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Berufsunfähig werden kann jeden – bist du abgesichert?

Jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe seines Arbeitslebens berufsunfähig. Die staatliche Absicherung reicht kaum zum Leben. Dieser Guide erklärt, was eine BU leistet, was sie kostet und worauf du beim Abschluss achten musst.

BU vergleichen
  • 1 von 4 Erwerbstätige betroffen
  • 43 % Risiko ab 20 Jahren
  • Ø 6 Jahre Ø Dauer einer BU
André Disselkamp
Autor & ExperteAndré Disselkamp
Co-Founder & BU-Spezialist · Insurancy · DVA-zertifiziert
Veröffentlicht: Aktualisiert:
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Co-Founder Insurancy. Begleitet Angestellte, Selbstständige und Freiberufler beim BU-Schutz: Tarifvergleich anbieterübergreifend, Klausel-Check (Verweisung, Nachversicherungsgarantie, AU-Klausel), Gesundheitsprüfung mit anonymer Risikovoranfrage und Begleitung im Leistungsfall.
BU-SpezialistRisikovoranfrageKlausel-CheckDVA-zertifiziert
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Bekannt aus
Inhaltsverzeichnis· 11 Kapitel
Auf einen Blick

Das Wichtigste in Kürze

  • Staatliche Rente schützt deinen Beruf nicht. Seit der Rentenreform 2001 gibt es für alle nach 1961 Geborenen keinen gesetzlichen Berufsschutz mehr. Die Alternativen zur Berufsunfähigkeitsversicherung zeigen, warum die Erwerbsminderungsrente erst zahlt, wenn du weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen kannst.
  • Psyche schlägt Unfall als Ursache. Nerven- und psychische Erkrankungen verursachen 34–38 % aller Berufsunfähigkeiten – Unfälle nur ca. 7 %. Eine Arbeitsunfähigkeitsversicherung allein ist daher kein Ersatz für die BU.
  • Früh abschließen spart erheblich. Ein 25-Jähriger zahlt oft weniger als die Hälfte eines 40-Jährigen für denselben Schutz – und hat weniger Vorerkrankungen, die zu Ausschlüssen führen könnten.
  • Bedingungsqualität vor Preis. Der Verzicht auf abstrakte Verweisung ist die wichtigste Klausel. Ein günstiger Tarif ohne diese Schutzklausel kann im Leistungsfall zur Falle werden. Mehr zu anerkannten Krankheiten der Berufsunfähigkeitsversicherung findest du im Vergleich.
  • 70–80 % des Nettos als Faustregel. Eine BU-Rente unterhalb des Grundsicherungsniveaus wird auf Sozialleistungen angerechnet und ist faktisch wertlos. Miete, Kredite und laufende Kosten bleiben im Ernstfall bestehen.
Mit KI zusammenfassen
BU-Anbieter

Die wichtigsten BU-Anbieter im Überblick

Wir vergleichen 30+ Versicherer ungebunden — hier die zehn marktstärksten BU-Anbieter mit etablierter Tarifqualität.

AllianzTop-Tarif
Akademiker & Selbstständige
Alte Leipziger
Lange Leistungsdauer
Nürnberger
Beamte & Beamtenanwärter
LV 1871
Junge Akademiker
Continentale
Handwerk & körperliche Berufe
AXA
Großkonzern mit dichtem Tarifangebot
Generali
Internationale Konzernlösungen
ERGO
Modulare Tarife für Familien
Gothaer
IT- & Büroberufe
HDI
Studenten & Auszubildende
Staatliche Absicherung: Gefährliche Lücke
Die durchschnittliche volle Erwerbsminderungsrente liegt häufig unterhalb der Grundsicherung. Ein Schreiner mit Rückenproblemen, der theoretisch noch als Pförtner arbeiten könnte, erhält gar keine Leistung. Die Versorgungslücke zwischen letztem Nettogehalt und staatlicher Zahlung kann mehrere tausend Euro monatlich betragen – und nur die private BU schließt sie zuverlässig.
BU-URSACHEN

Die häufigsten Auslöser einer Berufsunfähigkeit

Branchenweit gemessen — sortiert nach Anteil an allen BU-Fällen.

