Berufsunfähigkeitsversicherung im Vergleich

Das Wichtigste in Kürze

• Die optimale BU sieht für unterschiedliche Arbeitnehmer unterschiedlich aus
• Die Erwerbsminderungsrente allein reicht für die meisten Menschen nicht aus und ist mit finanziellen Einbußen verbunden
• Mittlerweile gibt es Anbieter, die umständliche Gesundheitsfragen umgehen und alternative Systeme anbieten
• Achte genau auf deinen Vertrag! Es gibt Klauseln, die den Bezug der BU-Rente erschweren, wenn es zum Schadensfall kommt.

Was bedeutet Berufsunfähigkeit (BU)?

Berufsunfähigkeit und Begriffe wie Arbeitsunfähigkeit oder Erwerbsunfähigkeit werden teilweise (vor allem umgangssprachlich) synonym verwendet. Dies ist allerdings nicht richtig. Tatsächlich sind hier drei verschiedene Sachverhalte gemeint.

• Arbeitsunfähigkeit meint einen temporären (meist unter 6 Monate) Arbeitsausfall oder einen solchen, der den Arbeitnehmer in geringerem Maße bei der Berufsausübung beeinträchtigt als 50%. Einige BU-Versicherungen beinhalten eine AU-Klausel. Im Normalfall wird keine Rente hierfür gezahlt.
• Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine mittel- bis langfristige Beeinträchtigung (die momentane Arbeit betreffend), bei der der Arbeitnehmer seinen Beruf zu mehr als 50% nicht mehr ausüben kann. Viele Verträge enthalten standardmäßig eine entsprechend so genannte 50%-Klausel.
• Erwerbsunfähig ist, wer dauerhaft an jeglicher Berufsausübung gehindert wird. Dies ist der Fall, wenn der Betroffene täglich weniger als 3 Stunden arbeiten kann. In einem solchen Fall greift die staatliche Erwerbsminderungsrente.

Wie errechnen Versicherer die Beiträge der Berufsunfähigkeitsversicherung?

Versicherungsgeber betrachten einige wichtige Kriterien bei der Ermittlung der Versicherungsprämie einer BU. Dabei geht es vor allem um das individuelle Risikoprofil des Versicherungsnehmers.

Weitere wichtige Faktoren sind das Eintrittsalter, die Dauer der Einzahlperiode und die ausgewählte Höhe der monatlichen Rentenzahlung. Diese Aspekte liegen im Ermessen des Versicherungsnehmers.

In der Risikoabwägung seitens der Versicherungsgeber gibt es einige wichtige Faktoren. Dazu zählen beispielhaft:

• Das Alter. Je höher dieses ist, desto anfälliger ist der Versicherte auf gesundheitliche Ausfälle. Ein früher abgeschlossener Vertrag in jüngeren Jahren mindert hier den monatlich zu entrichtenden Beitrag.
• Der jeweilige Beruf ist von höchster Bedeutung. Tätigkeiten mit einer höheren körperlichen Belastungen, wie solche im handwerklichen Bereich, haben entsprechend höhere Versicherungsprämien zur Folge.
• Der allgemeine Gesundheitszustand. Vorerkrankungen, aber auch die Frage, ob jemand bspw. übergewichtig oder Raucher ist, gehen in die Beurteilung mit ein.
• Auch der private Lebensstil wird berücksichtigt. Ein Pianist oder Maler wird weniger hohe Beiträge zahlen müssen als ein Extremsportler.

Lohnt sich eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Seit 2001 existiert die staatliche Berufsunfähigkeitsrente nicht mehr. Versicherte, die 1961 oder früher geboren wurden, erhalten die Zuwendung noch. Für alle anderen gilt, dass sie von der Erwerbsminderungsrente ersetzt wurde.

Da die Schwelle zur Anerkennung der Erwerbsminderungsrente ungleich höher ist, ist für viele Arbeitnehmer die Absicherung allein auf Basis der staatlichen Hilfen ungewiss. (2)

In beiden Fällen sollte sich zudem bewusst gemacht werden, dass es sich bei den staatlichen Angeboten jeweils nur um eine Grundsicherung handelt. Um den vorherigen Lebensstandard annäherungsweise zu halten, reicht die Höhe der Zahlungen in der Regel nicht aus.

Um im Schadensfall, wenn die Berufsunfähigkeit einsetzt, optimal abgesichert zu sein, ist eine privat abgeschlossene Berufsunfähigkeitsversicherung in der Regel ertragreicher. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist sinnvoll. Für alle Arbeitnehmer.

Weitere Informationen findest Du in unserem Artikel zum Thema Erwerbsminderungsrente.

Wie lange zahlt die Berufsunfähigkeitsversicherung?

Aus der Perspektive des Versicherten muss zunächst gesagt werden, dass es sich lohnt, eine BUV abzuschließen, die bis ins Renteneintrittsalter reicht. Zudem sind bessere Konditionen gegeben, je früher der Vertrag abgeschlossen wurde.

Der Versicherungsnehmer hat also durchaus Einfluss auf die Dauer (und Höhe) sowohl seiner Einzahlungen als auch der im Versicherungsfall ausgezahlten Leistungen.

