Anbieter der D&O-Versicherung im Vergleich

Das Wichtigste in Kürze

• Es gibt viele Angebote für D&O-Versicherungen, die sich im Wesentlichen unterscheiden.
• Die Grundfunktion der Versicherung ist klar, doch es gibt gewisse Klauseln und Zusatzbausteine, die es zu beachten gibt
• Die Angebote der D&O-Versicherung variieren von Anbieter zu Anbieter, sodass Führungsorgane aus einer großen Bandbreite wählen können.
• Vor dem Abschluss einer D&O sollten Versicherte alle möglichen Risiken, Leistungen und Anforderungen abwägen.
• Ein Anbietervergleich hilft dabei, alle nötigen Faktoren zu berücksichtigen, die es für den Abschluss einer passenden Versicherung braucht.

Welche Versicherer bieten eine D&O Versicherung an?

Wir beraten dich individuell und finden für dein Risiko die optimale D&O-Versicherung

Was ist eine D&O-Versicherung?

Die D&O-Versicherung ist auch als Manager-Haftpflichtversicherung bekannt. Sie gilt als Berufshaftpflicht speziell für Geschäftsführer, Vorstände, Aufsichtsräte, Verwaltungsräte und leitende Angestellte. Ihr Leistungsumfang ist speziell auf die Bedürfnisse und Risiken dieser Berufsgruppen zugeschnitten.

Abgedeckt werden durch eine D&O-Versicherung die Tätigkeit der versicherten Personen sowie alle operativen und strategischen Entscheidungen der Versicherten. Jedoch werden keine Personen- und Sachschäden abgedeckt, sondern ausschließlich Vermögensschäden.

Für Manager, Geschäftsführer und Co. ist das sehr wichtig. Denn sie tragen nicht nur ein höheres Risiko durch ihre Tätigkeit. Auch die Haftung spielt eine wichtige Rolle. Sie haften mit ihrem gesamten privaten Vermögen.

Kommt es somit durch Fehlentscheidungen oder andere Fehler zu Schäden, kann das teuer werden. Die Existenz des Versicherten wird bedroht. Deshalb ist eine D&O-Versicherung sinnvoll, da sie vor den Auswirkungen schützen kann.

Zunächst gab es die Directors&Officers-Versicherung nur in den USA und in Großbritannien. Inzwischen ist sie auch in Deutschland eine der beliebtesten Versicherungen in der Führungsetage. Versicherungsnehmer profitieren in hohem Maße von ihr.

Für wen lohnt es sich, D&O-Versicherungen verschiedener Anbieter zu vergleichen?

Alle Führungskräfte, die in einem Unternehmen viel Verantwortung übernehmen, profitieren von einer D&O-Versicherung. Auf diese Weise sind ihre Entscheidungen auf allen Ebenen abgesichert.

Personen in solchen Positionen können gleich auf zweierlei Weise in Haftung genommen werden. Man unterscheidet die sogenannte Innenhaftung von der Außenhaftung.

Innenhaftung liegt vor, wenn Schadensersatzansprüche „von innen“, also direkt aus dem Unternehmen kommen. Kommen Ansprüche von außen, sind meist Lieferanten, Kunden, Geschäftspartner und andere externe Personen betroffen.

Somit lohnt sich eine D&O-Versicherung für eine Reihe an Personengruppen:

• Manager
• D&O-Versicherung für Geschäftsführer
• Vorstände in Unternehmen, Vereinen oder Stiftungen
• D&O-Versicherung für Prokuristen
• D&O-Versicherung für Aufsichtsräte
• Datenschutzbeauftragte
• Compliance-Beauftragte
• Geldwäschebeauftragte
• sonstige Beauftragte
• Steuerberater
• Bürgermeister
• leitende Angestellte
• Wirtschaftsprüfer
• Gesellschafter

Welche Gründe sprechen für eine Directors-Officers-Versicherung?

