Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit
Eine Rechtsschutzversicherung ist dazu da, um dich vor den finanziellen Folgen und Schäden aus einem Rechtsstreit zu schützen. Im klassischen Beispiel können dies Kosten für Anwälte sein, Gerichtsgebühren, aber auch die Bezahlung von Sachverständigen und Expertisen. (1)
Insbesondere dann, wenn sich ein Rechtsstreit abzeichnet und man noch keine Versicherung dafür abgeschlossen hat, wäre man auf eine Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit angewiesen.
In der Praxis beginnt aber der Versicherungsschutz beim Rechtsschutz erst nach einer Wartezeit (Karenzzeit). Während dieser Wartezeit werden von der Versicherung keine Kosten übernommen. Welche Ausnahmen es dennoch gibt – und warum die Wartezeit überhaupt existiert, erfährst du in diesem Beitrag.
Das Wichtigste in Kürze
- Die meisten Rechtsschutzversicherungen unterliegen einer Wartezeit (Karenzzeit), bis sie im Leistungsfall greifen.
- Die Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit gibt es dennoch, etwa im Bereich des Verkehrsrechtsschutzes. Leistungen werden hier (und in einigen anderen Rechtsbereichen) ohne Wartezeit erbracht.
- Streitigkeiten und Schadensfälle, die sich innerhalb der Wartezeit deiner Rechtsschutzversicherung oder vor Vertragsabschluss ereignen, sind in der Regel nicht gedeckt.
- Je nach Rechtsgebiet unterschieden sich die Wartezeiten massiv. Dabei reicht die Spannweite von keiner Wartezeit bis hin zu drei Jahren, bis der Rechtsschutz greift.
- Grundsätzlich entscheiden die Versicherer, nach welcher Dauer der Wartezeit der Versicherungsschutz beginnt – richten sich jedoch oftmals nach den üblichen Wartezeiten im jeweiligen Rechtsbereich. Ein Vergleich der Anbieter ist im Zweifelsfall jedoch ratsam.
Die Wartezeit beim Rechtsschutz – einfach erklärt
In der Regel gilt, dass deine Rechtsschutzversicherung erst nach Ablauf einer im Versicherungsvertrag definierten Wartezeit greift. Die Länge dieser Wartezeiten kann je nach Rechtsbereich variieren – und zwar zwischen keiner Wartezeit und bis zu drei Jahren.
In gewissen Fällen greift die Rechtsschutzversicherung also sofort. Das prominenteste Beispiel für eine Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit ist der Verkehrsrechtsschutz. Bei diesem gilt die Wirkung des Rechtsschutzes per sofort nach Vertragsabschluss und ohne Wartezeiten. (2)
Mit Wartezeiten rechnen muss man hingegen in Bereichen wie etwa dem Berufsrechtsschutz oder dem Mietrecht. Häufig anzutreffen sind hier Wartezeiten von drei Monaten, bis die Wirkung des Rechtsschutzes beginnt.
Warum gibt es Wartezeiten für den Rechtsschutz?
Die Wartezeit beim Rechtsschutz gibt es, weil die Versicherung der Vorsorge aller Versicherungsnehmer dient. Ohne vereinbarte Wartezeit nach dem Abschluss einer Rechtsschutzversicherung könnte es zu Prozesskosten kommen, die schon kurz nach Abschluss eines Vertrags entstehen. Dies hätte Folgen für alle Versicherungsnehmer.
Im Klartext heißt das: Könnte man Versicherungen ohne Wartezeiten abschließen, würde dies hohe Kosten für die Versicherungsgemeinschaft verursachen. Die Versicherung müsste Unmengen an Leistungsfällen bezahlen und daraus entstandene Kosten tragen. In der Folge würden die Preise für die Rechtsschutzversicherungen stark ansteigen – und zwar für alle Versicherungsnehmer.
Durch die Wartezeiten schützen die Versicherungen damit einerseits sich selber vor einer Kostenexplosion, andererseits aber auch die Versicherungsgemeinschaft.
