Die PKV Checkliste – Worauf müssen Beamte achten?
Beamte haben Anrecht auf eine staatliche Beihilfe, die einen Teil der Krankheitskosten übernimmt. Die restlichen Kosten werden mit der privaten Krankenversicherung abgesichert, um einen vollständigen Schutz zu erhalten.
Auch wenn die private Krankenversicherung viele Vorteile für Beamte mit sich bringt, gibt es doch einiges zu beachten. Wir haben eine PKV Checkliste für euch zur besseren Orientierung erstellt. 🙂
Dabei wird auch geklärt, was wichtig für Beamte in der privaten Krankenversicherung ist und worauf du achten musst, wenn du als Beamter eine private Krankenversicherung abschließen möchtest.
Das Wichtigste auf einen Blick
- Informiere dich, welche Leistungen die Beihilfe deines Bundeslandes übernimmt
- Bestimmte stationäre und ambulante Leistungen werden nur begrenzt finanziell abgedeckt.
- Es gibt die Möglichkeit einen Selbstbehalt zu definieren, um Beitragskosten zu senken
- Viele PKVs bieten eine Beitragsrückerstattung in besonderen Fällen
Die PKV Checkliste für Beamte
Die Höhe des Beihilfeanspruchs
Beamte haben anders als Angestellte keinen Anspruch auf Zuzahlung zur Krankenversicherung. Dafür erhalten Sie allerdings 50 – 70 % der Krankheitskosten direkt erstattet.
Du musst also lediglich die übrigen 30 bis 50 % mit der sog. Beihilfeversicherung absichern. Auch empfiehlt es sich eine Restkostenversicherung mit abzuschließen, um auch Leistungen, die grundsätzliche von der Beihilfe ausgeschlossen sind, mit abzudecken.
Leistungen im ambulanten Bereich
Generell kann man keine detaillierte Liste zu den Leistungen im ambulanten Bereich machen, da sich diese von Gesellschaft zu Gesellschaft grundlegend unterscheiden können. Daher ist es wichtig, die verschiedenen Leistungen zu vergleichen, um den passendsten Tarif für den eigenen Bedarf zu finden.
Folgende Bereiche sollten dabei genau unter die Lupe genommen werden:
Arztwahl
Im Idealfall sollte die private Krankenversicherung eine freie Arztwahl ermöglichen, sodass du als Beamter*Beamtin direkt zu einem Facharzt gehen kannst, ohne von einem Allgemeinarzt überwiesen zu werden.
Psychotherapeutische Behandlungen
Eine optimale Krankenversicherung sollte bei einer psychotherapeutischen Behandlung die vollen Kosten übernehmen. Oft begrenzen private Krankenkassen ihre Leistungen aber auf eine bestimmte Anzahl an Sitzungen im Kalenderjahr.
Vorsorgeuntersuchungen
Worauf Beamte bei einer privaten Krankenversicherung achten sollten, ist die Deckung der Kosten für Vorsorgeuntersuchungen. Dazu gehören zum Beispiel jegliche Screenings, aber auch Impfungen, die fürs Ausland benötigt werden. Ein guter Tarif übernimmt die vollen Kosten für alle Vorsorgeuntersuchungen.
Medikamente
Achte darauf, dass deine private Krankenversicherung die Kosten für Medikamente und Heilmittel übernimmt, sodass du keine Anteile selbst bezahlen musst. Verhindere dabei die Generika-Verpflichtung. Diese sieht vor, nur die Kosten für das preiswerte Präparat zu übernehmen, nicht aber die Kosten eines teureren Medikaments. Das heißt, die Differenz müsste aus eigener Tasche bezahlt werden.
Alternativmedizinische Behandlungen
Viele private Krankenversicherungen schließen die Deckung von alternativmedizinischen Behandlungen aus. Ein guter Tarif übernimmt die Kosten für zum Beispiel Naturheilverfahrungen, Körpertherapieverfahren, Osteopathie und Behandlungen durch Heilpraktiker.
Sehhilfen
Eine weitere Stolperfalle der privaten Krankenversicherungen sind die Leistungen für Sehhilfen. Diese werden nicht immer von der Beihilfe gedeckt. Deshalb solltest du unbedingt sicherstellen, dass die Kosten für Sehhilfen durch die private Krankenversicherung gedeckt werden.
Leistungen im stationären Bereich
Auch die Leistungen im stationären Bereich können sich je nach privater Krankenversicherung unterscheiden. Wir haben hier 4 Aspekte ausgewählt, sodass du weißt, was wichtig ist bei einer privaten Krankenversicherung für Beamte.
