Kanada absichern: IPMI-Vergleich für Auswanderer und Expats

Das kanadische Gesundheitssystem ist provinziell organisiert: Jede der zehn Provinzen verwaltet ihre eigene Krankenversicherung. Das klingt flexibel, hat aber eine entscheidende Konsequenz für Neuankömmlinge: In den meisten Provinzen gilt eine Wartezeit von bis zu drei Monaten, bevor der Versicherungsschutz einsetzt.

Nur Alberta und British Columbia haben diese Wartezeit offiziell abgeschafft. In allen anderen Provinzen – darunter Ontario und Quebec, die bevölkerungsreichsten – bist du in dieser Zeit für sämtliche Behandlungskosten selbst verantwortlich.

Selbst nach Ablauf der Wartezeit ist Medicare kein Rundum-sorglos-Paket. Das System übernimmt Arztbesuche bei zugelassenen Medizinern, stationäre Krankenhausbehandlungen im Mehrbettzimmer und die Notfallversorgung. Alles darüber hinaus liegt beim Einzelnen.

• Zahnbehandlungen jeder Art (außer bestimmten Notfall-OPs im Krankenhaus)
• Sehhilfen und Augenuntersuchungen für Erwachsene
• Verschreibungspflichtige Medikamente außerhalb des Krankenhauses
• Krankentransporte und Rettungswagen (mehrere hundert Dollar)
• Physiotherapie, Psychotherapie und alternative Heilmethoden
• Einzelzimmer im Krankenhaus
• Rücktransport nach Deutschland im Notfall

Reisekrankenversicherungen sind für vorübergehende Aufenthalte konzipiert – oft nur bis zu 90 Tagen, maximal einem Jahr. Sie decken Notfälle ab, aber keine Vorsorge, keine chronischen Erkrankungen und keine geplanten Behandlungen. Sobald du deinen Wohnsitz nach Kanada verlegst, kannst du den Anspruch auf diese Produkte verlieren – oder der Versicherer verweigert im Schadensfall die Leistung, weil du nicht mehr als Reisender giltst.

Internationale private Krankenversicherungen (IPMI) sind explizit für Menschen konzipiert, die dauerhaft oder langfristig im Ausland leben. Sie bieten Laufzeiten ohne starre Reisedauer-Beschränkung, Abdeckung von Vorsorge und chronischen Erkrankungen, freie Arzt- und Krankenhauswahl sowie weltweite Portabilität bei einem späteren Umzug.

Beim Full Medical Underwriting prüft der Versicherer die gesamte Krankengeschichte und entscheidet individuell. Vorerkrankungen können ausgeschlossen, mit Aufpreis versichert oder – bei leichteren Erkrankungen – vollständig akzeptiert werden.

Dieses Modell bietet die meiste Klarheit: Du weißt vor Vertragsabschluss genau, was gedeckt ist und was nicht. Für Kanada-Expats mit mehreren Vorerkrankungen ist FMU oft die bessere Strategie als das Moratorium, weil es keine zweijährige Unsicherheitsphase gibt.

Beim Moratorium werden Vorerkrankungen der letzten fünf Jahre zunächst ausgeschlossen. Bist du in den ersten zwei Jahren der Versicherungslaufzeit beschwerdefrei, werden diese Erkrankungen automatisch in die Deckung aufgenommen.

Dieses Modell erfordert keine detaillierte Gesundheitsprüfung beim Abschluss, schafft aber anfänglich Unsicherheit. Wer genau weiß, dass eine bestimmte Vorerkrankung in den nächsten zwei Jahren kein Problem sein wird, kann damit gut fahren.

Bevor du einen offiziellen Antrag stellst, kannst du über einen Makler eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern stellen. So erfährst du, welcher Anbieter deine Vorerkrankung zu welchen Konditionen versichern würde – ohne dass eine Ablehnung in deiner Versicherungshistorie vermerkt wird.

Das ist besonders wertvoll, wenn du mit einer Ablehnung rechnen musst. Wer direkt bei einem Anbieter anfrägt und abgelehnt wird, trägt diesen Eintrag dauerhaft in seiner Akte. Wer über einen Makler mit Marktzugang zu mehr als 200 Anbietern vorgeht, behält die Kontrolle über den Prozess.