Vor- und Nachteile der privaten Krankenversicherung
Das Hauptmerkmal der privaten Krankenversicherung (PKV) ist ein großer Umfang an Leistungen gegenüber der gesetzlichen Versicherung (GKV). Insgesamt bietet sie im Vergleich zur gesetzlichen Krankenversicherung eine Reihe weiterer Vorteile, aber auch einige Nachteile.
In diesem Artikel werden wir uns die private Krankenversicherung im Vergleich zur GKV ansehen. Wir werden die Unterschiede beider Versicherungsarten unter die Lupe nehmen und unterscheiden, für welche Personengruppen welche Absicherung am besten geeignet ist. Abschließend schauen wir uns einige Möglichkeiten an, wie man die Beiträge der privaten Absicherung reduzieren kann.
Das Wichtigste in Kürze
- Die private Krankenversicherung (PKV) bietet für Versicherungsnehmer zahlreiche Vorteile wie z.B. kurze Wartezeiten und Zusatzleistungen
- Für einige Personengruppen, wie bspw. Geringverdiener und Erwerbstätige mit mittlerem Einkommen, ist die gesetzliche Krankenversicherung oft die bessere Lösung
- In der gesetzlichen Krankenversicherung ist das Bruttoeinkommen entscheidend, während in der privaten Krankenversicherung der Gesundheitszustand sowie das Alter des Versicherten bei der Beitragsberechnung eine wesentliche größere Rolle spielt
- Vorteile und Nachteile sollten vom Versicherungskunden abgewogen und der Versicherer mit Bedacht ausgewählt werden. Beim Überblick über beide Systeme kann ein Experte weiterhelfen
Die Versicherungspflicht in Deutschland
Damit Patienten vor den erheblichen finanziellen Belastungen einer stationären oder ambulanten Versorgung geschützt werden können, wurde die Krankenversicherungspflicht[1] eingeführt. Von dieser Versicherungspflicht sind nur wenige Personengruppen ausgenommen.
Immerhin haben Versicherungsnehmer die Wahl zwischen der gesetzlichen Krankenversicherung, die durch die Krankenkassen zur Verfügung gestellt werden und der privaten Krankenversicherung.
Für die gesetzliche Absicherung sprechen einige Argumente: Sie bietet insbesondere für Geringverdiener einen soliden Schutz bei essenziellen ambulanten und stationären Behandlungen. Im Angestelltenverhältnis beteiligt sich der Arbeitgeber etwa zur Hälfte an den Kosten für die Krankenversicherung.
Versicherungskunden profitieren bei einigen Krankenversicherungen von attraktiven Bonus-Programmen und Zuschüssen bei einer gesunden Lebensweise.
Kritiker der gesetzlichen Versicherung bemängeln dagegen den eingeschränkten Leistungsumfang, den geringen Unterschied an Leistungen zwischen den einzelnen Kassen sowie die umständlichen Tarife für bestimmte Personengruppen wie Freiberufler und Selbstständige mit hohem Einkommen.
Gerade für junge Leute, Personen mit Beamtenstatus und andere Personengruppen, ist die private Krankenversicherung daher eine bewährte Alternative.
Was sind die Vorteile der privaten Krankenversicherung?
Zu den Vorteilen der privaten Krankenversicherung zählen frei wählbare Leistungen wie etwa Krankentagegeld, Chefarztbehandlung und Zahnbehandlungen. Aber auch kürzere Wartezeiten sowie die Möglichkeit, mit dem Selbstbehalt die Beitragshöhe zu begrenzen und mit Altersrückstellungen hohe Kosten im Rentenalter zu vermeiden, sprechen für die PKV.
Privatpatienten kommen außerdem in den Genuss weiterer Vorteile:
- Nach Beitragserhöhungen können die Leistungen problemlos angepasst werden
- Überschussbeteiligung
- Günstige Tarife für Einsteiger
- Einkommen spielt keine Rolle – im Gegensatz zur gesetzlichen Versicherung ist der Verdienst für die Beitragsberechnung nicht entscheidend
- Spezialtarife für bestimmte Personengruppen wie bspw. Studierende, Ärzte oder Beamte
Dein Experte für Private Krankenversicherung
- Papierlos glücklich
Wir arbeiten 100 % digital und deine Versicherungen werden alle zentral in unserer App gespeichert – Tschüss Aktenorder! - Tu etwas Gutes mit deinen Versicherungen
Wir spenden 20 % unseres Gewinns an soziale und nachhaltige Organisationen. Natürlich, ohne dass es dadurch für dich teurer wird. - Service ist uns wichtig
Bei uns gibt es keine Hotline, sondern immer einen von uns als deinen direkten Ansprechpartner. 🙂 - Unabhängig
Sagen viele, wir haben aber das Glück nicht finanziell darauf angewiesen zu sein, die Produkte anzubieten, die uns das meiste Geld einbringen. - Klar und verständlich
Versicherungen können wirklich undurchsichtig sein, deshalb sind wir erst zufrieden, wenn du wirklich alles verstanden hast
So erreichst du uns
Wir beraten dich Montag bis Freitag von 8 bis 18 Uhr
Oder buche ein kostenloses Webmeeting
- Berechnung aller Kosten Live und per Screensharing
- Lerne uns persönlich, live und in Farbe kennen
Was sind die Nachteile der privaten Krankenversicherung?
