Fondsgebundene Rentenversicherung

Das Wichtigste in Kürze

• Die Fondsrente bietet die Möglichkeit, von der Entwicklung der Kapitalmärkte zu profitieren.
• Somit können hohe Erträge erwirtschaftet werden, doch auch das Risiko auf Verluste bleibt bestehen.
• Erst zu Versicherungsbeginn wissen Versicherte, wie hoch die Rente ausfallen wird.
• Kosten für eine fondsgebundene Rentenversicherung entstehen durch Abschlusskosten, Verwaltungskosten und etwaige Zusatzbausteine.
• Bei der Auswahl eines Anbieters solltest du daher auf solche Zusatzkosten sowie auf eine gute Auswahl an Fonds und einen hohen Rentenfaktor achten.

Was ist eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist im Grunde ein Fondssparplan mit Altersvorsorge. Dabei zahlen Versicherte monatlich einen Betrag ein, der in Aktienfonds angelegt wird. Der Versicherer wählt dabei solche Fonds aus, deren Kurse mit einer hohen Wahrscheinlichkeit steigen.

Der Unterschied zu herkömmlichen Rentenversicherungen, bei denen Beiträge in festverzinsliche Wertpapiere fließen, sind höhere Renditechancen. Das geht allerdings auch mit einem höheren Risiko einher.

Übrigens: Es gibt nicht nur private Fondsrenten, sondern auch Rürup-Renten und Riester-Renten auf der Basis von Fonds. [1]

Wie funktioniert eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Anders als bei anderen Rentenversicherungen wird die fondsgebundene Rentenversicherung direkt an die Entwicklung von Investmentfonds angebunden. Ein Fonds sammelt das Geld mehrerer Anleger und kombiniert verschiedene Vermögenswerte. Dazu zählen beispielsweise Immobilien und Aktien.

Das erhöht die Chance auf Erträge. Fallen Kurse jedoch, sind auch Verluste möglich. Das solltest du berücksichtigen, falls du an einer fondsgebundenen Rentenversicherung interessiert bist.

Da es ein gewisses Risiko gibt, lässt sich nicht zuverlässig voraussagen, wie hoch die Rente im Alter ausfallen wird. Jedoch gibt es selbstverständlich die Möglichkeit, das Risiko zu regulieren. Es hängt davon ab, in welche Fonds investiert wird. Manche Optionen sind risikoreicher als andere.

Daher solltest du beim Abschluss eines entsprechenden Vertrags genau darauf achten, wo der Versicherer die eingezahlten Beträge anlegt. Auch die Laufzeit gilt es zu berücksichtigen: Es ist nicht unüblich, dass eine Mindestlaufzeit von 30 Jahren vereinbart wird.

Sparer haben folgende Optionen während der Ansparphase:

• monatliche Einzahlungen der Sparbeiträge
• Einmalzahlung bzw. Kapitalauszahlung

Der Versicherer zieht von diesen Beiträgen die Kosten für Vertrieb und Verwaltung ab. Es wird somit nicht der volle Betrag angelegt, sondern nur ein Teil davon.

Auch für die Auszahlung gibt es zwei Optionen:

• Auszahlung des gesamten Betrags zum Rentenbeginn
• lebenslange Rente in Form von monatlichen Zahlungen

Was meist nicht möglich ist, ist eine Teilauszahlung. Dies kann jedoch von Versicherer zu Versicherer variieren.

Wie hoch fällt die Rente bei einer fondsgebundenen Rentenversicherung aus?

Die Wertentwicklung einer fondsgebundenen Rentenversicherung hängt von den Märkten ab. Vor allem in guten Börsenjahren ist die Chance auf eine attraktive Rendite möglich. Der Wert der Rentenversicherung wird aus der Entwicklung diverser Anlagen bestimmt. Das können folgende sein:

• Aktienfonds
• Rentenfonds
• Immobilienfonds

Die Wertentwicklung dieser Fonds ist jedoch nicht absehbar. Daher gibt es bei den meisten Versicherungen keine Zusage zur Rentenhöhe. Der Versicherer ist es, der das Risiko allein trägt. Generell gilt: Je länger in eine fondsgebundene Rentenversicherung eingezahlt wird, desto höher sind die Renditechancen.

