Betriebliche Altersvorsorge im Vergleich – Die besten bAV Anbieter 02/2023

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Was ist eine betriebliche Altersvorsorge?

Die Altersversorgung wird prinzipiell in drei Säulen aufgestellt. Die gesetzliche Rentenversicherung (staatliche Vorsorge) bildet die Erste, die berufliche Vorsorge (Betriebsrente) bildet die zweite Säule und die private Rentenversicherung bildet die dritte Säule.

Eine betriebliche Altersvorsorge ist eine vom Arbeitgeber abgeschlossene Versicherung für den Arbeitnehmer. Das heißt, der Arbeitgeber schließt mit Einwilligung eine bAV für den Arbeitgeber mit einem Versicherungsunternehmen ab. Meist handelt es sich um eine geförderte bAV.

Es ist eine ergänzende Altersvorsorge, um die jährlich sinkende Rente im Alter aufzustocken und dich vor den steigenden Preisen von Energie und Kosten des Lebens zu schützen. So kann der Lebensstandard auch im Rentenalter noch aufrechterhalten werden.

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Ist eine Direktversicherung sinnvoll?

Die Direktversicherung, die als Teil der Betriebsrente vom Arbeitnehmer beim Arbeitgeber beantragt werden muss, hat sowohl Vor- als auch Nachteile. Welche das sind und wie wir dafür sorgen, dass es für dich kaum noch Nachteile gibt, erfährst du im Folgenden.

Vorteile der Direktversicherung

Für Unternehmen

• Steigerung der Arbeitgeberattraktivität
• Mitarbeiterbindung
• Sehr günstiger Benefit
• Bei höherer Förderung deutliche Abgrenzung von anderen Arbeitgebern

Für Arbeitnehmer

• Mit geringem Nettobeitrag werden hohe Beiträge für die Altersvorsorge gespart
• Nachgelagerte Besteuerung
• Lebenslange Rente
• Wahlrecht auf einmalige Kapitalauszahlung
• Übertragbar zu jedem Arbeitgeber in Deutschland
• Garantierte Förderung von mind. 15 %
• Hohe Renditechancen durch Fondsanlage
• Rente schon ab 62 möglich

Nachteile der Direktversicherung

Arbeitgeber

• Hoher Verwaltungsaufwand*
• Es können finanzielle Risiken entstehen, wenn man sich nicht rechtlich einwandfrei um die Umsetzung kümmert*
• Die Übertragung von Fremdverträgen ist oft sehr mühsam*
• Die Mitarbeiter müssen sorgfältig informiert und beraten werden*

* Kümmern wir uns drum, damit du den Kopf frei hast für deine eigentlichen Themen. 🙂

Arbeitnehmer

• Lässt sich nicht vor Rentenbeginn auszahlen
• Die Übertragbarkeit zum neuen Arbeitgeber ist manchmal nur durch eine kostenfreie Kapitalübertragung möglich. (sollte sich rechtlich aber bald ändern)
• Du verringerst deine Rentenansprüche aus der gesetzlichen Rente etwas durch die Reduzierung deines Bruttolohns. (Unserer Meinung nach solltest du aber froh sein über jeden Euro, den du nicht dort einzahlen musst. Die Rendite in der betrieblichen Altersvorsorge ist deutlich höher als in der GRV. 😉 )

Die Durchführungswege

Unmittelbare Versorgungszusage

Direktzusage – Die Direktzusage ist eine unmittelbare Versorgungszusage, da das Rentenversprechen direkt von Arbeitgeber an den Arbeitnehmer geleistet wird und keine Versicherungsgesellschaften dazwischen ist. Viele Konzerne haben diesen Durchführungsweg damals gewählt, mittlerweile zählt die Direktzusage aber aufgrund der unkalkulierbaren Risiken für den Arbeitgeber als unbeliebter Durchführungsweg.

Mittelbare Versorgungszusage

Direktversicherung – Die Direktversicherung ist die gängigste und beliebteste Form der betrieblichen Altersvorsorge da, die leicht in der Umsetzung ist und für den Arbeitgeber ein geringes Haftungsrisiko darstellt.

Unterstützungskasse – Die Unterstützungskasse ist die richtige Wahl für Managementpositionen oder anderweitig gut verdienende Mitarbeiter, da man hier auch in unbegrenzter Höhe steuerfrei Beiträge in die betriebliche Altersvorsorge einzahlen kann.

Pensionskasse – Bei der Pensionskasse ist der Versorgungsträger keine Versicherungsgesellschaft, sondern eine Pensionskasse. Außerdem darf das Geld hier nur klassisch in Anleihen und festverzinsliche Wertpapiere investiert werden. Aufgrund der langanhaltenden Niedrigzinsphase und der hohen Garantien mussten diverse Pensionskassen die eigentlich garantierten Renten der Arbeitnehmer nach unten hin anpassen, was ein großes Haftungsrisiko für den Arbeitgeber darstellt. Finger weg davon! 😉

Pensionsfonds – Der Pensionsfonds darf im Vergleich zur Pensionskasse auch in Aktien und Fonds investieren, was den Durchführungsweg deutlich attraktiver macht. Allerdings ist die Verwaltung aufwändiger als in der Direktversicherung und es müssen Beiträge zum Pensions-Sicherungs-Verein (PSVaG) entrichtet werden.