Wohngebäudeversicherung: dasselbe wie Gebäudeversicherung?

Jeder Tarif deckt im Kern vier Gefahrengruppen ab. Feuer umfasst Brandschäden, Blitzschlag, Explosion und Implosion sowie je nach Tarif Überspannungsschäden nach Blitzeinschlag. Leitungswasser deckt Schäden durch berstende Rohrsysteme, Frost, Rohrbruch oder auslaufende Heizungsanlagen.

Sturm greift ab Windstärke 8 (Beaufort), das entspricht rund 63 km/h. Hagelschäden am Dach, an Fenstern und der Fassade sind ebenfalls enthalten. Versichert ist das Gebäude als Bauwerk: Mauern, Dach, Fenster, Türen, fest verbaute Leitungen und die Heizungsanlage. Was auf dem Grundstück steht, aber nicht fest verbunden ist, fällt in der Regel nicht darunter.

Für die passende Deckung lohnt der Abgleich der bestehenden Optionen mit den eigenen Anforderungen. Neben den großen Kompositversicherern sind dabei auch spezialisierte Anbieter wie die GEV (Grundeigentümer-Versicherung) am Markt; ein Vergleich zeigt, welcher Tarif zum Gebäude passt.

Überschwemmungen, Starkregen, Rückstau, Erdrutsch, Erdbeben und Schneedruck gehören nicht zum Basisschutz. Diese Elementarschäden müssen als eigener Baustein vereinbart werden.

Wer in einer Region mit erhöhtem Überschwemmungsrisiko wohnt oder dessen Keller bei Starkregen schon einmal vollgelaufen ist, sollte prüfen, ob der eigene Tarif diesen Schutz enthält. Fehlender Elementarschutz bedeutet nach einem Hochwasser: keine Entschädigung. Nicht jedes Gebäude ist versicherbar, und die Prämien variieren je nach Risikozone erheblich.

Der gleitende Neuwert ist das Herzstück einer zeitgemäßen Wohngebäudeversicherung. Der Versicherer ermittelt einen Gebäudewert auf Basis des Jahres 1914 und multipliziert diesen mit dem aktuellen Baupreisindex. Das Ergebnis ist die jeweils aktuelle Versicherungssumme.

Der Referenzpunkt 1914 ist historisch etabliert und ermöglicht eine konsistente Vergleichsbasis über Jahrzehnte. Die Versicherungssumme passt sich automatisch der Baukostenentwicklung an, ohne dass der Eigentümer aktiv werden muss. Im Gegenzug steigt der Beitrag entsprechend mit.

Wer einen Tarif mit fixer Versicherungssumme hat, riskiert Unterversicherung: Ist das Gebäude nach einem Totalschaden teurer als die vereinbarte Summe, zahlt der Versicherer nur anteilig. Diese Lücke kann erheblich sein, wenn Baukosten über Jahre gestiegen sind.

Die Wohngebäudeversicherung schützt die Immobilie als Bauwerk: Wände, Dach, Böden, Fenster, Türen, fest verbaute Leitungen und die Heizungsanlage. Eigentümer schließen sie ab, weil sie für das Gebäude verantwortlich sind. Mieter benötigen sie nicht, da das Gebäude ihnen nicht gehört.

Die Hausratversicherung schützt den Inhalt der Wohnung: Möbel, Elektrogeräte, Kleidung, Fahrräder, Bargeld und alles, was beim Umzug mitgenommen werden könnte. Sie ist für Mieter und Eigentümer gleichermaßen relevant.

Brennt es in der Wohnung, zahlt die Wohngebäudeversicherung den Schaden am Gebäude, die Hausratversicherung den Schaden an Möbeln und Einrichtungsgegenständen. Beide Versicherungen ergänzen sich, ersetzen sich aber nicht gegenseitig.