Beratung zur Privaten Altersvorsorge

Das Wichtigste in Kürze

• Aufgrund der zunehmenden Rentenlücke wird die private Altersvorsorge für alle Personengruppen immer wichtiger.
• Da es jedoch hier große Unterschiede gibt, ist eine Beratung in jedem Fall unerlässlich.
• Im Zuge einer Beratung zur privaten Altersvorsorge sollten unbedingt deine persönlichen Ansprüche sowie deine Lebenssituation berücksichtigt werden.
• Sowohl hinsichtlich Einzahlung und Auszahlung als auch hinsichtlich Steuervorteile gibt es einiges zu beachten.

Warum ist eine Beratung zur privaten Altersvorsorge so wichtig?

Heute wird das Thema private Altersvorsorge immer wichtiger. Experten raten sogar dazu, dass jeder eine private Altersvorsorge betreiben sollte. Das hat einen einfachen Grund: die Rentenlücke.

Damit ist die Differenz zwischen der Rente und den Ausgaben im Alter gemeint. Viele können im Ruhestand ihre Ausgaben kaum stemmen, wenn sie sich einzig auf die gesetzliche Rentenversicherung stützen. Das liegt unter anderem an folgenden Gründen:

• sinkendes Rentenniveau
• demographischer Wandel
• Inflation

Aus diesem Grund ist es unerlässlich für junge Menschen, sich mit dem Thema Altersvorsorge zu befassen und sich einer eingehenden Beratung zu unterziehen.

Aus welchen Gründen lohnt sich eine Altersvorsorgeberatung?

Wenn es um die private Altersvorsorge geht, wird schnell klar: Hier gibt es ein großes Angebot verschiedener Formen und Möglichkeiten, die alle mit individuellen Vorzügen und Risiken einhergehen. Keine private Altersvorsorge gleicht der anderen.

Daher kann es schnell einmal unübersichtlich für Verbraucher werden. Die Altersvorsorgeberatung kommt ins Spiel. In dem Zuge kann ermittelt werden, welche Option individuell am besten zu dir passt und wie du am besten für deinen Ruhestand vorsorgen kannst.

Private Altersvorsorge-Beratung: Welche Aspekte werden betrachtet?

Da die Altersvorsorge etwas sehr Individuelles ist und auch die Rentenlücke bei jedem Menschen anders aussieht, lässt sich keine pauschale Lösung unterbreiten. Fakt ist: Um die richtige Altersvorsorge für den eigenen Bedarf zu finden, braucht es ein eingehendes Beratungsgespräch.

Folgende Aspekte werden dabei also berücksichtigt:

• individuelle Lebenssituation
• gewünschter Lebensstandard im Alter
• individuelle Rentenlücke
• gewünschte Flexibilität
• Risikobereitschaft

Welche Arten von privater Altersvorsorge gibt es?

Bei einer Beratung rund um die Altersvorsorge wirst du schnell merken: Es gibt verschiedene Arten, die sich grundsätzlich voneinander unterscheiden. Dazu zählen unter anderem:

• fondsgebundene Rentenversicherung
• Riester-Rente
• Rürup-Rente
• Lebensversicherung

Fondsgebundene Rentenversicherung

Die fondsgebundene Rentenversicherung wird auch Fondsrente genannt. Wie der Name schon andeutet, basiert sie auf Fonds. Das von dir eingezahlte Geld wird vom Versicherer in Investmentfonds angelegt. So kann es sich immer weiter vermehren.

Daher lohnen sich fondsgebundene Rentenversicherungen dann besonders, wenn sie eine hohe Laufzeit haben. Es gilt also: Je früher du mit der Einzahlung beginnst, desto höher sind die Renditechancen.

Folgende Besonderheiten zeichnen die fondsgebundene Rentenversicherung aus:

• hohe Renditechancen: Richtig investiert kann sich das Geld nachhaltig vermehren, sodass du dir eine schöne Summe für den Ruhestand ansparen kannst.
• hohes Risiko: Generell gilt, dass das Risiko immer weiter steigt, je nachdem, wie hoch die Chancen auf eine attraktive Rendite sind.
• flexible Ein- und Auszahlung: Für gewöhnlich zahlst du monatlich eine feste Summe, bist dabei jedoch bei den meisten Anbietern sehr flexibel. Bei der Auszahlung kannst du dich für eine Kapitalauszahlung oder eine lebenslange Rente entscheiden.

Eine fondsgebundene Rentenversicherung ist somit für jeden geeignet, der die nötige Risikobereitschaft mitbringt und durch Geldanlage für das Alter vorsorgen möchte. Du kannst zusätzliche kostenpflichtige Bausteine wählen, die die Sicherheit deiner Beiträge erhöht. Außerdem kannst du je nach Versicherer einen Hinterbliebenenschutz wählen. [1]

Riester-Rente

Die Riester-Rente gehört ebenfalls zu den privaten Rentenversicherungen. Ihre Besonderheit besteht jedoch darin, dass sie vom Staat gefördert wird. Diese Förderung macht sich in einem jährlichen Zuschuss bemerkbar.

