UK-Expats: Wirklich lückenlos versichert nach dem Brexit

Seit dem Brexit erhalten EU-Bürger, die neu ins Vereinigte Königreich einreisen, keinen automatischen NHS-Zugang mehr. Der Zugang hängt vom Aufenthaltsstatus ab: Wer das EU Settlement Scheme erfolgreich abgeschlossen hat und Settled Status besitzt, gilt als ordinarily resident und kann NHS-Leistungen grundsätzlich in Anspruch nehmen.

Wer hingegen mit einem Visum einreist – etwa einem Skilled Worker Visa oder einem Family Visa – muss den Immigration Health Surcharge (IHS) entrichten. Dieser liegt je nach Visumskategorie bei mehreren Hundert Pfund pro Jahr und ist Bestandteil der Visumgebühren. Er berechtigt zur NHS-Nutzung unter denselben Bedingungen wie britische Staatsangehörige – mit allen Einschränkungen bei Wartezeiten und Wahlleistungen.

• EU Settlement Scheme: Settled Status = NHS-Zugang als ordinarily resident
• Visumsinhaber: IHS-Zahlung obligatorisch für NHS-Berechtigung
• GHIC: nur für vorübergehende Aufenthalte, nicht für Daueraufenthalte
• Kurzaufenthalter ohne Status: im Krankheitsfall erhebliche Kosten möglich

Selbst mit vollem NHS-Zugang ist die Versorgung nicht mit einer umfassenden privaten Krankenversicherung vergleichbar. Der NHS kämpft strukturell mit Kapazitätsengpässen, die Expats aus Deutschland häufig überraschen.

Für Facharzttermine, nicht-dringende Operationen und spezialisierte Behandlungen können Wartezeiten von mehreren Monaten bis über einem Jahr die Norm sein. NHS-Zahnbehandlungen sind subventioniert, aber viele Spezialbehandlungen werden gar nicht übernommen. Viele Praxen nehmen zudem keine neuen NHS-Patienten mehr an.

Physiotherapie nach Operationen oder Unfällen wird vom NHS oft nur begrenzt finanziert. Psychotherapeutische Behandlungen sind verfügbar, aber die Wartezeiten für spezialisierte Angebote können erheblich sein. Wer einen bestimmten Spezialisten selbst wählen möchte oder schneller behandelt werden will, muss privat zahlen.

• Facharzttermine: Wartezeiten von mehreren Monaten möglich
• Zahnmedizin: subventioniert, aber Spezialbehandlungen oft selbst zu zahlen
• Optometrie: regelmäßige Augenuntersuchungen für Erwachsene unter 60 meist selbst zu zahlen
• Physiotherapie: Anzahl der Sitzungen begrenzt, Reha oft eingeschränkt
• Psychische Gesundheit: strukturell unterversorgt, lange Wartezeiten

Der IHS gewährt Zugang zum NHS, ist aber keine Krankenversicherung im eigentlichen Sinne. Wer den IHS zahlt und zusätzlich eine internationale Krankenversicherung abschließt, zahlt doppelt – erhält dafür aber die Sicherheit, im Krankheitsfall wirklich umfassend versorgt zu sein, ohne monatelang auf einen Facharzttermin zu warten.

Für viele Expats ist diese Doppelabsicherung eine bewusste Wahl: der NHS als Basisnetz für dringende Behandlungen, die internationale Krankenversicherung als Qualitätsgarantie für alles, was der NHS nicht schnell oder umfassend genug abdeckt. Wer diese Strategie verfolgt, kann durch einen höheren Selbstbehalt bei der IPMI einen Teil der IHS-Kosten ausgleichen.

Der häufigste Fehler ist das Überschätzen des NHS. Viele Expats gehen davon aus, dass der NHS-Zugang via IHS oder Settled Status ausreicht. Die Realität der Wartezeiten und Leistungslücken trifft sie dann im Krankheitsfall unvorbereitet.

Vorerkrankungen zu verschweigen ist nicht nur ethisch problematisch, sondern gefährlich: Im Leistungsfall prüfen Versicherer die Antragsangaben genau. Wer Vorerkrankungen verschwiegen hat, riskiert nicht nur die Ablehnung der Leistung, sondern auch die Kündigung des Vertrags. Transparenz beim Antrag schützt langfristig.

Wer zu spät abschließt, hat oft keine Wahl mehr: Wer bereits im UK lebt und erkrankt ist, kann keine internationale Krankenversicherung mehr rückwirkend abschließen. Die Absicherung sollte vor der Ausreise geplant werden – idealerweise mit einem nahtlosen Übergang vom deutschen Krankenversicherungsschutz.

