Private Krankenversicherung für Angestellte: Voraussetzungen, Zuschuss, Kosten

Dieser Ratgeber richtet sich an Angestellte, die über der Versicherungspflichtgrenze verdienen und überlegen, ob sie in die private Krankenversicherung wechseln sollen. Wir schauen nicht nur auf den günstigsten Einstiegsbeitrag, sondern rechnen ehrlich durch, was dich die PKV über Jahrzehnte kostet und was bei Familienplanung, Elternzeit oder einem Jobwechsel passiert.

Nicht direkt angesprochen sind Beamte (für die eigene Beihilferegeln gelten), Selbstständige und Freiberufler (die ohne Einkommensgrenze wechseln können) sowie Angestellte mit einem Jahresarbeitsentgelt unter 77.400 Euro, die weiterhin in der GKV pflichtversichert sind.

Solange dein Gehalt unter der JAEG liegt, bist du in der GKV pflichtversichert. Die Versicherungspflichtgrenze ist die Einkommensgrenze, ab der du frei wählen darfst, ob du gesetzlich oder privat versichert sein willst. Für 2026 liegt diese Grenze bei 77.400 Euro brutto im Jahr.

Für die Berechnung zählt das regelmäßige Jahresarbeitsentgelt: Grundgehalt plus fest zugesagte Sonderzahlungen wie Weihnachtsgeld. Variable Boni, die nicht vertraglich garantiert sind, bleiben außen vor.

Den Zeitpunkt des Wechsels bestimmt der Gesetzgeber klar: Überschreitest du die JAEG durch eine Gehaltserhöhung, endet die Versicherungspflicht mit Ablauf des Kalenderjahres, in dem du die Grenze überschreitest, sofern du sie voraussichtlich auch im Folgejahr überschreitest. Wechselst du den Job und dein neues Gehalt liegt von Beginn an über der JAEG, bist du sofort versicherungsfrei.

Bis du aktiv wechselst, bleibst du automatisch als freiwilliges Mitglied in der GKV. Den Austritt musst du selbst erklären, und zwar erst dann, wenn dein PKV-Vertrag unterschrieben ist, damit keine Versicherungslücke entsteht.

Wichtig: Jeder PKV-Anbieter führt vor Vertragsabschluss eine Gesundheitsprüfung durch. Vorerkrankungen angeben ist Pflicht. Falsche oder unvollständige Angaben können zur Leistungsverweigerung führen. Mehr dazu findest du auf unserer Seite zu den Voraussetzungen für die PKV sowie zum Wechsel in die PKV.

Dein Arbeitgeber zahlt die Hälfte deines PKV-Beitrags, aber höchstens so viel, wie er in der GKV zahlen würde. Der Höchstzuschuss beträgt 508,59 Euro für die Krankenversicherung und 104,63 Euro für die Pflegeversicherung, zusammen also 613,22 Euro im Monat.

Wie kommt diese Zahl zustande? Der Arbeitgeber übernimmt die Hälfte des allgemeinen GKV-Beitragssatzes plus die Hälfte des durchschnittlichen Zusatzbeitrags von 2,9 Prozent, angewendet auf die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat. Die Beitragsbemessungsgrenze ist die Einkommensgrenze, bis zu der GKV-Beiträge berechnet werden. Mehr Gehalt darüber hinaus erhöht den GKV-Beitrag nicht mehr.

Konkret: Kostet dein PKV-Tarif 700 Euro im Monat, erhältst du 350 Euro Zuschuss. Kostet er 1.100 Euro, bleibt der Zuschuss bei 508,59 Euro gedeckelt, den Rest trägst du selbst.

Damit du den Zuschuss erhältst, muss dein Tarif bestimmte gesetzliche Mindestanforderungen erfüllen. Dein Versicherer stellt dafür eine Bescheinigung aus, die du beim Arbeitgeber einreichst. Der Zuschuss gilt auch für privat versicherte Kinder und einen Ehepartner ohne eigenes Einkommen, solange der Höchstbetrag insgesamt nicht überschritten wird. Alle Details zum Arbeitgeberzuschuss zur PKV haben wir gesondert aufbereitet.

In der GKV zahlt jeder denselben prozentualen Beitragssatz auf sein Einkommen, bis zur Beitragsbemessungsgrenze. Wer 2026 über 5.812,50 Euro im Monat verdient, zahlt in der Krankenversicherung rund 1.017 Euro im Monat, wovon der Arbeitgeber etwa die Hälfte trägt. Mehr Gehalt erhöht den Beitrag nicht weiter.

In der PKV richtet sich der Beitrag nach Eintrittsalter, Gesundheitszustand, gewähltem Leistungsumfang und der vereinbarten Selbstbeteiligung. Junge, gesunde Angestellte zahlen oft deutlich weniger als den GKV-Höchstbeitrag.