HÄUFIGSTE URSACHE
34–38 %
Psychische ErkrankungenBurnout, Depressionen und Angststörungen sind seit Jahren die häufigste Einzelursache für Berufsunfähigkeit – quer durch alle Berufsgruppen.
ZWEIT-HÄUFIGSTE URSACHE
16–19 %
Skelett & BewegungsapparatRückenprobleme und Gelenkerkrankungen treffen besonders körperlich belastete Berufe, aber auch Schreibtischtäter durch chronische Fehlbelastung.
KRITISCHE LEBENSPHASE
44–56
Typisches Alter bei EintrittGenau in der Phase mit laufenden Hypotheken, Kindern im Haus und noch unzureichenden Ersparnissen trifft Berufsunfähigkeit am häufigsten.
FÜR WEN IST DIE BU SINNVOLL

Fast jeder braucht eine BU – besonders diese Gruppen

Angestellte & Arbeiter
Die BU für Angestellte ist oft die wichtigste private Versicherung überhaupt – noch vor der Privathaftpflicht. Wer keine ausreichenden Ersparnisse hat, die einen jahrelangen Einkommensausfall kompensieren, braucht diesen Schutz dringend.
Selbstständige & Freiberufler
Wer nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlt, hat im Ernstfall keinerlei staatliche Rückendeckung. Die BU ist hier existenziell. Achten auf: Verzicht auf Umorganisationsprüfung, weltweiter Schutz, hohe Flexibilität bei der Rentenhöhe.
Studenten & Berufseinsteiger
Der beste Zeitpunkt für den Abschluss ist so früh wie möglich: Beiträge sind im jungen Alter deutlich günstiger, und die Wahrscheinlichkeit für Vorerkrankungen ist geringer. Spezielle Studententarife sichern bereits den künftigen Beruf ab.
Beamte
Beamte haben durch die Dienstunfähigkeitsversicherung einen eigenen Schutzbedarf. Gute BU-Tarife bieten spezielle Dienstunfähigkeitsklauseln, die auch bei Versetzung in den Ruhestand greifen – ohne vollständige Erwerbsminderung nachweisen zu müssen.
BU VS. ALTERNATIVEN

BU vs. Erwerbsminderungsrente – der entscheidende Unterschied

Viele verwechseln staatliche und private Absicherung. Dieser Vergleich zeigt, warum die BU kein Luxus ist.

Private BU

Schützt deinen konkreten Beruf und Lebensstandard
  • SchutzgegenstandSchützt den zuletzt ausgeübten Beruf konkret
  • LeistungsschwelleLeistet ab 50 % Berufsunfähigkeit im eigenen Beruf
  • Verweisung auf anderen BerufGute Tarife verzichten vollständig auf abstrakte Verweisung
  • RentenhöheIndividuell vereinbart – z. B. 1.500–3.000 € monatlich
  • ZugangsvoraussetzungGesundheitsprüfung bei Antrag erforderlich
  • PlanungssicherheitFeste Leistungshöhe vertraglich fixiert, planbar
Passt zu Ihnen, wenn
  • Sie keine ausreichenden Ersparnisse als Puffer haben
  • Sie Ihren Lebensstandard und nicht nur das Existenzminimum absichern wollen
  • Sie frühzeitig abschließen und von niedrigen Beiträgen profitieren möchten
BU vergleichen

Gesetzliche Erwerbsminderungsrente

Staatliche Grundsicherung – nur bei vollständigem Ausfall
  • SchutzgegenstandSchützt nur vor vollständiger Arbeitsunfähigkeit in jedwedem Beruf
  • LeistungsschwelleLeistet erst unter 3 Stunden täglicher Arbeitsfähigkeit
  • Verweisung auf anderen BerufVerweisung auf beliebige andere Tätigkeiten möglich
  • RentenhöheOft unterhalb der Grundsicherung – kein Lebensstandard-Schutz
  • ZugangsvoraussetzungAutomatisch für gesetzlich Versicherte, keine Prüfung nötig
  • PlanungssicherheitRentenhöhe kaum planbar, abhängig von Einzahlungsjahren
Passt zu Ihnen, wenn
  • Sie können weniger als 3 Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit nachgehen
  • Sie haben mindestens 5 Jahre Beitragszeiten in der gesetzlichen RV
  • Sie benötigen nur eine Grundsicherung ohne Lebensstandard-Anspruch
Lücke berechnen
VERTRAGSDETAILS

Die wichtigsten Klauseln im BU-Vertrag

Gute und schlechte Tarife unterscheiden sich nicht im Preis, sondern in diesen Bedingungen.

