Die Nachhaftung in der Vermögensschadenhaftpflicht

Die Vermögensschadenhaftpflicht ist eine der wichtigsten Versicherungen für Unternehmen, Freiberufler, Selbstständige und Freelancer. Für einige Berufsgruppen, wie z.B. Steuerberater, Rechtsanwälte und Wirtschaftsprüfer ist die Versicherung gesetzlich vorgeschrieben.

Ein Vermögensschaden lässt sich zeitlich oft nur schwer eingrenzen. Aus diesem Grund ist die Nachhaftung des Versicherers so wichtig. Schließlich können Betroffene auch viele Jahre nach Ende des Versicherungsvertrags Schäden über ihr Vermögen geltend machen.

Aus diesem Grund wird Versicherten empfohlen eine Versicherung mit einer möglichst langen Nachversicherung abzuschließen. Welche Folgen derartige Vereinbarungen für den Kunden und den Versicherer haben, werden wir uns in diesem Text genauer ansehen.

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Das Wichtigste in Kürze

  • Die Vermögensschadenhaftpflichtversicherung bietet für Selbstständige einen effektiven Schutz bei Schadenersatzforderungen Dritter.
  • Die Nachhaftung oder Nachversicherung sorgt für einen Schutz über die Vertragslaufzeit hinaus, damit bspw. später auftretende Schadenersatzforderungen über die Versicherung reguliert werden können
  • Versicherte Betriebe sollten eine Nachhaftung in ihrem Vertrag vereinbaren. Um Prämien zu sparen, sollte der Zeitraum der Nachversicherung zur Branche passen, in der der Versicherte tätig ist.
  • Die Nachversicherung ist fester Bestandteil vieler Versicherungsverträge bzw. kann als Zusatzbaustein hinzugebucht werden

Allgemeines zu Vermögensschäden und zur Vermögensschadenhaftpflicht

Selbstständige, Freelancer und Freiberufler sind in ihrer Tätigkeit gewissen Risiken ausgesetzt. Ob Finanzdienstleister, IT Dienstleister oder Rechtsanwalt – Jeden Tag treffen Angehörige dieser Berufsgruppen wichtige Entscheidungen, die für ihre Kunden und Mandanten signifikante finanzielle Folgen haben können.

Bei fehlerhafter Beratung machen Betroffene häufig Schadenersatz geltend. Ob diese Forderungen berechtigt sind, muss der Beklagte im Einzelfall selbst prüfen und im Zweifel jede einzelne Forderung vor Gericht ausfechten.

Eine Vermögensschadenhaftpflichtversicherung sorgt für Entlastung, indem sie Kunden vor Schadenersatzforderungen schützt. Sie ermöglicht mit dem passiven Rechtsschutz zudem die Abwehr unberechtigter Ansprüche.

Die Übernahme der Nachversicherung gehört zu den wichtigsten Aspekten dieser Haftpflichtversicherungen. Schließlich werden Schäden von Betroffenen nicht unbedingt während der Vertragslaufzeit geltend gemacht, sondern oft noch Jahre später.

Für Anbieter ist die Begrenzung der Nachversicherung von großer Bedeutung. Dem gegenüber steht der Versicherungsnehmer, der bei der Nachversicherung möglichst keine Lücken möchte. Für den Versicherten ist daher eine lange Nachversicherung sehr vorteilhaft.

Unter diesem Link gibt es eine Auflistung aller typischen Verjährungsfristen. [1]

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Was müssen Versicherungsnehmer bei der Nachhaftung beachten?

Versicherte sollten darauf achten, dass die Nachhaftung alle potenziellen Verjährungszeiträume umfasst, in denen Betroffene ihre Vermögensschäden geltend machen können. Diese Zeiträume können unterschiedlich lang sein und reichen von der gesetzlichen Verjährung nach § 195 BGB bis hin zu sehr langen Verjährungszeiträumen von zehn Jahren und mehr.

Vermögensschadenhaftpflicht Nachhaftung – Tipps für Versicherungsnehmer

Da die fehlende Nachversicherung den Versicherten im Extremfall die berufliche und persönliche Existenz kosten kann, sollten Versicherte das Thema nicht auf die leichte Schulter nehmen. Folgende Tipps können dabei helfen, die Risiken für den Versicherten zu reduzieren.

