Betriebliche Kranken­versicherung im Test (2023)

Das Wichtigste in Kürze

• Die bKV bietet Arbeitgebern und Arbeitnehmern viele Benefits auf dem Niveau einer privaten Krankenversicherung
• Ein Vergleich der größten Versicherungsgesellschaften sorgt für Transparenz und einen Überblick über die einzelnen Leistungsbausteine
• Beim Test von Focus Money konnten Allianz, Axa und SDK überzeugen
• Im Kompetenz-Rating vom IVFP konnten sich die Versicherungsgesellschaften Allianz, Hallesche und SDK an die Spitze setzen
• In der Beschwerde-Statistik der BaFin erreichte die HanseMerkur mit der niedrigsten Beschwerdequote den Spitzenplatz

Vorteile für Arbeitgeber und Arbeitnehmer – Allgemeine Informationen zur bKV

Die betriebliche Krankenversicherung gilt als attraktive Zusatzversicherung für Personen im Angestelltenverhältnis. Sie dient zum einen der Mitarbeiterbindung, zum anderen sollen dem Angestellten weitere Leistungen als Ergänzung zum gesetzlichen Schutz geboten werden.

Weitere Informationen zur bKV und der Rechtslage gibt es hier [1].

Die betriebliche Krankenversicherung schließt in der Regel der Arbeitgeber ab. In der Versteuerung ergeben sich Unterschiede, die Auswirkungen auf die Höhe der Beiträge haben können.

Für Angestellte und Arbeitgeber dürfte die Pauschalversteuerung am meisten Vorteile bieten, da der Arbeitgeber hier die Beiträge übernimmt und der Chef nicht jeden Beitrag für jeden einzelnen Mitarbeiter ausrechnen muss.

Wer sind die größten Anbieter auf dem Markt?

Zu den bekanntesten und größten Anbietern in der bKV zählen die Allianz, Nürnberger, AXA Versicherung, Gothaer, R+V Versicherung, DKV, HanseMerkur, Signal Iduna, ARAG, Generali, Württembergische Versicherung, Versicherungskammer Bayern und Barmenia.

Bereits beim ersten Blick auf die Versicherer sowie deren Portfolio wird deutlich, dass es sich hierbei größtenteils um große und finanzstarke Versicherungsgesellschaften handelt.

Im Vergleich zu anderen Versicherungsprodukten, besonders für Endverbraucher, gibt es im Segment der betrieblichen Krankenversicherer nur sehr wenige Direktversicherer.

Der Grund hierfür liegt in erster Linie in der geringen Standardisierung und dem nicht sonderlich stark ausgeprägten Automatisierungsgrad der Versicherung.

Eine bKV lässt sich nicht nur mit ein paar Klicks abschließen, sondern ist beratungsintensiv, nicht nur was die einzelnen Bausteine betrifft, sondern auch im Hinblick auf die korrekte Versteuerung.

Da die Bandbreite an Anbietern in dieser Krankenzusatzversicherung nicht so groß ist wie bspw. in der Privathaftpflicht oder der Kfz-Versicherung, ist der Grad an Transparenz vergleichsweise gering.

Mit einem Test oder einem Vergleich der betrieblichen Krankenversicherung gelingt es Arbeitnehmern und Arbeitgebern einen besseren Überblick über den Anbieter-Markt zu finden.

Neben einem persönlichen Vergleich der einzelnen Versicherer und den Tarifen, lohnt sich auch einen Blick auf die Tests der großen Einrichtungen, Verlage und Unternehmen zu werfen, wie bspw. von BaFin, Focus Money, ServiceValue und IVFP.

Auf welche Merkmale kommt es bei einer guten betrieblichen Krankenversicherung an?

Bei der Bewertung der Versicherer kommt es in erster Linie auf die Leistungen der betrieblichen Krankenversicherung, aber auch auf den Service und die Beratungskompetenz an. Große Testinstitute prüfen meist alle relevanten Leistungen der Versicherung.

Der Versicherungsnehmer kann die wahre Leistungsfähigkeit einer Versicherung erst dann verlässlich einschätzen, wenn der Versicherungsfall eintritt.

Was die Beratungsqualität und den Service beim Abschluss betrifft, gibt es zwischen den einzelnen Anbietern nur noch geringe Unterschiede, sodass die Leistungsfähigkeit sowie der Service im Versicherungsfall immer wichtiger wird.

Die Merkmale einer guten bKV lassen sich mit den Merkmalen der Krankenzusatzversicherung und der privaten Krankenversicherung vergleichen.

