Berufsunfähigkeitsversicherung bei Psychotherapie, Depression oder ADHS

Psychische Erkrankungen zählen zu den häufigsten Ursachen für Berufsunfähigkeit in Deutschland. Wer nicht mehr arbeiten kann, braucht finanzielle Absicherung, und die staatliche Absicherung reicht dafür oft nicht aus.

Berufsunfähigkeit ist nach § 172 Abs. 2 VVG definiert als die Unfähigkeit, den zuletzt ausgeübten Beruf infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben zu können. Die meisten BU-Verträge leisten ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit mit einer Prognose von mindestens sechs Monaten.

Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI greift deutlich später: Volle Erwerbsminderung liegt erst vor, wenn du weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nachgehen kannst. Teilweise Erwerbsminderung gilt bei drei bis unter sechs Stunden. Einen gesetzlichen Berufsschutz, der dich auf deinen erlernten Beruf festlegt, gibt es nur noch für Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren sind (§ 240 SGB VI).

Versicherer prüfen bei der Antragsstellung, wie hoch das Risiko eines späteren Leistungsfalls ist. Das ist eine statistische Einschätzung.

Die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG bedeutet: Alle gestellten Fragen musst du wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Das gilt auch für Behandlungen, die dir heute unwichtig erscheinen.

Wer Angaben weglässt oder absichtlich falsch macht, riskiert den Versicherungsschutz im Leistungsfall. Hast du vorsätzlich oder grob fahrlässig falsch geantwortet, kann der Versicherer innerhalb von fünf Jahren nach Vertragsschluss zurücktreten, bei Vorsatz oder Arglist innerhalb von zehn Jahren. Bei leichter Fahrlässigkeit kann er nur kündigen oder den Vertrag anpassen. Bei Vorsatz oder Arglist verlängert sich diese Frist auf zehn Jahre. Im schlimmsten Fall zahlt die Versicherung genau dann nicht, wenn du sie brauchst.

Bereite dich gut vor: Fordere deine Patientenakten und Abrechnungsdiagnosen bei deiner Krankenkasse und deinen behandelnden Ärzten an. So findest du heraus, welche Diagnosen tatsächlich dokumentiert sind, und vermeidest böse Überraschungen. Mehr dazu, wie du die Gesundheitsfragen in der BU richtig vorbereitest, erklären wir auf unserer Detailseite.

Eine Ablehnung ist kein endgültiges Urteil. Es gibt Wege, die Arbeitskraft trotzdem abzusichern.

Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn du bestimmte körperliche Fähigkeiten verlierst, zum Beispiel Sehen, Gehen oder Sprechen. Psychische Erkrankungen sind dort oft nicht oder nur eingeschränkt abgedeckt. Sie ist kein vollwertiger Ersatz für die BU, kann aber eine sinnvolle Ergänzung sein.

Die Erwerbsunfähigkeitsversicherung hat einen strengeren Leistungsmaßstab als die BU, weil sie erst zahlt, wenn du gar keiner Arbeit mehr nachgehen kannst. Dafür ist sie manchmal leichter zu bekommen.

Weitere Optionen sind die Dread-Disease-Versicherung, die bei bestimmten schweren Diagnosen eine Einmalzahlung leistet, sowie eine Unfallversicherung, die allerdings bei psychischen Erkrankungen nicht greift. Eigene Rücklagen sind kein Ersatz, aber eine sinnvolle Ergänzung. Wenn du aktuell zurückgestellt wirst, weil eine Behandlung noch läuft, kannst du nach mehr Abstand erneut anonym anfragen. Eine Übersicht über alle Wege findest du im Ratgeber zur Berufsunfähigkeitsversicherung.