Berufsunfähigkeitsversicherung Angebot: kostenloser Vergleich

Wer berufsunfähig wird und keine private BU hat, ist auf die gesetzliche Erwerbsminderungsrente angewiesen. Der Unterschied zwischen beiden Absicherungen ist erheblich.

Nach § 43 SGB VI erhältst du die volle Erwerbsminderungsrente nur, wenn du weniger als drei Stunden täglich irgendeiner Tätigkeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt nachgehen kannst. Eine teilweise Rente gibt es bei drei bis unter sechs Stunden täglich. Maßstab ist dabei nicht dein erlernter Beruf, sondern jede beliebige Tätigkeit. Den gesetzlichen Berufsschutz, der dich auf deinen Beruf festlegt, gibt es nur noch für vor dem 2. Januar 1961 Geborene (§ 240 SGB VI).

Konkret bedeutet das: Wenn du als Chirurg nicht mehr operieren kannst, aber theoretisch noch als Kassierer arbeiten könntest, zahlt die gesetzliche Rente in den meisten Fällen nichts. Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung zahlt dagegen in den meisten Verträgen schon, wenn du deinen eigenen Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst und das voraussichtlich mindestens sechs Monate anhält. Diese Schwellen legt der Vertrag fest, nicht das Gesetz.

Halte diese Informationen bereit, bevor du das Formular ausfüllst. Je genauer deine Angaben, desto passender das Angebot.

Wir brauchen deinen Beruf und deine Tätigkeit, weil der Anteil körperlicher Arbeit die Risikoklasse und damit den Beitrag bestimmt. Dein Geburtsdatum beeinflusst den Beitrag direkt: Jüngere Einstiegsalter bedeuten in der Regel niedrigere Beiträge. Dazu kommen die gewünschte Rentenhöhe und Laufzeit sowie Hobbys mit erhöhtem Risiko wie Klettern, Motorradfahren oder Kampfsport, die zu Beitragszuschlägen führen können.

Besonders wichtig ist dein Gesundheitszustand: Vorerkrankungen, Behandlungen und Medikamente beeinflussen, welche Versicherer dich zu welchen Konditionen annehmen. Such dir vor dem Gespräch deine Arztbesuche und Behandlungen der letzten Jahre heraus. Deine Krankenkasse gibt dir auf Antrag eine Übersicht über abgerechnete Leistungen und Diagnosen (§ 305 SGB V). Unvollständige Angaben zu den Gesundheitsfragen riskieren im Ernstfall deinen gesamten Schutz.

Jedes erste Angebot ist eine Einschätzung auf Basis deiner Angaben. Verbindlich wird es erst, wenn der Versicherer deinen Antrag und deine Gesundheitsangaben vollständig geprüft hat.

Der Grund liegt in der vorvertraglichen Anzeigepflicht nach § 19 VVG. Du bist verpflichtet, alle Fragen im Antrag wahrheitsgemäß und vollständig zu beantworten. Hast du vorsätzlich oder grob fahrlässig falsch geantwortet, kann der Versicherer innerhalb von fünf Jahren nach Vertragsschluss zurücktreten, bei Vorsatz oder Arglist innerhalb von zehn Jahren. Bei leichter Fahrlässigkeit kann er nur kündigen oder den Vertrag anpassen. Bei Vorsatz oder Arglist verlängert sich diese Frist auf zehn Jahre.

Die Folge ist eindeutig: Wer falsche oder unvollständige Angaben macht, riskiert, dass im Leistungsfall keine BU-Rente gezahlt wird, obwohl er jahrelang Beiträge geleistet hat. Wir helfen dir, die Fragen vollständig und korrekt zu beantworten, damit dein Schutz im Ernstfall auch wirklich hält.