Freie Krankenhauswahl
Ein guter Tarif einer privaten Krankenversicherung sieht vor, dass du frei entscheiden kannst, in welcher Klinik du behandelt werden möchtest. Ist dies nicht der Fall, so musst du dich in ein nächstgelegenes Krankenhaus, dass die Krankenversicherung vorgibt, begeben.
Wahlleistungen
Es gibt zwei wichtige Wahlleistungen, dessen Kosten im Idealfall von der privaten Krankenversicherung übernommen werden. Das sind anfallende Kosten für Einzel- und Doppelzimmer sowie die Behandlung durch den Chefarzt.
Krankenhaustagesgeld
Kläre mit deiner privaten Krankenversicherung ab, wie hoch das Krankenhaustagesgeld ist, sodass du keinen Eigenanteil bezahlen musst. Der Betrag bezieht sich auf einen Tageswert für eine vollstationäre Unterbringung.
Krankentransporte
Eine Leistung dessen Kosten oft nur eingeschränkt übernommen werden sind die Zahlungen für Krankentransporte. Diese werden zum Teil auf eine bestimmte Distanz reduziert oder können aus verschiedenen Gründen ganz abgelehnt werden. Stell sicher, dass deine private Krankenversicherung diese Kosten komplett deckt.
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Erstattung bei zahnmedizinischen Behandlungen
Zahnbehandlungen und Zahnersatz
Die Kosten für Zahnersatz können schnell Werte von 10.000 € übersteigen, weshalb wir dir empfehlen eine Abdeckung von 100 % anzustreben. Sollte es der Geldbeutel nicht hergeben, setze die Abdeckung so hoch wie möglich. Auch 80 – 90 % sind eine gute Abdeckung, sodass die Kosten noch im vertretbaren Rahmen bleiben.
Auch wenn erst in vielen Jahren, aber Zahnersatz wird uns alle treffen. 🙂
Erstattung nicht beihilfefähiger Kosten
Dazu zählen zum Beispiel Material- oder Laboraufwendungen, welche über den Beihilfeergänzungstarif mit abgeschlossen werden können.
Vorsorgeuntersuchungen
Die Vorsorgeuntersuchungen werden zum großen Teil bereits durch die Beihilfe mit abgedeckt. Leistungen wie die professionelle Zahnreinigung allerdings oftmals nur in begrenzter Form.
Summenbegrenzung
Du solltest deine Entscheidung nicht von der Summenbegrenzung abhängig machen, da diese in der Regel nach 5 Jahren vorbei ist und du unbegrenzt Leistung in Anspruch nehmen darfst.
Summenbegrenzung bedeutet, dass in den ersten Jahren maximal X € für Zahnbehandlung und Zahnersatz erstattet werden.
Höhe der Selbstbeteiligung
Eine typische Restkostenversicherung sieht keine Selbstbehalte für normale Leistungen vor. Es kann aber sein, dass bestimmte Kosten bzw. Behandlungen mit einem Selbstbehalt verbunden sind. Erst wenn dieser überschritten wird, übernimmt die private Krankenversicherung die Kosten.
Auslandsversicherungen
Viele private Krankenversicherungen bieten einen besonderen Auslandstarif. Jedoch solltest du im Vorhinein klären, worauf du achten musst. Dazu gehören Fragen wie: Gibt es Einschränkungen, wie lange gilt der Versicherungsschutz, in welcher Weise werden Rücktransporte abgedeckt etc.
Rückerstattung von Beiträgen
Manche Tarife sehen eine Beitragsrückerstattung vor. Das heißt, wenn man zum Beispiel in einem Jahr keine Leistungen in Anspruch nimmt, werden anteilig Beiträge rückerstattet. Dies ist nur der Fall, wenn die private Krankenversicherung diesen Tarif eindeutig anbietet.
Du solltest die Höhe der Rückerstattung auf jeden Fall zu einem Teil in deine Entscheidungsfindung mit einfließen lassen, da diese durchaus bis zu 900 € im Jahr ausmachen kann.
Fazit
Es gibt keine allgemein gültige Antwort auf die Frage, welche PKV für Beamte die beste ist. Generell muss man abwägen, was der eigene Bedarf und die Ansprüche sind und diese dann mit einem passenden Tarif einer privaten Krankenversicherung ergänzen.
Die angesprochenen Aspekte (Checkliste) sind Anhaltspunkte, worauf man achten sollte und was wichtig ist bei der Wahl einer privaten Krankenversicherung.
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