Private Krankenversicherung Leistungen: Chefarzt, Einbettzimmer und mehr

Dieser Ratgeber richtet sich an Angestellte, die über die Versicherungspflichtgrenze kommen und über einen Wechsel in die PKV nachdenken, sowie an Menschen, die bereits privat versichert sind und ihre Leistungen besser verstehen wollen. Selbstständige und Beamte finden hier ebenfalls die wesentlichen Unterschiede zur GKV.

Wer noch in der GKV ist und das Prinzip der privaten Krankenversicherung grundsätzlich verstehen möchte, findet hier einen strukturierten Überblick. Für Familien mit mehreren Kindern und Menschen mit geringerem Einkommen lohnt sich die Rechnung allerdings genauer, denn in der GKV sind Angehörige bis zu einem Einkommen von 565 Euro monatlich (bei Minijob 603 Euro) beitragsfrei mitversichert.

In der gesetzlichen Krankenversicherung gilt ein einheitlicher Leistungskatalog. Er folgt dem Grundsatz 'ausreichend, zweckmäßig, wirtschaftlich' und kann sich durch Gesundheitsreformen jederzeit ändern. Was heute erstattet wird, muss es morgen nicht mehr sein.

In der PKV gilt dein Vertrag. Die Leistungen, die du beim Abschluss vereinbarst, bleiben dir erhalten, unabhängig davon, was der Gesetzgeber später beschließt. Der Beitrag richtet sich nach deinem Eintrittsalter, deinem Gesundheitszustand und dem gewählten Tarif, nicht nach deinem Einkommen.

In die PKV wechseln dürfen Angestellte, deren Gehalt die Versicherungspflichtgrenze (JAEG) von 77.400 Euro im Jahr übersteigt. Der GKV-Beitrag wird bis zur Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat berechnet, der durchschnittliche Zusatzbeitrag liegt bei 2,9 Prozent. Arbeitgeber zahlen PKV-Versicherten höchstens 508,59 Euro Zuschuss zur Kranken- und 104,63 Euro zur Pflegeversicherung.

Die Vor- und Nachteile der PKV hängen stark von deiner persönlichen Lebenssituation ab. Für Selbstständige, Beamte und gut verdienende Angestellte kann die PKV langfristig die bessere Wahl sein, für Familien und Menschen mit geringerem Einkommen lohnt sich die Rechnung genauer.

Freie Arztwahl ist einer der meistgenannten PKV-Vorteile. Du kannst direkt zum Facharzt gehen, ohne Überweisung. Manche Tarife verlangen aber, dass du zuerst deinen Hausarzt aufsuchst (Primärarzttarif). Diese Variante ist günstiger, schränkt dich aber bei der Arztwahl ein.

Ärzte rechnen mit Privatpatienten nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) ab. Gute Tarife erstatten bis zum 3,5-fachen GOÄ-Satz und bei einer individuellen Honorarvereinbarung auch darüber hinaus. Günstigere Tarife begrenzen die Erstattung auf den 1,8-fachen oder 2,3-fachen Satz, was bei spezialisierten Behandlungen zu Eigenkosten führen kann.

Heilpraktiker zahlen viele PKV-Tarife, oft mit einer jährlichen Obergrenze von 500 bis 1.000 Euro und nur bis zu den Sätzen des Gebührenverzeichnisses für Heilpraktiker (GebüH). Akupunktur erstattet die PKV je nach Tarif zwischen 50 und 100 Prozent der Kosten. Eine Sitzung kostet zwischen 30 und 100 Euro. Wer Akupunktur regelmäßig nutzt, sollte vor Behandlungsbeginn eine Kostenübernahmeerklärung beim Versicherer einholen. Die GKV zahlt Akupunktur dagegen nur bei chronischen Rückenschmerzen oder Knieschmerzen durch Arthrose, die seit mindestens sechs Monaten bestehen.

Die Chefarztbehandlung, in der PKV auch wahlärztliche Leistung genannt, bedeutet: Du wirst vom leitenden Arzt der Fachabteilung oder einem von ihm benannten Vertreter persönlich behandelt. Dieser Arzt trägt die medizinische Verantwortung für deinen Fall und führt Operationen oder wesentliche Eingriffe selbst durch.

Zur Einordnung: Auch Kassenpatienten werden von qualifizierten Fachärzten versorgt. Der Unterschied liegt darin, dass du als Privatpatient weißt, wer dich behandelt, und diesen Arzt vorab auswählen kannst. Gerade bei komplexen Eingriffen kann das relevant sein.

Vor der Behandlung unterschreibst du in der Klinik eine Wahlleistungsvereinbarung. Ohne diese Vereinbarung gibt es keine Erstattung für wahlärztliche Leistungen.

