Rürup-Rente Vergleich 2024: Welcher Anbieter passt zu mir?

Welche Kriterien sind für den Vergleich ausschlaggebend?

Bei der Rürup-Rente – auch Basisrente genannt – handelt es sich um eine beliebte Ergänzung zur gesetzlichen Rentenversicherung. Ein Hauptmerkmal der Rürup-Rente ist, dass sie dir im Alter eine lebenslange Rente bietet. Allerdings ist sie auch unkündbar und nicht vererblich.

Ein großer Vorteil der Rürup-Rente besteht darin, dass sie steuerlich geltend gemacht werden kann und dir somit während der Erwerbsphase Geld spart. Das macht sie für Personen mit hohem Einkommen sowie Selbstständige und Freiberufler sehr attraktiv. Immerhin ist die Rürup-Rente eine private Altersvorsorge mit staatlicher Förderung.

Auch wenn die Rahmenbedingungen der Rürup-Rente klar abgesteckt sind, gibt es doch Unterschiede zwischen den verschiedenen Versicherungen. Ein Vergleich wird anhand folgender Kriterien getroffen:

• Leistungsumfang
• Kosten
• zu erwartende Rente
• Kundenzufriedenheit und Erfahrungen

Leistungsumfang

Die Rürup-Rente ist grundsätzlich nicht übertragbar oder vererbbar. Allerdings bieten manche Tarife eine Besonderheit: Unter Umständen kannst du bei Vertragsabschluss einen Hinterbliebenenschutz vereinbaren. Auf diese Weise profitiert deine Familie im Falle deines vorzeitigen Tods von deinen Beitragszahlungen.

Der Leistungsumfang der verschiedenen Rürup-Tarife kann jedoch noch anhand anderer Faktoren variieren. Die eine Rürup-Rente geht beispielsweise mit einer Rentengarantie einher, der andere Tarif ermöglicht dir durch geschickte Geldanlage höhere Renditechancen.

Kosten

Wie viel eine Rürup-Rente kostet, hängt von verschiedenen Faktoren ab. Eine ETF-Rürup geht mit anderen Kosten einher als ein Tarif, der nicht auf Fonds setzt. Wichtig ist in jedem Fall ein hohes Maß an Transparenz.

Als Versicherungsnehmer solltest du bei Vertragsabschluss genau wissen, wie hoch die Verwaltungsgebühren und Abschlusskosten sind.

Generell gilt: Je höher deine Beiträge zur Rürup-Rente ausfallen, desto größer ist die Steuerersparnis. Die Altersvorsorge nach Bert Rürup ermöglicht dir, bis zu 26.528 Euro in der Steuererklärung geltend zu machen.

Zu erwartende Rente

Äußerst wichtig ist auch die monatliche Rente, die du im Alter von deinem Rürup-Vertrag erwarten kannst. Immerhin soll sie eine Ergänzung zur gesetzlichen Rente darstellen und dir einen gewissen Lebensstandard bieten.

Wer also nicht nur in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, sondern auch von den Vorteilen der Rürup-Rente profitieren möchte, sollte sich mit der jeweils zu erwartenden Rente der verschiedenen Rürup-Verträge befassen.

Für Menschen, die gerne planen, gibt es demnach Rürup-Renten mit Rentengarantie. Alternativ gibt es Tarife, bei denen kein garantierter Rentenfaktor inkludiert ist, dafür aber höhere Renditechancen winken.

Kundenzufriedenheit

Wenn es um die Auswahl einer Rürup-Rente geht, spielt es durchaus auch eine Rolle, was bisherige Kunden zu dem Tarif oder dem Anbieter sagen. Wie lässt sich das am besten herausfinden?

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungen veröffentlicht jedes Jahr aufs Neue eine Beschwerdestatistik, die nach Versicherungsunternehmen und -zweigen aufgeschlüsselt ist. Dabei wird die Zahl der Beschwerden mit der Zahl der Verträge in Relation gestellt.