Wie hoch sind die Kosten für eine fondsgebundene Rentenversicherung?

Bei einer Rentenversicherung ist nicht nur wichtig, wie hoch die Rentenzahlung im Alter ausfallen wird. Auch die Kosten, die während der Ansparphase entstehen, gilt es zu berücksichtigen. Generell gilt die fondsgebundene Rentenversicherung als Modell, das mit hohen Kosten einhergeht.

Das liegt unter anderem an folgenden Faktoren:

• Abschlusskosten
• Verwaltungskosten
• Managementkosten

Diese Kosten summieren sich im Laufe der Zeit. Sie können die Rendite je nach Tarif jährlich um 1 % verringern. Daher lohnt es sich, sich nach günstigen Fondspolicen umzusehen, bei denen keine oder nur geringe Abschlusskosten anfallen. Immerhin sollten die Ertragschancen nicht durch die Zahlungen gemindert werden.

Weitere Kosten können durch einen Hinterbliebenenschutz entstehen. Dabei handelt es sich um eine Absicherung, die zusagt, dass Angehörige im Todesfall des Versicherten einen Teil der Beiträge oder die Rente ausbezahlt bekommen. Der Abschluss eignet sich für all jene, die ihre Hinterbliebenen absichern möchten.

Manche Versicherer bieten zusätzliche kostenpflichtige Bausteine an. Diese dienen unter anderem der Sicherheit. In vielen Fällen wird ein Teil der Beiträge in weniger riskante Anlagen investiert. Dadurch kann garantiert werden, dass zumindest die eingezahlten Beiträge zum Schluss als Rente übrig sind.

Gibt es steuerliche Vorteile der fondsgebundenen Rentenversicherung?

Es lohnt sich, bis zum Renteneintritt konstant Beiträge einzuzahlen. Denn nur dann ist die Rente steuerlich begünstigt. Entscheidet man sich für die Einmalauszahlung zu Rentenbeginn, muss die Hälfte der Erträge versteuert werden.

Wenn du deine Versicherung jedoch vorher auflöst und deine Fondsanteile verkaufst, musst du 25 % Abgeltungssteuer bezahlen.

Es gibt jedoch noch mehr zum Thema Steuern zu wissen:

• Steuerfreie Ansparphase: Wertzuwachs während der Ansparphase ist steuerfrei. Auf diese Weise kann das angesparte Vermögen steuerbegünstigt wachsen.
• Ertragsanteilverfahren in der Rentenphase: Zum Rentenbeginn werden die Auszahlungen besteuert. Das Ertragsanteilverfahren besagt, dass nur ein prozentualer Anteil der Zahlungen als steuerpflichtig gilt. Abhängig ist dies vom Alter des Versicherten zu Beginn der Auszahlungen.
• Steuerliche Freibeträge: Es gibt steuerliche Freibeträge, die dafür sorgen, dass die Rentenzahlungen teilweise steuerfrei bleiben. Diese variieren je nach steuerlicher Situation und können zu attraktiven Steuervorteilen führen.

Wie werden die Fonds für die Altersvorsorge ausgewählt?

Es hängt von der Auswahl der Fonds ab, wie viel Geld die Fondsrente für das Alter zusammenbringen kann. Daher ist es sehr wichtig, die richtigen Fonds auszuwählen. Doch nicht nur das: Schon die Wahl des Anbieters der fondsgebundenen Rentenversicherung ist entscheidend.

Versicherer bieten meist eine Auswahl bestimmter Investmentfonds an, in die die gezahlten Beiträge angelegt werden. Häufig handelt es sich um gemanagte Fonds, die sich an Börsenindizes oder Marktsegmenten orientieren. Dadurch entstehen auch die bereits angesprochenen Verwaltungsgebühren.