Es gibt einige Gründe, die für den Versicherungsschutz durch die D&O-Versicherung sprechen. Zunächst ist da die Haftung von Führungskräften. Sie haben die Folgen ihrer eigenen Fehler und die ihrer Mitarbeiter zu tragen. Und zwar, indem sie für die Kosten im Schadenfall aufkommen müssen.

Ein weiterer Aspekt ist die gesamtschuldnerische Haftung. Geschäftsführer und Manager haben die Aufgabe, ihre Angestellten und Kollegen zu kontrollieren. Somit ist bei einem Fehler immer die Führungskraft verantwortlich – auch wenn diese den Fehler gar nicht selbst begangen hat.

Der sogenannte Haftungsausschluss bei Aktiengesellschaften ist verboten. Bei einer GmbH ist er zwar grundsätzlich möglich, aber meist nicht in die Praxis umzusetzen. Da Manager nicht gerade geringe Gehälter erhalten, möchten viele Unternehmen sie auch haftbar sehen. Die Lücke bei mangelnder Haftungsfreistellung kann nur eine D&O-Versicherung schließen.

Was in der Vergangenheit immer häufiger beobachtet wurde: Unternehmen, die keine D&O-Versicherung abschließen, müssen einen Entscheidungsstau verzeichnen. Die Führungsriege möchte keine Entscheidung mehr treffen, da diese mit erheblichen Konsequenzen einhergehen kann. Die D&O-Versicherung bietet in solchen Fällen Rückendeckung.

Übrigens: Bei Cyber-Risiken empfiehlt sich zusätzlich eine Cyber-Versicherung. Eine Cyber-Versicherung deckt verschiedene Risiken im digitalen Bereich ab.

Welche Leistungen bietet eine D&O?

Jede D&O-Versicherung gestaltet sich etwas anders. Doch die grundlegenden Leistungen sind gleich:

• Schutz vor den Folgen von Schadenersatzforderungen durch Zahlung der geforderten Summe
• passiver Rechtsschutz: Forderungen werden zunächst geprüft. Sind sie unberechtigt, wehrt der Versicherer sie ab.

D&O-Versicherung Vergleich: Welche Kriterien spielen bei der Wahl eines Anbieters eine Rolle?

Es gibt viele verschiedene D&O-Versicherungen, die sich hinsichtlich ihrer Leistungen und anderer Faktoren voneinander unterscheiden. Unternehmen fällt es daher oft gar nicht so leicht, sich für die richtige Absicherung zu entscheiden.

Wir haben die wichtigsten Faktoren herausgesucht, mit denen Versicherte einen Vergleich der verschiedenen Tarife und Versicherungsgesellschaften anstellen können. So findet man den passenden Anbieter für einen Versicherungsabschluss, mit dem man noch lange zufrieden sein kann.

Unternehmens-D&O oder persönliche D&O-Versicherung?

Die meisten Unternehmen schließen eine sogenannte Unternehmens-D&O-Versicherung ab. Diese greift für alle Entscheidungsträger im Schadenfall und bietet somit eine Rundum-Absicherung. Vom GmbH-Geschäftsführer über den Vorstand bis hin zu den Top-Managern sind alle versichert.

In diesem Fall kommt die Firma für die Kosten auf. Sie ist auch der Ansprechpartner für Versicherungsmakler. Zudem laufen die Policen auf das jeweilige Unternehmen.

Dennoch entscheiden sich mehr und mehr Personen dafür, eine persönliche D&O-Versicherung abzuschließen. Sie bietet einen zusätzlichen Schutz. Da es sich um eine persönliche Versicherung handelt, trägt die Person, die sie abschließt, die Kosten.

Der Vorteil einer persönlichen D&O liegt darin, dass man einen besseren Überblick über die Inhalte der Versicherung hat. Zudem kann es sein, dass der Versicherungsschutz dadurch umfangreicher ist. Vor allem dann, wenn man sich durch das Unternehmen nicht ausreichend versichert fühlt, sollte man eine persönliche D&O in Betracht ziehen.

