Betriebshaftpflichtversicherung für Kleinunternehmer

Das Wichtigste in Kürze

• Nicht nur große Betriebe, sondern besonders Kleinunternehmer sollten sich vor Schadensersatzansprüchen mit einer Betriebshaftpflicht versichern.
• Die geringen Kapitalreserven eines Kleingewerbes im Schadensfall können zu existenziellen Problemen führen, weshalb eine Betriebshaftpflichtversicherung wichtig ist.
• Die Beitragshöhe errechnet sich durch das Betriebsrisiko, Deckungssumme, Selbstbehalte und dem Jahreseinkommen des Betriebs.
• Je nach Branche des Kleinunternehmens gibt es verschiedene Versicherungsanbieter, die umfassende, individuell angepasste Betriebshaftpflichtversicherungen anbieten.

Betriebshaftpflichtversicherung für Kleingewerbe

Viele Kleinunternehmer müssen sich genau überlegen, welche Ausgaben und Investitionen sich für ihr Unternehmen lohnen, denn der Gewinn eines kleinen Unternehmens ist in den meisten Fällen sehr eng bemessen. Dazu gehört auch herauszufinden, welche Arten von Versicherungen für das Unternehmen sinnvoll und wichtig sind und welche nicht zwingend benötigt werden.

Eine der wichtigsten Versicherungen, die sowohl für große, mittelgroße als auch kleine Unternehmen abgeschlossen werden sollte, ist eine Betriebshaftpflichtversicherung.

Jedes Unternehmen ist einem Haftungsrisiko ausgesetzt. Auch wer nur bei Kunden bestellt oder Lohnarbeiten durchführt, kann in eine Situation geraten, in der er anderen Schaden zufügt. Das kann schnell zu einer finanziellen Belastung werden, und ohne die richtige Versicherung kann die Selbstständigkeit schnell auf der Kippe stehen.

Um sich vor finanziellen Folgen durch gewerbliche Tätigkeiten zu schützen, können auch kleine Unternehmen einen Versicherungsschutz mit einer Versicherung vereinbaren, der die Tätigkeiten und mögliche Schäden finanziell versichert.

Brauche ich als Kleinunternehmer eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Es ist auf jeden Fall empfehlenswert, eine Betriebshaftpflichtversicherung als Kleinbetrieb abzuschließen. Es gibt jedoch keine gesetzliche Verpflichtung dazu.

Viele sind der Meinung, dass sie als kleines Unternehmen keine Betriebshaftpflicht benötigen, da der Schaden nicht so groß sein wird.

Jedoch sollte man in Betracht ziehen, dass in kleinen Unternehmen das Haftungsrisiko bzw. Schadensforderungen in gleichem Maße entstehen können wie in großen Unternehmen.

Während Großkonzerne wesentlich bessere Kapitalreserven haben, die Kosten also eher selbst übernehmen können, kann es für ein kleines Unternehmen schneller problematisch werden, da dessen geringes Jahreseinkommen solche zusätzlichen Kosten nicht decken kann.
Sprich, hier ist das Risiko für die Haftung mit Privatvermögen wesentlich höher als bei anderen Unternehmensformen.

Grundsätzlich können durch die Tätigkeiten des Unternehmens Schadensersatzansprüche diesem gegenüber gültig gemacht werden. Denn durch kleine Fehler, Missverständnisse oder Unfälle von Mitarbeitern können sowohl Personen und Sachschäden als auch Vermögensschäden bei Dritten entstehen.

Sind die Schäden sehr hoch, kann dies zum Bankrott eines Betriebes führen. Um diese Risiken zu vermeiden, kann eine Betriebshaftpflichtversicherung eine wesentliche Investition sein, um einen angemessenen Schutz und Absicherung zu haben.

Leistungen, die eine Betriebshaftpflichtversicherung abdecken sollte

Wichtig ist in erster Linie zu klären, welche Risiken versichert werden müssen. Sprich, je nach Branche oder Unternehmensart unterscheiden sich die Leistungen bzw. Tarife, da bestimmte Berufsgruppen ein höheres Risiko als andere haben. Zudem muss natürlich auch die Höhe der Deckungssumme auf die möglichen Schadensersatzansprüche abgestimmt werden.

