Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen – Biometric macht es möglich!

Das Wichtigste in Kürze

• Einige Krankenkassen bieten ihren Mitgliedern den Zugang zu einer BU ohne Gesundheitsprüfung an.
• Mit der BU ohne Gesundheitsprüfung können Versicherungsnehmer sich gegen die finanziellen Nachteile von Berufsunfähigkeit schützen und 75 % ihres Bruttoeinkommens absichern.
• Die BU-Rente wird mit einer sechsmonatigen Karenzzeit ausgezahlt.
• Bis auf einige Fragen zur Gesundheit, die sich auf die letzten 12 Monate beziehen, kommt diese Sonderform der Berufsunfähigkeitsversicherung ganz ohne Gesundheitsprüfung aus.
• Durch Cashback-Vorteile erhalten Versicherungsnehmer bis zu 500 € im Jahr Zuschuss zu ihrer Berufsunfähigkeitsversicherung.

Allgemeines zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung gehört zu den Standardversicherungen für alle Berufstätige.

Während Berufstätige im Falle von Berufsunfähigkeit bis Ende des 20. Jahrhunderts von umfangreichen staatlichen Leistungen profitieren konnten, müssen sich Arbeitnehmer und Selbstständige heutzutage privat versichern lassen. Nur so können sie auch bei andauernder Berufsunfähigkeit ihren Lebensstandard aufrecht erhalten.

Bei Erkrankungen, die zur dauerhaften Arbeitsunfähigkeit führen, erhalten Versicherungsnehmer eine BU Rente bis zum Ende ihres Arbeitslebens.

Der Versicherungsschutz ist besonders für Personen wichtig, deren Lebensstandard an das eigene Einkommen gekoppelt ist.

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ist traditionell mit der ungeliebten Beantwortung der Gesundheitsfragen verbunden. Je nach Vertrag werden für stationäre oder ambulante Behandlungen Risikozuschläge auf die Prämienzahlung fällig.

Für Antragsteller mit vielen Vorerkrankungen bewerten Versicherer die Risiken in der Regel zu hoch, was zu einer Ablehnung führt.

BU ohne Gesundheitsfragen – wie ist das möglich?

Eine Versicherung ist über den Kollektivgruppenvertrag möglich. Das heißt, die Versicherungsnehmer werden gruppenweise über kooperierende Krankenkassen abgesichert. Zu diesen Krankenkassen zählen bspw. die Knappschaft und VIACTIV.

Im Gegensatz zu gewöhnlichen Gruppenverträgen genießen Versicherungsnehmer einen eigenen Versicherungsschutz und sind selbst Versicherungsnehmer. Das heißt, sie zahlen ihre Beiträge selbst und bestimmen die Höhe ihrer Rente.

Kalkulierbares Risiko für den Versicherer

Die meisten Verträge zur Berufsunfähigkeitsversicherung sind auf einen langen Zeitraum ausgelegt, meist bis zum Rentenalter.

Das Risiko bei der BU ohne Gesundheitsfragen ist dagegen für den Versicherer kalkulierbar. Die Laufzeit der Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen liegt bei maximal 10 Jahren. Auch die Höhe der Kapitalabfindung ist bereits im Vorfeld festgelegt.

Chance auf Cashback für Versicherungsnehmer

Krankenkassen führen unterschiedliche Cashback-Systeme, die mit der privaten Krankenversicherungen vergleichbar sind. Für nicht in Anspruch genommene Leistungen erhalten Versicherte zwischen 150 Euro und 500 Euro pro Jahr zurück.

BU ohne Gesundheitsfragen – wie funktioniert die kostenlose Antragstellung online?

Sofern du noch kein Mitglied der kooperierenden Krankenkassen bist, kannst du einfach einen Antrag auf Wechsel deiner Krankenkasse stellen. Nach dem Wechsel kannst du bei der Krankenkasse den Versicherungsschutz beantragen.

Es ist empfehlenswert sich vorher durch uns (oder einen anderen zertifizierten Makler) beraten zu lassen.

Wichtige Fragen zur BU ohne Gesundheitsprüfung

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen ist ein relativ neues Versicherungsprodukt. Vom Antrag bis zum Abschluss, von der Tarifauswahl bis zum fertigen Versicherungsschutz beantworten wir im Folgenden einige der wichtigsten Fragen rund um diese Form der Berufsunfähigkeitsversicherung.

Kann ich ohne Nachteile meine Krankenkasse wechseln?

