Berufsunfähigkeits­versicherung für Psychotherapeuten

Das Wichtigste in Kürze

• Ein Psychologe oder Psychotherapeut profitiert von der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)
• Dabei profitiert er von verhältnismäßig günstigen Konditionen, da sein Beruf mit einem relativ geringen Risiko im Sinne der BU behaftet ist
• Gleichzeitig ist die psychische Belastung, die die Tätigkeit als Psychotherapeut oder Psychologe nicht zu unterschätzen
• Psychische Erkrankungen sind die Hauptursache für Berufsunfähigkeit

Lohnt sich die Berufsunfähigkeitsversicherung für Psychotherapeuten?

Für Psychologen und Psychotherapeuten ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung von großer Bedeutung, da ihre Funktion ist auf die speziellen Herausforderungen ihres Berufs eingeht. Damit geht sie weit über die finanzielle Grundsicherung der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente (welche überdies mit weit höheren Hürden verbunden ist) hinaus.

Trotz geringerer körperlicher Anstrengungen sind sie einer hohen mentalen Belastung ausgesetzt. Psychotherapeuten arbeiten in einem Umfeld, in dem sie mit den emotionalen Belastungen ihrer Patienten konfrontiert sind. Sie helfen Menschen in Krisensituationen und müssen empathisch, stabil und professionell agieren.

Diese Anforderungen können zu einer hohen emotionalen Beanspruchung führen. Die ständige Auseinandersetzung mit schwierigen Geschichten und Problemen kann zu Mitgefühlsmüdigkeit, Erschöpfung und auch selbst zu psychischen Belastungen führen.

In einem Beruf, der stark auf emotionale Belastbarkeit angewiesen ist, ist die eigene psychische Gesundheit von zentraler Bedeutung.

Eine BU bietet die Sicherheit, dass auch bei psychischen Gesundheitsproblemen, die die Ausübung des Berufs einschränken, eine finanzielle Absicherung gewährleistet ist. Sie sichert nicht nur das Einkommen, sondern ermöglicht auch eine Auszeit zur Erholung, ohne finanzielle Sorgen.

Was ist mit den Zuwendungen durch das Versorgungswerk?

Das Versorgungswerk bietet Therapeuten und Psychologen eine wichtige Grundabsicherung im Falle der Berufsunfähigkeit. Dennoch gibt es mehrere überzeugende Gründe, die für eine ergänzende Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen, um eine umfassende finanzielle Absicherung sicherzustellen.

Die Leistungen des Versorgungswerks können begrenzt sein und möglicherweise nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard im Falle der Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten.

Jeder Einzelne hat unterschiedliche finanzielle Bedürfnisse und Verpflichtungen. Mit einer BU kannst du die Versicherungssumme und die monatliche Rente an deine persönliche Situation anpassen.

Eine zusätzliche BU bietet die Flexibilität, die Absicherung an Veränderungen im Lebensverlauf anzupassen. Im Vergleich dazu ist das Versorgungswerk oft weniger anpassbar.

Die BU kann bereits in jungen Jahren abgeschlossen werden, was frühzeitige finanzielle Absicherung ermöglicht. Im Gegensatz dazu erfordert das Versorgungswerk oft eine längere Einzahlungsperiode, bevor Leistungen beansprucht werden können.

Eine alleinige Quelle der finanziellen Absicherung kann riskant sein. Eine ergänzende BU schafft zusätzlichen Schutz und minimiert mögliche Lücken in der Versorgung.

Eine BU ermöglicht oft die Integration eines Inflationsschutzes. Dies bedeutet, dass die Leistungen im Schadensfall an die steigenden Lebenshaltungskosten angepasst werden können.

Eine BU greift oft schon bei einer Beeinträchtigung von mindestens 50%, während das Versorgungswerk meist erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit Leistungen bewilligt.

Vergleich zwischen privater BU und Versorgungswerk

Was ist mit den Zuwendungen durch das Versorgungswerk?