Versicherungsgesellschaften, bei denen im vorangegangenen Jahr keine Beschwerden eingegangen sind, erscheinen nicht in der Statistik. Das bedeutet allerdings nicht, dass ein Versicherer schlecht ist, nur weil er in der Statistik vorkommt. Es hilft dir lediglich dabei, die Kundenzufriedenheit einzuordnen.

Immerhin gilt auch hier, wie bei allen anderen Unternehmen: Eine Statistik hat keine Aussagekraft darüber, ob die Beschwerden gerechtfertigt waren oder nicht.

Folgendermaßen sieht die Beschwerdestatistik für 2022 aus:

Wie werden Rürup-Renten getestet?

Das Thema Altersvorsorge und ganz besonders die Rürup-Rente ist sehr komplex. Daher reicht es nicht aus, nur einen oberflächlichen Blick auf die Angebote zu werfen. Viel wichtiger ist es, verschiedene Quellen heranzuziehen und die Produkte einem eingehenden Test zu unterziehen.

Damit dir die Wahl einer Rürup-Rente nicht unnötig schwerfällt, haben wir die Testergebnisse unabhängiger Tester zusammengetragen. Dazu haben wir uns die Ratings von der Agentur Franke und Bornberg und des Instituts für Vorsorge und Finanzplanung genauer angesehen.

Franke und Bornberg

Bei Franke und Bornberg handelt es sich um eine Ratingagentur, die sich darauf spezialisiert hat, Versicherungen zu testen. Auch einige Anbieter für Rürup-Renten hat die Agentur schon unter die Lupe genommen.

In erster Linie geht es dabei um folgende Arten der Rürup-Rente:

• klassische Rentenversicherung mit Rechnungszins
• neue klassische Rentenversicherung ohne Rechnungszins
• klassische Rürup-Rente mit Indexpartizipation
• garantieorientierte hybride Rentenversicherung
• beitragsorientierte hybride Rentenversicherung
• fondsgebundene Rentenversicherung

Ihre größten Unterschiede liegen in der Art der Anlage der Sparbeiträge. Damit variieren auch die Renditechancen.

Das Rating bei Franke und Bornberg erfolgt in Form von Schulnoten und Bewertungsklassen. Produkte können daher von FFF+ (hervorragend) bis F-(ungenügend) eingestuft werden. [2]

Institut für Vorsorge und Finanzplanung

Auch das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP) ist eine wichtige Quelle, wenn es um einen Rürup-Vergleich geht. Hier wurden 2022 ganze 90 Rürup-Renten miteinander verglichen. Der Vergleich ordnete die Modelle in verschiedene Kategorien ein:

• Klassisch
• Klassisch Plus
• Fondsgebunden mit und ohne Garantien
• Comfort
• Indexpolicen

Um eine Gesamtnote für jede Rürup-Rente aus dem Vergleich festlegen zu können, wurden Bewertungen verschiedener Teilbereiche zusammengetragen. Dazu zählen Unternehmen, Transparenz bzw. Service, Flexibilität und Rendite.

Eingeordnet werden die Renten aus dem Basisrenten-Rating 2022 in die Noten „Exzellent“, „Sehr gut“ und „Gut“. Erwähnenswert ist dabei, dass Anbieter mit einer schlechteren Note als einer 2,0 gar nicht erst ausgewiesen werden.

Das hilft Versicherern dabei, sich einem Rating zu unterziehen. Sie müssen jedoch nicht die Sorge haben, negativ dargestellt werden. Damit hat das IVFP eine wichtige Hürde abgeschafft.

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung stellt Untersuchungen aus Verbrauchersicht an. So soll der Vergleich dir ermöglichen, das individuell beste Rentenmodell zu wählen. [3]

Welche Rürup-Rente war der Testsieger bei Franke und Bornberg?

Wir haben für dich die Testsieger des letzten Tests der Agentur Franke und Bornberg zusammengetragen. Dabei haben wir uns nach der Einteilung ausgerichtet, die der Tester vornimmt.