Ein Wechsel der Krankenkasse ist ohne Probleme möglich. Versicherte können in eine andere Krankenkasse wechseln oder in eine private Versicherung. Der bisherige Versicherungsschutz bleibt erhalten und der Vertrag wird privat weitergeführt.

Beim Wechsel sollten Versicherungsnehmer die gesetzlichen Bestimmungen rund um den Versicherungswechsel beachten. Dazu gehören bspw. 12 Monate Bindungsfrist und eine zweimonatige Kündigungsfrist.

Außerdem sollten Versicherungsnehmer beachten, dass sie bei einem Wechsel die Cashback-Vorteile ihres bisherigen Versicherers nicht mehr in Anspruch nehmen können.

Kann ich die Berufsunfähigkeitsversicherung mehrmals in Anspruch nehmen?

Versicherungsnehmer können die Leistungen der BU mehrmals in Anspruch nehmen. Folgende Besonderheiten sind dabei zu beachten: Versicherungsnehmer können den Versicherungsschutz maximal 20 Jahre oder bis zum Eintritt in das Rentenalter (hier 68. Lebensjahr) in Anspruch nehmen.

Berufsunfähigkeit aufgrund derselben Erkrankung innerhalb von 12 Monaten führt dazu, dass der zweite Leistungszeitraum dem ersten angerechnet wird.

Wenn ein Versicherungsnehmer mehrmals aufgrund derselben Erkrankung berufsunfähig ist, aber mehr als 12 Monate dazwischen liegen oder es sich um eine neue Erkrankung handelt, haben Versicherungsnehmer Anspruch auf die volle Leistung.

Werden Leistungen auch rückwirkend übernommen?

Die BU-Rente wird nicht rückwirkend ab dem 1. Tag der Berufsunfähigkeit gezahlt. Nach sechs Wochen Lohnfortzahlung erhalten Versicherungsnehmer bis zu 72 Wochen das gesetzliche Krankengeld, das 70% vom bisherigen Bruttolohn beträgt.

Die Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen beginnt mit dem Zeitpunkt der Diagnose. Für einen zusätzlichen Versicherungsschutz empfehlen Experten daher eine Krankentagegeldversicherung um den Verdienstausfall auszugleichen.

Wann habe ich Anspruch auf Auszahlung?

Versicherungsnehmer haben Anspruch auf Auszahlung wenn der Beruf zu mindestens 50% nicht mehr ausgeübt werden kann. Versicherungsnehmer müssen hierbei die sechsmonatige Karenzzeit beachten.

Werden die Leistungen gekürzt?

Die Leistungen werden gekürzt, wenn deine Rente höher ausfällt als dein bisheriges Arbeitseinkommen. Der Grund dafür ist, dass es sich bei der BU ohne Gesundheitsfragen um eine Schadensversicherung handelt, die dem Bereicherungsverbot unterliegt.

Sofern das letzte Bruttoeinkommen höher ist als die BU-Rente, werden die Leistungen aus der BU auf 75% des letzten Bruttolohns reduziert.

Wie sind die Leistungen und die Beiträge steuerlich zu berücksichtigen?

Sowohl temporäre als auch dauerhafte Rentenzahlungen müssen versteuert werden. Temporäre Rentenzahlungen werden niedriger besteuert als dauerhafte Zahlungen. Die einmalige Kapitalabfindung bis zu 10 Jahren unterliegt weder der steuer- noch der sozialversicherungspflicht.

Wie lange ist die Vertragslaufzeit?

Die Vertragslaufzeit ist auf Perioden von 5 Jahren aufgeteilt. So wie bei anderen Sachversicherungen werden Versicherungsnehmer vor Ablauf der fünf Jahre von ihrem Versicherer angeschrieben und werden über die Beitragshöhe der folgenden fünf Jahre informiert.

Da das Risiko einer Berufsunfähigekit mit jedem Lebensjahr steigt, müssen Versicherungsnehmer mit einer Anpassung der Beiträge nach jeder Periode rechnen. Das heißt: Je länger der Versicherungsnehmer versichert ist und je älter er wird, desto höher sind die durchschnittlichen Beiträge.

Was muss ich bei der Kündigung beachten?

Versicherungsnehmer können ihren Vertrag unter Beachtung der Kündigungsfrist bei ihrem Anbieter kündigen.

BU ohne Gesundheitsfragen – die Unterschiede zwischen Biometrics und klassischen Produkten zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Was ist der Unterschied zwischen der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung und der BU ohne Gesundheitsfragen?

