Krankentagegeldversicherung: Einkommen bei Krankheit absichern

Stell dir vor, du bist acht Wochen krank. Die Miete läuft, der Kredit läuft, vielleicht sogar die Büromiete. Aber dein Einkommen steht still. Genau für dieses Szenario gibt es die Krankentagegeldversicherung: Sie zahlt dir für jeden Krankheitstag einen festen Betrag. Für PKV-Versicherte ist dieser Schutz kein optionales Extra, sondern ein Baustein, den du aktiv vereinbaren musst.

Tagessatz berechnen

Krankengeld max./Tag: 135,63 €
früheste Karenzzeit: ab Tag 4
Krankengeld Selbstständige: 0 €

Kranker Selbstständiger ruht sich zu Hause auf dem Sofa aus

Von André Disselkamp, Co-Founder & Versicherungs-Spezialist · Insurancy · DVA-zertifiziertVeröffentlicht 9. November 2026

Das Wichtigste in Kürze

PKV-Angestellte haben ab Woche sieben kein Einkommen. Nach sechs Wochen Lohnfortzahlung endet der Anspruch. Ohne Krankentagegeldtarif gibt es in der PKV keine automatische Ersatzleistung.
Selbstständige bekommen gar kein gesetzliches Krankengeld. Das Einkommen fällt ab dem ersten Krankheitstag weg, Betriebskosten laufen trotzdem weiter.
Das gesetzliche Krankengeld ist nach oben gedeckelt. 2026 sind es höchstens rund 135,63 Euro pro Kalendertag brutto, berechnet auf Basis der Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat.
Die Karenzzeit steuert Beitrag und Leistungsbeginn. Je später die Karenzzeit (ab Tag 4, 15, 29 oder 43), desto günstiger der Beitrag. Die Wahl hängt von vorhandenen Rücklagen ab.
Die Leistung ist steuerfrei, der Beitrag kaum absetzbar. Kein Progressionsvorbehalt auf die Versicherungsleistung. Der Beitrag zählt nicht zur Basisabsicherung und ist meist nicht absetzbar.

Kurzantwort: Was ist die Krankentagegeldversicherung?Die Krankentagegeldversicherung zahlt dir für jeden Krankheitstag einen vereinbarten Tagessatz. PKV-Versicherte brauchen sie, weil ab der siebten Woche kein gesetzliches Krankengeld einspringt. Selbstständige sind ab dem ersten Krankheitstag auf sie angewiesen. GKV-Versicherte mit höherem Einkommen nutzen sie, um die Lücke über den Deckelungsbetrag von 135,63 Euro täglich aufzufüllen.

Für wen die Krankentagegeldversicherung relevant ist

Dieser Ratgeber richtet sich an drei Gruppen: Angestellte in der privaten Krankenversicherung, die wissen wollen, was nach der sechsten Krankheitswoche passiert. Selbstständige und Freiberufler, die kein gesetzliches Krankengeld haben. Und GKV-Mitglieder mit einem Bruttoeinkommen über der Beitragsbemessungsgrenze, bei denen das gesetzliche Krankengeld spürbar unter dem tatsächlichen Nettobedarf liegt.

Wer als Angestellter in der GKV versichert ist und unter der Beitragsbemessungsgrenze verdient, hat eine kleinere Lücke, denn das Krankengeld ersetzt bis zu 90 Prozent des Nettolohns. Ob sich eine Aufstockung lohnt, hängt dann vor allem von deinen festen Kosten ab.

Wo die Einkommenslücke entsteht

Die Lücke entsteht auf unterschiedlichen Wegen, je nachdem, ob du angestellt, selbstständig oder GKV-versichert bist.