Verzicht auf abstrakte Verweisung – das wichtigste Merkmal

Ohne den Verzicht auf anerkannte Krankheiten der Berufsunfähigkeitsversicherung kann der Versicherer die Leistung verweigern.

Die abstrakte Verweisung erlaubt es dem Versicherer, dich auf einen theoretisch noch möglichen – auch deutlich schlechteren – Beruf zu verweisen und damit die Leistung zu verweigern. Ein Chirurg, der nicht mehr operieren kann, würde so auf eine Bürotätigkeit verwiesen. Welche anerkannten Krankheiten der Berufsunfähigkeitsversicherung zur Leistung führen, ist dabei ebenso entscheidend.

Gute Tarife verzichten vollständig auf die abstrakte Verweisung. Das ist ein absolutes Muss beim Tarifvergleich. Tarife ohne diesen Verzicht sind unabhängig vom Preis nicht empfehlenswert.

  • Abstrakte Verweisung: Versicherer kann auf theoretisch mögliche Tätigkeit verweisen – Leistung entfällt
  • Konkrete Verweisung: Wenn du tatsächlich einen gleichwertigen Beruf ausübst, kann Leistung eingestellt werden – akzeptabel
  • Prüfe immer: steht im Bedingungswerk ausdrücklich 'Verzicht auf abstrakte Verweisung'?

Nachversicherungsgarantie – Schutz mitwachsen lassen

Rente ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen bei Lebensereignissen.

Die Nachversicherungsgarantie erlaubt es, die BU-Rente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen – etwa bei Gehaltssteigerung, Heirat, Geburt eines Kindes oder Beförderung. Das ist besonders wertvoll, weil sich der Absicherungsbedarf im Laufe des Lebens verändert.

Achte auf die konkreten Auslöseanlässe und die maximale Erhöhungsmöglichkeit. Manche Tarife begrenzen die Erhöhung stark oder knüpfen sie an wenige Ereignisse.

  • Typische Anlässe: Heirat, Scheidung, Geburt, Gehaltserhöhung, Immobilienkauf
  • Maximale Erhöhung: je nach Tarif 10–30 % der ursprünglichen Rente pro Ereignis
  • Ohne Nachversicherungsgarantie: neue Gesundheitsprüfung nötig – mit allen Risiken

Rückwirkende Leistung und Beitragsbefreiung

Wann genau zahlt der Versicherer – ab Tag 1 oder erst nach Anerkennung?

Gute Tarife zahlen rückwirkend ab dem ersten Tag der Berufsunfähigkeit, auch wenn die Feststellung und Prüfung durch den Versicherer erst Wochen oder Monate später abgeschlossen ist. Schlechte Tarife zahlen erst ab dem Anerkennungsdatum – das kann zu erheblichen Einbußen führen.

Ebenfalls Standard bei guten Tarifen: Beitragsbefreiung im Leistungsfall. Du musst keine Beiträge mehr zahlen, sobald die Berufsunfähigkeit anerkannt ist. Prüfe, ob dies auch vertraglich verankert ist.

Sonderklauseln für Selbstständige und Beamte

Umorganisation und Dienstunfähigkeit: Diese Klauseln entscheiden.

Selbstständige können durch Umorganisation ihres Betriebs möglicherweise weiterarbeiten – gute Tarife begrenzen die Prüfung auf zumutbare Maßnahmen und verzichten bei kleineren Betrieben ganz darauf. Ohne diese Regelung kann der Versicherer bei Selbstständigen die Leistung mit dem Argument verweigern, der Betrieb hätte umstrukturiert werden können.

Beamte benötigen eine echte Dienstunfähigkeitsklausel: Sie zahlt auch bei Versetzung in den Ruhestand wegen Dienstunfähigkeit, ohne dass vollständige Erwerbsminderung nachgewiesen werden muss. Prüfe, ob die Klausel aktiv in den AVB verankert ist.

