Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll? Für wen sie sich lohnt

Berufsunfähigkeit liegt nach § 172 Abs. 2 VVG vor, wenn du deinen Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kannst. Die meisten Verträge setzen dafür eine Einschränkung von mindestens 50 Prozent voraus, die voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert.

Was viele nicht wissen: Die gesetzliche Rentenversicherung schützt dich in diesem Fall kaum. Die Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI zahlt nur dann voll, wenn du weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Arbeit nachgehen kannst. Bei drei bis unter sechs Stunden gibt es nur die halbe Rente. Und der entscheidende Punkt: Gemessen wird an jeder Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt. Als Chirurgin, die nach einem Tremor nicht mehr operieren kann, aber noch Bürotätigkeiten erledigen könnte, würde die volle Erwerbsminderungsrente wahrscheinlich nicht greifen.

Hinzu kommt der fehlende Berufsschutz. Wer nach dem 1. Januar 1961 geboren ist, kann von der gesetzlichen Rentenversicherung auf jede Tätigkeit des allgemeinen Arbeitsmarkts verwiesen werden, unabhängig von Ausbildung, Qualifikation oder Gehalt.

Die Versorgungslücke zwischen dem bisherigen Nettoeinkommen und dem, was die gesetzliche Rente zahlt, ist für die meisten Menschen erheblich. Miete, Kreditraten und Lebenshaltungskosten laufen weiter, egal ob du arbeiten kannst oder nicht. Die private Berufsunfähigkeitsrente schließt genau diese Lücke: Sie zahlt monatlich, solange die Berufsunfähigkeit besteht, und misst dabei an deinem tatsächlichen Beruf.

Die Frage, für wen eine BU sinnvoll ist, lässt sich anhand konkreter Lebenslagen gut beantworten. Deine Arbeitskraft ist im Laufe deines Berufslebens dein größtes finanzielles Kapital. Wer früh berufsunfähig wird, verliert nicht nur das aktuelle Gehalt, sondern auch alle künftigen Einnahmen, Rentenansprüche und Ersparnisse, die darauf aufgebaut hätten.

Das Eintrittsalter beeinflusst den Beitrag erheblich. Je jünger du beim Abschluss bist, desto geringer ist der Beitrag in der Regel, weil das Risiko für den Versicherer niedriger eingeschätzt wird. Konkrete Beträge lassen sich pauschal nicht nennen, weil Angebote stark von Beruf, Alter und Gesundheitszustand abhängen. Mehr dazu findest du auf unserer Seite zu den Kosten der BU.

Mit zunehmendem Alter steigt die Wahrscheinlichkeit, dass Vorerkrankungen aufgetreten sind. Das kann zu Risikozuschlägen, dem Ausschluss bestimmter Erkrankungen oder sogar zur Ablehnung des Antrags führen. Wer mit 25 abschließt, hat diese Hürde meist noch nicht.

Dabei gilt die vorvertragliche Anzeigepflicht nach § 19 VVG: Du musst alle Gesundheitsfragen wahrheitsgemäß und vollständig beantworten. Tust du das nicht, kann der Versicherer nach § 21 VVG innerhalb von fünf Jahren vom Vertrag zurücktreten. Bei Vorsatz oder Arglist verlängert sich diese Frist auf zehn Jahre. Im Leistungsfall bedeutet das: kein Geld, obwohl du jahrelang Beiträge gezahlt hast.

Wenn du Vorerkrankungen hast und unsicher bist, ob du überhaupt eine BU bekommst, gibt es einen risikofreien Weg: die anonyme Risikovoranfrage. Dabei prüfen wir bei mehreren Versicherern parallel, welche Konditionen für dich möglich sind, ohne dass ein Eintrag im HIS-Pool entsteht. Mehr dazu auf unserer Seite zu den Gesundheitsfragen in der BU.