Rentenlücke berechnen: So viel fehlt dir im Alter wirklich

Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen dem, was du im Alter netto brauchst, und dem, was du aus allen Quellen netto bekommst. Die meisten kennen nur die Bruttozahl aus der Renteninformation und unterschätzen, wie viel davon nach Steuern und Sozialabgaben übrig bleibt.

Lücke berechnen

Besteuerungsanteil 2026: 84 %
Bedarf im Alter: 70 bis 80 %
Basisrente frühestens: ab 62

Mann mit Taschenrechner und Unterlagen am Esstisch

Von André Disselkamp, Co-Founder & Versicherungs-Spezialist · Insurancy · DVA-zertifiziertVeröffentlicht 12. November 2026

Das Wichtigste in Kürze

Bruttorente ist nicht Nettorente. Von der Zahl in der Renteninformation gehen Steuern, Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträge ab. Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 Prozent der Rente steuerpflichtig.
Inflation vergrößert die Lücke. Wer heute 2.000 Euro netto braucht, benötigt bei 2 Prozent Inflation in 20 Jahren rund 2.970 Euro für denselben Lebensstandard.
Faustregel: 70 bis 80 Prozent des letzten Nettos. Zuverlässiger als jede Faustregel ist eine eigene Ausgabenliste mit Miete, Lebenshaltung, Gesundheits- und Freizeitkosten.
Vorsorge netto anrechnen. Betriebsrente, Riester, private Rentenversicherung: Jede Vorsorgeform hat ihre eigene Steuerlogik. Erst nach Abzug aller Nettobeträge ergibt sich die echte Lücke.
Risikogruppen früher prüfen. Frauen in Teilzeit, Selbstständige und Geringverdiener haben strukturell häufig eine größere Versorgungslücke und sollten früher nachrechnen.

Kurzantwort: Was ist die Rentenlücke?Die Rentenlücke ist die Differenz zwischen deinem Nettobedarf im Alter und deinen tatsächlichen Nettoeinnahmen aus gesetzlicher Rente und weiterer Vorsorge, inflationsbereinigt. Wer nur die Bruttorente aus der Renteninformation kennt, unterschätzt die Lücke regelmäßig.

Rentenlücke Schritt für Schritt berechnen

Renteninformation lesenDie Deutsche Rentenversicherung schickt dir jährlich eine Hochrechnung deiner Bruttorente. Diese Zahl ist dein Ausgangspunkt.
Nettorente schätzenZiehe Steuer (bei Rentenbeginn 2026: 84 % steuerpflichtig), Kranken- und Pflegeversicherungsbeitrag von der Bruttorente ab.
Bedarf im Alter festlegenFaustregel: 70 bis 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens. Besser: eigene Ausgabenliste mit Miete, Lebenshaltung, Gesundheits- und Freizeitkosten.
Inflation einrechnenBei 2 Prozent Inflation und 25 Jahren bis zur Rente wächst der heutige Bedarf von 2.000 Euro auf rund 3.280 Euro.
Vorhandene Vorsorge netto abziehenBetriebsrente, Riester, Basisrente, private Rentenversicherung jeweils netto ansetzen. Jede Vorsorgeform hat eigene Steuerregeln.
Rentenlücke beziffernNettobedarf (inflationsbereinigt) minus Nettorente minus Netto aus weiterer Vorsorge = deine persönliche Rentenlücke.

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Beispielrechnung mit klaren Annahmen

Alle folgenden Zahlen sind frei gewählte Annahmen zur Veranschaulichung. Sie sind keine Durchschnittswerte und keine Prognosen.

Annahmen: fiktive Person, 45 Jahre alt, 25 Jahre bis zur Rente, aktuelles Nettoeinkommen 2.500 Euro pro Monat, Bruttorente laut Hochrechnung 1.800 Euro pro Monat, geschätzte Abzüge für Steuer und Sozialversicherung pauschal 20 Prozent (Annahme), keine weitere Vorsorge bisher, angenommene Inflation 2 Prozent über 25 Jahre.