  • Selbstständige: Umorganisationsklausel – nur zumutbare Maßnahmen prüfbar
  • Selbstständige ab ca. 5 Mitarbeitern: Klausel oft automatisch enthalten
  • Beamte: Dienstunfähigkeitsklausel – zahlt ohne Nachweis vollständiger Erwerbsminderung
  • Weltweite Geltung: BU sollte nicht auf Deutschland oder EU begrenzt sein
ANTRAGSPROZESS

So stellst du den BU-Antrag richtig

Von der anonymen Voranfrage bis zur Anerkennung – die kritischen Schritte im Überblick.

  1. 1
    Anonyme Risikovoranfrage stellen1–2 Wochen

    Bevor du einen offiziellen Antrag einreichst, lässt du über einen Versicherungsmakler anonym bei mehreren Versicherern anfragen. So erfährst du, wie verschiedene Anbieter auf deine Gesundheitshistorie reagieren – ohne dass eine mögliche Ablehnung in deiner Versicherungsakte landet. Ablehnungen sind für spätere Anträge sichtbar und können weitere Abschlüsse erschweren.

  2. 2
    Gesundheitsfragen vollständig und wahrheitsgemäß beantwortenMit Vorlauf planen

    Bei Antragstellung gilt die vorvertragliche Anzeigepflicht: Alle Gesundheitsfragen für den abgefragten Zeitraum (in der Regel 5–10 Jahre) müssen vollständig und korrekt beantwortet werden. Vergessene Rückenschmerzen, psychologische Beratungen oder Medikamente können im Leistungsfall zur Leistungsverweigerung führen. Lass dir Zeit und prüfe ggf. deine Krankenakten.

  3. 3
    Angebot prüfen und Bedingungsqualität bewerten1–3 Wochen

    Vergleiche nicht nur den Beitrag, sondern die Bedingungsqualität: Verzicht auf abstrakte Verweisung, Nachversicherungsgarantie, rückwirkende Leistung, weltweite Geltung. Ratings von Morgen & Morgen oder Franke & Bornberg helfen bei der Orientierung, ersetzen aber keine individuelle Analyse.

  4. 4
    Vertrag abschließen und Dynamik vereinbarenSofort möglich

    Wähle eine Laufzeit bis mindestens zum gesetzlichen Renteneintrittsalter (67 Jahre). Vereinbare eine Beitragsdynamik von 2–3 % jährlich, um den Kaufkraftverlust durch Inflation auszugleichen. Prüfe Brutto- und Nettobeitrag – der Bruttobeitrag ist die Obergrenze, die der Versicherer verlangen darf.

IM LEISTUNGSFALL

Was passiert, wenn du berufsunfähig wirst?

Der Leistungsfall ist oft mit bürokratischen Hürden verbunden. Wer vorbereitet ist, navigiert ihn besser.

  1. Sofort
    Leistungsantrag stellen

    Sobald absehbar ist, dass du länger als sechs Monate zu mindestens 50 % berufsunfähig sein wirst, stellst du den Antrag beim Versicherer – schriftlich oder digital.

  2. 2–6 Wochen
    Nachweise einreichen

    Der Versicherer fordert ärztliche Atteste, Berichte, Gutachten, Arbeitszeugnisse und eine detaillierte Beschreibung deiner bisherigen Tätigkeit. Je vollständiger, desto schneller.

  3. Wochen bis Monate
    Prüfung durch den Versicherer

    Der Versicherer prüft, ob die Bedingungen erfüllt sind. Gute Tarife zahlen rückwirkend ab Tag 1 der Berufsunfähigkeit, nicht erst ab Anerkennung.

  4. Ab Prüfung
    Anerkennung oder Widerspruch

    Bei Anerkennung beginnt die Rentenzahlung. Bei Ablehnung hast du das Recht auf Widerspruch und notfalls gerichtliches Vorgehen – ein spezialisierter BU-Anwalt oder dein Makler hilft dabei.