Wie viel kostet eine D&O-Versicherung von unterschiedlichen Anbietern?

Die Kosten für eine D&O-Versicherung variieren von Tarif zu Tarif. Versicherer bieten verschiedene Möglichkeiten an, welche hinsichtlich ihrer Kosten und Leistungen variieren. Die jährlichen Kosten, die für eine D&O-Versicherung anfallen, lassen sich somit nicht allgemein nennen.

Eine D&O-Versicherung besteht im Grunde aus mehreren Bausteinen. Es gibt eine Basis-Versicherung, die Geschäftsführer und Manager mit weiteren Zusätzen erweitern können.

Entscheidend sind zudem weitere Faktoren wie:

• Art des Unternehmens: Es macht einen Unterschied, ob die D&O-Versicherung für eine GmbH, einen Verein oder ein börsennotiertes Unternehmen abgeschlossen wird.
• Jahresumsatz
• Art der Risiken
• Position der zu versichernden Führungskräfte
• Deckungssumme

Am besten ist eine D&O-Versicherung, die sich flexibel an veränderte Rahmenbedingungen anpassen lässt. Sparen sollten Unternehmen dabei also nicht. Dennoch ist es auch nicht nötig, übermäßig viel Geld dafür zu bezahlen.

Wenn ein Unternehmen beispielsweise mehrere Millionen Euro Gewinn erwirtschaftet, fällt eine D&O-Versicherung für wenige 1000 Euro nicht ins Gewicht. Und für kleine Unternehmen gibt es bereits eine D&O-Versicherung ab rund 150 Euro.

Um den Tarif mit dem besten Preis-Leistungs-Verhältnis zu finden, sollten Unternehmen einen Versicherungsvergleich anstellen. So findet man den Versicherungsschutz, der ideal zu den eigenen Risiken und Anforderungen passt.

Deckungssumme

Die Versicherungssumme – auch Deckungssumme genannt – ist ein wichtiges Kriterium, wenn es um den Vergleich mehrerer Tarife geht. Es handelt sich um den Betrag, den die Versicherung im Schadenfall bezahlt.

Doch wie hoch sollte die Summe sein? Testergebnisse haben gezeigt, dass Tarife mit einer höheren Deckungssumme wesentlich beliebter sind. Sie sollte zwischen 30 und 50 % der Bilanzsumme der Firma liegen. [1]

Wie testet die Stiftung Warentest D&O-Versicherungen verschiedener Anbieter?

Die Stiftung Warentest hat bereits einige D&O-Versicherungen und Versicherungsgesellschaften, die entsprechende Angebote im Sortiment haben, einem Test unterzogen. Folgende Aspekte spielen bei der Betrachtung eine Rolle:

• Jahresbeitrag
• Maximale Leistung bei mehreren Schäden pro Jahr
• Mitversicherung von Familienmitgliedern und Erben
• Rückwärtsversicherung
• Nachmeldefristen
• Schäden im Zusammenhang mit Verstößen gegen das Insolvenz- oder Steuerrecht
• Verteidigungs- und Abwehrkosten
• Zusätzliche Leistungen [2]

Was ist eine Rückwärtsversicherung?

Oft weiß man gar nicht, dass man einen Fehler gemacht hat. Schadensersatzforderungen treffen einen dann ganz unerwartet. Vor allem dann, wenn der Fehler in der Vergangenheit passiert ist, kann das Fragen aufwerfen: Greift meine Versicherung in dem Fall?

Eine gute D&O-Versicherung bietet eine Rückwärtsversicherung an. Damit sind auch Schäden versichert, die durch Pflichtverletzungen vor der Vertragslaufzeit entstanden sind. Wichtig dabei ist jedoch, dass der Schaden der versicherten Person zum Zeitpunkt des Abschlusses noch nicht bekannt gewesen ist.

Was hat es mit der Nachmeldefrist auf sich?

