PKV Basistarif, Standardtarif und Notlagentarif: Sozialtarife einfach erklärt

Seit 2009 gilt in Deutschland eine allgemeine Pflicht zur Krankenversicherung. Damit niemand ohne Schutz bleibt, muss jede private Krankenversicherung gesetzlich vorgeschriebene Tarife anbieten, die auch dann zugänglich sind, wenn jemand hohe Beiträge nicht mehr stemmen kann oder gar nicht versichert war. Diese Tarife nennt man Sozialtarife.

Es gibt drei davon: Der Basistarif ist der bekannteste und seit 2009 für alle PKV-Versicherten zugänglich. Der Standardtarif existiert schon länger, ist aber seit 2009 für neue Verträge geschlossen. Der Notlagentarif ist kein freiwilliger Tarif, sondern greift automatisch, wenn Beiträge nicht mehr bezahlt werden.

Alle drei sind Notlösungen. Wer in einen Sozialtarif wechselt, gibt in der Regel Leistungen auf, die er vorher hatte. Oft gibt es bessere Wege.

Der Basistarif gilt für alle PKV-Versicherten mit einem Vertrag ab dem 1. Januar 2009, und zwar jederzeit und ohne Einschränkung. Versicherte mit einem älteren Vertrag dürfen erst ab 55 Jahren, bei Rentenbezug oder bei Hilfebedürftigkeit wechseln.

Der Standardtarif ist seit dem 1. Januar 2009 für neue Verträge geschlossen. Wer danach in die PKV eingetreten ist, hat keinen Zugang. Er gilt ausschließlich für Versicherte, deren Vertrag vor diesem Datum begonnen hat.

Der Notlagentarif ist kein Tarif, den du freiwillig wählst. Er greift automatisch, wenn du Beiträge schuldig bleibst. Der Ablauf ist gesetzlich geregelt (§ 193 VVG, seit August 2013): Du gerätst in Beitragsrückstand, der Versicherer mahnt dich an, eine zweite Mahnung folgt, deine Leistungen ruhen und du bist nur noch für Notfälle abgesichert, dann wirst du automatisch in den Notlagentarif umgestellt. Dein Versicherer darf dir in dieser Situation nicht kündigen.

Bevor du in einen Sozialtarif wechselst, prüfe den internen Tarifwechsel. Das Versicherungsvertragsgesetz gibt dir nach § 204 VVG das Recht, innerhalb deiner PKV in einen gleichartigen Tarif zu wechseln. Eine neue Gesundheitsprüfung ist nur für Mehrleistungen erlaubt. Deine Alterungsrückstellungen bleiben vollständig erhalten und werden auf den neuen Tarif angerechnet. Das senkt den Beitrag, ohne dass du auf die Leistungen eines Sozialtarifs zurückfallen musst.

Weitere Möglichkeiten: Ein höherer Selbstbehalt senkt den Monatsbeitrag spürbar. Zusatzbausteine wie Krankentagegeld, Einbettzimmer oder Auslandschutz lassen sich oft herausnehmen. Einige PKV-Anbieter haben außerdem spezielle Beitragsentlastungstarife, die den Beitrag im Alter abfedern.

Wenn die Beiträge trotz allem zu hoch werden, lohnt sich ein genauer Blick auf die Ursache. Häufig liegt es an einer Beitragserhöhung in der PKV, die sich durch einen Tarifwechsel abmildern lässt.

In die gesetzliche Krankenversicherung zurückzukehren ist in der Regel nur bis zum 55. Lebensjahr möglich und setzt eine Versicherungspflicht voraus, zum Beispiel durch eine Anstellung unterhalb der Jahresarbeitsentgeltgrenze. Was das konkret bedeutet und wann dieser Schritt sinnvoll ist, erklärt der Ratgeber zum Wechsel von der PKV in die GKV.

Ein Sozialtarif löst das Problem kurzfristig, aber er verändert deine Ausgangslage für die nächsten Jahrzehnte. Eine Lebensszenario-Rechnung zeigt dir, wie sich verschiedene Optionen über 10, 20 oder 30 Jahre entwickeln, inklusive Alterungsrückstellungen und Beitragshistorie. Insurancy vergleicht über 30 PKV-Anbieter marktbreit und prüft, welcher interne Tarifwechsel oder welche Alternative zu deiner konkreten Lebenssituation passt, bevor ein Sozialtarif überhaupt in Betracht kommt.