Klassische Rentenversicherung

Eines vorweg: Im Jahr 2023 hat es kein Versicherer geschafft, in der Kategorie „klassische Rentenversicherung“ die Bestnote „hervorragend“ zu erzielen. Stattdessen platzieren sich jedoch die Anbieter Inter und Alte Leipziger auf den obersten Plätzen. Mit der Note „sehr gut“ bewertet, stehen sie beide gemeinsam an der Spitze.

Neue klassische Rentenversicherung 2023

• Allianz: Note „hervorragend“
• Europa: Note „hervorragend“
• HanseMerkur: Note „hervorragend“

Klassische Rentenversicherung mit Indexpartizipation

In dieser Kategorie schafften es ebenfalls drei Versicherer an den ersten Platz. Als Testsieger mit der Note „hervorragend“ gelten die Rürup-Tarife von Allianz, Ergo und Die Stuttgarter.

Fondsgebundene Rentenversicherung

Dass Fonds und der damit verbundene Fondssparplan der Rürup-Rente immer beliebter werden, zeigt das Ergebnis der Versicherungs-Tests. Hier gab es nicht nur einen Testsieger, sondern gleich 23. Diese erreichten allesamt die Note „hervorragend„. Das zeigt, dass mehr und mehr Versicherer einen Fokus auf die fondsgebundene Rürup-Rente legen.

Folgende Anbieter gehören zu den Testsiegern:

• Allianz
• Axa
• Baloise
• Continentale
• DBV
• Deutsche Ärzteversicherung
• Ergo
• Europa
• Gothaer
• HanseMerkur
• HDI
• LV 1871
• myLife
• neue leben
• Nürnberger
• Provinzial Rheinland
• Signal Iduna
• Stuttgarter
• Swiss Life
• uniVersa
• Volkswohl Bund
• WWK
• Zurich

Beitragsorientierte hybride Rentenversicherung

Bei diesen Tarifen bleibt es dir als Versicherungsnehmer überlassen, welchen Anteil deines Sparbeitrages duin Fonds anlegenmöchtest und wie viel Geld ins Sicherungsvermögen investiert wird. Der Versicherer schichtet die Beiträge nicht um.

In dieser Kategorie schnitten vor allem Baloise, Ergo, HanseMerkur, neue leben und Volkswohl Bund gut ab. Mit der Note „hervorragend“ stechen sie als klare Testsieger hervor.

Garantieorientierte hybride Rentenversicherung

Diese Tarife zeichnen sich dadurch aus, dass dir ein Garantieniveau zugesagt wird. Zu diesem Zweck schichtet der Versicherer dein Vertragsguthaben kontinuierlich zwischen fondsorientierter Anlage und Sicherungsvermögen um.

Das Vertragsguthaben, das nicht zur Garantiedeckung benötigt wird, kann renditeorientiert angelegt werden. Folgende Versicherer schnitten im Vergleich von Frank und Bornberg mit der Bestnote ab:

• Allianz
• Axa
• Continentale
• DBV
• Deutsche Ärzteversicherung
• Europa
• Gothaer
• LV 1871
• Nürnberger
• Provinzial NordWest
• Provinzial Rheinland
• Signal Iduna
• Stuttgarter
• Swiss Life
• Volkswohl Bund
• VPV

Welche Rürup-Renten schnitten bei dem Institut für Vorsorge und Finanzplanung besonders gut ab?

Das Institut für Vorsorge und Finanzplanung geht etwas anders an den Vergleich der Rürup-Rente heran. Die Ergebnisse in Kombination mit den Ergebnissen von Franke und Bornberg eignen sich ideal als Grundlage für eine eigene Entscheidung.

Welche Basis-Rente laut des IVFP besonders gut abschnitt und welche Noten die verschiedenen Tarife in den einzelnen Kategorien erzielt haben, erfährst du im Folgenden.