Auch eine Nachmeldefrist ist ein sinnvoller Bestandteil der D&O-Versicherung. Damit sind auch Ansprüche versichert, die nach Ablauf des Vertrags erhoben werden. Jedoch muss es sich um die Folge einer Pflichtverletzung handeln, die innerhalb der Vertragslaufzeit begangen wurde. Zudem geben Versicherer hier immer eine bestimmte Frist an.

Verteidigungs- und Abwehrkosten

Hier gibt es einige Unterschiede zwischen den D&O-Tarifen. Am besten ist es, wenn keine Abwehrkosten auf die vereinbarte Versicherungssumme angerechnet werden.

Wenn die Versicherungssumme bereits vollständig aufgebraucht wurde, besteht für die Verteidigungskosten ein zusätzlicher Schutz. Die jeweilige Höhe ist in der Police angegeben. So genießen Führungskräfte auch hier einen besonderen Schutz.

Zusätzliche Leistungen

Zu den beliebtesten zusätzlichen Leistungen zählen Gehaltsfortzahlungen. In dem Fall übernimmt der Versicherer die Gehaltsfortzahlung ganz oder teilweise. Und auch Verteidigungskosten sind beliebt. Sie werden bei Verdacht auf eine Straftat oder Ordnungswidrigkeit relevant.

Der Versicherung übernimmt in diesem Fall die Abwehrkosten aufgrund einer Straftat. Die Voraussetzung dafür ist, dass der Versicherte nicht vorsätzlich gehandelt hat.

Eine weitere Zusatzleistung ist die Minderung des Reputationsschadens. Dabei übernimmt der Versicherer zumindest einen Teil der Kosten, die zur Minderung eines möglichen Reputationsschadens entstehen.

Nicht bei allen D&O-Versicherungen sind vorsätzliche Pflichtverletzungen abgedeckt. Daher gibt es eine Zusatzleistung bei vielen Versicherern, die den bedingten Vorsatz übernehmen. Der Versicherungspolice sollte man in dem Fall immer die jeweiligen Bedingungen für die Kostenübernahme entnehmen.

Und zu guter Letzt bieten einige Versicherungen auch Zahlungen bei Schäden im Zusammenhang mit Geldstrafen, Bußgeldern und Vertragsstrafen an.

Unterstützung durch Versicherungsexperten – Wie findet man die passende Versicherungsgesellschaft?

Nicht jede D&O-Versicherung ist gleich. Und auch die Anbieter unterscheiden sich voneinander. Daher fällt es vielen Unternehmen und Führungskräften schwer, den passenden Schutz zu finden. Glücklicherweise gibt es Versicherungsexperten, die sich tagein tagaus mit den jeweiligen Besonderheiten der Versicherer befassen.

Das kann sehr nützlich sein, da sie eine D&O-Versicherung einem einschlägigen Test unterziehen können. Durch den Tarifvergleich findet man heraus, welche Versicherung individuell am besten zu einem Unternehmen, einem Verein oder einer anderen Organisation passt. Immerhin sind die Risiken in jeder Firma etwas anders.

Es gilt, auf individuelle Faktoren einzugehen. Durch die richtige Beratung erhalten Organe eines Unternehmens genau die Absicherung, die sie benötigen. So können sie Entscheidungen treffen und ihrer Tätigkeit nachgehen, ohne große Angst vor den Konsequenzen zu haben.

Fazit: Den richtigen Anbieter für eine D&O zu finden, kann schwierig sein

Bei den vielen D&O-Versicherungen auf dem Markt mag es gar nicht einfach erscheinen, sich für den richtigen Tarif zu entscheiden. Zudem variieren die Leistungen oft von Anbieter zu Anbieter. Doch eines ist klar: Führungskräfte sollten auf diese Art Versicherungsschutz nicht verzichten.

Eine Beratung durch einen Versicherungsexperten kann helfen, sich richtig zu entscheiden. Überdies hinaus helfen die Testkriterien der Stiftung Warentest bei der Auswahl. So findet man das ideale Angebot für die eigenen Anforderungen.