Anzeigepflicht verletzt? Vertrag wird nichtig.
Wer bei Antragstellung Vorerkrankungen verschweigt – auch Bagatellen wie Rückenschmerzen, psychologische Beratung oder Heilpraktiker-Behandlungen – riskiert im Leistungsfall die vollständige Leistungsverweigerung. Der Versicherer kann wegen arglistiger Täuschung vom Vertrag zurücktreten. Vollständigkeit ist Pflicht – nutze die anonyme Voranfrage über einen Makler, um das Risiko einer Ablehnung in der Akte zu vermeiden.
HÄUFIGE FEHLER

Diese Fehler beim BU-Abschluss kosten dich im Ernstfall alles

  • Zu spät abschließenJedes Jahr Verzögerung bedeutet höhere Beiträge, mehr potenzielle Vorerkrankungen und weniger Laufzeit. Mit 25 ist es fast immer günstiger als mit 35.
  • Zu niedrige Rente wählenEine BU-Rente unterhalb des Grundsicherungsniveaus wird auf Sozialleistungen angerechnet. Mindestens 70–80 % des Nettoeinkommens absichern.
  • Nur auf den Preis schauenEin günstiger Tarif mit schlechten Bedingungen kann im Leistungsfall wertlos sein. Immer zuerst Bedingungsqualität prüfen, dann Preis.
  • Gesundheitsfragen lückenhaft beantwortenVergessene Behandlungen oder Medikamente können zur Leistungsverweigerung führen. Vorher Krankenakten prüfen, anonym voranfragen.
  • Laufzeit zu kurz wählenDie BU sollte bis 67 Jahre laufen. Wer nur bis 60 absichert, verliert den Schutz genau in der statistisch gefährlichsten Phase (44–56 Jahre).
  • Keine Dynamik vereinbarenOhne Beitragsdynamik verliert die Rente durch Inflation an Kaufkraft. Eine jährliche Steigerung von 2–3 % ist sinnvoll und günstig.
BU-ALTERNATIVEN

Wann BU-Alternativen sinnvoll sind – und wann nicht

Grundfähigkeitsversicherung, Erwerbsunfähigkeit und Co. sind kein vollwertiger Ersatz – können aber in Ausnahmefällen helfen.
Pro
  • Grundfähigkeitsversicherung: günstiger, leichterer Zugang, sinnvoll bei Ablehnung der BU
  • Erwerbsunfähigkeitsversicherung: deutlich preiswerter, wenn BU nicht zugänglich ist
  • Dread Disease: sinnvolle Ergänzung bei schweren Diagnosen (Krebs, Herzinfarkt)
  • Als Übergangslösung oder Ergänzung zum Basisschutz geeignet
Contra
  • Grundfähigkeitsversicherung: kein Schutz bei psychischen Erkrankungen – der häufigsten BU-Ursache
  • Erwerbsunfähigkeit: zahlt erst bei vollständigem Ausfall in jedem Beruf – viel höhere Hürde
  • Unfallversicherung: deckt nur 7 % der BU-Fälle ab, völlig unzureichend als Alleinschutz
  • Kein Alternativprodukt schützt den konkreten Beruf und Lebensstandard wie die BU
HÄUFIGE FRAGEN

