APRIL Internationale Krankenversicherung: Erfahrungen & Leistungen im Überblick

MyHealth International gliedert sich in fünf Stufen: Emergency (stationäre Notfallversorgung), Essential (stationäre Grundversorgung), Classic (stationär und ambulant als Einstieg), Comfort (erweiterter Schutz mit höheren Deckungssummen) und Premium (voller Leistungsumfang mit maximaler Arztwahl-Freiheit).

Für Auswanderer mit dauerhaftem Auslandswohnsitz empfehlen sich Classic aufwärts. Emergency und Essential eignen sich eher als Übergangslösung oder für sehr junge, gesunde Personen mit minimalem Risikoprofil.

Der ambulante Baustein deckt Arztbesuche, Diagnostik und Medikamente außerhalb des Krankenhauses ab – für die meisten Expats der wichtigste Zusatz zum Basis-Tarif. Zahnschutz und Schwangerschafts-Modul sind ebenfalls zubuchbar, ebenso Telemedizin über TelaDoc mit rund-um-die-Uhr-Zugang in mehreren Sprachen.

Die Modularität ist ein echter Preisvorteil: Wer nur Lücken im bestehenden Schutz schließen möchte, zahlt deutlich weniger als jemand, der den vollständigen Versicherungsschutz neu aufbaut.

APRIL International arbeitet mit sechs geografischen Zonen. Die USA und Kanada bilden die teuerste Zone, Teile Asiens, Afrikas und Lateinamerikas die günstigsten. Das Aufenthaltsland entscheidet über die Einstufung.

Wer dauerhaft in einer günstigen Zone lebt und bestimmte Länder grundsätzlich nicht bereist, kann diese aus der Deckung ausschließen. Der Ausschluss der USA-Zone kann beispielsweise 30 bis 40 Prozent der Jahresprämie einsparen – ein nicht zu unterschätzender Hebel bei der Beitragsoptimierung.

Als Vorerkrankung gilt jeder gesundheitliche Zustand, der vor dem Antragsdatum bekannt, diagnostiziert oder behandelt wurde. Das umfasst chronische Erkrankungen wie Diabetes, Bluthochdruck oder Asthma, zurückliegende Operationen oder stationäre Aufenthalte, psychische Erkrankungen und Therapien sowie regelmäßig eingenommene Medikamente.

Auch Erkrankungen, die als längst ausgeheilt gelten, können relevant sein. Die Gesundheitsfragen im Antrag müssen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortet werden. Eine verschwiegene Vorerkrankung kann im Leistungsfall zur Ablehnung der Zahlung führen – selbst nach jahrelanger Beitragszahlung.

Das Underwriting-Team prüft die eingereichten Gesundheitsangaben – dieser Prozess dauert je nach Komplexität der Krankengeschichte einige Tage bis mehrere Wochen. Folgende Unterlagen können angefordert werden: Arztberichte und Befunde der letzten fünf bis zehn Jahre, Krankenhausentlassungsberichte, aktuelle Medikamentenliste mit Dosierungen sowie gegebenenfalls ein ärztliches Attest über den aktuellen Gesundheitszustand.

Je strukturierter und vollständiger die Unterlagen, desto schneller verläuft die Prüfung. Ein erfahrener Makler weiß, wie Unterlagen aufzubereiten sind, damit das Underwriting-Team sie effizient auswerten kann.

Das Ergebnis der Prüfung kann vier Formen annehmen: volle Deckung ohne Einschränkungen (möglicherweise nach einer Wartezeit), Risikozuschlag gegen Mehrprämie mit Deckung der Erkrankung, Leistungsausschluss für die spezifische Vorerkrankung bei vollständiger Deckung alles anderen, oder vollständige Ablehnung des Antrags.

Welches Ergebnis realistisch ist, hängt von der Art der Erkrankung, ihrem Verlauf, dem Alter des Antragstellers und der Qualität der Unterlagen ab. Ein gut eingestellter Bluthochdruck ohne Folgeschäden wird grundlegend anders bewertet als eine fortgeschrittene Herzerkrankung.

• Gut kontrollierter Diabetes Typ 2 (oral, keine Folgeerkrankungen): häufig Risikozuschlag oder Einschluss
• Zurückliegende Bandscheibenoperation (beschwerdefrei seit Jahren): oft Leistungsausschluss für Wirbelsäule
• Aktive psychische Erkrankung in Behandlung: Ablehnung oder Ausschluss wahrscheinlich
• Ausgeheilte Erkrankung ohne Rezidiv seit über fünf Jahren: Einschluss oft möglich