Berufsunfähigkeitsversicherung vergleichen: die beste BU finden

Nach § 172 Abs. 2 VVG bist du berufsunfähig, wenn du deinen Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kannst. In den meisten Verträgen greift die Rente ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit bei einer Prognose von mindestens 6 Monaten.

Die gesetzliche Alternative ist deutlich enger gefasst. Die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI zahlt bei voller Erwerbsminderung erst, wenn du weniger als 3 Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kannst, bei teilweiser Erwerbsminderung bei 3 bis unter 6 Stunden. Maßstab ist dabei jede Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt, nicht dein erlernter oder ausgeübter Beruf. Einen gesetzlichen Berufsschutz, der dich auf deinen konkreten Beruf festlegt, gibt es nur noch für Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind (§ 240 SGB VI).

Wenn du als Ingenieur oder Ärztin durch eine Erkrankung deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, aber theoretisch noch 4 Stunden täglich als Pförtner arbeiten könntest, bekommst du keine volle Erwerbsminderungsrente. Genau hier schließt eine Berufsunfähigkeitsversicherung die Lücke. Ob sie für deine Situation sinnvoll ist, erklärt unsere Seite Ist eine BU sinnvoll?

Bei der Suche nach der besten Berufsunfähigkeitsversicherung stoßen viele auf Testergebnisse und Testsieger-Labels. Diese Ergebnisse sind ein sinnvoller Startpunkt, aber kein Ersatz für einen individuellen Vergleich.

Tests rechnen mit Modellkunden in bestimmten Berufen und Altersgruppen. Dein Beruf, dein Alter und dein Gesundheitszustand können ein völlig anderes Ergebnis ergeben. Ein Tarif, der für einen 30-jährigen Bürokaufmann als Testsieger abschneidet, kann für eine 38-jährige Chirurgin mit Vorerkrankung ungeeignet sein oder gar nicht angeboten werden.

Ratings bewerten Bedingungen auf dem Papier. Das tatsächliche Verhalten im Leistungsfall und die Annahmepolitik bei Vorerkrankungen fließen nur teilweise ein. Hinzu kommt: Tarife werden regelmäßig überarbeitet, und ein Test von vor zwei Jahren bildet den aktuellen Markt nicht mehr ab. Nutze Testsiegel als Orientierung, um eine Vorauswahl zu treffen. Die endgültige Entscheidung triffst du auf Basis deines eigenen Profils.

Wer Vorerkrankungen hat, zögert oft beim BU-Abschluss. Die Sorge: Was, wenn der Versicherer ablehnt oder einen negativen Eintrag hinterlässt?

Zunächst zur Pflicht: Nach § 19 VVG musst du alle Gesundheitsfragen im Antrag wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Wer Angaben weglässt oder beschönigt, riskiert, dass der Versicherer nach § 21 VVG innerhalb von 5 Jahren vom Vertrag zurücktritt. Bei Vorsatz oder Arglist gilt eine Frist von 10 Jahren. Der Schutz fehlt dann genau dann, wenn du ihn brauchst.

Das HIS (Hinweis- und Informationssystem der Versicherer) speichert Ablehnungen und Auffälligkeiten. Ein Eintrag dort kann spätere Abschlüsse bei anderen Versicherern erschweren, weil Versicherer gegenseitig Auskunft erteilen können.

Die Lösung ist die anonyme Risikovoranfrage: Wir fragen mit anonymisierten Gesundheitsdaten parallel bei mehreren Versicherern an. Du siehst vorab, ob ein Versicherer dich annimmt, einen Beitragszuschlag verlangt oder einen Leistungsausschluss fordert, ohne dass dein Name übermittelt wird und ohne HIS-Eintrag. Erst wenn du ein Angebot annehmen möchtest, läuft der offizielle Antrag. Mehr zu den Fragen, die dich im Antrag erwarten, findest du auf unserer Seite zu den Gesundheitsfragen in der BU.

Das folgende ist keine Rangfolge. Welcher Tarif zu dir passt, hängt von deinem Beruf, deinem Alter und deiner Gesundheit ab.

Die Allianz BU gehört zu den größten deutschen Lebensversicherern mit breitem Tarifspektrum und Vertrieb über Ausschließlichkeitsagenten. Die Debeka BU vertreibt überwiegend über den eigenen Außendienst und ist traditionell stark bei Beamten und im öffentlichen Dienst. Die Ergo BU ist aus Zusammenschlüssen mehrerer Versicherer entstanden und heute mit verschiedenen Tariflinien im Markt. Die Hannoversche BU ist ein Direktversicherer ohne Außendienst, Abschluss online oder telefonisch. Die Generali BU ist ein internationaler Konzern mit deutschen Tarifangeboten über verschiedene Vertriebswege.