Grundfähigkeitsversicherung – Die günstige Alternative zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Das Wichtigste auf einen Blick

• Die Grundfähigkeitsversicherung versichert den Verlust von Grundfähigkeiten (körperliche und geistige Fähigkeiten) durch eine monatliche Rente.
• Grundfähigkeiten sind zum Beispiel sehen, gehen, hören, stehen und sprechen
• Der Versicherungsschutz der Grundfähigkeitsversicherung ist geringer als der einer Berufsunfähigkeitsversicherung, aber im Vergleich auch günstiger
• Für Personen, die sehr hohe BU-Beiträge zahlen müssten oder nicht durch eine BU-Versicherung abgesichert werden können, ist die Grundfähigkeitsversicherung eine sinnvolle Option

Wie leistet die Grundfähigkeitsversicherung?

Die Grundfähigkeitsversicherung sieht eine monatliche Rente für Arbeitnehmer vor, wenn sie eine oder mehrere Grundfähigkeiten verlieren.

Prinzipiell geht die Versicherung von einem Prognosezeitraum von 6 bis 12 Monaten aus. Das heißt, wenn die Fähigkeiten mindestens sechs Monate ausfallen, leistet die GF Versicherung, um mögliche Ausfälle des Einkommens abzufangen.

Der Verlust der Grundfähigkeit und die damit zusammenhängenden Beeinträchtigungen im Alltag und im Beruf können durch Krankheit oder Unfall entstehen; die Versicherung leistet, um die Existenz und das Einkommen abzusichern.

Was sind „Grundfähigkeiten“?

Die Grundfähigkeiten, die eine Versicherungsgesellschaft versichert, können sich je nach Anbieter unterscheiden. Jede Versicherung definiert dafür einen eigenen Fähigkeitenkatalog. Die meisten Tarife beinhalten grundlegende Fähigkeiten wie sehen, hören und sprechen. Oft werden diese dann durch spezifische Fähigkeiten ergänzt.

Prinzipiell gibt es die elementaren Fähigkeiten, wie hören, sehen, sprechen, greifen/halten (heben und tragen), gehen, stehen, Gebrauch einer Hand, Gleichgewicht halten etc.

Des Weiteren definieren viele Anbieter konkrete Tätigkeiten, wie schreiben, Tastatur bedienen, Bildschirmarbeit, Radfahren, Autofahren etc.

Vermehrt werden auch psychische Erkrankungen, wie Schizophrenie, schwere Depression, Demenz, Einschränkungen des Intellekts, geistige Fähigkeiten etc. versichert.

Die Grundfähigkeiten werden also grundsätzlich von jedem Versicherungsanbieter individuell definiert und in Tarife inkludiert oder ausgeschlossen.

Was kostet eine Grundfähigkeitsversicherung?

Die Beitragshöhe der Grundfähigkeitsversicherung gestaltet sich ähnlich wie die der Berufsunfähigkeitsversicherung. Das heißt, verschiedene Faktoren beeinflussen die Höhe der Beiträge für die Grundfähigkeitsversicherung.

Aspekte, die ausschlaggebend sind: Höhe der Absicherung, Eintrittsalter, Laufzeit, Vorerkrankungen, Berufsgruppe und auch gefährliche Sportarten sowie Hobbys.

Zusätzlich erschweren verschiedene Tarife und Zusatzpakete eine klare Preisdefinition.

Wenn du eine Grundfähigkeitsversicherung abschließen willst, solltest du dich von einem Experten beraten lassen und einen Versicherungsvergleich machen, um bestmögliche Tarife für dich zu finden.

Gesundheitsfragen in der Grundfähigkeitsversicherung

Viele Versicherungen, die eine Grundfähigkeitsversicherung anbieten, ermöglichen auch vereinfachte Gesundheitsfragen. Dies hängt natürlich auch von der Absicherungshöhe ab.

Wenn du zum Beispiel nur einen Basistarif möchtest, musst du nur vereinfachte Gesundheitsfragen beantworten. Bei einem höheren Versicherungsschutz muss die Versicherung das Risiko abwägen und verlangt deshalb oft eine vollständige Gesundheitsprüfung.

Du hast jederzeit die Möglichkeit eine anonyme Risikovoranfrage an die Versicherung zu stellen, um genaue Auskunft zu möglichen Vorerkrankungen und Risiken zur Ablehnung zu erhalten.

Auch hier gilt, wie bei einer BU Versicherung, dass du die Fragen wahrheitsgemäß beantworten musst, da es sonst möglicherweise zu einer Leistungsverweigerung vonseiten der Versicherung kommen kann.

Für wen ist eine Grundfähigkeitsversicherung sinnvoll?

Um die Arbeitskraft bestmöglich abzusichern, ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung die bessere Wahl, da der Versicherungsschutz viel umfangreicher ist wie bei einer Grundfähigkeitsversicherung.

Es gibt aber Fälle in denen Arbeitnehmer keine BU Versicherung bekommen oder die Beiträge sehr hoch wären. Hier spricht die Grundfähigkeitsversicherung als gute Alternative für sich.

Risikoreiche Berufsgruppe mit sehr hohen Beiträgen (Risikoversicherung)

Personen bestimmter Berufsgruppen, die zum Beispiel körperliche Arbeit leisten, haben aus Sicht einer Versicherung ein höheres Risiko für eine Berufsunfähigkeit oder den Verlust einer Grundfähigkeit. Dazu gehören handwerkliche, aber auch soziale Berufe. In diesen Fällen ist eine BU Versicherung kaum bezahlbar, eine Grundfähigkeitsversicherung aber eine leistbare Alternative.

Berufe, die nicht versicherbar sind

Es gibt immer neue Berufsbilder, die nur schwer versicherbar sind. Ein Beispiel dafür sind Freelancer oder Blogger. Aber auch klassische Hausfrauen können nur in Einzelfällen vollständig durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung abgesichert werden. Eine Grundfähigkeitsversicherung dagegen deckt die Leistungsauslöser außergewöhnlicher Berufe sehr gut ab.

Personen, die bei einer BU Versicherung abgelehnt werden

Aufgrund bestimmter Vorerkrankungen oder risikoreichen Sportarten werden manche Arbeitnehmer bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung abgelehnt oder müssen mit sehr hohen Zuschlägen rechnen. Hier ist die Grundfähigkeitsversicherung eine gute Möglichkeit der Absicherung von Grundfähigkeiten.

Sind psychische Erkrankungen in der Grundfähigkeitsversicherung inbegriffen?

In der Berufsunfähigkeitsversicherung sind psychische Erkrankungen umfassend versichert. Bei der Grundfähigkeitsversicherung dagegen ist der Versicherungsschutz für psychische Erkrankungen oft nicht ausreichend. Immer mehr Versicherungen versuchen, diese Lücke mit verschiedenen Zusatzbausteinen zu füllen, um auch diesen Bereich bestmöglich abzudecken.

Worauf muss man beim Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung achten?

Vor Abschluss einer Grundfähigkeitsversicherung müssen einige Aspekte berücksichtigt werden:

• Die Definition der Grundfähigkeiten.
• Fähigkeiten, die versichert sind.
• Sind Fähigkeiten, die in deinem Beruf eine Rolle spielen, versichert?
• Ist die Rente ausreichend?
• Vergleich von verschiedenen Tarifen (Welchen Unterschied gibt es?)

Grundsätzlich ist also wichtig, dass du Informationen zu deinem gewünschten Versicherungsschutz hast, sodass du entscheiden kannst, ob der entsprechende Tarif für dich sinnvoll ist oder ob eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglicherweise eine bessere Option ist.

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