Alterungsrückstellungen sind ein zentrales Merkmal der PKV: Ein Teil deines Beitrags wird angespart, um höhere Behandlungskosten im Alter abzufedern. Bis zum 60. Lebensjahr kommt gesetzlich ein Zuschlag von 10 Prozent obendrauf, der ebenfalls in diese Rücklage fließt.

Beitragsanpassungen kommen in der PKV vor, weil medizinische Behandlungen teurer werden. Deshalb lohnt der Blick auf die Beitragshistorie eines Tarifs über die letzten zehn Jahre, nicht nur auf den Einstiegspreis.

Im Rentenalter entfällt der Arbeitgeberzuschuss. Als Absicherung gibt es den Basistarif: Er ist für alle PKV-Versicherten zugänglich, leistet ähnlich wie die GKV und hat 2026 einen Höchstbeitrag von rund 1.017 Euro (Krankenversicherung). Er ist kein Wunschtarif, aber eine Auffanglösung. Alle Zahlen und Szenarien findest du auf unserer Seite zu den Kosten der PKV.

In der GKV gibt es die Familienversicherung: Kinder und Partner ohne oder mit geringem Einkommen sind beitragsfrei mitversichert. Das gilt, wenn das eigene Einkommen höchstens 565 Euro im Monat beträgt, bei einem Minijob bis 603 Euro.

In der PKV zahlt jede versicherte Person einen eigenen Beitrag. Kinder kosten je nach Tarif extra, auch wenn sie selbst kerngesund sind. Bei Paaren, bei denen ein Elternteil privat und einer gesetzlich versichert ist, gilt: Verdient der privat versicherte Elternteil mehr und liegt über der JAEG, ist eine beitragsfreie Familienversicherung des Kindes in der GKV des anderen Elternteils ausgeschlossen. Das Kind muss dann privat versichert werden.

Die Kindernachversicherung ist ein wichtiges Instrument: Neugeborene kannst du innerhalb von zwei Monaten nach der Geburt ohne Gesundheitsprüfung in deine PKV aufnehmen, wenn du selbst mindestens drei Monate versichert bist. Diese Frist unbedingt einhalten.

In der Elternzeit läuft deine PKV weiter. Ohne Gehalt entfällt jedoch der Arbeitgeberzuschuss, du trägst den vollen Beitrag selbst. Bei einem Beitrag von 700 Euro und einem wegfallenden Zuschuss von 350 Euro entstehen schnell mehrere tausend Euro Mehrkosten über ein Jahr. Das gehört in die Planung.

Fällt dein Gehalt durch Teilzeit oder einen Jobwechsel dauerhaft unter die JAEG, wirst du vor dem 55. Geburtstag in der Regel wieder gesetzlich versicherungspflichtig. Eine Befreiung von der Versicherungspflicht ist innerhalb von drei Monaten nach Eintritt der Pflichtversicherung möglich, wenn du in der PKV bleiben willst. Ab dem 55. Geburtstag ist die Rückkehr in die GKV kaum noch möglich. Eine Anwartschaftsversicherung kann in solchen Fällen den späteren Wiedereinstieg in die PKV sichern, falls du vorübergehend wechselst. Mehr dazu findest du auf unserer Seite zum Wechsel von der PKV in die GKV sowie zur PKV für Familien.

Für angestellte Ingenieure gilt dasselbe Grundprinzip wie für alle Angestellten: Die JAEG von 77.400 Euro muss überschritten sein. Viele Ingenieure erreichen diese Grenze erst nach einigen Berufsjahren, Berufseinsteiger in der Regel noch nicht.

Das Krankentagegeld ist besonders relevant: Nach 42 Tagen Lohnfortzahlung endet die Gehaltszahlung des Arbeitgebers. Das Krankentagegeld der PKV springt ab dem 43. Krankheitstag ein. Die Höhe sollte am Nettoeinkommen ausgerichtet sein, damit keine Einkommenslücke entsteht.

Wer regelmäßig an internationalen Projekten arbeitet oder ins Ausland entsendet wird, sollte auf einen weltweiten Auslandsschutz im Tarif achten, auch für Aufenthalte von mehreren Monaten.

Wichtige Abgrenzung: Für angestellte Ingenieure gilt die JAEG. Selbstständige Ingenieure können unabhängig vom Einkommen in die PKV, verbeamtete Ingenieure sind grundsätzlich versicherungsfrei. Wer als Angestellter später in die Selbstständigkeit wechselt, behält die PKV, verliert aber den Arbeitgeberzuschuss. Einen ausführlichen Überblick bietet unser Ratgeber zur PKV für Ingenieure.