Klassisch

Als Testsieger in dieser Kategorie gilt die Hannoversche. Die Basisrente schneidet sowohl im Bereich „Unternehmen“ als auch bei „Rendite“ sowie bei „Flexibilität“ mit „exzellent“ ab. Nur in Sachen Transparenz erzielte sie ein „sehr gut“. Daraus ergibt sich dennoch die bestmögliche Gesamtnote.

Klassisch Plus

Zwei Anbieter konnten mit ihrer Basis-Rente in der Kategorie „Klassisch Plus“ die Bestnote erzielen:

• Allianz
• Europa

Sie erreichten exakt die gleiche Wertung. Bei Unternehmen, Rendite und Transparenz wurden sie als „exzellent“ eingestuft. In Sachen Flexibilität gelten sie als „sehr gut“.

Weitere Versicherer, die mit ihrer Rürup-Rente ein gutes Ranking erzielten und die Gesamtnote „sehr gut“ erreichten, sind:

• Alte Leipziger
• Continentale
• HanseMerkur
• neue leben

Fondsgebunden mit Garantien

Bei der fondsgebundenen Rürup-Rente mit Garantien schneidet die Allianz mit zwei Tarifen in jedem Bereich mit einem ganz klaren „Exzellent“ ab. Danach folgen noch die Ergo Basis-Rente Balance und die Europa E-BRIG. Und auch LV 8171, Stuttgarter, Swiss Life und Württembergische führen Tarife mit der Bestnote.

Doch was genau ist eine fondsgebundene Rürup-Rente? Und was ist ein garantierter Rentenfaktor, der bei Tarifen mit Garantie enthalten ist? Bei solchen Tarifen versichert dir der Versicherer, dass zu einem bestimmten Stichtag eine festgelegte Summe an Kapital verfügbar sein wird.

Dabei kann es sich beispielsweise um die Summe deiner bisher eingezahlten Beiträge handeln. Man spricht auch von einer 100 %-igen Beitragsgarantie. Aber auch ein vorher definierter Prozentsatz deiner eingezahlten Beiträge zur Rürup-Rente sind möglich. Je nach Gesellschaft sind die Konditionen unterschiedlich.

Fondsgebunden ohne Garantien

Neben fondsgebundenen Rürup-Renten mit Garantien gibt es auch Tarife ohne Garantien. Hier konnten vier Versicherer die Note „exzellent“ erzielen:

• Allianz
• Ergo
• Europa
• LV 1871

Wenn du dich für ein solches Versicherungsmodell entscheidest, kannst du mitunter eine höhere Rendite erzielen. Das bedeutet, dass das angesparte Kapital im Rentenalter unter Umständen höher ist als bei einer Versicherung mit Garantie.

Comfort

Sowohl die Allianz als auch Gothaer schneiden laut des IVFP mit der Note „exzellent“ ab. Während die „Basisrente Komfort Dynamik“ der Allianz in allen vier Teilbereichen die Bestnote erzielt, liegt die „Basisvorsorge Garantierente Index“ von Gothaer etwas darunter. Sie schneidet im Bereich „Unternehmen“ mit „sehr gut“ ab.

Des Weiteren benotete das Institut für Vorsorge und Finanzplanung weitere vier Produkte mit „sehr gut“:

• Relax Basisrente Comfort Plus von Axa
• Basisrente von Pangea Life
• Basisrente WachstumGarant der Versicherungskammer Bayern
• VarioInvest Basisrente von Zurich

Indexpolicen

Die letzte Kategorie, in die das IVFP Rürup-Tarife verschiedener Versicherer eingeordnet hat, nennt sich „Indexpolicen“. Damit ist gemeint, dass deine Beiträge zur Rürup-Rente konservativ, also festverzinslich angelegt werden. Du kannst in der Regel selbst entscheiden, wie der Versicherer mit den jährlichen Zinsen, die erwirtschaftet werden, verfahren soll.