Wie bereits erwähnt, kann niemand vorhersagen, wie sich Fonds im Laufe der Zeit entwickeln werden. Allerdings können Werte aus der Vergangenheit einen guten Überblick liefern. Auf diese Weise lassen sich Fonds miteinander vergleichen und eine gute Wahl treffen.

Doch was ist, wenn du in die fondsgebundene Rentenversicherung schon länger einzahlst und plötzlich merkst, dass sich die Fonds nicht so entwickeln, wie das geplant oder erhofft war? Dann solltest du eine Umschichtung vornehmen. Bei den meisten Versicherern ist das kostenlos möglich. Dazu ist es ratsam, deine Police immer im Blick zu behalten.

Wer sich mit der Thematik nicht gut genug auskennt oder Schwierigkeiten damit hat, den Überblick zu behalten, kann auch auf einen Manager zurückgreifen. Dieser kümmert sich um die Auswahl und Umschichtung, falls nötig.

Was gibt es bei der Auswahl eines Versicherers für eine fondsgebundene Rentenversicherung zu beachten?

• gute Fondsauswahl
• kostenlose Umschichtung möglich (Flexibilität)
• hoher Rentenfaktor
• niedrige Kosten

Wie sicher ist eine Fondsrente?

Es lässt sich nicht sagen, wie sicher eine fondsgebundene Rentenversicherung ist. Genauso wenig lässt sich eine Aussage über die erwartete Rentenhöhe treffen. Eines ist jedoch klar: Anbieter sagen Versicherten eine lebenslange Rente zu. Wie hoch diese Zahlungen jedoch sein werden, kann ganz unterschiedlich sein.

Das mag für den ein oder anderen unsicher erscheinen. Allerdings gibt es den sogenannten Rentenfaktor. Dieser wird vor Abschluss der Versicherung vom Anbieter ausgerechnet.

• Der Rentenfaktor gibt an, wie viel monatliche Rente pro 10.000 Euro angespartem Kapital ausgezahlt wird.
• Wurden zum Beispiel 10.000 Euro angespart und liegt der Rentenfaktor bei 30, beträgt die monatliche Auszahlung 300 Euro.

Daher gilt: je höher der Rentenfaktor, desto besser. Nicht jede Versicherung garantiert ihn jedoch – immerhin ist die fondsgebundene Rentenversicherung keine Garantierente.

Außerdem kann der Rentenfaktor vom Anbieter angepasst werden. Das ist beispielsweise dann der Fall, wenn sich Rechnungsgrundlagen wie Überschüsse, Rechnungszins oder Lebenserwartung ändern.

Somit wissen Versicherte bi dieser Form der Altersvorsorge erst zu Beginn des Rentenalters, wie hoch die Auszahlung ausfallen wird. Denn erst dann wird von der Versicherung der tatsächliche Faktor bestimmt – es sei denn, es wurde vorher eine bindende Garantie gegeben.

Für wen ist eine fondsgebundene Rentenversicherung sinnvoll?

Meist wird die fondsgebundene Rentenversicherung nicht als alleinige Absicherung für das Alter gewählt. In der Regel findet sie als Zusatzrente Anwendung.

Am höchsten ist die Chance für eine hohe Rente, wenn die Fondspolice früh abgeschlossen wird. Je jünger man bei Abschluss der Versicherung ist, desto länger haben die Beiträge Zeit, durch kluge Geldanlage zu wachsen. Durch einen Versicherungsvergleich findest du den passenden Tarif.

Dabei solltest du jedoch beachten, dass du während der Ansparphase nicht auf dein Geld zugreifen kannst. Eine Kündigung ist zwar oftmals möglich, jedoch aufgrund eventueller Verluste nicht zu empfehlen.

Fazit

Es gibt verschiedene Arten der Altersvorsorge. Die Fondsrente ist eine beliebte Zusatzrente, die die Rente im Alter aufstockt. Das Fondsguthaben kann als lebenslange Rente oder auf einen Schlag ausgezahlt werden.

Wichtig ist, sich für den richtigen Anbieter zu entscheiden und die Fondspolice stets im Blick zu behalten. So sind eventuelle Umschichtungen möglich, falls andere Fonds bessere Renditechancen versprechen.