Erwerbsunfähigkeitsversicherung: wann sie zahlt und für wen sie sich eignet

Erwerbsunfähigkeit bedeutet: Du kannst gar keine Arbeit mehr in nennenswertem Umfang ausüben, egal welche. Nicht dein erlernter Beruf ist der Maßstab, sondern jede beliebige Tätigkeit auf dem sogenannten allgemeinen Arbeitsmarkt, also auch eine Hilfstätigkeit, die nichts mit deiner Ausbildung zu tun hat.

Die gesetzliche Grundlage ist § 43 SGB VI. Danach gilt volle Erwerbsminderung bei weniger als 3 Stunden Arbeitsfähigkeit täglich, teilweise Erwerbsminderung bei 3 bis unter 6 Stunden. Wer also noch 4 Stunden irgendwie arbeiten kann, bekommt aus der gesetzlichen Rentenversicherung nur eine Teilleistung oder gar nichts.

Einen Berufsschutz in der gesetzlichen Rentenversicherung gibt es nach § 240 SGB VI nur noch für Menschen, die vor dem 2. Januar 1961 geboren wurden. Alle Jüngeren werden auf jede zumutbare Tätigkeit verwiesen, egal wie weit sie von ihrem ursprünglichen Beruf entfernt ist.

Eine private EU-Versicherung zahlt dir eine vereinbarte monatliche Rente zusätzlich zur gesetzlichen Leistung. Sie schließt damit die Lücke zwischen dem, was du gesetzlich bekommst, und dem, was du zum Leben brauchst.

Die meisten Verträge orientieren sich an der gesetzlichen 3-Stunden-Grenze: Du kannst keine Tätigkeit mehr mindestens 3 Stunden am Tag ausüben. Ursache muss Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfall sein. Und der Zustand muss voraussichtlich für einen längeren Zeitraum andauern; den genauen Prognosezeitraum legt dein Vertrag fest, lies ihn deshalb sorgfältig durch.

Viele EU-Tarife leisten nur bei voller Erwerbsunfähigkeit. Eine Teilleistung bei eingeschränkter, aber nicht vollständiger Erwerbsunfähigkeit ist nicht selbstverständlich.

Der Kernunterschied liegt im Maßstab: Die Berufsunfähigkeitsversicherung fragt nach deinem zuletzt ausgeübten Beruf, die EU nach jeder Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt.

Berufsunfähigkeit ist nach § 172 Abs. 2 VVG definiert als die Unfähigkeit, deinen Beruf infolge Krankheit, Körperverletzung oder Kräfteverfalls voraussichtlich auf Dauer ganz oder teilweise auszuüben. In den meisten Verträgen greift die Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit mit einer Prognose von mindestens 6 Monaten. Wie die monatliche Berufsunfähigkeitsrente im Detail funktioniert, liest du im verlinkten Ratgeber.

Die EU ist eine Grundabsicherung. Die BU ist der umfassendere Schutz, weil sie dich schon dann absichert, wenn du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst, auch wenn du theoretisch noch irgendwo arbeiten könntest.

Konkrete Euro-Beträge lassen sich hier nicht seriös nennen, weil die Beiträge stark von deiner persönlichen Situation abhängen. Als Faustregel gilt: Die EU ist in der Regel günstiger als eine BU mit gleicher Rentenhöhe, weil der Leistungsfall deutlich seltener eintritt.

Eine seriöse Aussage über deinen Beitrag bekommst du nur mit einem individuellen Angebot. Und hier gilt: Ein paar Euro Ersparnis im Monat können im Leistungsfall teuer werden, wenn die Bedingungen schlechter sind. Nutze deshalb einen BU Vergleich, um Beitrag und Bedingungen beider Varianten direkt nebeneinanderzulegen.

Für bestimmte Personengruppen ist die EU die passende Wahl.

Menschen mit Vorerkrankungen werden bei der BU häufig abgelehnt oder nur mit hohen Beitragszuschlägen oder Leistungsausschlüssen angenommen. Bei der EU sind die Einstiegshürden oft niedriger, weil das Leistungsrisiko für den Versicherer geringer ist.

Körperlich stark belastende Berufe wie Dachdecker, Gerüstbauer oder Pflegekräfte zahlen für eine BU sehr hohe Beiträge. Wer sich das nicht leisten kann oder will, findet in der EU eine günstigere Grundabsicherung.

Menschen mit kleinem Budget sind mit einer EU besser geschützt als mit gar keiner Absicherung. Wer zwischen beiden Varianten schwankt, sollte sich zunächst fragen, ob eine BU überhaupt erreichbar ist. Hilfreiche Orientierung bietet der Artikel Ist eine BU sinnvoll?

Wer schon eine BU hat, braucht in der Regel keine zusätzliche EU. Die BU deckt den Fall der Erwerbsunfähigkeit in aller Regel mit ab, weil jemand, der keine 3 Stunden irgendeiner Tätigkeit nachgehen kann, seinen eigenen Beruf erst recht nicht mehr ausübt.

Als weitere Alternative zur EU gibt es die Grundfähigkeitsversicherung, die zahlt, wenn du bestimmte körperliche Fähigkeiten wie Gehen, Sehen oder Sprechen verlierst, unabhängig davon, ob du noch arbeiten kannst.