Gesundheitsfragen für den Berufsunfähigkeitsabschluss

Gesundheitsfragen gehören bei den meisten Versicherern zum typischen Prozedere, um das individuelle Risiko und damit die zu entrichtenden Versicherungsprämien zu bestimmen. Beispiele für derlei Fragen sind:

• Haben Sie in den letzten fünf Jahren ärztliche Behandlungen oder Operationen gehabt?
• Haben Sie derzeit oder in der Vergangenheit eine chronische Krankheit, eine geistige oder körperliche Behinderung oder eine psychische Erkrankung?
• Nehmen Sie aktuell Medikamente ein oder haben Sie diese in der Vergangenheit eingenommen?
• Wurden Ihnen jemals bestimmte medizinische Tests, wie beispielsweise Blutuntersuchungen, Röntgenaufnahmen oder MRTs, empfohlen oder durchgeführt?
• Haben Sie Raucherentwöhnungsmittel oder Nikotinersatzprodukte in den letzten zwölf Monaten verwendet?
• Waren Sie in den letzten fünf Jahren an Unfällen beteiligt?

Es ist von höchster Priorität, diese Fragen umfassend und wahrheitsgemäß zu beantworten. Eine unvollständige oder falsche Beantwortung kann zu Problemen im Leistungsfall führen, wenn sich herausstellt, dass wichtige Gesundheitsinformationen verschwiegen wurden.

Der Versicherer kann in einem solchen Fall sogar die Zahlung einstellen oder verweigern oder den Vertrag aufkündigen.

Bei einigen Versicherern gibt es auch die Möglichkeit, eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne umfangreiche Gesundheitsfragen abzuschließen.

Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen möglich?

Ja! Die Möglichkeit zur Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen stellt ein relatives Novum auf dem Versicherungsmarkt dar. Das Projekt wird momentan von den Kooperationspartnern unubu, Biometric, Viactiv, Knappschaft sowie der IKK getragen.

Das zugrundeliegende Konzept basiert auf einem Kollektiv-Gruppenvertrag (CollectPlus), d.h. der Verdienstausfall wird über den Arbeitgeber im Einklang mit dem Gruppentarif versichert. Die Berufsunfähigkeitsversicherung stellt hierbei nicht bloß eine Lebensversicherung dar, sondern beinhaltet auch Aspekte von Sachversicherungen.

Auf der Website der Biometric Underwriting GmBH lesen wir hierzu:

„Mit CollectPlus haben wir eine Lösung geschaffen, die auf höchste Ansprüche ausgelegt ist – bis zu 250.000 € monatliche Rente ohne Gesundheitsfragen und ohne ärztliche Untersuchungen. Stattdessen verwenden wir die einfachste Dienstobliegenheitserklärung, die sich lediglich auf die vergangenen 12 Monate beschränkt.“(3)

Was ist die Abstrakte Verweisung?

Die Abstrakte Verweisung kann bei der Bewilligung der BU-Rente ein Problem darstellen. Du solltest möglichst darauf achten, dass sie nicht vertraglich festgehalten ist, bevor Du den Vertrag für die Versicherung abschließt.

Abstrakte Verweisung meint in diesem Zusammenhang die Möglichkeit auf Seiten der Versicherer, den Antragssteller auf einen anderen Beruf zu verweisen (häufig kann eine Formulierung wie „[…] wenn der Versicherungsnehmer […] keine andere Tätigkeit ausüben kann“ einen Hinweis hierauf geben).

Das funktioniert auch nicht bedingungslos, da der potenzielle andere Beruf zumutbar sein muss. Er muss bspw. ein ähnliches Einkommensniveau aufweisen und sich mit den Qualifikationen des Versicherungsnehmers decken. In einem solchen Fall zahlt der Versicherer nicht.

Gibt es die Möglichkeit von rückwirkenden Leistungen bei der BU Rente?

Ja, rückwirkende Zahlungen zu erhalten, ist grundsätzlich möglich, wenn sie nicht direkt erfolgen oder die Meldung über die Berufsunfähigkeit verspätet eintrifft. Die Bedingungen dafür sind im Vertrag enthalten und können variieren. Im Allgemeinen sind aber die folgenden Kriterien üblich:

• Meldepflicht: Der Versicherungsnehmer muss seine Berufsunfähigkeit innerhalb einer bestimmten Frist nach Eintritt der Berufsunfähigkeit beim Versicherer melden. Diese Meldefrist kann zum Beispiel sechs Monate betragen.
• Ursächlichkeit: Die Berufsunfähigkeit muss auf einem versicherten Risiko oder einer versicherten Krankheit beruhen, die während der Vertragslaufzeit eingetreten ist.
• Ununterbrochene Berufsunfähigkeit: Die Berufsunfähigkeit muss ununterbrochen vom Zeitpunkt der ersten Meldung bis zum Beginn der BU-Rente andauern.
• Nachweis der Berufsunfähigkeit: Der Versicherungsnehmer muss nachweisen, dass er während der rückwirkenden Zeit tatsächlich berufsunfähig war und die Voraussetzungen für eine Berufsunfähigkeitsrente erfüllt.