• Unbürokratisch. Im Gegensatz zu klassischen Lebensversicherungen unterliegt die BU ohne Gesundheitsfragen als Sachversicherung weniger strengen Regelungen.
• Günstiger. Durch weniger Bürokratie und gesetzlichen Auflagen können Versicherungsunternehmen ihren Kunden die BU ohne Gesundheitsfragen zu günstigeren Tarifen anbieten.
• Kündigung. Während die Kündigung in der klassischen BU als Lebensversicherung nur schwer möglich ist, ist eine Kündigung einer Sachversicherung in den Laufzeitperioden einfacher.
• Beiträge. Die Beitragsanpassung ist für beide Produkte möglich. Die Voraussetzungen in den Lebensversicherungen werden in § 314 VAG und § 163 VVG geregelt.
• Vertragsanpassung. Bei Sachversicherungen gibt es einen größeren Spielraum für Vertragsanpassungen. Bei Lebensversicherungen ist dies zwar möglich, allerdings durch die Gesetzeslage deutlich schwerer.
• Leistungszeitraum. Eine Lebensversicherung ist oftmals teuerer als eine Sachversicherung, da sich der Leistungszeitraum schwerer kalkulieren lässt. Im Gegensatz dazu ist der Leistungszeitraum in der Sachversicherung klar definiert. Versicherungen können also leichter kalkulieren und somit die Kosten für den Versicherten begrenzen

BU ohne Gesundheitsfragen – kann ich die Versicherung online abschließen?

Ja, denn aufgrund des geringen Beratungsbedarfs und der Einfachheit dieser Versicherung ist ein Online-Abschluss für die meisten Menschen sinnvoll.

Während die Berufsunfähigkeitsversicherung als Lebensversicherung sehr beratungsintensiv ist, macht es Sinn, den Inhalt der Policen mit einem kompetenten Ansprechpartner zu besprechen.

Die BU ohne Gesundheitsfragen kommt im Vergleich dazu mit wenig Versicherungsdeutsch aus. Außerdem sind die Chancen auf einen Abschluss deutlich größer, sodass eine Rücksprache mit einem Versicherungsberater nicht unbedingt notwendig ist.

In den folgenden Fällen ist der Abschluss einer BU ohne Gesundheitsfragen weder möglich noch sinnvoll:

• Wenn noch keine Versichertennummer vorhanden ist
• Wenn der Antragsteller keine Sozialversicherungsnehmer oder Steuer-ID hat, bspw. weil er gerade aus dem Ausland zugezogen ist
• Wenn der Antragsteller bisher privat krankenversichert war

Sofern der Antragsteller bisher privat versichert war, gestaltet sich der Wechsel in die gesetzliche Versicherung vergleichsweise kompliziert.

Oftmals kommt der Anbieter-Wechsel beim Wechsel von der Selbstständigkeit in ein abhängiges Beschäftigungsverhältnis in Betracht. Zu dieser Änderung im Beschäftigungsverhältnis sollten sich Versicherungsnehmer zunächst an eine kompetente Beratung wenden, da dieser Schritt vor dem Abschluss einer BU ohne Gesundheitsfragen erfolgen muss.

Für wen eignet sich die BU ohne Gesundheitsfragen?

Die BU ohne Gesundheitsfragen eignet sich für Erwerbstätige, die keine Zusage für eine Standard-BU erhalten oder einen bestehenden Schutz ergänzen möchten.

Im Detail ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen vor allem für die folgenden Zielgruppen interessant:

Keine Versicherungszusage. Für Antragsteller, die beim Abschluss eines Vertrags oder bei einer Risikovoranfrage eine Ablehnung erhalten haben, ist die BU ohne Gesundheitsfragen eine sinnvolle Alternative. Der Zeitraum, für den die Gesundheitsfragen im Antrag beantwortet werden müssen, ist relativ kurz und die abgefragten Informationen allgemein gehalten.

Zu hohe Kosten. Versicherungsnehmer, die in risikoreichen Berufen tätig sind oder viele Vorerkrankungen haben, müssen bei der klassischen BU mit hohen Kosten rechnen. Zu den besonders „teuren“ Berufsgruppen zählen bspw. Handwerker, kreative Berufe oder Sportler. Die Prämien in der BU ohne Gesundheitsfragen sind meist deutlich günstiger.

Hohes Einkommen. Klassische Berufsunfähigkeitsversicherungen zahlen ohne erweiterten Gesundheitscheck meist nur Renten bis 2.000 Euro. In der BU ohne Gesundheitsfragen können Versicherungsnehmer ein Jahreseinkommen von bis zu 4 Mio. Euro absichern.

