Riester-Rente wechseln: Wann es sich lohnt
Seinen Riester Anbieter zu wechseln, kann sich lohnen. Die Vor- und Nachteile sollten allerdings gründlich abgewägt werden. In diesem Artikel informieren wir dich über alles, was du bei einem Wechsel beachten musst.
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Kann ich meinen Riester Vertrag wechseln?
Ein Anbieterwechsel ist recht unkompliziert möglich. Dafür wird im Idealfall der aktuelle Vertrag gekündigt und das Guthaben inklusive Förderung prämienunschädlich auf den neuen Anbieter übertragen. Alternativ kannst du deinen aktuellen Riester-Vertrag beitragsfrei stellen und einen neuen abschließen.
Was genau in deiner Situation sinnvoller wäre oder ob ein Wechsel überhaupt empfehlenswert ist, hängt in erster Linie von den Konditionen, der Restlaufzeit und den Bedingungen deines aktuellen Anbieters ab.
Wie kann ich meinen Riester Vertrag wechseln?
Du hast dich bereits bei einem unabhängigen Berater informiert, ob ein Wechsel in deiner Situation sinnvoll wäre? Sehr gut, dann kannst du dir jetzt eine bessere Alternative heraussuchen. Auf welche Kriterien du dabei achten solltest, erfährst du weiter unten.
Hast du deine Wahl getroffen, nimmt dein Versicherungsmakler mit deinem aktuellen Anbieter Kontakt auf und leitet die prämienunschädliche Übertragung ein. Sicherheitshalber sollte bei dem neuen Anbieter vorher noch angefragt werden, ob dieser der Übertragung zustimmt, im Normalfall sollte das aber kein Problem sein.
Wenn alles erledigt ist, kann die Riester-Rente gekündigt werden. Die Kündigungsfrist beträgt in der Regel 3 Monate.
Wichtig: In der Kündigung musst du oder dein Versicherungsmakler vermerken, dass das Kapital nicht ausgezahlt werden, sondern prämienunschädlich auf den neuen Anbieter übertragen werden soll.
Riester Vertrag wechseln: Worauf achten?
Neben den drei Punkten, die wir hier genauer beleuchten, spielt auch die durchschnittliche Fondsquote und die Wertentwicklung im Deckungsstock eine nicht unbedeutende Rolle. Denk dran, diese Themen bei deinem Versicherungsmakler anzusprechen.
Geringe Effektivkosten
In jedem VVG-Konformen Angebot findest du das sogenannte Produktinformationsblatt, in dem du die wichtigsten Parameter deiner Riester-Rente ablesen kannst.
Für dich als Richtwert: Effektivkosten von über 1,7 % sollten tunlichst vermieden werden, da sonst kaum noch etwas von deiner Rendite übrig bleibt. Es gibt sogar dubiose Anbieter, die Verträge mit über 3 % verkauft haben, in solchen Fällen ist ein Wechsel oft die richtige Entscheidung.
Beispiel Produktinformationsblatt
von der Continentale RiesterRente Invest Garant
Eine hohe garantierte Rente
Auf Hochrechnungen von Versicherungsgesellschaften solltest du als Kunde nicht zu viel geben, da die Grundlagen zur Berechnung keinem einheitlichen Standard folgen. Deutlich interessanter ist der Wert, den du in jedem Fall erhältst, also deine garantierte Rente.
Es gilt, je höher die garantierte Altersleistung, desto besser für dich. Trotzdem darfst du dich nicht zu sehr auf diesen Wert versteifen. Das Ziel dieser Anlage ist ja nicht eine Mindestrente, sondern von den Wertentwicklungen zu profitieren.
Ein hoher garantierter Rentenfaktor
Versicherungsgesellschaften werben nicht selten mit hohen aktuellen Rentenfaktoren. Entscheidet sich dein Versicherer zu deinem Rentenbeginn aber den Faktor zu kürzen aufgrund von steigender Lebenserwartung, schlechte Renditen oder was auch immer so musst du das als Kunde einfach hinnehmen.
Altersvorsorge ist kein „Auf gut Glück“ deshalb empfehlen wir dir immer nur auf den garantierten Rentenfaktor zu setzen.
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So erreichst du uns
Wir beraten dich Montag bis Freitag von 8 bis 18 Uhr
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Welche Vorteile kann ein Riester Vertrag wechsel mit sich bringen?
Bessere Anlagestrategie
Hast du dich damals für ein klassisches Produkt entschieden, dass um die 0,75 bis 2 % Garantieverzinsung hat, aber sonst kaum Möglichkeiten bietet Rendite zu erwirtschaften?
Dann werden die Inflation und die Kosten der Versicherung nahezu alles an Wertgewinnen zunichtemachen. Nicht ohne Grund wird die klassische Riester Rente heute von kaum noch einer Gesellschaft angeboten.
Eine zeitgemäße Anlagestrategie mit hohen Fondsquoten bietet dir über die Laufzeit hinweg deutliche bessere Chancen, mehr aus deinem neuen Riester Vertrag zu machen.
Geringere Kostenstruktur
Effektivkosten von 1,5 % oder 3 % sind ein Unterschied wie Tag und Nacht.
