Versicherungen für Hausbesitzer: was Sie wirklich brauchen

Die Wohngebäudeversicherung deckt Schäden am Gebäude selbst ab: Wände, Dach, Böden und fest eingebaute Bestandteile wie Heizungsanlage oder Einbauküche. Versicherte Risiken im Standardtarif sind Feuer und Blitzschlag inklusive Überspannungsschäden, Leitungswasser bei Rohrbruch oder austretendem Wasser sowie Sturm und Hagel ab Windstärke 8.

Gesetzlich vorgeschrieben ist die Wohngebäudeversicherung in Deutschland nicht. Wer sein Haus über eine Bank finanziert, muss sie jedoch in aller Regel nachweisen, bevor der Kredit ausgezahlt wird. Ein Vollbrand ohne Versicherungsschutz kostet schnell 300.000 Euro oder mehr, je nach Gebäudegröße und Ausstattung.

Die meisten Tarife rechnen auf Basis des Wohnflächenmodells oder des gleitenden Neuwerts. Falsche Angaben zur Wohnfläche führen zu Unterversicherung, was im Schadenfall zur anteiligen Kürzung der Auszahlung führt. Das lässt sich durch eine sorgfältige Flächenangabe und eine Unterversicherungsverzichtsklausel im Vertrag vermeiden.

Einzelne Anbieter haben sich auf die Kernbedürfnisse von Immobilieneigentümern spezialisiert, darunter die GEV (Grundeigentümer-Versicherung).

• Feuer, Blitzschlag und Überspannungsschäden
• Leitungswasser: Rohrbruch und austretendes Wasser
• Sturm und Hagel ab Windstärke 8
• Optional: Elementarschutz, Photovoltaik, Überspannungsschutz
• Keine gesetzliche Pflicht, aber bankfinanzierte Häuser brauchen sie

Als Hausbesitzer sind Sie für Ihr Grundstück verkehrssicherungspflichtig. Wer auf Ihrem Gehweg stürzt, weil Sie im Winter nicht gestreut haben, oder wer durch einen herabfallenden Dachziegel verletzt wird, kann Sie auf Schadensersatz verklagen, und das ohne gesetzliche Obergrenzen.

Die Haus- und Grundbesitzerhaftpflicht übernimmt berechtigte Ansprüche Dritter auf Personen- und Sachschäden, die durch Ihr Grundstück entstehen. Außerdem prüft sie unberechtigte Ansprüche und wehrt diese notfalls gerichtlich ab.

Wichtig: Wer sein Haus selbst bewohnt, ist häufig über die private Haftpflichtversicherung mitgedeckt, sofern das Einfamilienhaus ausdrücklich eingeschlossen ist. Prüfen Sie das vor einem Neuabschluss. Vermieter hingegen brauchen in jedem Fall eine eigenständige Police, da die private Haftpflicht vermieteten Grundbesitz üblicherweise ausschließt.

Wer neu baut oder größere Umbauten vornimmt, braucht temporären Sonderschutz. Die Bauherrenhaftpflichtversicherung deckt Haftungsansprüche Dritter, die durch die Baustelle entstehen: ein Passant, der in eine ungesicherte Baugrube fällt, oder ein Nachbargebäude, das durch Bauarbeiten beschädigt wird. Solche Fälle können sechsstellige Schadensersatzforderungen auslösen.

Die Bauleistungsversicherung schützt das Bauwerk selbst während der Bauphase: Vandalismus, Materialfehler, Unwetterschäden am Rohbau oder Einbruch auf der Baustelle sind typische Szenarien. Beide Versicherungen enden mit der Bauabnahme.

Die Feuerrohbauversicherung sichert den Rohbau vor Feuer und Blitzschlag ab, bevor die reguläre Wohngebäudeversicherung greift. Viele Wohngebäudeversicherer bieten sie im ersten Baujahr kostenfrei an. Wer einen Generalunternehmer beauftragt, sollte trotzdem prüfen, ob eine eigene Bauherrenhaftpflicht notwendig ist.

Photovoltaikanlagen sind teuer in der Anschaffung und anfällig für Schäden, die weder die Wohngebäudeversicherung noch die Hausratversicherung standardmäßig abdecken: Hagelschäden an Modulen, Kurzschlüsse durch Blitzeinschlag, Diebstahl von Wechselrichtern oder Ertragsausfälle durch Maschinenschäden.

Bei einer 10-kWp-Anlage mit einem Anschaffungswert von rund 15.000 bis 20.000 Euro ist die Versicherung in aller Regel sinnvoll. Manche Wohngebäudeversicherungen bieten Photovoltaik als Zusatzbaustein an, oft zu günstigeren Konditionen als eine eigenständige Police. Vergleichen lohnt sich hier besonders.