Höheres Alter. Bei der klassischen Berufsunfähigkeitsversicherung müssen sich Versicherungsnehmer ab einem gewissen Alter mit schwierigeren Vertragsvoraussetzungen auseinandersetzen. Da mit dem Alter Arztbesuche häufiger anstehen, steigen die Risiken, was zu Risikozuschlägen führt. Beim Antrag einer BU ohne Gesundheitsfragen spielt dieser Aspekt eine geringere Rolle, da der Zeitraum klar definiert ist.

Teilnehmende Krankenkassen

Die Berufsunfähigkeitsversicherung ohne klassische Gesundheitsfragen ist ein relativ neues Produkt und wird derzeit nur von drei Versicherungen angeboten. Im Folgenden stellen wir dir die teilnehmenden Krankenkassen im Detail vor.

VIACTIV

VIACTIV bezeichnet sich selbst als die „sportlichste Krankenkasse Deutschlands“ und hat ihren Sitz in Bochum. Die Krankenkasse ist für alle Personen zugänglich, die Anspruch auf eine gesetzliche Krankenversicherung haben. Das Branding und der Fokus liegen auf Sport und Bewegung.

KNAPPSCHAFT

Auch die Knappschaft ist für alle berechtigten Versicherungsnehmer in Deutschland geöffnet. Sie ist eine der größten Krankenkassen in Deutschland und versichert bspw. auch Minijobber. In der Knappschaft-Bahn-See (KBS) wird die Arbeitgeberversicherung, Kranken- und Pflegeversicherung sowie die Rentenversicherung gebündelt.

IKK – Die Innovationskasse

IKK – Die Innovationskasse ist aus der IKK Nord hervorgegangen. Seit dem 01.02.2021 ist sie für sämtliche Erwerbstätige aus dem Bundesgebiet zugänglich. Das heißt, auch hier können alle Arbeitnehmer, die Anspruch auf eine gesetzliche Krankenversicherung haben, eine gesetzliche Krankenversicherung beantragen.

BU ohne Gesundheitsfragen – was gibt es noch zu beachten?

Das Wichtigste ist, dass die Rente die Lebenshaltungskosten decken kann und keine Versicherungslücken entstehen.

Im Detail sollten Versicherungsnehmer die folgenden Aspekte beachten:

1. Angemessene Absicherung. Durch das Bereicherungsverbot darf die Rente nicht höher sein als 75 % vom letzten Brutto-Einkommen. Dennoch sollte die Rente hoch genug sein, um die Lebenshaltungskosten zu decken, wie bspw. die Versorgung von Angehörigen sowie die Bedienung von Krediten.
2. Versicherungslücken beachten. Beim Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen sollten Antragsteller darauf achten, dass über die Vertragslaufzeit bis zum Rentenalter möglichst keine Versicherungslücken entstehen.
3. Weltweiter Versicherungsschutz. Eine gute BU bietet einen Versicherungsschutz, der auf der ganzen Welt Gültigkeit hat.
4. Einschränkungen und Ausschlussklauseln beachten. Welche Krankheiten werden im Vertrag möglicherweise ausgeschlossen? Den Ausschluss einzelner Leistungen sollten Antragsteller vor Absenden des Antrags überprüfen.
5. Verzicht auf abstrakte Verweisung. Was schon lange in klassischen BU Verträgen Standard ist, gilt in der Regel auch bei der BU ohne Gesundheitsfragen. Beim Verzicht auf die abstrakte Verweisung geht der Versicherer auch dann in Leistung, wenn der Versicherungsnehmer in einem anderen Beruf arbeiten könnte.

BU ohne Gesundheitsfragen – Fazit

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die BU ohne Gesundheitsfragen im Gegensatz zur klassischen BU eine Reihe von Vorteilen bietet. Sie ist kein Ersatz für eine klassische Berufsunfähigkeitsversicherung, sondern vielmehr eine Alternative.

Im Gegensatz zur klassischen BU werden keine tiefgreifenden Gesundheitsfragen gestellt. Risikobehaftete Gruppen müssen hier nicht mit hohen Kosten rechnen, sondern können über Gruppentarife in den Genuss von einer kostengünstigen Absicherung kommen.

Cashback-Angebote verringern die Kosten und bieten gerade für junge Leute einen sehr günstigen Versicherungsschutz.

In der BU ohne Gesundheitsfragen können Versicherungsnehmer bis zu 75 % von ihrem Bruttoeinkommen absichern. Im Vergleich dazu ist die Höhe der Absicherung in der klassischen BU meist gedeckelt.

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