Las Vegas absichern – auch mit Vorerkrankung

Ein einfacher Besuch beim Allgemeinmediziner in Las Vegas kostet ohne Versicherung zwischen 95 und 210 US-Dollar – für ein Gespräch, das in Deutschland durch die GKV abgedeckt wäre. Facharztbesuche liegen bei rund 290 US-Dollar. Wer in der Notaufnahme landet, rechnet selbst bei vergleichsweise unkomplizierten Fällen schnell mit vierstelligen Beträgen.

Ein Krankenhausaufenthalt oder eine Operation kann innerhalb weniger Tage Rechnungen im fünf- oder sechsstelligen Bereich erzeugen. Das ist kein Worst-Case-Szenario – das ist der Normalfall im US-amerikanischen Gesundheitssystem. Ein einziger Unfall ohne ausreichenden Schutz kann die gesamte finanzielle Planung für den Neustart in Las Vegas zerstören.

Im US-Gesundheitssystem begegnen Auswanderer einer Reihe von Abkürzungen: HMO (Health Maintenance Organization) bietet günstigere Tarife, aber strenge Einschränkungen bei der Arztwahl. Behandlungen außerhalb des Netzwerks werden kaum erstattet. PPO (Preferred Provider Organization) bietet mehr Flexibilität und erlaubt auch Ärzte außerhalb des Netzwerks – zu höheren Kosten. EPO (Exclusive Provider Organization) verzichtet auf die Überweisungspflicht, bindet aber strikt ans Netzwerk. POS (Point of Service) ist eine Mischform mit Überweisungspflicht und begrenzter Flexibilität.

• HMO: günstig, aber kaum Arztwahl-Flexibilität – für Expats oft ungeeignet
• PPO: flexibler, auch außerhalb des Netzwerks nutzbar – beliebt bei Expats
• EPO: netzwerkgebunden, keine Überweisungspflicht
• POS: Mischform, eingeschränkte Außernetz-Möglichkeiten
• Alle US-Lokalmodelle bieten keine internationale Mobilität oder deutschsprachige Abwicklung

Selbst wer über den US-Marketplace oder den Arbeitgeber versichert ist, trägt erhebliche Eigenkosten. Der jährliche Selbstbehalt (Deductible) liegt je nach Plan zwischen 2.000 und 8.000 US-Dollar – diesen Betrag zahlen Versicherte komplett selbst, bevor die Versicherung überhaupt greift. Hinzu kommen Co-Pays (feste Zuzahlungen) bei jedem Arztbesuch sowie Co-Insurance (prozentuale Beteiligung) nach Erreichen des Selbstbehalts.

Arbeitgeberversicherungen kosten Arbeitnehmer im Schnitt 600 bis 800 US-Dollar monatlich für Familienpläne – der Arbeitgeber übernimmt oft einen Teil. Wer selbstständig ist oder keinen Arbeitgeber hat, der einen Beitrag übernimmt, zahlt als Einzelperson 400 bis 600 US-Dollar monatlich über den Marketplace, als Familie 1.200 bis 2.000 US-Dollar.

Beim Full Medical Underwriting (FMU) werden alle Vorerkrankungen im Antrag vollständig offengelegt und individuell durch den Versicherer bewertet. Das klingt aufwendig, bietet aber die größte Klarheit: Der Versicherer entscheidet verbindlich, ob er eine Erkrankung mitversichert, mit einem Aufpreis belegt oder ausschließt. Diese Verbindlichkeit schützt vor Überraschungen im Leistungsfall.

FMU ist besonders empfehlenswert für Menschen mit mehreren oder komplexen Vorerkrankungen, die langfristige Planungssicherheit benötigen und keine Unklarheiten über den Versicherungsumfang akzeptieren möchten.

Beim Moratorium-Verfahren werden Vorerkrankungen nicht aktiv angegeben, sondern automatisch für einen definierten Zeitraum – meist zwei Jahre – vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Nach Ablauf dieser Frist, sofern in diesem Zeitraum keine Behandlung der betreffenden Erkrankung stattgefunden hat, können sie in den Schutz aufgenommen werden.

Das Moratorium ist einfacher im Antragsprozess, birgt aber ein Risiko: Wer in den ersten zwei Jahren genau wegen der ausgeschlossenen Vorerkrankung Leistungen benötigt, bekommt keine Erstattung. Für Menschen mit gut kontrollierten, stabilen Erkrankungen kann es dennoch eine sinnvolle Option sein.

In Deutschland existiert der HIS-Pool (Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft). Wenn ein Versicherer einen Antrag ablehnt oder mit erheblichen Auflagen versieht, kann dieser Vorgang dort vermerkt werden – mit Folgen für alle zukünftigen Versicherungsabschlüsse, auch bei anderen Anbietern.

Insurancy führt vor jedem formellen Antrag anonyme Risikovoranfragen bei mehreren IPMI-Anbietern durch. Die persönlichen Daten des Kunden werden dabei nicht übermittelt, es entsteht kein HIS-Eintrag. Erst wenn feststeht, welcher Anbieter zu welchen Konditionen bereit ist, den Vertrag anzunehmen, wird der formelle Antrag gestellt. Dieses Vorgehen schützt die Versicherbarkeit und spart Nerven, Zeit und Geld.