Viele riestern, um sich neben der gesetzlichen Rentenversicherung noch eine lebenslange Zusatzrente aufzubauen. Positiv sind auch die Steuervorteile, mit denen sich dein zu versteuerndes Einkommen senken lässt.

Was du im Zuge einer Beratung erfährst, ist, dass du eine Riester-Rente nur als gesetzlich Pflichtversicherter nutzen kannst. Selbstständige und Freiberufler, die nicht in die gesetzliche Rentenversicherung einzahlen, können sie daher nicht wählen.

Rürup-Rente

Auch die Rürup-Rente wird vom Staat gefördert. Die Basisrente funktioniert ganz ähnlich wie die Riester-Rente, nur dass sie sich hinsichtlich der Art der Auszahlung sowie der Förderung unterscheiden.

Die Rürup-Rente eignet sich für jeden – egal, ob pflichtversichert oder nicht. Damit stellt sie eine Alternative zur Riester-Rente dar. Außerdem ist sie besonders gut für Personen mit einem hohen Einkommen geeignet. Hier kannst du wesentlich mehr Geld einzahlen und mehr Steuervorteile genießen.

Lebensversicherung

Es gibt sowohl fondsgebundene als auch Kapital-Lebensversicherungen. Bei einer Kapital-Lebensversicherung sind immer zwei Verträge inkludiert:

• eine Risikolebensversicherung zur Absicherung von Angehörigen
• ein Sparplan

Das Geld wird vom Versicherer beispielsweise in Immobilien oder Aktien investiert. Die Auszahlung besteht folglich aus einer Garantiesumme und einer Überschussbeteiligung, die vorab nicht garantiert wird. Was bei einer Lebensversicherung in jedem Fall inkludiert ist, ist der Hinterbliebenenschutz.

Was ist bei einer Beratung zur privaten Altersvorsorge besonders wichtig?

Das Wichtigste bei der Suche nach einer passenden privaten Altersvorsorge ist, dass du den richtigen Versicherer und den richtigen Tarif findest. Daher sollte in einer Beratung individuell auf dich eingegangen werden. Es gibt verschiedene Aspekte, die dabei eine Rolle spielen.

Laufzeit

Besonders die Laufzeit spielt eine wichtige Rolle: Kannst du die Laufzeit durchhalten oder besteht die Gefahr, dass du den Vertrag kündigen möchtest? Bei einigen Verträgen der fondsgebundenen Rentenversicherung oder der Rürup-Rente kannst du Zahlungen pausieren oder Beiträge reduzieren.

Andere Versicherungen sind hier nicht so flexibel. Wenn nur eine Kündigung infrage kommt, geht das meist mit hohen Verlusten einher. Daher solltest du vor Vertragsabschluss sicher sein, dass du die Laufzeit durchhalten kannst.

Einzahlung

Was bei der Einzahlung eine große Rolle spielt, ist dein Einkommen. Das hängt von folgenden Faktoren ab:

• aktueller Stand im Berufsleben
• Berufsgruppe
• Alter

Wenn du noch sehr jung bist und am Beginn deiner Karriere stehst, kann es schwer sein, die richtige Absicherung zu finden. Und auch bei Selbstständigen erweist sich die Wahl oft schwierig. Wenn du also noch kein geregeltes Einkommen hast oder deine Einnahmen schwanken, ist Flexibilität das A und O.

Dein Versicherungsberater kann dir entsprechende Empfehlungen machen, um einen Tarif zu finden, der sich dir anpasst. Optimal sind beispielsweise Versicherungen, in die du nur so viel einzahlst, wie dir auch zur Verfügung steht.

Auszahlung

Was wünschst du dir eher? Die Zahlung einer lebenslangen Rente ab Rentenbeginn? Oder die Option, dein gesamtes Geld auf Wunsch direkt auszahlen zu lassen, um eine große Investition zu tätigen?

Nicht jede Versicherung bietet beide Optionen. Lass dich in Beratungsstellen also gründlich zu dem Thema Auszahlung beraten. So bist du auf das Alter optimal vorbereitet.

Kosten

Die Kosten für die private Altersvorsorge sind sehr unterschiedlich. Neben den monatlichen Beiträgen fallen je nach Versicherung auch Abschluss- und Verwaltungskosten an. Riester- und Rürup-Verträge gelten dabei als die günstigsten Möglichkeiten.

Fazit

Eine private Altersvorsorge ist für jeden unerlässlich, der im Ruhestand über ausreichend Geld verfügen möchte. Da es verschiedene Formen der Vorsorge gibt, ist eine Beratung sinnvoll. In diesem Zuge erfährst du alle Vorteile und Nachteile und kannst dir ein Bild davon machen, welche private Vorsorgeform am besten zu dir passt.

Um bestmöglich Vorsorge zu betreiben, solltest du immer auf deine individuelle Lebenssituation und den gewünschten Lebensstandard im Alter achten und deine individuelle Rentenlücke zu kennen. [2] Des Weiteren ist es sinnvoll, auf Flexibilität zu achten.