Internationaler Schutz für IT-Dienstleister – auch mit Vorerkrankungen

Beim Full Medical Underwriting (FMU) beantwortest du vor Vertragsabschluss umfangreiche Gesundheitsfragen. Der Versicherer – etwa Allianz Care, Cigna Global oder AXA – bewertet dann individuell, ob und zu welchen Konditionen er dich aufnimmt.

Mögliche Ergebnisse: Annahme ohne Einschränkungen, Annahme mit Risikoausschluss für definierte Erkrankungen, Annahme mit Beitragszuschlag oder – im ungünstigsten Fall – Ablehnung. Genau deshalb ist die anonyme Risikovoranfrage vor jedem formellen Antrag entscheidend.

• Maximale Transparenz über Konditionen vor Vertragsabschluss
• Beste Option für Versicherte mit bekannten, gut dokumentierten Vorerkrankungen
• Ohne anonyme Voranfrage besteht HIS-Eintrag-Risiko bei Ablehnung

Beim Moratoriumsverfahren werden Vorerkrankungen der letzten fünf Jahre automatisch für einen definierten Zeitraum – meist zwei Jahre – vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Treten in dieser Zeit keine Beschwerden auf, wird die Erkrankung anschließend in den Schutz einbezogen.

Der entscheidende Vorteil: Du musst keine umfangreichen Gesundheitsfragen beantworten, und es gibt keine individuelle Ablehnung mit HIS-Konsequenz. Für Vorerkrankungen, bei denen du seit längerer Zeit beschwerdefrei bist, kann das Moratorium die pragmatischere Wahl sein.

• Kein Gesundheitsfragebogen – einfacherer Abschluss
• Kein HIS-Eintrag-Risiko bei Ablehnung, weil es keine individuelle Prüfung gibt
• Achtung Wartezeiten: 24 Monate Ausschluss für bestehende Erkrankungen

Die Continuous Personal Medical Exclusion (CPME) schließt definierte Vorerkrankungen dauerhaft vom Versicherungsschutz aus, bietet aber für alle anderen Erkrankungen vollständigen Schutz ohne Wartezeiten.

Diese Variante ist sinnvoll, wenn eine Erkrankung klar abgrenzbar ist und du bereit bist, das Risiko für genau diese Erkrankung selbst zu tragen, um im Gegenzug sofortigen Schutz für alles andere zu erhalten.

• Sofortiger Schutz für alle nicht ausgeschlossenen Erkrankungen
• Klare Vertragsbedingungen ohne Wartefrist-Unklarheiten
• Sinnvoll bei gut abgrenzbaren Einzelerkrankungen

Grundsätzlich können Selbstständige und Freelancer ihre Krankenversicherungsbeiträge steuerlich geltend machen – entweder als Sonderausgaben oder, wenn die Versicherung dem Betrieb zugeordnet werden kann, als Betriebsausgaben.

Die genaue Einordnung hängt von der individuellen Steuersituation, dem Wohnsitz und der Art der Tätigkeit ab. Wer seinen Hauptwohnsitz ins Ausland verlegt, muss zusätzlich die steuerliche Ansässigkeit im jeweiligen Land berücksichtigen. Eine Rücksprache mit einem Steuerberater ist in jedem Fall sinnvoll.

• Sonderausgaben-Abzug für Basisschutz im Inland möglich
• Betriebsausgaben-Abzug bei klarer betrieblicher Zuordnung prüfbar
• Auslandssteuerrecht kann abweichende Regelungen enthalten

IT-Dienstleister arbeiten häufig an nicht ergonomisch eingerichteten Arbeitsplätzen – im Hotelzimmer, im Co-Working-Space oder in provisorischen Büros. Stunden langes Sitzen, schlechte Monitore und fehlende Unterstützung der Wirbelsäule führen zu einem überdurchschnittlich hohen Risiko für Rückenprobleme, Sehnenentzündungen und Bandscheibenvorfälle.

Ein guter IPMI-Tarif sollte physiotherapeutische Behandlungen, orthopädische Konsultationen und – falls notwendig – Operationen im Ausland abdecken. Achte explizit darauf, ob Physiotherapie im ambulanten Leistungsrahmen enthalten ist oder separat hinzugebucht werden muss.

• Physiotherapie im ambulanten Leistungsumfang prüfen
• Orthopädische Operationen im Ausland müssen gedeckt sein
• Vorerkrankung Rücken: per anonymer Voranfrage Konditionen klären