Angestellte in der PKV

Wer als Angestellter über der Versicherungspflichtgrenze von 77.400 Euro im Jahr in der privaten Krankenversicherung versichert ist, genießt zunächst denselben Schutz wie alle anderen: Der Arbeitgeber zahlt sechs Wochen lang den vollen Lohn weiter (Entgeltfortzahlung). Ab der siebten Woche endet dieser Anspruch. In der gesetzlichen Krankenversicherung springt dann das Krankengeld ein. In der PKV gibt es das nicht automatisch. Ohne einen eigens vereinbarten Krankentagegeldtarif hast du ab dem 43. Krankheitstag kein geregeltes Einkommen mehr. Alles Wissenswerte zum Wechsel und zur Beitragsstabilität findest du im Ratgeber zur PKV für Angestellte.

Selbstständige und Freiberufler

Für Selbstständige ist die Situation noch direkter: Es gibt weder Lohnfortzahlung noch gesetzliches Krankengeld. Das Einkommen fällt ab dem ersten Krankheitstag weg, während Betriebskosten wie Büromiete, Leasing oder Mitarbeitergehälter weiterlaufen. Wer hier keinen Krankentagegeldtarif hat, greift sofort in Ersparnisse. Mehr zum Thema PKV-Einstieg und Absicherung findest du im Ratgeber zur PKV für Selbstständige.

Die Deckelung beim gesetzlichen Krankengeld

GKV-Versicherte bekommen nach sechs Wochen Krankengeld in Höhe von 70 Prozent des Bruttolohns, höchstens jedoch 90 Prozent des Nettolohns. Zusätzlich gilt eine Obergrenze: Berechnungsgrundlage ist maximal die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat. Daraus ergibt sich 2026 ein Höchstbetrag von rund 135,63 Euro pro Kalendertag brutto. Vom Krankengeld gehen außerdem Sozialabgaben ab, sodass netto weniger übrig bleibt. Wer als Angestellter 7.000 Euro brutto verdient, verliert also auf jeden Fall Einkommen, weil alles über der Beitragsbemessungsgrenze in der Berechnung schlicht nicht vorkommt.

GKV-Krankengeld vs. PKV-Krankentagegeld im Vergleich

Kriterium	Mehr FlexibilitätPKV-KrankentagegeldFrei vereinbart, individuell kalkuliert	GKV-KrankengeldAutomatisch, aber gedeckelt
Leistungsbeginn	Frei wählbar: ab Tag 4, 15, 29 oder 43	Erst ab dem 43. Krankheitstag
Höhe der Leistung	Frei vereinbarter Tagessatz	70 % Brutto, max. 90 % Netto
Deckelung	Keine gesetzliche Obergrenze	Maximal rund 135,63 Euro pro Kalendertag (2026)
Sozialabgaben	Keine Sozialabgaben auf die Leistung	Sozialabgaben werden vom Krankengeld abgezogen
Steuerliche Behandlung	Leistung steuerfrei, kein Progressionsvorbehalt	Unterliegt dem Progressionsvorbehalt
Freie Gestaltung	Tagessatz und Karenzzeit individuell anpassbar	Höhe und Beginn gesetzlich festgelegt, nicht wählbar

Kurz gesagt: Das PKV-Krankentagegeld bietet volle Flexibilität bei Tagessatz und Karenzzeit, das GKV-Krankengeld ist gedeckelt und nicht individuell gestaltbar.

Krankentagegeld berechnen: So findest du die richtige Höhe

Die richtige Höhe hängt von deinem Lebensszenario ab. Hier ist eine klare Schritt-für-Schritt-Methode.

Erstens: Monatliches Nettoeinkommen ermitteln. Das ist dein Ausgangspunkt, nicht das Brutto. Die Leistung ist steuerfrei, also versicherst du das Netto. Zweitens: Wegfallenden Arbeitgeberzuschuss addieren. Im Krankheitsfall nach der Lohnfortzahlung zahlst du deinen PKV-Beitrag allein. Der Arbeitgeberzuschuss beträgt 2026 höchstens 508,59 Euro für die Krankenversicherung und 104,63 Euro für die Pflegeversicherung. Dieser Betrag entfällt, sobald die Lohnfortzahlung endet. Mehr zu den laufenden Kosten der PKV findest du in unserem Überblick. Drittens: Laufende Kosten prüfen. Miete, Kredit, Versicherungsbeiträge: Was läuft monatlich fix weiter? Viertens: Gesamtbedarf durch 30 teilen. Das ergibt deinen Tagessatz.

