Weltweit abgesichert – auch mit Vorerkrankung

Beim Full Medical Underwriting prüft der Versicherer Ihre gesamte Krankengeschichte detailliert, bevor der Vertrag abgeschlossen wird. Das ist aufwändig, aber transparent: Am Ende wissen Sie exakt, welche Leistungen eingeschlossen sind und welche nicht.

Bestimmte Vorerkrankungen können ausgeschlossen werden, andere werden mit einem Risikozuschlag versehen. Entscheidend ist: Sie erhalten schriftliche Klarheit über Ihren Versicherungsschutz, bevor Sie unterschreiben. FMU ist besonders sinnvoll bei komplexen Krankengeschichten, weil es keine bösen Überraschungen im Leistungsfall gibt.

• Vollständige Offenlegung der Krankengeschichte erforderlich
• Schriftliche Bestätigung von Ausschlüssen und Zuschlägen vor Vertragsabschluss
• Keine ungeklärten Graubereiche im Leistungsfall
• Geeignet für Expats mit bekannten Vorerkrankungen und hohem Sicherheitsbedürfnis

Beim Moratoriums-Underwriting entfällt der detaillierte Gesundheitsfragebogen. Stattdessen gilt eine Regelung: Vorerkrankungen, die in einem definierten Zeitraum vor Versicherungsbeginn – meist fünf Jahre – aufgetreten sind, werden für eine Wartefrist von typischerweise zwei Jahren nicht abgedeckt.

Klingt einfach, hat aber Tücken: Im Leistungsfall muss der Versicherer prüfen, ob ein Zusammenhang mit einer früheren Erkrankung besteht. Das ist intransparent und führt zu Unsicherheit. Wer in den ersten zwei Jahren behandelt werden muss, kann auf Kosten sitzen bleiben, die eigentlich abgedeckt sein sollten.

• Kein Gesundheitsfragebogen – einfacher Abschluss
• Vorerkrankungen der letzten 5 Jahre für 2 Jahre nicht abgedeckt
• Nach Ablauf der Wartezeit automatische Mitversicherung, falls symptomfrei
• Unklare Graubereiche beim Leistungsfall – erhöhtes Streitpotenzial

Der Risikozuschlag ist häufig die fairste Lösung für Expats mit Vorerkrankungen: Die Erkrankung wird vollständig mitversichert, Sie zahlen dafür eine höhere Prämie. Der Versicherer trägt das erhöhte Risiko – gegen Aufpreis, aber ohne Ausschlüsse.

Wie hoch der Zuschlag ausfällt, hängt von Art und Schweregrad der Vorerkrankung ab. Bei gut eingestelltem Bluthochdruck kann der Aufschlag moderat sein, bei einem instabilen Diabetes höher. Eine anonyme Risikovoranfrage zeigt Ihnen vorab, welche Anbieter welche Zuschläge kalkulieren – ohne Eintrag im HIS-Pool.

• Vorerkrankung vollständig abgedeckt – keine Ausschlüsse
• Prämienaufschlag je nach Erkrankungsart und -schwere
• Planungssicherheit: Sie kennen Ihre Kosten vor Vertragsabschluss
• Reale Versicherungschancen: Bluthochdruck oft mit Zuschlag, Diabetes je nach Verlauf, Rückenprobleme häufig mit Ausschluss bestehender Beschwerden

Das Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS-Pool) speichert Ablehnungen von Versicherungsanträgen. Wenn ein Versicherer Ihren Antrag ablehnt, kann er diesen Vorgang vermerken – und andere Versicherer sehen diesen Eintrag bei ihrer eigenen Prüfung. Das verschlechtert Ihre Chancen auf eine Absicherung erheblich.

Das Perfide: Sie werden nicht aktiv informiert. Ein HIS-Eintrag kann Sie für Jahre begleiten, ohne dass Sie davon wissen. Die Lösung ist die anonyme Risikovoranfrage: Ihre Gesundheitsdaten werden ohne Namensnennung an mehrere Anbieter weitergeleitet. Sie erhalten Rückmeldung über Konditionen und Machbarkeit – ohne HIS-Eintrag, ohne Risiko. Erst dann wird ein offizieller Antrag gestellt.

• HIS-Pool-Eintrag entsteht nur bei offiziellen Ablehnungen – nicht bei anonymen Voranfragen
• Mehrere Anbieter werden simultan angefragt – maximale Marktübersicht
• Sie entscheiden erst nach Kenntnis aller Konditionen, bei wem Sie beantragen
• Kein Name, keine Adresse – vollständige Anonymität während der Voranfrage-Phase