Bruttorente (Hochrechnung): 1.800 Euro. Geschätzte Abzüge (Steuer, Kranken- und Pflegeversicherung) pauschal 20 Prozent: minus 360 Euro. Nettorente (Annahme): 1.440 Euro. Bedarf nach Faustregel (80 Prozent von 2.500 Euro): 2.000 Euro. Inflationsbereinigt bei 2 Prozent über 25 Jahre: rund 3.280 Euro. Vorhandene Vorsorge (netto): 0 Euro (Annahme: keine weitere Vorsorge). Rentenlücke zum Rentenbeginn: rund 1.840 Euro pro Monat. Weil die Hochrechnung in der Renteninformation künftige Rentenanpassungen nicht enthält, ist diese Rechnung bewusst vorsichtig.

Schon 20 Prozent Abzüge und 2 Prozent Inflation zusammen machen aus einer Bruttodifferenz von 200 Euro eine Lücke von rund 1.840 Euro. Wer die Abzüge unterschätzt oder Inflation ignoriert, plant an der Realität vorbei.

Wie viel du monatlich zurücklegen müsstest: 1.840 Euro Lücke pro Monat über eine angenommene Rentenbezugsdauer von 20 Jahren ergibt einen Gesamtbedarf von rund 442.000 Euro. Verteilt auf 25 Jahre bis zur Rente (300 Monate) wären das etwa 1.470 Euro pro Monat ohne jede Verzinsung. Erträge können die nötige Rate deutlich senken, sind aber nicht garantiert. Steuern auf spätere Auszahlungen und Produktkosten verändern das Ergebnis zusätzlich. Je früher du anfängst, desto kleiner ist die Monatsrate, weil sich die benötigte Summe auf mehr Monate verteilt.

Wer eine größere Versorgungslücke hat

Frauen in Teilzeit: Wer jahrelang in Teilzeit arbeitet oder wegen Kindererziehung aussetzt, sammelt weniger Rentenpunkte. Die gesetzliche Rente fällt entsprechend niedriger aus, während der Bedarf im Alter oft ähnlich hoch bleibt.

Selbstständige: Viele Selbstständige sind nicht pflichtversichert in der gesetzlichen Rentenversicherung. Die erste Schicht fehlt damit fast vollständig. Die Basisrente (Rürup) gehört ebenfalls zu Schicht 1 und kann diese Lücke teilweise schließen.

Geringverdiener: Wenig Spielraum zum Sparen trifft auf eine kleine gesetzliche Rente. Bei Riester gilt der Mindesteigenbeitrag von 4 Prozent des Vorjahresbruttos abzüglich der Zulagen, mindestens aber 60 Euro im Jahr. Wer diesen Betrag unterschreitet, bekommt die Zulagen nur anteilig ausgezahlt.

Lücke schließen: Wege im Überblick

Das Drei-Schichten-Modell strukturiert die Altersvorsorge. Jede Schicht hat eigene Steuerregeln und Förderungen.

Schicht 1: Gesetzliche Rente und Basisrente (Rürup)

Beiträge zur Basisrente sind seit 2023 zu 100 Prozent als Sonderausgaben absetzbar bis zum gesetzlichen Höchstbetrag, der an den Höchstbeitrag der knappschaftlichen Rentenversicherung gekoppelt ist. Die Basisrente ist nicht vererbbar, nicht kündbar und wird ausschließlich als lebenslange Rente ausgezahlt, frühestens ab 62 bei Verträgen ab 2012.

Schicht 2: Betriebliche Altersvorsorge und Riester-Rente

Riester bis Ende 2026: Grundzulage 175 Euro pro Jahr, Kinderzulage 300 Euro (ab 2008 geborene Kinder) oder 185 Euro, Berufseinsteigerbonus 200 Euro, Mindesteigenbeitrag 4 Prozent des Vorjahresbruttos abzüglich Zulagen (mindestens 60 Euro). Riester lohnt sich besonders für Familien mit Kinderzulagen. Ab dem 1. Januar 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente für neue Verträge ab (Altersvorsorgereformgesetz, Bundesrat-Zustimmung 8. Mai 2026).