Übrigens: Schlussendlich entscheiden die Versicherungen selber darüber, wie lange die Wartezeiten in den jeweiligen Rechtsbereichen tatsächlich sind. Soll dein Rechtsschutz möglichst schnell greifen, empfiehlt sich hier mitunter ein Vergleich der Policen und Anbieter.
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Die üblichen Wartezeiten bei Rechtsschutzversicherungen
Im Folgenden findest du eine allgemeine Übersicht, wie lang die üblichen Wartezeiten bei den Rechtsschutzversicherungen nach Rechtsbereich sind. Wie bereits angedeutet: Diese Wartezeiten sind nicht in Stein gemeißelt, sollten dir aber einen Anhaltspunkt geben, mit welchen Fristen du rechnen darfst.
Beachte allerdings, dass der Rechtsschutz in den einzelnen Rechtsbereichen nicht immer auch einzeln beim Versicherer erhältlich ist. Das heißt, dass die Einzelbausteine in der Praxis vielfach Teil deiner gesamthaften Rechtsschutzversicherung sind.
- Rechtsschutz bei Schadensersatz – ohne WartezeitBeispiel: Du klagst als Kunde (Versicherungsnehmer) nach einem Unfall Schmerzensgeld beim Verursacher ein.
- Disziplinar- und Standesrechtsschutz – ohne WartezeitBeispiel: Ein Mediziner verstößt im Internet gegen das Werbeverbot und wird dafür belangt.
- Rechtsschutz bei Ordnungswidrigkeiten – ohne WartezeitBeispiel: Du gehst gegen ein Bußgeldverfahren wegen zu schnellen Fahrens vor.
- Strafrechtsschutz – ohne WartezeitBeispiel: Ein Hausbesitzer wird von einem Passanten verklagt, nachdem dieser auf dem Gehweg vor dem Haus gestürzt ist und sich verletzt hat.
- Arbeitsrechtsschutz – drei MonateBeispiel: Eine unberechtigte Kündigung des Arbeitgebers wird von dir als Arbeitnehmer angefochten.
- Verwaltungsrechtsschutz – drei MonateBeispiel: Betrifft allfällige Streitigkeiten mit Behörden. Diese können unterschiedlicher Natur sein und haben üblicherweise Bussen o.ä. zum Gegenstand.
- Wohnungs- und Grundstücksrechtsschutz – drei Monate
- Beispiel: Streitigkeiten, die die Miethöhe (etwa nach einer Anpassung der Miete) oder die Räumung von Wohnungen betreffen.
- Unterhaltsrechtsschutz – zwölf Monate
- Beispiel: Unterhaltsforderungen von Kindern an ihre Eltern, beinhaltet jedoch auch (seltener) den umgekehrten Fall.
- Rechtsschutz in Ehesachen – 36 MonateBeispiel: Streitigkeiten, die im Zuge einer Scheidung entstehen können, etwa die Aufteilung des gemeinsamen Vermögens.
Als grobe Faustregel bei der Bemessung der Wartezeiten bei der Rechtsschutzversicherung gilt: je höher der mögliche Streitwert bei einem potenziellen Streitfall, umso länger die Wartezeit, bis der Rechtsschutz greift.
Rechtsstreit in der Wartezeit: Was nun?
Sollte es zu einem Rechtsstreit innerhalb bzw. vor Ablauf der Wartezeit deiner Rechtsschutzversicherung kommen, greift der Rechtsschutz in der Regel nicht. Entscheidend ist dabei nicht etwa, zu welchem Zeitpunkt eine allfällige Gerichtsverhandlung stattfindet. Auch wenn diese nach Ablauf der Wartezeit stattfindet, ist der Zeitpunkt des Streitbeginns ausschlaggebend.
Beispiel: Du hast noch während der Wartezeit deiner Rechtsschutzversicherung einen Streit mit deinem Arbeitgeber aufgrund einer Kündigung, die du anfechtest. Post hast du auch schon erhalten – mit dem Termin für eine Gerichtsverhandlung. Diese findet ungefähr einen Monat nach Ablauf deiner Wartezeit statt.