Zu den Nachteilen der privaten Krankenversicherung gehört die Beitragsberechnung für jedes einzelne Familienmitglied (z.B. Kinder und Ehepartner). Ebenso müssen bei Vorerkrankungen meist höhere Beiträge bezahlt werden und auch der Wechsel zurück in die gesetzliche Krankenversicherung ist nur unter bestimmten Voraussetzungen möglich.
Weitere Nachteile für den Versicherten sind die folgenden:
- der Versicherungskunde muss die Rechnungen selbst übernehmen
- Bei Krankheiten von sechs Wochen und länger gibt es keine Beitragsfreiheit
- Gesundheitsprüfung als Voraussetzung für die Aufnahme in die PKV – Vorerkrankungen bzw. die Krankengeschichte führen meist zu Risikozuschlägen in den privaten Krankenversicherungen
- Bei einem Anbieter-Wechsel kommt es durch eine erneute Gesundheitsprüfung meist zu höheren Prämien
Vor- und Nachteile private Krankenversicherung – Wer ist in der privaten Krankenversicherung versicherungsberechtigt?
Freiberufler, Studierende, Erwerbstätige mit Beamtenstatus und Selbstständige können sich – unabhängig von ihrem Einkommen – privat versichern. Auch Erwerbstätigen mit einem monatlichen Netto-Einkommen von 5.550 Euro oder mehr steht der Weg in die private Krankenversicherung frei.
Im Gegensatz dazu steht die gesetzliche Krankenversicherung grundsätzlich jedem Bürger offen. Bei einem Einkommen bis 5.550 Euro sind Versicherungskunden dazu verpflichtet, sich gesetzlich versichern zu lassen. Besserverdiener können der Krankenkasse freiwillig beitreten.
Gibt es eine Aufnahmepflicht in die private Krankenversicherung?
Die gesetzliche Krankenversicherung ist dazu verpflichtet ist, alle Antragsteller in die Krankenversicherung aufzunehmen. Anders sieht es in der privaten Krankenversicherung aus. Privatversicherer sind nicht dazu verpflichtet, Antragstellern eine Krankenversicherung anzubieten. Ausgenommen hiervon ist der Basisschutz.
Wie unterscheiden sich die Leistungen der GKV von den Leistungen der PKV?
Die Leistungen der gesetzlichen Krankenversicherung entsprechen der Regelversorgung, die gesetzlich vorgeschrieben ist, während die private Krankenversicherung neben der Regelversorgung noch weitere Zusatzbausteine enthält. Den gesetzlichen Krankenkassen steht es frei, weitere Zusatzbausteine zu ihrem Leistungskatalog hinzuzufügen.
Was sind die Unterschiede zwischen PKV und GKV in der Abrechnung?
In der gesetzlichen Krankenversicherung beteiligen sich Erwerbstätige und Arbeitgeber gemeinsam an den Kosten. Studierende sowie freiwillig Versicherte zahlen den kompletten Beitrag. In der PKV ist die Höhe der Beiträge einkommensunabhängig und richtet sich stattdessen nach dem Gesundheitszustand und dem Alter des Versicherten.
Weitere Unterschiede ergeben sich vor allem in den folgenden Punkten:
- Der Versicherungskunde muss in der gesetzlichen Krankenversicherung nicht in Vorleistung gehen. In der PKV muss der Versicherungsnehmer die Rechnung zunächst selbst begleichen, kann sich aber die Kosten vom Versicherer später wieder erstatten lassen
- Eine Beitragsrückerstattung ist in der gesetzlichen Krankenversicherung nur eingeschränkt möglich. In der privaten Krankenversicherung kann der Versicherte oftmals 2-3 Monatsbeiträge als Rückerstattung für nicht in Anspruch genommene Leistungen erhalten
- Bzgl. der Budgetierung werden in der gesetzlichen Absicherung Vorgaben gemacht, sodass der Versicherte teilweise mehrere Monate auf seine Behandlung warten muss. Dem gegenüber steht die private Krankenversicherung, in der keine Budgetierung vorgesehen ist
Wie sieht es mit einem Wechsel und der Kündigung der gesetzlichen und privaten Versicherung aus?
Ein Wechsel von einer Krankenkasse zu einer anderen setzt für Kassenpatienten eine mindestens 18-monatige Versicherungszeit voraus, während Versicherungskunden in der PKV bis spätestens 3 Monate nach Ende des Versicherungsjahres kündigen können. Bei einem Wechsel in der PKV sollten Versicherte beachten, dass bei einem neuen Anbieter eine erneute Gesundheitsprüfung notwendig ist.