Für Selbstständige gilt zusätzlich: Betriebskosten separat erfassen. Gewinn laut letztem Steuerbescheid ist die Basis. Laufende Betriebskosten wie Büromiete, Leasing oder Personalkosten prüfen, denn viele Versicherer decken sie nur im Rahmen des versicherbaren Einkommens ab. Für GKV-Versicherte ergibt sich der Aufstockungsbedarf aus dem Netto-Tagesbedarf minus dem Netto-Krankengeld.

Bereicherungsverbot beachtenDas Bereicherungsverbot ist in § 74 VVG verankert: Das Krankentagegeld darf zusammen mit allen anderen Leistungen (zum Beispiel Krankengeld, Kurzarbeitergeld) dein tatsächliches Nettoeinkommen nicht übersteigen. Wer zu hoch versichert ist, zahlt Beitrag für einen Schutz, der im Leistungsfall anteilig gekürzt wird. Lieber knapp am tatsächlichen Netto kalkulieren als zu hoch. Versichere dein Netto, nicht dein Wunscheinkommen.

So sieht die Tagessatz-Berechnung konkret aus

Drei typische Szenarien: Angestellte in der PKV, Selbstständige und GKV-Gutverdiener mit gerundeten Beispielwerten.

145 €Tagessatz ab Tag 43Netto 3.900 Euro plus 450 Euro wegfallender Arbeitgeberzuschuss: 4.350 Euro geteilt durch 30. Lohnfortzahlung deckt die ersten 42 Tage ab.

140 €Tagessatz ab Tag 15 oder 29Netto 3.000 Euro plus 1.200 Euro Betriebskosten: 4.200 Euro geteilt durch 30. Frühere Karenzzeit wegen fehlendem Puffer durch Lohnfortzahlung.

ca. 40 €Aufstockungsbedarf täglichNetto-Tagesbedarf ca. 150 Euro minus GKV-Krankengeld netto ca. 110 Euro. Die Differenz sichert eine private Zusatzversicherung ab.

Karenzzeit: Ab wann das Krankentagegeld zahlt

Die Karenzzeit ist die Wartezeit vom ersten Krankheitstag bis zum Beginn der Leistung. Je länger sie ist, desto günstiger der Beitrag, ähnlich wie eine Selbstbeteiligung in der PKV. Die vier gängigen Varianten sind: Ab Tag 4 für Selbstständige ohne Rücklagen (höchster Beitrag). Ab Tag 15 für Selbstständige mit kleinem Puffer (deutlich günstiger). Ab Tag 29 für Selbstständige mit soliden Rücklagen (günstig). Ab Tag 43 für Angestellte nach Ende der Lohnfortzahlung (günstigster Beitrag).

Ein Tipp aus der Praxis: Wer als Selbstständiger einen kleinen Betrag ab Tag 15 und einen größeren ab Tag 43 kombiniert, bekommt früh Liquidität und zahlt trotzdem weniger Beitrag als bei einer reinen Absicherung ab Tag 4.

Vertragsregeln, die du kennen solltest

Bereicherungsverbot, Anpassung und Vertragsende im Überblick.

Anpassung bei Einkommensänderung

Wann kannst du den Tagessatz anpassen, und was passiert bei sinkendem Einkommen?

Steigt dein Einkommen, kannst du den Tagessatz bei vielen Tarifen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, wenn du die Frist einhältst. Diese Frist beträgt oft drei Monate nach der Einkommensänderung. Verpasst du die Frist, musst du eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen.

Sinkt dein Einkommen, darf der Versicherer die Leistung entsprechend kürzen, weil das Bereicherungsverbot dies verlangt. Deshalb lohnt es sich, den Vertrag alle zwei bis drei Jahre zu überprüfen und anzupassen.