Du musst davon ausgehen, dass in einem solchen Fall deine Rechtsschutzversicherung nicht greifen wird. Aus dem einfachen Grund, dass der Ursprung des Streitfalls in der dreimonatigen Wartefrist (oder bereits vorher) stattgefunden hat.
Daher ist es ratsam, sich frühzeitig um eine Rechtsschutzversicherung zu kümmern und nicht erst, wenn ein Rechtsstreit bevorsteht oder unvermeidbar ist.
Kann man die Wartezeit einer Rechtsschutzversicherung umgehen?
Du kannst unter gewissen Umständen die Wartezeit einer Rechtsschutzversicherung umgehen. Dies ist dann möglich, wenn du nach der Kündigung deiner Rechtsschutzversicherung direkt zu einem neuen Versicherer wechselst, den Verkehrsrechtsschutz in Anspruch nimmst oder nach speziellen Angeboten ohne Wartezeiten Ausschau hältst.
Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit beim Wechsel des Anbieters
Bei einem Wechsel der Rechtsschutzversicherung entfallen die Wartezeiten beim neuen Versicherer für die Rechtsbereiche, die schon im vorherigen Vertrag abgesichert waren. Voraussetzung dafür ist, dass der neue Vertrag zeitlich nahtlos an das Ende des alten anknüpft.
Heißt also: Wenn du als Versicherungsnehmer lediglich den Anbieter deiner Rechtsschutzversicherung wechselst, wird dir beim neuen Anbieter oftmals die Wartezeit erlassen. Besonders oft der Fall ist dies beim Eigentumsrecht und Mietrecht.
Voraussetzung: Deine neue Rechtsschutzversicherung sollte möglichst die gleichen Rechtsbereiche und Risiken abdecken wie deine alte.
Grundsätzlich gilt aber, dass bei den Rechtsschutzversicherungen Wartezeiten gelten, die sich in der Dauer nach dem jeweils versicherten Rechtsbereich richten.
Kleiner Tipp: Bist du bisher von Rechtsstreitigkeiten verschont geblieben (Schadensfreiheit), kann es sein, dass dir dein Versicherer Rabatte anbietet. Womöglich kennst du das bereits von deiner KFZ Versicherung, wo vorsichtiges und unfallfreies Fahren oftmals finanziell belohnt wird.
Welche Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit gibt es?
Bei der Verkehrsrechtsschutzversicherung gilt generell keine Wartezeit vor der Inanspruchnahme des Versicherungsschutzes. Beim Privatrechtsschutz findet sich eine Bandbreite von 0 bis 36 Monaten bei den Wartezeiten. Weitere Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit sind häufig – aber nicht immer – jene, die den Berufsrechtsschutz und Mietrechtsschutz einschließen.
Es gibt daneben noch weitere Rechtsschutzversicherungen ohne Wartezeiten bzw. Anbieter, die keine Wartezeiten erheben. Wie sinnvoll solche Versicherungen sind, muss im individuellen Fall geprüft werden.
Es kann nämlich vorkommen, dass deren Konditionen oder der angebotene Versicherungsschutz nur mangelhaft ist. Nicht selten sind solche Rechtsschutzversicherungen aufgrund der generell höheren Anzahl an Prozesskosten teurer.
Wartezeit bei Erweiterung deines Rechtsschutzes
Es kann natürlich immer geschehen, dass sich deine Lebenssituation ändert und du einen bereits bestehenden Rechtsschutz deinen veränderten Bedürfnissen anpassen musst. Auch in einem solchen Fall solltest du frühzeitig über eine Erweiterung bei deinem Rechtsschutz nachdenken.
Selbst wenn die Wartezeiten bei anderen Rechtsbereichen deiner Versicherung schon verstrichen sind, können sie bei der Absicherung zusätzlicher Rechtsbereiche von Neuem beginnen. Anderweitige Regelungen unterliegen dabei rein der Kulanz deines Versicherers.