Die Vorteile einer guten betrieblichen Krankenversicherung liegen im Umfang der Leistungen: Je mehr Leistungen die betriebliche Krankenversicherung bietet, desto attraktiver ist der Versicherungsschutz.

Typische Leistungen sind die folgenden:

• Zahnersatz und Behandlung
• Sehhilfen
• Heilpraktiker-Leistungen
• weitere alternative Behandlungsarten
• Prävention
• Auslandsschutz
• Krankentagegeld
• Stationäre Leistungen (→ Einzelzimmer, Chefarztbehandlung usw.)

Betriebliche Krankenversicherung Vergleich – was muss ich wissen?

Testinstitute vergleichen verschiedene Kriterien und gewichten Aspekte eines Tarifs mit unterschiedlichen Schwerpunkten. Finanzinstitute und Verlage nehmen oft nicht die ganze Versicherung unter die Lupe, sondern nur einzelne Kriterien, wie z.B. Servicequalität.

Während bspw. Einrichtungen wie ServiceValue vor allem die Fairness der Versicherer bewerten, zählen bei Auswertungen der BaFin die Anzahl der Beschwerden in Relation zu den Verträgen.

Alle wichtigen Versicherungsvergleiche rücken das Interesse des Versicherungsnehmers in den Vordergrund, sodass bei einem Vergleich der betrieblichen Krankenversicherung relevante Aspekte aus Sicht des Kunden beleuchtet werden.

Vorsicht vor unseriösen Vergleichsseiten

Anbieter wie Focus Money, die BaFin, IVFP, aber auch große Testinstitute wie die Stiftung Warentest sind renommierte und anerkannte Einrichtungen mit langjähriger Erfahrung und Vergleichsprozessen, die den strengsten Überprüfungen standhalten müssen.

Dem gegenüber stehen zahlreiche Seiten im Internet, die mit teilweise fragwürdigen Methoden einzelne Tarife vergleichen.

Diese sogenannten Vergleiche haben häufig wissenschaftliche und handwerkliche Mängel.

Dazu zählen:

• Äpfel mit Birnen vergleichen. Der Seitenbetreiber vergleicht Premium-Tarife des einen Versicherers mit einem Basis-Tarif des anderen Anbieters
• Fragwürdige Positionierung. Häufig erfolgt die Platzierung eines Versicherers anhand der erwarteten Provision für die Affiliate-Verlinkung und nicht anhand qualitativer Kriterien
• Mangelnde Transparenz. Oft ist nicht nachvollziehbar, anhand welcher Kriterien der Vergleich zustande gekommen ist. Manchmal ist von einem „Algorithmus“ oder von „Experten-Teams“ die Rede, ohne dass diese unabhängig überprüft werden können

Wer vergleicht die betriebliche Krankenversicherung?

Seriöse und verlässliche Informationen für den bKV Vergleich finden sich im Fairness-Test von ServiceValue, den Tests von Focus Money, dem Kompetenzrating von IVFP sowie der Beschwerdestatistik der BaFin. Alle vier Einrichtungen bewerten unterschiedliche Merkmale.

Fairness-Test von ServiceValue

ServiceValue [2] hat im Jahr 2022 die Fairness von 18 Anbietern zur bKV ausgewertet. Datengrundlage bilden die Erfahrungswerte von 1.267 Kunden, die im Rahmen einer Online-Befragung ihre Meinung zu vier Teilbereichen gegeben haben:

• Faires Preis-Leistungs-Verhältnis
• Fairer Service
• Faire Kommunikation
• Faire Tarifleistung

Von den 18 getesteten Unternehmen konnten 9 Versicherer eine Gesamtwertung von sehr gut oder gut erreichen und bieten damit ein überdurchschnittlich hohes Fairness-Niveau.

Aus der oben dargestellten Tabelle wird deutlich, dass sich Allianz, Axa, DKV und SDK mit Bestnoten die ersten vier Plätze teilen. Allianz nimmt mit Spitzennoten in allen vier Kategorien die höchste Platzierung ein.

Am Ende der Tabelle finden sich mit Generali und Signal Iduna einige Traditionsunternehmen der Branche. Bis auf eine Ausnahme konnten trotzdem die beiden Versicherer in den jeweiligen Kategorien mit der Note „gut“ überzeugen.

Test von Focus Money

Beim Test von Focus Money [3] wurden in Zusammenarbeit mit dem Deutschen Finanz-Service Institut im Jahr 2021 zwölf Versicherer unter die Lupe genommen. Hierbei wurden die folgenden Teilbereiche der Versicherungen überprüft:

• Zahnersatz
• Zahnbehandlung
• Kompetenz und Service
• Sehhilfen
• Heilpraktiker
• Prävention
• Krankentagegeld
• Auslandsschutz
• Stationäre Leistungen

Beim Test wurden ca. 300 Merkmale überprüft. Dabei konnten neun Versicherer mit ihrem Angebot die Note sehr gut oder hervorragend erreichen.