Dafür ein kleines Rechenbeispiel:
Situation 1
Kunde zahlt 35 Jahre 150 € monatlich ein bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung von 5 % und einer Effektivkostenquote von 1,5 %
Kapital zum Rentenbeginn: 122.276 €
Situation 2
Kunde zahlt 35 Jahre 150 € monatlich ein bei einer durchschnittlichen Wertentwicklung von 5 % und einer Effektivkostenquote von 3 %
Kapital zum Rentenbeginn: 90.962 €
Natürlich ist das eine stark vereinfachte Rechnung, aber trotzdem sollte klar werden, dass du in diesem Szenario am Ende über 30.000 € mehr erhalten würdest. Je höher deine Restlaufzeit und der Unterschied der Effektivkostenquote, desto lohnender kann sich ein Riester-Rente-Wechsel für dich auswirken.
Wenn die Unterschiede der Konditionen allerdings nur gering ausfallen und du bereits viele Jahre eingezahlt hast, ist die Wahrscheinlichkeit hoch, dass sich ein Riester Rente Wechsel für dich nicht mehr lohnt.
Riester Rente wechseln: Mögliche Nachteile
Wie bereits erwähnt, solltest du dich unbedingt eingehend bei einem unabhängigen Berater (ja, auch wir könnten das sein 🙂 ) informieren, ob ein Wechsel in deinem Fall Sinn macht.
Dieser sollte dir genau vorrechnen können, ob du von einem Wechsel noch profitieren würdest oder nicht. Gerade bei kurzen Restlaufzeiten und an sich soliden Konditionen wird ein Wechsel in der Regel mehr Kosten verursachen als er dir eine bessere Rente einbringt.
Was kostet ein Riester-Vertrag Wechsel?
Den Riester Vertrag wechseln kann mit kosten verbunden sein. Folgende Aspekte sollten berücksichtigt werden:
Prämienunschädliche Kapitalübertragung
Du hast die Möglichkeit, dein Riester Kapital (inkl. Förderung) prämienunschädlich auf deinen neuen Riester Vertrag zu übertragen.
Hinweis: Vorher muss durch deinen Berater geklärt werden, ob der neue Riester Anbieter der Riester Kapitalübertragung zustimmt.
Den alten Vertrag kündigen
Den alten Anbieter zu kündigen, ohne dabei die Kapitalübertragung in Anspruch zu nehmen, solltest du vermeiden. Denn so geht leider sämtliche erhaltene Förderung verloren.
Die Beitragsfreistellung deiner Riester Rente ist deutlich lohnender für dich, da du so alle Förderungen behältst und der Versicherer deine garantierte Rente zu Rentenbeginn immer noch gewährleisten muss.
Abschluss & Vertriebskosten
Bei einem Riester Rente Wechsel fallen erneut Abschlusskosten an. Besteht dein alter Riester Vertrag bereits fünf Jahre, musst du also erneut die vollen Abschlusskosten zahlen.
Aber lohnt sich ein Wechsel dann überhaupt noch?
Wenn du durch den Anbieterwechsel zu Rentenbeginn im Vergleich z.B. 30.000 € mehr an Kapital raus hast, auf jeden Fall. Wie weiter oben bereits beschrieben, kommt es stark auf die Konditionen deiner aktuellen Riester Rente und der verbleibenden Laufzeit an.
Wann lohnt sich eine Riester-Vertrag Kündigung?
Ein Riester-Vertrag ist eine besondere Art von Sparvertrag, der steuerliche Anreize bietet, um das Sparen für das Alter zu fördern. Das Geld, das du in einen Riester-Vertrag einzahlst, wird von deinem steuerpflichtigen Einkommen abgezogen, und du erhältst außerdem staatliche Zuschüsse auf deine Beiträge.
Es gibt jedoch einige Umstände, unter denen sich Riester Inhaber für eine Kündigung des Riester-Vertrages entscheiden.
Gründe dafür können sein:
- Finanzielle Schwierigkeiten
- Ein schlechter Riester-Vertrag mit hohen Kosten und wenig Rendite
- Schlechte Presse der Riester
Die Kündigung lohnt sich in den meisten Fällen nicht
Wenn du vor deinem Renteneintritt den Vertrag auflöst, musst du die erhaltenen Zuschüsse zurückzahlen und erhältst lediglich den Rückkaufswert deiner Riester-Rente erstattet.
Das führt gerade bei kurzen Laufzeiten oft dazu, dass du weniger Kapital erhältst als du ursprünglich eingezahlt hast – also keine lohnende Entscheidung.
Viele bezeichnen sich als unabhängig, doch nur wenige sind es wirklich. Wir haben das Glück, dass wir finanziell nicht darauf angewiesen sind, Tarife zu empfehlen, die uns das meiste Geld einbringen.
Diese Freiheit gibt uns die Möglichkeit wirklich unabhängig zu arbeiten und nur die Versicherungen zu empfehlen, die wir wirklich als die besten erachten.
Auch das ist in 95 % der Fälle möglich. Nimm dafür einfach Kontakt mit uns auf.
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