Das Einbettzimmer (oder Zweibettzimmer bei entsprechendem Tarif) bietet mehr Ruhe und Privatsphäre während des Krankenhausaufenthalts. Buchst du mit einem Zweibettzimmer-Tarif ein Einzelzimmer, zahlst du die Differenz selbst. Die freie Krankenhauswahl gilt in Tarifen, die Privatkliniken einschließen, auch für spezialisierte Häuser außerhalb deines Wohnorts.

Zahnbehandlung und Zahnersatz gehören zu den Bereichen, in denen die PKV der GKV am deutlichsten überlegen ist. Die Erstattungsquote liegt je nach Tarif zwischen 70 und 100 Prozent. Wichtig zu wissen: Viele Tarife haben eine Zahnstaffel. In den ersten Vertragsjahren ist die Erstattung gedeckelt, etwa auf 1.000 Euro im ersten Jahr und 2.000 Euro in den ersten beiden Jahren zusammen. Gute Tarife zahlen auch die professionelle Zahnreinigung und kieferorthopädische Behandlungen für Kinder und Erwachsene.

Beim Thema PKV Hilfsmittel geht es um Produkte, die eine Krankheit behandeln, eine Behinderung ausgleichen oder ihr vorbeugen. Dazu gehören Hörgeräte, Brillen und Kontaktlinsen, Rollstühle, Prothesen, Beatmungsgeräte und Orthopädisches wie Einlagen oder Bandagen. Prüfe in jedem Fall die Höchstbeträge und Eigenanteile, zum Beispiel bei Sehhilfen. Manche Tarife zahlen nur bis zu einem Festbetrag pro Glas oder begrenzen die Erstattung auf ein Modell pro Jahr.

Das Kostenerstattungsprinzip funktioniert so: Der Arzt stellt die Rechnung direkt an dich aus, du bezahlst sie und schickst sie anschließend an deine Versicherung. Die erstattet dir den vertraglich vereinbarten Anteil. Das klingt aufwendiger als die Sachleistung in der GKV, ist aber mit modernen Apps gut handhabbar.

Bei sehr hohen Beträgen bieten viele Versicherer Vorkasse an: Du reichst die Rechnung früh ein, die Versicherung überweist direkt an den Arzt oder die Klinik. Direktabrechnung gibt es vor allem im Krankenhausbereich. Mit einer Klinikcard rechnet das Krankenhaus direkt mit deiner Versicherung ab, du musst nichts vorstrecken. Manche Tarife ermöglichen das auch bei Apotheken.

Strategie bei kleinen Rechnungen: Wer einen Tarif mit Beitragsrückerstattung hat, kann überlegen, kleinere Arztkosten selbst zu tragen und am Jahresende die Rückerstattung zu kassieren. Wie das mit der Selbstbeteiligung in der PKV zusammenhängt, lohnt sich vor dem Abschluss genau zu verstehen.

Wer später mehr Leistungen möchte, muss in der Regel in einen anderen Tarif wechseln oder eine Tarifergänzung beantragen. Beides erfordert meist eine neue Gesundheitsprüfung. Das kann zu einem Risikozuschlag führen, zu einem Leistungsausschluss für bestimmte Erkrankungen oder zur Ablehnung. Wer zum Zeitpunkt des Wechsels bereits eine Vorerkrankung hat, bekommt die entsprechende Leistung oft nicht mehr oder nur gegen Aufpreis.

Manche Tarife bieten Optionsrechte, mit denen du zu bestimmten Lebensereignissen (Heirat, Geburt eines Kindes) auf einen besseren Tarif wechseln kannst, ohne erneute Gesundheitsprüfung. Für Auslandsaufenthalte gibt es die Anwartschaft, die deinen Versicherungsschutz pausiert und später reaktiviert.

Achte beim Vergleich nicht nur auf den günstigsten Einstiegsbeitrag. Langfristig zählen die Alterungsrückstellungen, also das angesparte Kapital, das spätere Beitragserhöhungen abfedern soll, und die bisherige Beitragsentwicklung eines Tarifs in den letzten zehn Jahren. Ein Tarif, der heute günstig ist, aber kaum Rückstellungen aufbaut, kann im Alter teuer werden.

Für den Notfall: Der Basistarif bietet Leistungen auf GKV-Niveau und kostet höchstens rund 1.017 Euro im Monat. Er ist als Auffangnetz gedacht, nicht als reguläre Wahl. Lass Tarife nach Leistungen vergleichen, nicht nur nach dem Preis. Beim PKV Vergleich von Insurancy werden über 30 Anbieter marktbreit gegenübergestellt, mit Blick auf Beitragsstabilität und echte Lebensszenario-Rechnung.