Wichtig für alle Angestellten in der PKV: Ab der siebten Krankheitswoche zahlt nur noch das Krankentagegeld, ein gesetzliches Krankengeld gibt es nicht.

In der IT sind hohe Einstiegsgehälter verbreitet, aber ein Teil der Vergütung kommt oft als variabler Bonus oder in Form von Aktienanteilen. Für die JAEG zählt davon nur das vertraglich garantierte regelmäßige Entgelt. Wer 80.000 Euro Fixgehalt plus 20.000 Euro variablen Bonus hat, liegt mit dem Fixgehalt über der JAEG und ist versicherungsfrei.

Bei häufigen Jobwechseln, die in der IT-Branche üblich sind, bleibt die PKV bestehen. Der neue Arbeitgeber zahlt den Zuschuss weiter, solange das Gehalt über der JAEG liegt. Es gibt keine Wartezeit und keine neue Gesundheitsprüfung beim Arbeitgeberwechsel.

Wer in die Selbstständigkeit als Freelancer wechselt, kann die PKV ohne Einkommensgrenze weiterführen. Der Arbeitgeberzuschuss entfällt dann, und das Krankentagegeld wird besonders wichtig, weil es keine gesetzliche Lohnfortzahlung mehr gibt.

Für junge, gesunde Fachkräfte lohnt ein früher PKV-Einstieg, weil der Beitrag bei jüngeren Versicherten niedriger eingestuft wird. Trotzdem gilt: Auf langfristig stabile Tarife mit solider Beitragshistorie achten, nicht nur auf den günstigsten Einstiegspreis. Mehr dazu in unserem Ratgeber zur PKV für IT-Fachkräfte.

Wer als Tarifbeschäftigter nach TVöD oder TV-L im öffentlichen Dienst arbeitet, braucht für die PKV dasselbe wie alle anderen Angestellten: ein regelmäßiges Jahresarbeitsentgelt über 77.400 Euro. Der Begriff PKV im öffentlichen Dienst wird oft mit Beamtentarifen gleichgesetzt, dabei gelten für Angestellte völlig andere Regeln.

Angestellte erhalten keine Beihilfe. Die Beihilfe ist ein Zuschuss des Dienstherrn zu Krankheitskosten, der ausschließlich Beamten zusteht und typischerweise 50 bis 80 Prozent der Kosten abdeckt. Beamte versichern deshalb nur den verbleibenden Teil über einen günstigeren Beihilfetarif. Angestellte im öffentlichen Dienst brauchen dagegen eine vollständige PKV-Absicherung, also einen Volltarif.

Der Arbeitgeberzuschuss funktioniert für Angestellte im öffentlichen Dienst genauso wie in der Privatwirtschaft: die Hälfte des Beitrags, maximal 508,59 Euro für die Kranken- und 104,63 Euro für die Pflegeversicherung.

Beamte sind unabhängig vom Einkommen versicherungsfrei und wählen meist einen Beihilfetarif. Wer als Angestellter im öffentlichen Dienst später verbeamtet wird, kann den bestehenden PKV-Tarif auf einen Beihilfetarif umstellen. Das klärt man am besten bereits beim Vertragsabschluss mit dem Versicherer, damit kein aufwendiger Tarifwechsel nötig wird. Einen ausführlichen Vergleich bietet unser Ratgeber zur PKV für Angestellte im öffentlichen Dienst.

Ein 35-jähriger Angestellter verdient 90.000 Euro brutto im Jahr. In der GKV zahlt er auf die Beitragsbemessungsgrenze von 5.812,50 Euro im Monat, was rund 1.017 Euro Krankenversicherungsbeitrag ergibt. Der Arbeitgeber trägt etwa die Hälfte davon.

In der PKV richtet sich sein Beitrag nach Alter, Gesundheit und Tarif. Wählt er einen leistungsstarken Tarif mit Einzelzimmer und Chefarztbehandlung, zahlt er je nach Anbieter und Selbstbeteiligung einen individuell kalkulierten Beitrag. Dazu kommt der Arbeitgeberzuschuss von bis zu 508,59 Euro. Je nach gewähltem Tarif und Selbstbeteiligung kann der Eigenanteil unter dem GKV-Eigenanteil bei Spitzengehalt liegen.

Der entscheidende Unterschied: Der GKV-Beitrag steigt mit dem Einkommen (bis zur Bemessungsgrenze) und im Rentenalter mit der Rente. Der PKV-Beitrag steigt durch höhere Behandlungskosten im Alter, puffert aber durch Alterungsrückstellungen. Welcher Weg langfristig günstiger ist, hängt stark von der Beitragsentwicklung des gewählten Tarifs ab. Daher lohnt ein PKV Vergleich, der die Beitragshistorie der letzten zehn Jahre einbezieht.