Beispiele und Situationen, in denen sich eine Erweiterung oder Anpassung deiner Rechtsschutzversicherung empfiehlt, können etwa die Vermietung einer Immobilie sein oder der Wechsel deiner beruflichen Situation in die Selbstständigkeit oder ein Anstellungsverhältnis.
Rechtsschutzversicherungen ohne Wartezeit: Das solltest du beachten
Eine Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit ist natürlich für all jene nützlich, die sofortigen Versicherungsschutz in einem Schadensfall benötigen. Im Gegensatz zu den meisten anderen Versicherungen muss diese Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit nicht Monate oder gar Jahre vorher abgeschlossen werden.
Das bedeutet, dass du bereits gegen alle Rechtsstreitigkeiten abgesichert bist, die unmittelbar nach Vertragsabschlusses bestehen. Die Versicherer prüfen jedoch in den allermeisten Fällen, wann genau der Rechtsstreit entstanden ist.
Ist der Rechtsstreit bereits vor Vertragsabschluss entstanden, kannst du nicht mit Leistungen oder dem Versicherungsschutz deines Rechtsschutzes rechnen.
Bei der Auswahl eines Versicherungsanbieters ist es wichtig, auf den Umfang des Versicherungsschutzes zu achten. Beispiel: Die Rechtsberatung bei Privatinsolvenzen ist in den meisten Policen nicht standardmäßig eingeschlossen und kann daher zusätzlichen Versicherungsschutz erfordern.
Obwohl viele Versicherungen oftmals auf den Opferrechtsschutz als Teil ihres Produktangebots verweisen, zeigen Statistiken, dass diese Form der Unterstützung nur selten in Anspruch genommen wird. Die Staatsanwaltschaften wickeln bei Gericht Strafverfahren in der Regel ohnehin im Namen der Kläger ab. (3)
Andererseits ist in einigen Tarifen der Mieterrechtsschutz für die Mieteinheiten der Kinder nicht enthalten – obwohl dies Sinn ergeben würde. Prüfe also alle abgedeckten Rechtsbereiche, bevor du dich für eine Rechtsschutzversicherung entscheidest!
Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit – das Fazit
Die Rechtsschutzversicherung ist eine sinnvolle Option für diejenigen, die davon ausgehen, dass sie in Zukunft rechtlichen Beistand benötigen. In einigen Rechtsbereichen kann die Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit abgeschlossen werden – dies ist jedoch nicht immer möglich.
Ein besonderes Beispiel ist etwa der Verkehrsrechtsschutz, wo die Rechtsschutzversicherung ohne Wartezeit gang und gäbe ist und sofort greift. Dies ist jedoch bei weitem nicht die Regel.
Daneben gibt es Rechtsbereiche, in denen man um die Wartezeiten nicht herum kommt – und falls doch, dann ist es oftmals eine sehr kostspielige Lösung. Umso empfehlenswerter ist es daher, sich frühzeitig mit dem Abschluss einer Rechtsschutzversicherung zu befassen.
Damit profitierst du in der Regel von besseren Konditionen und musst dir bei Streitigkeiten nicht noch zusätzlich den Kopf darüber zerbrechen, ob der Rechtsschutz nun greift oder nicht.
Quellen
- Allgemeine Informationen zu Klage- und Gerichtsverfahren: https://www.evz.de/einkaufen-internet/online-einkauf/rechtsdurchsetzung/gerichtsverfahren-in-deutschland/klageverfahren.html
- Das Portal bussgeldkatalog.org mit Wissenswertem zum Thema Verkehrsrechtsschutz: https://www.bussgeldkatalog.org/verkehrsrechtsschutz/
- Der Spiegel über Sinn und Zweck der Rechtsschutzversicherung: https://www.spiegel.de/wirtschaft/service/rechtsschutzversicherung-brauche-ich-sowas-a-1281271.html
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