Weitere Informationen zu Kündigungsfristen in der GKV finden sich hier [2]. Die Fristen und Konditionen in der privaten Krankenversicherung werden größtenteils vom Versicherer vorgegeben und sind in den Versicherungsbedingungen festgehalten.
Weitere Unterschiede
- Ehepartner und Kinder müssen sich in der PKV selbst versichern lassen. Verbeamtete Mitarbeiter bekommen von ihrem Dienstherrn einen Zuschuss. In der GKV sind Versicherungsnehmer grundsätzlich ohne weitere Zusatzkosten mitversichert
- Der Geltungsbereich der gesetzlichen Absicherung erstreckt sich bis zu 6 Monate in EU-Ländern und Ländern mit Sozialversicherungsabkommen. In der PKV gilt der Versicherungsschutz innerhalb von Europa und mindestens 1 Monat auf der ganzen Welt. Für darüber hinaus entstehende Deckungslücken sollten Versicherungskunden eine Reisekrankenversicherung abschließen
- Die Leistungen in der GKV sind gesetzlich nicht garantiert. Durch steigende Kosten im Gesundheitsbereich müssen Versicherungsnehmer mit Beitragserhöhungen um rund 3 % rechnen. In der PKV werden steigende Beiträge durch Altersrückstellungen ausgeglichen. Leistungskürzungen gibt es nicht
Für wen ist die gesetzliche Krankenversicherung sinnvoll?
Die gesetzliche Krankenversicherung eignet sich vor allem für Angestellte, Freiberufler, Selbständige und Studierende mit geringem Einkommen sowie Rentner und Ehepartner. Hierbei ist die Höhe des Einkommens entscheidend, wenn es um die Beitragsberechnung geht.
Grund: Für Arbeitnehmer, die mehr als 5.550 Euro pro Monat verdienen, ist die PKV sinnvoll und gesetzlich vorgesehen. Für Versicherungskunden mit einem Verdienst von unter 5.550 Euro ist die gesetzliche Absicherung die passende Lösung, schließlich beteiligen sich Arbeitgeber an den Beiträgen für die Versicherung.
Ähnlich sieht es für Erwerbstätige mit Beamtenstatus aus. Entscheidend ist bei dieser Personengruppe die Beihilfe und der Umfang der Beihilfe. Bei einer privaten Absicherung profitieren Beamte meistens von einer Beihilfe Ihres Dienstherrn. In der GKV haben Beamte in der Regel keinen Anspruch auf Beihilfe (von wenigen Bundesländern abgesehen).
Für Selbständige ist die Einkommenshöhe entscheidend. Bei einem hohen Einkommen sind Versicherungsnehmer in der privaten Krankenversicherung meist günstiger versichert. Bei einem sehr geringen Einkommen können sich Patienten in der GKV überwiegend günstiger versichern lassen.
Für Studierende mit Familien ist das Alter und der Versicherungsstatus der Eltern entscheidend. Sofern der Student das 25. Lebensjahr noch nicht vollendet hat und die Eltern über die gesetzliche Krankenversicherung abgesichert sind, erfolgt eine Mitversicherung über die Familienversicherung der Eltern. Über einem Alter von 25 Jahren ist eine Absicherung in der PKV in der Regel günstiger als in der gesetzlichen Krankenversicherung.
Für wen ist die private Krankenversicherung sinnvoll?
Die private Krankenversicherung ist für Selbstständige und Angestellte mit hohem Verdienst sowie für Beamte und Studenten über 25 Jahren sinnvoll. Da sich die Beitragshöhe der privaten Krankenversicherung nicht nach dem Verdienst orientiert und gerade jüngere Menschen deutlich weniger zahlen, ist die Versorgung über private Versicherungen oft günstiger.
Die Vor- und Nachteile der PKV: Das Fazit
Zusammenfassend kann festgehalten werden, dass die private Krankenversicherung ihren Versicherungsnehmern zahlreiche Vorteile bietet.
Insbesondere für Studenten, jüngere Versicherungsnehmer, Selbständige und Beamte bietet die private Krankenversicherung deutlich mehr Vorteile als Nachteile.
Im Gegensatz dazu steht die gesetzliche Krankenversicherung, die sich besonders für Arbeitnehmer mit niedrigem bis mittleren Einkommen sowie für Studenten über die Familienversicherung lohnen kann.
Quellen
[1] https://www.gesetze-im-internet.de/vvg_2008/__193.html
Gesetzestext zu § 193 VVG, in der die Versicherungspflicht ausführlich beschrieben wird
[2] https://www.sozialgesetzbuch-sgb.de/sgbv/175.html
Auszug aus dem Sozialgesetzbuch zu Kündigungen rund um die gesetzliche Krankenversicherung.
Alles rund um die Private Krankenversicherung
Kundenstimmen
Wir beraten dich unabhängig zur privaten Krankenversicherung.
So erreichst du uns
Wir beraten dich Montag bis Freitag von 8 bis 18 Uhr
Oder buche ein kostenloses Webmeeting
- Berechnung aller Kosten Live und per Screensharing
- Lerne uns persönlich, live und in Farbe kennen