Um es auf den Punkt zu bringen: Wenn du ein Kleinunternehmer bist, dann solltest du nicht an der Versicherungssumme sparen, denn es kann neben Sachschäden auch zu Personenschäden kommen, was hohe Kosten mit sich bringen kann. Ohne eine Haftpflichtversicherung musst du diese Forderungen aus eigener Tasche zahlen.

Empfehlenswert ist eine Deckungssumme zwischen 3 und 5 Millionen Euro anzusetzen, um für jeden Schadensfall gewappnet zu sein.

Grundsätzlich werden mit einer Betriebshaftpflichtversicherung vor allem Sach- und Personenschäden versichert. Kläre mit deinem Versicherungsvertreter genau ab, welche Details dabei inbegriffen oder ausgeschlossen sind. In manchem Tarif findest du beispielsweise auch eine gewisse Versicherung von Vermögensschäden. Dies ist jedoch meist eher begrenzt. Idealerweise umfasst deine Betriebshaftpflichtversicherung auch einen Rechtsschutz, der überprüft, ob Schadensansprüche gerechtfertigt sind.

Je nach Tätigkeit ist es lohnenswert weitere Versicherungsbausteine zu der allgemeinen Betriebshaftpflichtversicherung hinzuzufügen, sodass all deine betrieblichen Tätigkeiten vollständig versichert sind und es kein Risiko für die Haftung mit Privatvermögen gibt.

Du solltest also vor Abschluss des Vertrags eine Risiko- bzw. Bedarfsanalyse durchführen, im besten Fall gemeinsam mit einem unabhängigen Versicherungsmakler (ja, das könnten auch wir sein 🙂 ), um einen individuell angepassten Versicherungsschutz zu haben, der deine betriebliche Existenz schützt.

Kosten für eine Betriebshaftpflichtversicherung für Kleinunternehmer

Ausschlaggebend für die Beitragshöhe ist das individuelle Betriebsrisiko. Sprich, welcher gewerblichen Tätigkeit geht das Unternehmen nach und in welcher Branche ist das Unternehmen tätig.

Weitere Aspekte, die den Preis bestimmen, ist die Deckungssumme und die Umsatzhöhe des Unternehmens. Je höher die Versicherungssumme ist, umso höher fallen auch die Beiträge aus.

Auch muss die Betriebsgröße angegeben werden, sodass definiert werden kann, wie viele Mitarbeiter versichert werden.

Entscheidet man sich als Kleinunternehmen dafür, eine hohe Selbstbeteiligung zu vereinbaren, fallen die Beiträge eher niedriger aus.

Für Existenzgründer bzw. Neugründer bieten viele Versicherungsgesellschaften einen günstigeren Tarif für eine Betriebshaftpflichtversicherung an.

Außerdem können Beiträge der Betriebshaftpflichtversicherung von einem Kleingewerbe steuerlich abgesetzt werden, was die Kosten etwas reduziert.

Als selbstständiger Freiberufler mit einem Jahreseinkommen von etwa 8000 € und einer Deckungssumme von 5 Millionen Euro (ohne Selbstbehalt) gibt es bereits Tarife, die nur 65 € jährlich kosten.

Unsere top Empfehlungen für Anbieter der Betriebshaftpflicht

Es gibt sehr viele Anbieter für Betriebshaftpflichtversicherungen. Je nach Branche und Bedarf gibt es Anbieter, die bereits angepasste Tarife haben und dir einen umfassenden Versicherungsschutz bieten können. Deshalb solltest du dich von verschiedenen Versicherungen beraten lassen, um dann die beste Berufshaftpflicht für deine Bedürfnisse zu erhalten.

Wir stellen dir hier beispielhaft die drei beliebtesten Anbieter im Bereich Handel vor: HDI, Signal Iduna und Allianz

Für andere Branchen gibt es möglicherweise weitere passendere Versicherungsgesellschaften, die ein dementsprechend umfassendes Angebot für solche Unternehmen haben.

Typische Zielgruppen für die Betriebshaftpflichtversicherung