Das Versorgungswerk bietet Therapeuten und Psychologen eine wichtige Grundabsicherung im Falle der Berufsunfähigkeit. Dennoch gibt es mehrere überzeugende Gründe, die für eine ergänzende Berufsunfähigkeitsversicherung sprechen, um eine umfassende finanzielle Absicherung sicherzustellen.

Die Leistungen des Versorgungswerks können begrenzt sein und möglicherweise nicht ausreichen, um den gewohnten Lebensstandard im Falle der Berufsunfähigkeit aufrechtzuerhalten.

Jeder Einzelne hat unterschiedliche finanzielle Bedürfnisse und Verpflichtungen. Mit einer BU kannst du die Versicherungssumme und die monatliche Rente an deine persönliche Situation anpassen.

Eine zusätzliche BU bietet die Flexibilität, die Absicherung an Veränderungen im Lebensverlauf anzupassen. Im Vergleich dazu ist das Versorgungswerk oft weniger anpassbar.

Die BU kann bereits in jungen Jahren abgeschlossen werden, was frühzeitige finanzielle Absicherung ermöglicht. Im Gegensatz dazu erfordert das Versorgungswerk oft eine längere Einzahlungsperiode, bevor Leistungen beansprucht werden können.

Eine alleinige Quelle der finanziellen Absicherung kann riskant sein. Eine ergänzende BU schafft zusätzlichen Schutz und minimiert mögliche Lücken in der Versorgung.

Eine BU ermöglicht oft die Integration eines Inflationsschutzes. Dies bedeutet, dass die Leistungen im Schadensfall an die steigenden Lebenshaltungskosten angepasst werden können.

Eine BU greift oft schon bei einer Beeinträchtigung von mindestens 50%, während das Versorgungswerk meist erst bei vollständiger Berufsunfähigkeit Leistungen bewilligt.

Vergleich zwischen privater BU und Versorgungswerk

Worauf sollten Psychotherapeuten bei Vertragsabschluss einer BU achten?

Es gibt einige Vertragsklauseln in einer BU, auf die besonders geachtet werden sollte.

• Berufsunfähigkeitsklausel: Die Berufsunfähigkeitsklausel ist von zentraler Bedeutung. Sie definiert genau, wann eine Berufsunfähigkeit vorliegt und welche spezifischen Kriterien erfüllt sein müssen, um Anspruch auf Leistungen aus der BU zu haben. Präzise Formulierungen sind hierbei essenziell, um Klarheit und Verständnis sicherzustellen.
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Verzicht auf abstrakte Verweisung ist ein entscheidender Schutzmechanismus in einer soliden BU-Police. Diese Klausel verhindert, dass du auf einen hypothetischen anderen Beruf verwiesen wirst.
• Dynamische Anpassung: Die dynamische Anpassung der Versicherungssumme erlaubt eine regelmäßige Anpassung der Berufsunfähigkeitsrente an veränderte Lebensumstände, wie steigende Lebenshaltungskosten oder gestiegene Einkommen.
• Nachversicherungsgarantie: Die Nachversicherungsgarantie ermöglicht dir, die Berufsunfähigkeitsrente ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen, wenn sich deine Lebensumstände ändern, etwa durch Heirat, Geburt eines Kindes oder beruflichen Aufstieg.
• Karenzzeit: Die Karenzzeit bestimmt den Zeitraum, der verstreichen muss, bevor Leistungen nach Eintritt der Berufsunfähigkeit ausgezahlt werden. Eine kürzere Karenzzeit kann vorteilhaft sein, um schnellere finanzielle Unterstützung zu erhalten.
• Dynamische Beitragserhöhung: Die Klausel zur dynamischen Beitragserhöhung ermöglicht regelmäßige Anpassungen der Prämien ohne erneute Gesundheitsprüfung. So werden steigende Lebenshaltungskosten berücksichtigt.