Sind Stufentarife günstiger?

Einige Versicherer bieten sogenannte Stufentarife. Das bedeutet, dass die Höhe der Versicherungsprämie in regelmäßigen Abständen erhöht wird. Dies erweckt zunächst den Eindruck, man würde Geld sparen, jedoch ist dies in vielen Fällen eine Illusion.

Mit jedem Stufenwechsel steigen die Beiträge in der Regel deutlich an. Dies kann dazu führen, dass die Versicherung im Laufe der Zeit teurer wird und die Versicherten plötzlich mit hohen Kosten konfrontiert werden.

Die genauen Beitragssteigerungen und Zeitpunkte für die Stufenwechsel sind oft nicht im Voraus bekannt. Versicherte wissen daher nicht genau, wie hoch ihre Beiträge in Zukunft sein werden und können sich nicht gut darauf einstellen.

Stufentarife bieten keine langfristige Beitragsstabilität. Da die Beiträge regelmäßig ansteigen, kann es für Versicherte schwierig sein, langfristige Finanzplanungen zu machen.

Bei plötzlichen Beitragssteigerungen können Versicherte, insbesondere in finanziell schwierigen Zeiten, mit höheren Kosten belastet werden, die sie eventuell nicht tragen können. Anfangs niedrige Beiträge können dazu führen, dass sich Versicherte in Sicherheit wiegen und nicht ausreichend vorsorgen, was langfristig zu einer unzureichenden Absicherung führen kann.

Was sind Gründe für Berufsunfähigkeit und Erwerbslosigkeit?

Die gesundheitliche Begründung für den Erhalt der BU-Rente ist niemals garantiert. Gleichwohl gibt es schwerwiegende gesundheitliche Probleme, die eine Bewilligung aus medizinischer Sicht wahrscheinlich machen.

• Krankheiten: Chronische Erkrankungen wie Rückenleiden, psychische Erkrankungen, Herz-Kreislauf-Erkrankungen, Krebs oder Diabetes können zu Berufsunfähigkeit führen.
• Unfälle: Unfälle, sei es im Straßenverkehr, bei der Arbeit oder in der Freizeit, können zu schweren Verletzungen führen, die eine Berufsausübung unmöglich machen.
• Psychische Belastungen: Stress, Burnout oder andere psychische Erkrankungen können die Arbeitsfähigkeit stark beeinträchtigen.
• Muskel-Skelett-Erkrankungen: Probleme mit Gelenken, Sehnen, Muskeln oder der Wirbelsäule können zu Berufsunfähigkeit führen, insbesondere bei körperlich anspruchsvollen Berufen.
• Nervenleiden: Neurologische Erkrankungen wie Multiple Sklerose oder Parkinson können die Arbeitsfähigkeit beeinträchtigen.
• Suchterkrankungen: Abhängigkeit von Alkohol, Drogen oder anderen Suchtmitteln kann zur Berufsunfähigkeit führen.
• Allergien und Atemwegserkrankungen: Chronische Atemwegsbeschwerden oder schwere Allergien können die Arbeitsfähigkeit einschränken.

Achte auf Beitragsdynamik für den Inflationsausgleich!

Die optimale Berufsunfähigkeitsversicherung umfasst auch eine Beitragsdynamik in ihrem Vertrag.

Sie ermöglicht eine Anpassung der Versicherungsprämien an die Inflation. Dadurch bleibt die vereinbarte BU-Rente auch in Zukunft ausreichend hoch, um den gestiegenen Lebenshaltungskosten gerecht zu werden.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung wird oft in jungen Jahren abgeschlossen. Mit der Zeit steigt jedoch das Einkommen und der Bedarf an einer höheren BU-Rente kann sich ändern. Die Beitragsdynamik erlaubt es dem Versicherungsnehmer, die vereinbarte BU-Rente entsprechend anzupassen, ohne erneute Gesundheitsprüfungen durchführen lassen zu müssen.

Die Beitragsdynamik bietet Flexibilität und passt sich den individuellen Bedürfnissen des Versicherungsnehmers an. Je nach Lebenssituation kann die Beitragsdynamik aktiviert, deaktiviert oder angepasst werden.

Durch die Beitragsdynamik können die steuerlichen Vorteile der Berufsunfähigkeitsversicherung besser genutzt werden. Die steuerlich absetzbaren Beiträge erhöhen sich entsprechend der Dynamik.

Achte darauf, dass die Beitragsdynamik Teil Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung ist.

Berufsunfähigkeitsversicherung in Kombination mit anderen Versicherungsprodukten

Berufsunfähigkeitsversicherungen können als selbstständige Entitäten oder aber im Rahmen eines kombinierten Versicherungspaketes abgeschlossen werden. Üblich sind hier vor allem private Renten- oder Lebensversicherungen.

Aus einer derartigen Kombination können sich gegebenenfalls Vorteile wie niedrigere Beitragszahlungen oder aber in Sachen steuerliche Absetzbarkeit ergeben.