Anbieter und empfiehlt keine vorher festgelegte Lösung. Das Ergebnis: eine Empfehlung, die zu Ihrem konkreten Profil passt – nicht zur Provision des Kooperationspartners. Insurancy ist zertifizierter Versicherungsmakler nach §34d GewO.
FÜR WEN PASST WELCHE LÖSUNG

Wer braucht eine IPMI für Deutschland – und wer nicht?

Expats und entsandte Fachkräfte
Personen, die von einem ausländischen Unternehmen nach Deutschland entsandt werden, haben häufig keinen Zugang zur GKV. Die IPMI bietet portablen Schutz, der auch nach der Deutschland-Phase bestehen bleibt – ideal für internationale Karrieren.
Auswanderer und Langzeitaufenthalter
Wer dauerhaft nach Deutschland zieht, aber keinen sozialversicherungspflichtigen Arbeitsvertrag hat, braucht eine Lösung, die gegenüber Behörden als ausreichende Krankenversicherung anerkannt wird. Die IPMI erfüllt diese Anforderung in vielen Fällen.
Digitale Nomaden mit Deutschland-Basis
Wer ortsunabhängig arbeitet und Deutschland als Heimatbasis nutzt, profitiert von der Portabilität der IPMI: Ein einziger Vertrag deckt alle Aufenthaltsorte ab – kein Wechsel bei jedem Länderwechsel nötig.
Expats mit Vorerkrankungen
Für Personen mit Vorerkrankungen ist die IPMI oft die einzige realistische Option – vorausgesetzt, der Antragsprozess wird strategisch angegangen. Mit anonymer Risikovoranfrage und marktbreitem Vergleich sind akzeptable Konditionen in vielen Fällen erreichbar.
Insurancy Fachredaktion
BERATER-EINSCHÄTZUNG
Wer bei Vorerkrankungen ohne Vorbereitung einen Antrag stellt, riskiert nicht nur eine Ablehnung – sondern gefährdet seine gesamte künftige Versicherbarkeit. Die anonyme Risikovoranfrage ist kein Luxus, sondern Pflicht.
Insurancy Fachredaktion · DVA-zertifizierte Versicherungsspezialisten, bekannt aus Versicherungsbote und Asscompact
HÄUFIGE FRAGEN

Fragen zu Kosten, Vorerkrankungen und dem Antragsprozess

Was kostet eine internationale Krankenversicherung für Deutschland monatlich?
Die Prämien streuen erheblich: Junge, gesunde Personen mit hohem Selbstbehalt können unter 100 Euro monatlich zahlen, ältere Versicherte mit umfassendem Leistungspaket mehrere Hundert Euro. Entscheidend sind Eintrittsalter, Leistungsumfang, Selbstbehalt und geografischer Deckungsbereich. Ein verlässlicher Kostenüberblick ist nur auf Basis Ihres konkreten Profils möglich – nicht über generische Listenpreise.
Kann ich als Expat mit Vorerkrankung überhaupt eine IPMI abschließen?
In vielen Fällen ja – aber der Prozess ist entscheidend. Anbieter unterscheiden sich erheblich in ihrer Risikobereitschaft. Mögliche Ergebnisse sind Risikozuschlag, Leistungsausschluss oder ein Moratorium. Mit einer anonymen Risikovoranfrage vor dem offiziellen Antrag lässt sich der Markt ausloten, ohne die eigene Versicherbarkeit zu gefährden.
Was ist der HIS-Pool und warum ist er bei Vorerkrankungen so wichtig?
Der HIS-Pool ist eine branchenweite Datenbank der deutschen Versicherungswirtschaft, in der Ablehnungen gespeichert werden. Ein Eintrag kann zukünftige Anträge bei anderen Anbietern erschweren oder unmöglich machen. Da bei einer anonymen Risikovoranfrage kein offizieller Antrag gestellt wird, gibt es auch keinen HIS-Pool-Eintrag – selbst wenn ein Anbieter das Risikoprofil nicht annehmen würde.
Gilt eine IPMI als ausreichende Krankenversicherung für die Anmeldung in Deutschland?
In vielen Fällen ja – allerdings hängt dies von den Anforderungen der jeweiligen Behörde und dem Zweck des Aufenthalts ab (Visum, Aufenthaltserlaubnis, Bürgeranmeldung). Die Anforderungen variieren je nach Bundesland und individueller Situation. Im Beratungsgespräch wird dies für Ihren konkreten Fall geklärt.
Unterscheidet sich die IPMI von Anbietern wie BDAE, grenzenlos-sicher.de oder deutsche-im-ausland.org?
BDAE ist selbst ein IPMI-Anbieter, der primär das eigene Produkt Expat Infinity bewirbt – inklusive Vorerkrankungs-Option und Anwartschaft. Grenzenlos-sicher.de und deutsche-im-ausland.org sind Informationsportale, die oft mit einzelnen Kooperationspartnern zusammenarbeiten. Insurancy vergleicht als zertifizierter Makler nach §34d anbieterübergreifend zwölf IPMI-Anbieter – ohne Vorab-Festlegung auf einen Kooperationspartner.
Was passiert, wenn ich während der Versicherungszeit eine neue Erkrankung entwickle?
Neu auftretende Erkrankungen nach Versicherungsbeginn sind grundsätzlich versichert – das ist ein zentrales Merkmal jeder IPMI. Die Gesundheitsprüfung bezieht sich ausschließlich auf den Zeitpunkt des Antragsabschlusses. Diagnosen, die nach Vertragsbeginn gestellt werden, fallen in den regulären Versicherungsschutz.
Kann ich meine IPMI bei einem Umzug in ein anderes Land mitnehmen?
Ja – das ist einer der größten Vorteile gegenüber der deutschen PKV. Eine IPMI ist portabel und begleitet Sie in der Regel weltweit, unabhängig davon, in welchem Land Sie sich gerade aufhalten. Bei einem Länderwechsel muss lediglich der Deckungsbereich geprüft werden – ein vollständiger Neuabschluss ist nicht notwendig.
Wie lange dauert der Prozess von der Beratung bis zum Versicherungsschutz?
Das hängt vom individuellen Fall ab. Bei unkomplizierten Profilen ohne Vorerkrankungen kann der Prozess innerhalb weniger Tage abgeschlossen sein. Bei Vorerkrankungen dauert die anonyme Risikovoranfrage und Auswertung typischerweise mehrere Werktage länger. Insurancy ist in der Regel innerhalb von zwei Stunden erreichbar – das Erstgespräch kann kurzfristig stattfinden.
FAZIT

IPMI ist für Expats in Deutschland die einzig portable und vorerkrankungs-taugliche Lösung.

1
Viele Expats haben strukturell keinen Zugang zu GKV oder PKVdie IPMI schließt diese Lücke zuverlässig.
2
Vorerkrankungen bedeuten keine Sackgasse: Anonyme Risikovoranfrage und Marktvergleich über zwölf Anbieter ermöglichen in vielen Fällen akzeptable Konditionen.
3
Der richtige Prozess schützt die Versicherbarkeitein vorschneller Antrag kann im HIS-Pool landen und zukünftige Optionen verbauen.
4
Persönliche Antragsbegleitung durch einen zertifizierten Makler (§34d) liefert, was Online-Rechner nicht können: echte Sicherheit statt digitaler Schnellschüsse.

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Erfahren Sie, was eine IPMI für Ihr konkretes Profil kostet – inklusive anonymer Risikovoranfrage bei Vorerkrankungen. Zwölf Anbieter im Vergleich, DVA-zertifizierte Beratung, kein Algorithmus.

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