Vertragsende: Berufsunfähigkeit und Rentenbeginn

Ab wann greift die BU, und wann läuft der Krankentagegeldschutz aus?

Der Krankentagegeldschutz endet in der Regel, wenn Berufsunfähigkeit festgestellt wird. Berufsunfähig bist du, wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf dauerhaft zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst. Ab diesem Punkt greift die Krankentagegeldversicherung nicht mehr, weil sie nur vorübergehende Arbeitsunfähigkeit absichert.

Spätestens mit Rentenbeginn endet der Vertrag ebenfalls. Informationen zur PKV im Rentenalter findest du im Ratgeber zur PKV für Rentner.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) deckt dagegen dauerhafte Erwerbsminderung ab. Beide Produkte ergänzen sich: Das Krankentagegeld überbrückt die Zeit bis zur BU-Feststellung, die BU sichert danach das Einkommen langfristig. Beim Abschluss beider Verträge sollte kein zeitlicher Gap entstehen.

Gibt es ein Anpassungsrecht ohne Gesundheitsprüfung, und bis wann musst du es nutzen?
Wie definiert der Versicherer Berufsunfähigkeit? Manche Tarife nutzen engere Definitionen.
Wie lange zahlt der Tarif bei einer einzigen Erkrankung maximal?

Steuerliche Behandlung von Beitrag und Leistung

Beitrag kaum absetzbar, Leistung steuerfrei: Was bedeutet das konkret?

Der Beitrag zur Krankentagegeldversicherung zählt nicht zur Basisabsicherung im Sinne des Steuerrechts. Er ist nur als sonstige Vorsorgeaufwendung absetzbar, und dieser Höchstbetrag ist bei den meisten PKV-Versicherten bereits durch die Kranken- und Pflegebeiträge ausgeschöpft. Steuerlich bringt der Beitrag also meist nichts.

Die Leistung hingegen ist steuerfrei. Es gibt keinen Progressionsvorbehalt, der beim gesetzlichen Krankengeld gilt und deinen Steuersatz auf das übrige Einkommen erhöht. Das macht die Kalkulation einfach: Du versicherst dein Netto, und du bekommst dein Netto zurück.

Häufige Fehler bei der Krankentagegeldversicherung

Zu hohen Tagessatz versichernDas Bereicherungsverbot begrenzt die Leistung auf dein tatsächliches Nettoeinkommen. Wer zu hoch versichert, zahlt Beitrag ohne Gegenwert.Kosten der PKV verstehen
Falsche Karenzzeit wählenEine kurze Karenzzeit kostet mehr Beitrag. Angestellte brauchen sie meist nicht, weil der Arbeitgeber sechs Wochen den Lohn weiterzahlt. Ab Tag 43 reicht bei voller Lohnfortzahlung aus.Selbstbeteiligung in der PKV
Einkommensänderung nicht meldenSteigt oder sinkt dein Einkommen und du passt den Vertrag nicht an, riskierst du eine Leistungskürzung oder zahlst zu viel Beitrag.PKV für Angestellte
BU und Krankentagegeld verwechselnDas Krankentagegeld deckt vorübergehende Arbeitsunfähigkeit ab. Bei dauerhafter Berufsunfähigkeit endet der Schutz. Beide Verträge brauchen lückenlose Abstimmung.PKV für Selbstständige
Betriebskosten als Selbstständiger vergessenBüromiete, Leasing und Personalkosten laufen auch im Krankheitsfall weiter. Wer diese nicht in die Tagessatz-Berechnung einbezieht, ist unterversichert.PKV für Selbstständige
Anpassungsfristen verpassenFrist verpasst: Wer nach einer Einkommenserhöhung nicht rechtzeitig den Tagessatz anhebt, muss eine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen.PKV für Angestellte

Häufige Fragen zur Krankentagegeldversicherung

Deine Frage ist nicht dabei?André und das Team helfen dir weiter.