Versicherungsbedingungen lesen

Es mag einfach klingen, aber viele Interessenten nehmen sich nicht die Zeit, die Versicherungsbedingungen vollständig und abschließend zu lesen. Abhängig vom Versicherungsfall kann das verheerende Folgen haben. Beim Durchlesen der Bedingungen sollten Antragsteller folgende Fragen abschließend beantworten können:

  • Wie sieht die Nachversicherung konkret aus? Wie lange gilt die Nachversicherung und wird diese zeitlich oder auf eine andere Art und Weise eingeschränkt?
  • Welche Verstöße bzw. Schadenersatzforderungen sind in der Nachversicherung abgedeckt?
  • Ist die Nachversicherung im Versicherungsschutz enthalten oder wird die Leistung als Zusatzbaustein angeboten?

Long Tail Risiko vermeiden – Versicherungsfälle rechtzeitig melden

Drohende Versicherungsfälle sollten dem Versicherer so bald wie möglich gemeldet werden. Hier kommt es häufig auf die Frage des Zeitpunkts an. Entscheidend ist, wann der Versicherte von dem drohenden Versicherungsfall hätte wissen können.

Beispiel: Wenn ein versichertes Unternehmen die Steuererklärung ohne Hilfe eines Steuerberaters fertigstellt, dürfte aufgrund der kürzeren Fristen zur Abgabe der Erklärung etwaige Fehler deutlich früher auffallen.

Mit einer rechtzeitigen Schadensmeldung begrenzt der Versicherungskunde die Auswirkungen des Schadens und schont ggf. vertraglich vereinbarte Selbstbehalte. Darüber hinaus ist es wahrscheinlicher, dass der Versicherer sich bei der Regulierung des Schadens nicht quer stellt. Letztendlich gehört es auch zu den Pflichten des Versicherten einen Schaden zu melden, sobald er bekannt wird.

Versicherungsvertrag den jeweiligen Branchen anpassen

Jede Branche ist anders – Finanzberater haben ein anderes Risiko als Wirtschaftsprüfer. Um einerseits Prämien zu sparen und andererseits Deckungslücken zu vermeiden, sollte der Versicherungsschutz dem Tätigkeitsfeld entsprechen.

Nach Abschluss des Vertrags sollten Versicherte natürlich auch Pflichten und Obliegenheiten beachten. Wenn sich an der jeweiligen Situation etwas ändert, müssen diese Änderungen der Versicherung unverzüglich mitgeteilt werden. Wesentliche Änderungen wären bspw.:

  • Ein Steuerberater verkleinert sein Geschäft, gibt seine Kanzlei auf und entlässt 10 seiner 15 Mitarbeiter
  • Ein bisher angestellter Rechtsanwalt wird Partner in einer Kanzlei
  • Ein Finanzdienstleister gibt sein Geschäft vollständig auf und wechselt in ein abhängiges Beschäftigungsverhältnis

Fazit zur Nachhaftung in der Vermögensschadenhaftpflicht

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass mit einer effektiven Nachversicherung das persönliche Risiko des Versicherten erheblich gesenkt werden kann. Eine sehr lange Nachversicherung ist mittlerweile in den meisten Versicherungsverträgen eine Standard-Leistung.

Vor Abschluss des Vertrags sollten Versicherte die Vertragsbedingungen vollständig gelesen und verstanden haben. Während der Vertragslaufzeit müssen alle potenziellen Schäden (ob kleinere Schäden oder Großschäden) dem Versicherer rechtzeitig gemeldet werden um potenzielle Auswirkungen zu begrenzen.

Abschließend sollten die Versicherungsleistungen dem jeweiligen Beruf angepasst werden. Ein Rechtsanwalt benötigt einen anderen Versicherungsschutz als ein Versicherungsberater.

Quellen

[1] https://www.anwalt.de/rechtstipps/verjaehrung

Auflistung der gängigen Verjährungsfristen

[2] https://www.fiala.de/mega-risiko-der-vermoegensschadenhaftpflicht-die-zeitlich-beschraenkte-nachhaftung/

Auflistung der potenziellen Probleme für Versicherer bzgl. der Nachhaftung

Kundenstimmen

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