Schicht 3: Private Rentenversicherung ohne staatliche Förderung

Die Rente wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert: 18 Prozent bei Rentenbeginn mit 65 Jahren, 17 Prozent mit 67 Jahren. Bei Kapitalauszahlung ist der Ertrag nur zur Hälfte steuerpflichtig, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre lief und die Auszahlung nach dem 62. Geburtstag erfolgt (gilt für Verträge ab 2012).

Neu: Altersvorsorgedepot und Frühstart-Rente

Das Altersvorsorgedepot startet am 1. Januar 2027 und löst Riester für neue Verträge ab. Zu den Varianten von Versicherern im Altersvorsorgedepot beraten wir bei Insurancy. Für Bank- und Depotlösungen empfehlen wir, eine Finanzberatung hinzuzuziehen. Der Bundestag hat am 16. Oktober 2026 außerdem die Frühstart-Rente beschlossen: 10 Euro im Monat vom Staat für Kinder des Jahrgangs 2020 und jünger, von 6 bis 18 Jahren, Start 2027.

Häufige Fragen zur Rentenlücke

Deine Frage ist nicht dabei?André und das Team helfen dir weiter.

Frage stellen

Wie viel Rente bekomme ich?

Die Renteninformation der Deutschen Rentenversicherung zeigt eine Hochrechnung deiner Bruttorente. Wie viel netto davon übrig bleibt, hängt von deinem Rentenbeginn, dem dann geltenden Besteuerungsanteil und deinen Kranken- und Pflegeversicherungsbeiträgen ab.

Wie viel Rente brauche ich im Alter?

Die Faustregel nennt 70 bis 80 Prozent des letzten Nettoeinkommens. Zuverlässiger ist eine eigene Ausgabenliste mit Miete, Lebenshaltung, Gesundheitskosten und Freizeitausgaben, weil individuelle Lebensumstände stark voneinander abweichen.

Was ist der Unterschied zwischen Rentenlücke und Versorgungslücke?

Beide Begriffe beschreiben dasselbe: die Differenz zwischen dem Geldbedarf im Alter und den tatsächlichen Einnahmen aus allen Vorsorgebausteinen. Die Begriffe werden im Alltag gleichbedeutend verwendet.

Wird meine Rente versteuert?

Ja. Bei Rentenbeginn 2026 sind 84 Prozent der gesetzlichen Rente steuerpflichtig. Für jeden späteren Rentenjahrgang steigt dieser Anteil um 0,5 Prozentpunkte. Ob tatsächlich Steuern anfallen, hängt von deinem Gesamteinkommen im Rentenalter ab.

Kann ich nach 2026 noch einen Riester-Vertrag abschließen?

Ab dem 1. Januar 2027 löst das Altersvorsorgedepot die Riester-Rente für neue Verträge ab (Altersvorsorgereformgesetz, Bundesrat-Zustimmung 8. Mai 2026). Was der Übergang für deinen bestehenden Riester-Vertrag bedeutet, klärst du am besten im kostenlosen Vorsorge-Check mit Christian.

Wie wird eine private Rentenversicherung besteuert?

Die Rente aus einer privaten Rentenversicherung wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert: 18 Prozent bei Rentenbeginn mit 65 Jahren oder 17 Prozent mit 67 Jahren. Bei Kapitalauszahlung ist der Ertrag nur zur Hälfte steuerpflichtig, wenn der Vertrag mindestens 12 Jahre lief und die Auszahlung nach dem 62. Geburtstag erfolgt. Das gilt für Verträge ab 2012.

Lohnt sich Riester noch für mich?

Riester lohnt sich vor allem für Familien, weil die Kinderzulagen den Eigenanteil senken. Ohne Kinderzulagen hängt es stark von Einkommen und Vertragskosten ab, ob sich ein Abschluss lohnt. Da Riester für neue Verträge ab 2027 durch das Altersvorsorgedepot abgelöst wird, solltest du das vor einem Neuabschluss mit einem Fachmann durchrechnen lassen.

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