Deine Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Ab wann gilt man eigentlich als berufsunfähig?
Versicherungsrechtlich gilt man als berufsunfähig, wenn man voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent außerstande ist, den zuletzt ausgeübten Beruf in der üblichen Weise auszuüben. Entscheidend ist der konkrete Beruf – nicht irgendeine theoretisch noch mögliche Tätigkeit. Ein Chirurg, der nicht mehr operieren kann, gilt nach BU-Bedingungen als berufsunfähig, auch wenn er theoretisch noch anderweitig arbeiten könnte.
Was bedeutet 'abstrakte Verweisung' und warum ist sie so wichtig?
Die abstrakte Verweisung ist eine Klausel, die es dem Versicherer erlaubt, dich auf einen anderen Beruf zu verweisen – auch einen, den du nie ausgeübt hast und der deutlich schlechter bezahlt ist. Wenn diese Klausel im Vertrag enthalten ist, kann der Versicherer die Leistung verweigern, solange du theoretisch noch irgendwo arbeiten könntest. Gute Tarife verzichten vollständig auf die abstrakte Verweisung. Das ist das wichtigste Qualitätsmerkmal beim Tarifvergleich.
Was passiert mit meiner BU, wenn ich Vorerkrankungen habe?
Vorerkrankungen sind kein automatisches Ausschlusskriterium, erschweren aber den Abschluss. Je nach Erkrankung kann der Versicherer einen Risikoausschluss (bestimmte Erkrankungen sind nicht versichert), einen Beitragszuschlag oder in seltenen Fällen eine vollständige Ablehnung aussprechen. Empfehlenswert ist eine anonyme Risikovoranfrage über einen Makler, bevor du einen offiziellen Antrag stellst – so vermeidest du eine Ablehnung in deiner Versicherungshistorie, die spätere Anträge erschwert.
Wie hoch sollte meine BU-Rente sein?
Als Faustregel gilt: mindestens 70–80 Prozent deines aktuellen Nettoeinkommens. Wichtig: Liegt deine BU-Rente unterhalb des Grundsicherungsniveaus, wird sie auf staatliche Sozialleistungen angerechnet – ein zu niedriger Schutz wird dann faktisch wertlos. Miete, laufende Kredite, Versicherungen und Lebenshaltungskosten bleiben im Ernstfall bestehen.
Was ist der Unterschied zwischen Brutto- und Nettobeitrag?
Der Nettobeitrag ist der Beitrag mit eingerechneten Überschüssen – er ist niedriger und der Betrag, den du tatsächlich zahlst. Der Bruttobeitrag ist die vertragliche Obergrenze, die der Versicherer verlangen darf, wenn keine Überschüsse anfallen. Da Überschüsse nicht garantiert sind, sollte der Bruttobeitrag noch im Budget liegen. Vergleiche immer beide Werte.
Kann ich eine BU abschließen, obwohl ich schon psychologische Beratung hatte?
Das hängt stark von der Art, Dauer und Diagnose der Behandlung ab. Kurze Beratungen ohne Diagnose werden von manchen Versicherern toleriert, längere Therapien oder Diagnosen wie Depressionen oder Angststörungen führen häufig zu Ausschlüssen oder Zuschlägen. Eine anonyme Voranfrage über einen Makler zeigt dir, welche Versicherer unter welchen Bedingungen bereit sind, dich aufzunehmen – ohne eine sichtbare Ablehnung zu riskieren.
Lohnt sich die BU auch für Studenten?
Ja – Studenten sollten idealerweise im ersten Semester eine BU abschließen. Zu diesem Zeitpunkt sind Gesundheit und Alter optimal, die Beiträge niedrig, und viele Versicherer bieten spezielle Studententarife an. Die Rente kann später ohne Gesundheitsprüfung auf das Einkommensniveau nach dem Berufseinstieg erhöht werden. Wer als Student abschließt und danach Arzt oder Anwalt wird, hat oft bessere Konditionen als bei einem Neuabschluss im Beruf.
Was sind häufige Gründe, warum Versicherer im Leistungsfall ablehnen?
Die häufigsten Ablehnungsgründe sind: Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht (verschwiegene Vorerkrankungen), ein Berufsunfähigkeitsgrad unter 50 Prozent, strittige Kausalität zwischen Erkrankung und Berufsunfähigkeit sowie fehlende oder unvollständige Dokumentation. Im Streitfall empfiehlt sich die Unterstützung durch einen auf BU bei Arbeitslosigkeit oder BU-Recht spezialisierten Anwalt.
FAZIT

Die BU ist keine Option – sie ist rationale Pflicht für jeden, der auf sein Einkommen angewiesen ist.

1
Jeder vierte Erwerbstätige wird berufsunfähigpsychische Erkrankungen sind die häufigste Ursache, kein Dramatik-Szenario.
2
Staatliche Absicherung schützt nur vor vollständigem Erwerbsausfall, nicht vor dem Verlust des eigenen Berufs.
3
Früher Abschluss spart erheblich: niedrige Beiträge, keine Vorerkrankungen, maximale Laufzeit.
4
Bedingungsqualität vor Preisder Verzicht auf abstrakte Verweisung ist das wichtigste Tarifmerkmal.

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