Aus der oben dargestellten Tabelle geht hervor, dass auch in diesem Rating Allianz die Nase vorn hat, aber auch die HanseMerkur bietet ihren Kunden laut Focus Money eine hervorragende Leistung.

Der Leistungsbereich ist bei diesem Test nicht sonderlich breit gestreut. Auch die Versicherer im unteren Bereich der Tabelle erhalten die Note sehr gut.

Kompetenzrating vom IVFP

Im 2020 durchgeführten Kompetenz-Rating von betrieblichen Krankenversicherern führte das Institut für Vorsorge und Finanzplanung (IVFP)[4] eine Untersuchung von 13 Versicherungsgesellschaften durch.

Getestet wurden die Teilbereiche Beratung, Vertragsgestaltung, Service und Verwaltung sowie das Produktportfolio. Vier Versicherer konnten in allen Bereichen mit der Note exzellent überzeugen.

Hallesche

Allianz

DKV

Gothaer

Aus den Tabellen oben wird deutlich, dass auch hier nur wenige Unterschiede zwischen den einzelnen Versicherern auszumachen sind. Die Noten schwanken zwischen exzellent und sehr gut. In den Einzelkategorien vergibt IVFP auch die Note gut.

In der Gesamtbetrachtung wird jedoch auch in diesem Test deutlich, dass das Qualitätsniveau der Anbieter schwer voneinander zu unterscheiden ist. Das wird insbesondere dann deutlich, wenn man feststellt, dass von 13 getesteten Anbietern, 10 Versicherer die Bestnote erreichen.

Beschwerde-Statistik der BaFin

Die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) führt eine Beschwerde-Statistik, in der die Anzahl der eingegangenen Beschwerden pro Versicherer festgehalten werden.

Die BaFin trifft keine qualitative, sondern lediglich eine quantitative Aussage über die Beschwerden.

Relevant bei der Beschwerde-Statistik ist weniger die absolute Zahl an Beschwerden, sondern die Anzahl von Beschwerden pro Versicherungsvertrag. Schließlich dürfte offensichtlich sein: Je mehr Versicherungen ein Anbieter verkauft, desto mehr Beschwerden gibt es.

Relevant sind daher die folgenden Faktoren:

• Anzahl der Verträge
• Anzahl der Beschwerden
• Beschwerdequote

Das Bewertungsschema dieser Statistik unterscheidet sich deutlich von den anderen Anbietern. Während es bei den zuvor genannten Anbietern um Noten und Prädikate ging, geht es bei der Statistik der BaFin darum, so wenig Beschwerden wie möglich zu führen.

Wie bereits erwähnt ist die Anzahl der absoluten Beschwerden wenig aussagekräftig, da umsatzstarke Versicherer wie die Allianz das Feld anführen würden. Entscheidend ist die Quote zwischen der Anzahl der Verträge und der Beschwerden.

Im vorliegenden Vergleich ist der Anbieter HanseMerkur Speziale der Spitzenreiter mit einer Quote von 0,03. Am Schluss des Feldes liegt die Inter Versicherung mit einer Quote von 7,15. Der Branchendurchschnitt liegt bei 2,79.

Fazit

Zusammenfassend kann gesagt werden, dass Testinstitute wie Focus Money oder die BaFin einen guten Überblick über die Vorteile einzelner Versicherungen geben.

Bei den Tests werden unterschiedliche Schwerpunkte gesetzt. Während bei Focus Money die Leistungsqualität insgesamt bewertet wird, spielt bei der Statistik der BaFin die Resonanz der Kundschaft in Form von Beschwerdendie entscheidende Rolle.

Die betriebliche Krankenversicherung ist ein recht komplexes Produkt, verbunden mit Kosten für den Arbeitgeber. Bei der Auswahl der besten Tarife sollten Versicherungsnehmer sämtliche Aspekte in einem BKV Vergleich unter die Lupe nehmen.

Antragsteller sollten sich ggf. gemeinsam mit den Arbeitnehmern überlegen, welche Leistungsbausteine für einen Versicherungsschutz wirklich wichtig sind und berücksichtigt werden sollen.

Neben einem Vergleich lohnt sich auch ein Gespräch mit einem Experten. Dieser kann häufig die wichtigsten Fragen rund um die Zusatzversicherungen, Beiträge, Leistung sowie Rechte und Pflichten des Arbeitgebers rund um diese Zusatzversicherung klären.

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