Steuern sparen, Arbeitgeberzuschuss kassieren, Rentenlücke schließen – klingt gut. Doch welcher Anbieter passt wirklich zu dir? Dieser Vergleich liefert konkrete Zahlen, klare Kriterien und eine offene Auseinandersetzung mit den Nachteilen, die andere Portale gerne kleindrucken.
Über 80 % aller bAV-Verträge laufen über diese beiden Wege. Direktzusage und Unterstützungskasse spielen vor allem bei GGFs und Großunternehmen eine Rolle — für die meisten Arbeitnehmer geht es zwischen den zwei hier.
Bruttogehalt 4.000 €, 200 € monatliche Umwandlung, 15 % AG-Zuschuss, 30 Jahre Laufzeit. Fondsgebunden bei 6 % p.a. — klassische Garantie-bAV mit 2 % lohnt heute kaum noch.
Fünf Kriterien, die über Rendite und Sicherheit entscheiden – und welche Anbieter beim IVFP-Rating vorne liegen.
Von der Arbeitgeber-Verhandlung bis zur unterschriftsreifen Netto-Rentenprognose.
Frage deinen Arbeitgeber, wie viel er über die Pflicht-15 % hinaus zahlt. In Unternehmen mit Fachkräftemangel sind 20–30 % oft verhandelbar. Der Zuschuss ist der größte Rendite-Hebel – kläre ihn, bevor du einen Anbieter anschaust.
Für die meisten Arbeitnehmer ist die Direktversicherung die beste Wahl: gute Portabilität, breite Anbieterauswahl, starker Insolvenzschutz. Kläre, ob dein Arbeitgeber einen bestimmten Weg vorschreibt. Du hast nach § 1a BetrAVG das Recht auf eine Direktversicherung – auch als Betriebliche Altersvorsorge ohne Gehaltsumwandlung ist das möglich.
Hol dir Angebote von verschiedenen Anbietern – idealerweise über einen marktbreiten Maklervergleich, der nicht an einen Versicherer gebunden ist. Vergleiche Allianz, Alte Leipziger, LV 1871, Nürnberger und HDI auf deiner konkreten Datenbasis.
Achte auf die Effektivkostenquote (unter 1,0 % klassisch), Portabilitätsbedingungen und Beitragsfreistellungsoptionen. Bei fondsgebundenen Tarifen zusätzlich die TER der Fonds prüfen.
Bestehe auf einer realistischen Netto-Rentenprognose, die Einkommensteuer, Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge im Alter sowie die geringere gesetzliche Rente berücksichtigt. Nur so erkennst du den echten Nettovorteil – und ob die betriebliche Altersvorsorge steuerfrei für dich wirklich rechnet.
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