Frage stellen

Bekomme ich als PKV-Versicherter Krankengeld?

Nein, nicht automatisch. Der Arbeitgeber zahlt sechs Wochen lang den vollen Lohn weiter. Danach gibt es in der PKV kein gesetzliches Krankengeld. Du bekommst Leistungen nur dann, wenn du aktiv einen Krankentagegeldtarif vereinbart hast.

Wie viel Krankentagegeld brauche ich als Selbstständiger?

Ausgangspunkt ist dein monatlicher Nettogewinn laut Steuerbescheid. Addiere laufende Betriebskosten, die du auch im Krankheitsfall weiterzahlen musst. Die Summe geteilt durch 30 ergibt deinen Tagessatz. Die Karenzzeit wählst du passend zu deinen Rücklagen: Wer drei Monate überbrücken kann, nimmt Tag 29 oder 43; wer keinen Puffer hat, braucht Tag 4.

Kann ich als GKV-Mitglied privates Krankentagegeld abschließen?

Ja. Als GKV-Mitglied kannst du eine private Krankentagegeldversicherung als Zusatzversicherung abschließen. Sinnvoll ist das vor allem, wenn dein Nettobedarf über dem gedeckelten GKV-Krankengeld von rund 135,63 Euro pro Tag liegt. Die Differenz versicherst du dann privat.

Wie lange zahlt die Krankentagegeldversicherung?

Grundsätzlich zeitlich unbegrenzt, solange Arbeitsunfähigkeit besteht und kein Berufsunfähigkeitsfall vorliegt. Der Schutz endet bei Berufsunfähigkeit oder spätestens mit Rentenbeginn. Manche Tarife begrenzen die Leistung je Erkrankung auf einen bestimmten Zeitraum. Das solltest du vor Abschluss prüfen.

Welche Karenzzeit ist für Angestellte in der PKV sinnvoll?

In der Regel ab dem 43. Tag, weil die Lohnfortzahlung des Arbeitgebers genau sechs Wochen (42 Tage) läuft. Ab dem 43. Tag entsteht die Einkommenslücke, und ab diesem Zeitpunkt sollte das Krankentagegeld einspringen. Eine kürzere Karenzzeit erhöht den Beitrag, ohne dass du früher eine Leistung erhältst.

Ist der Beitrag zur Krankentagegeldversicherung steuerlich absetzbar?

Der Beitrag zählt nicht zur steuerlich privilegierten Basisabsicherung. Er ist nur als sonstige Vorsorgeaufwendung absetzbar, und dieser Höchstbetrag ist bei den meisten PKV-Versicherten bereits durch Kranken- und Pflegebeiträge ausgeschöpft. Die Leistung selbst ist steuerfrei und unterliegt keinem Progressionsvorbehalt.

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Quellen

Bundesministerium der Justiz: § 47 SGB V: Höhe und Berechnung des Krankengeldes, Abruf November 2026
Bundesministerium der Justiz: § 44 SGB V: Krankengeld, Abruf November 2026
Bundesministerium der Justiz: § 3 EntgFG: Anspruch auf Entgeltfortzahlung im Krankheitsfall, Abruf November 2026
Bundesministerium der Justiz: § 192 VVG: Vertragstypische Leistungen des Versicherers, Abruf November 2026

Fazit

Ohne Krankentagegeld fehlt in der PKV ab Woche sieben jede Einkommenssicherung.

PKV-Angestellte haben ab dem 43. Krankheitstag kein geregeltes Einkommen mehr, Selbstständige bereits ab Tag eins.
Die richtige Höhe ergibt sich aus Netto plus wegfallendem Arbeitgeberzuschuss oder Betriebskosten, geteilt durch 30.
Die Karenzzeit passend zu den eigenen Rücklagen wählen und den Vertrag alle zwei bis drei Jahre überprüfen.
Die Leistung ist steuerfrei und unterliegt keinem Progressionsvorbehalt.

André Disselkamp

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