Hier sind es ganze sechs Tarife von insgesamt vier Versicherungsgesellschaften, die mit der Bestnote bewertet wurden:

Basisrente IndexSelect Plus (Allianz)

• Unternehmen: exzellent
• Rendite: exzellent
• Flexibilität: exzellent
• Transparenz: exzellent
• Gesamtnote: exzellent

Basisrente IndexSelect (Allianz)

• Unternehmen: exzellent
• Rendite: exzellent
• Flexibilität: exzellent
• Transparenz: exzellent
• Gesamtnote: exzellent

Basis-Rente Index (Ergo)

• Unternehmen: exzellent
• Rendite: sehr gut
• Flexibilität: exzellent
• Transparenz: exzellent
• Gesamtnote: exzellent

Basisrente Indexsafe GrüneRente (Stuttgarter)

• Unternehmen: sehr gut
• Rendite: exzellent
• Flexibilität: exzellent
• Transparenz: exzellent
• Gesamtnote: exzellent

Basisrente Indexsafe (Stuttgarter)

• Unternehmen: sehr gut
• Rendite: exzellent
• Flexibilität: exzellent
• Transparenz: sehr gut
• Gesamtnote: exzellent

Klassik modern (Volkswohl Bund)

• Unternehmen: sehr gut
• Rendite: sehr gut
• Flexibilität: exzellent
• Transparenz: exzellent
• Gesamtnote: exzellent

Wie finde ich die richtige Rürup-Rente für meinen Anspruch?

Die Tests und Vergleiche zeigen nicht nur, welche Anbieter mit ihrer Rürup-Rente besonders aus der Masse hervorstechen. Sie geben dir auch einen Einblick in die Vielfältigkeit der Tarife. Wenn es um die Altersvorsorge mit einem Rürup-Vertrag geht, hast du viele Möglichkeiten.

Damit du dich individuell für das Altersvorsorge-Modell entscheiden kannst, das am besten zu dir passt, reichen Rating-Ergebnisse allerdings nicht aus. Sie bieten eine gute Grundlage, doch um eine eingehende Beratung führt kein Weg herum. Immerhin schließt du einen Rürup-Vertrag in jungen Jahren ab, woraufhin er dich ein Leben lang begleitet.

Übrigens: Es kann auch sein, dass die Rürup-Rente nicht die richtige Form der Altersvorsorge ist. Du kannst auch Alternativen in Anspruch nehmen, wenn du eine private Altersvorsorge abschließen möchtest. Dazu zählen unter anderem die betriebliche Altersvorsorge oder die Riester-Rente.

Mit jeder privaten Rente kannst du die Rentenlücke, die durch die gesetzliche Rentenversicherung entsteht, ausgleichen. Daher lohnt es sich, dass du dich auch mit der Riester-Rente und der betrieblichen Rentenversicherung befasst.

Die 3 besten Rürup-Anbieter im Überblick

All die genannten Kriterien führen zu einer engeren Auswahl an Anbietern. Wir haben die 3 besten Anbieter für Rürup-Renten im Allgemeinen zusammengetragen:

Zudem lässt sich für jede Kategorie ein Testsieger anhand der genannten Kriterien festlegen. Wir haben in die Aufstellung der Testsieger sowohl die Ergebnisse des IVFP und von Franke und Bornberg als auch die Beschwerdestatistik der Bafin miteinfließen lassen.

Testsieger der klassischen Rürup-Rente

Testsieger für Rürup-Rente mit Fondssparplan

Die besten Anbieter für neue klassische Rürup-Tarife

Fazit

Es mag anfangs gar nicht so einfach erscheinen, die richtige Rürup-Rente zu finden. Aus diesem Grund gibt es unabhängige Agenturen und Institute, die regelmäßige Ratings vornehmen. So fällt es Versicherungsnehmern leichter, sich für die ideale Rürup-Rente zu entscheiden.

Auch wenn es bestimmte Rürup-Anbieter sind, die als Testsieger aus dem Vergleich hervorgehen, solltest du nicht blind darauf vertrauen. Vergleiche lösen eine individuelle Beratung durch einen Versicherungsprofi nicht ab.