Dienstunfähigkeitsversicherung: Schutz, Klauseln und Kosten für Beamte

Dieser Ratgeber richtet sich an Beamtenanwärter, Beamte auf Probe und junge Lebenszeitbeamte sowie an Vollzugsbeamte in Polizei, Feuerwehr und Justizvollzug. In diesen Phasen und Berufsgruppen ist die Versorgungslücke am größten.

Wer bereits seit vielen Jahren verbeamtet ist und ein auskömmliches Ruhegehalt aufgebaut hat, braucht möglicherweise eine geringere Absicherung. Trotzdem lohnt sich auch dann ein Blick auf die konkrete Lücke zwischen Ruhegehalt und gewohntem Nettoeinkommen.

Dienstunfähigkeit bedeutet: Dein Dienstherr stellt fest, dass du deine Dienstpflichten dauerhaft nicht mehr vollständig erfüllen kannst. Die Feststellung erfolgt in der Regel über eine amtsärztliche Untersuchung.

Beamte auf Widerruf und auf Probe trifft das besonders hart. Sie werden bei Dienstunfähigkeit in der Regel entlassen, nicht in den Ruhestand versetzt. Die einzige Ausnahme ist ein Dienstunfall: Nur dann haben auch Beamte auf Probe oder auf Widerruf Anspruch auf Versorgung. Nach der Entlassung folgt eine Nachversicherung in der gesetzlichen Rentenversicherung.

Eine Erwerbsminderungsrente nach § 43 SGB VI gibt es aber nur, wenn du auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt weniger als 3 Stunden täglich arbeiten kannst (volle Erwerbsminderung) oder zwischen 3 und unter 6 Stunden (teilweise Erwerbsminderung). Gemessen wird das an jeder beliebigen Tätigkeit, nicht an deinem Beamtenberuf. Gesetzlichen Berufsschutz, der dich davor schützt, auf andere Berufe verwiesen zu werden, gibt es nur noch für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI).

Beamte auf Lebenszeit haben nach 5 Dienstjahren Anspruch auf Ruhegehalt. In den ersten Jahren ist dieses aber oft gering, weil zunächst eine Mindestversorgung greift, die deutlich unter den bisherigen Bezügen liegen kann. Mit jedem weiteren Dienstjahr steigt das Ruhegehalt, aber in den ersten Jahren klafft eine erhebliche Lücke.

Eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung für Beamte leistet nach § 172 Abs. 2 VVG, wenn du deinen Beruf infolge von Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise nicht mehr ausüben kannst. In den meisten Verträgen gilt das ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit und einer Prognose von mindestens 6 Monaten.

Das Problem: Bei einer klassischen BU prüft der Versicherer selbst, ob diese Voraussetzungen erfüllt sind. Ob dein Dienstherr dich für dienstunfähig erklärt hat, spielt dabei keine Rolle. Du könntest also dienstunfähig entlassen werden, aber trotzdem keine BU-Leistung erhalten, weil der Versicherer die Kriterien anders bewertet.

Die Berufsunfähigkeitsversicherung mit DU-Klausel löst dieses Problem. Sie knüpft die Leistung direkt an die Entscheidung des Dienstherrn. Wenn der Dienstherr Dienstunfähigkeit feststellt, zahlt der Versicherer. Die eigene BU-Prüfung entfällt, sofern eine echte DU-Klausel im Vertrag steht.

Die Versorgungslücke ist in der frühen Laufbahn am größten und wird mit den Jahren kleiner, aber sie verschwindet nicht vollständig.

Anwärter und Beamte auf Probe haben gar keinen Versorgungsanspruch. Hier ist eine volle DU-Rente besonders wichtig, weil im Ernstfall sonst nur die gesetzliche Rentenversicherung bleibt, und das auch nur unter den engen Voraussetzungen des § 43 SGB VI.

Lebenszeitbeamte in den ersten Jahren erhalten bei Dienstunfähigkeit zunächst nur die Mindestversorgung. Auch hier deckt die private Absicherung die Differenz zum gewohnten Lebensstandard.

Mit steigenden Dienstjahren wächst das Ruhegehalt, und die Versorgungslücke wird kleiner. Das bedeutet: Du kannst die DU-Rente später anpassen, wenn dein Versicherungsvertrag eine Nachversicherungsgarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung enthält. Die Laufzeit sollte bis zum Ruhestand reichen, damit kein Schutzloch entsteht.

Wer früh abschließt, zahlt weniger, weil Alter und Gesundheit den Beitrag direkt beeinflussen. Falls du überlegst, eine eigenständige Versicherung oder einen Kombitarif zu wählen, hilft der Artikel zu BU und Lebensversicherung weiter.

Der Beitrag hängt von mehreren Faktoren ab. Vollzugsbeamte zahlen in der Regel mehr als Verwaltungsbeamte, weil das Risiko höher eingestuft wird. Je jünger du beim Abschluss bist, desto günstiger bleibt der Beitrag über die gesamte Laufzeit. Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Ausschlüssen führen. Je mehr du absichern willst und je länger die Laufzeit, desto höher der Beitrag. Spezielle DU-Klauseln für Vollzugsberufe können den Beitrag zusätzlich erhöhen.

Konkrete Pauschalbeträge lassen sich ohne individuelle Angaben nicht nennen. Die monatlichen Beiträge variieren je nach Beruf, Alter und Gesundheit erheblich. Was sich aber sagen lässt: Ein günstiger Tarif ohne echte DU-Klausel nützt im Ernstfall wenig. Bedingungen zählen vor dem Beitrag.

Einen Überblick über die allgemeinen Einflussfaktoren auf den Preis findest du unter Kosten der BU. Tarife mit echter DU-Klausel kannst du direkt im kostenlosen BU Vergleich gegenüberstellen.