• NHS nicht überschätzen: Wartezeiten und Lücken vorab klären
• Vorerkrankungen vollständig angeben: Transparenz schützt den Vertrag
• Nicht nur den Preis vergleichen: Leistungsausschlüsse im Kleingedruckten prüfen
• Rechtzeitig abschließen: Absicherung vor Ausreise planen, nicht danach

Ambulante Versorgung ist für Expats im UK besonders wichtig, weil der NHS für Facharzttermine lange Wartezeiten kennt. Nicht alle IPMI-Tarife decken ambulante Leistungen standardmäßig ab; bei vielen Anbietern ist die ambulante Versorgung ein Zusatzmodul mit eigener Prämie.

Achten Sie darauf, ob Facharztbesuche ohne Überweisung möglich sind und ob diagnostische Leistungen wie Bluttests, Röntgen und MRT eingeschlossen sind. Cigna und Allianz Care punkten hier mit besonders umfangreichen ambulanten Modulen.

• Facharztbesuch ohne Überweisung: nicht bei allen Tarifen standard
• Diagnostik (MRT, Röntgen, Blutbild): explizit im Leistungsverzeichnis prüfen
• Psychotherapie: besonders relevant, da im NHS strukturell unterversorgt
• Vorsorgeuntersuchungen: Umfang variiert stark zwischen Anbietern

Stationäre Versorgung ist in der Regel der Kern jedes IPMI-Tarifs. Entscheidend sind die Deckungssumme pro Ereignis oder Jahr, die Wahl des Krankenhauses sowie die Frage, ob Einzel- oder Zweibettzimmer inbegriffen sind.

Im Vereinigten Königreich gibt es ein gut ausgebautes Privatkliniknetz. Anbieter wie Freedom Health und Morgan Price haben hier besonders starke lokale Kooperationen. Bei global ausgerichteten Anbietern wie Cigna ist das UK-Netzwerk oft Teil eines weltweiten Netzes – mit entsprechend großer Abdeckung, aber weniger lokaler Spezialisierung.

• Deckungssumme: pro Ereignis oder pro Jahr angegeben – Unterschied prüfen
• Krankenhauswahl: freie Wahl vs. eingeschränktes Netzwerk
• Zimmerstandard: Einzel- oder Zweibettzimmer je nach Tarif
• Freedom Health und Morgan Price: stärkste lokale UK-Netzwerke

Zahnleistungen sind im UK besonders relevant, weil NHS-Zahnbehandlungen zwar subventioniert, aber in Qualität und Verfügbarkeit eingeschränkt sind. Viele Zahnarztpraxen nehmen zudem keine neuen NHS-Patienten mehr an.

Die Spannbreite zwischen den Anbietern ist groß: Manche Tarife decken nur Schmerzbehandlungen ab, andere übernehmen bis zu 80 Prozent der Kosten für Zahnersatz und Kieferorthopädie. Foyer Global Health und Allianz Care bieten hier besonders ausgeprägte Zahnmodule.

• Basisleistungen (Schmerzbehandlung): meist im Grundtarif enthalten
• Zahnersatz und Kronen: Kostenerstattung 50–80 % je nach Anbieter
• Kieferorthopädie: nur in Premiumtarifen abgedeckt
• Implantate: häufig als Zusatzmodul oder gar nicht abgedeckt

Rehabilitation und Physiotherapie werden vom NHS oft nur begrenzt finanziert. Für Expats, die nach Operationen oder Unfällen auf intensive Physiotherapie angewiesen sind, ist dieser Leistungsbereich entscheidend.

Die Anzahl der erstattungsfähigen Sitzungen variiert erheblich zwischen den Anbietern – von zehn Sitzungen pro Jahr bis zu unbegrenzter Kostenübernahme bei medizinischer Notwendigkeit. Wer sportlich aktiv ist oder beruflich körperlich tätig, sollte diesen Baustein explizit prüfen und nicht auf die NHS-Basisversorgung vertrauen.

• Sitzungsanzahl: 10–unbegrenzt je nach Tarif und Anbieter
• Medizinische Notwendigkeit: oft Voraussetzung für volle Kostenübernahme
• Postoperative Reha: bei manchen Tarifen nur stationär abgedeckt
• Ambulante Physiotherapie: als eigenständiges Modul oder im ambulanten Paket