Die Hauptgründe für Berufsunfähigkeit

Statista hat für 2023 die Häufigkeit der Gründe für eine Berufsunfähigkeit statistisch erfasst und aufgearbeitet. Die Hauptgründe nach Häufigkeit in absteigender Reihenfolge sind: [1]

• Psychische Erkrankungen (34,5%): In einer zunehmend anspruchsvollen Arbeitswelt sind Stress, Depressionen und Angststörungen zu dem führenden Grund für Berufsunfähigkeit geworden. Psychologen und Psychotherapeuten wissen um die mentale Belastung der heutigen Arbeitswelt sicherlich besser Bescheid als die meisten Menschen
• Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (20,1%): Rückenprobleme, Gelenkbeschwerden und Bandscheibenvorfälle stellen eine erhebliche Herausforderung dar, die Berufsunfähigkeit zur Folge haben kann
• Krebs/Tumore (17,35%): Trotz medizinischer Fortschritte bleibt Krebs eine bedeutsame Ursache für Berufsunfähigkeit, da die Behandlung oft langwierig und belastend ist
• Sonstige Erkrankungen (13,45%): Hierzu zählen chronische Krankheiten wie Diabetes und Nierenprobleme, die ebenfalls zur Beeinträchtigung der Arbeitsfähigkeit führen können
• Unfälle (7,6%): Sowohl Unfälle am Arbeitsplatz als auch in der Freizeit können die berufliche Tätigkeit gefährden
• Erkrankungen von Herz und/oder Gefäßen (7%): Herzinfarkte, Schlaganfälle und andere Herz-Kreislauf-Erkrankungen sind bedeutende Faktoren, die zur Berufsunfähigkeit führen können

Hauptursache: Psychische Erkrankungen

Psychische Erkrankungen sind in den letzten Jahren zu einer der führenden Ursachen für Berufsunfähigkeit geworden. Stress, Depressionen, Angststörungen und andere psychische Belastungen haben sich zu einer weitverbreiteten Herausforderung entwickelt.

Diese Entwicklung hat auch Auswirkungen auf Psychologen und Psychotherapeuten, die sich täglich mit den psychischen Gesundheitsproblemen ihrer Klienten auseinandersetzen. Hierbei gehen die steigenden Zahlen psychisch Erkrankter Hand in Hand mit der Überlastung der Therapieangebote, vor allem seit Corona. [2]

Die moderne Arbeitswelt, soziale Druckfaktoren, persönliche Umstände und viele weitere Faktoren tragen zur Entstehung psychischer Erkrankungen bei. Stress am Arbeitsplatz, ungesunde Lebensstile, soziale Isolation und immer höhere Anforderungen an individuelle Leistungen sind häufige Auslöser.

Die steigende Prävalenz psychischer Erkrankungen erhöht den Bedarf an professioneller Unterstützung. Psychologen und Psychotherapeuten spielen eine Schlüsselrolle bei der Diagnose, Behandlung und Bewältigung dieser Erkrankungen. Sie bieten Hilfe, um Menschen bei der Überwindung von Ängsten, Depressionen und anderen psychischen Belastungen zu unterstützen.

Die intensive Arbeit mit Klienten, die unter psychischen Problemen leiden, kann auch für Psychologen und Psychotherapeuten belastend sein. Sie sind oft emotional involviert und setzen sich mit den Sorgen und Ängsten ihrer Klienten auseinander, was Auswirkungen auf ihre eigene psychische Gesundheit haben kann.

Die Fähigkeit, professionelle Distanz zu wahren, Grenzen zu setzen und regelmäßig Selbstfürsorge zu betreiben, sind wichtige Faktoren, um die eigene Resilienz aufrechtzuerhalten.

Jeder Vierte ist betroffen

Jeder vierte Arbeitnehmer in Deutschland wird einmal in seinem Leben zeitweilig berufsunfähig. Für die vor 1961 Geborenen besteht nach wie vor die alte Regelung, wonach die gesetzliche Rentenversicherung eine Berufsunfähigkeit mit versichert. Heutzutage muss man sich um seine finanzielle Absicherung selbst kümmern und sollte sich zu diesem Zweck unbedingt an einen BU-Versicherer wenden. [3]

Wie berechnen sich die Kosten für eine BU für Psychotherapeuten?

Bei der Ermittlung der Kosten einer BU-Versicherung (in Form einer monatlich zu entrichtenden Versicherungsprämie) spielen verschieden Faktoren eine Rolle. Einige Aspekte liegen dabei in Deinem eigenen Ermessen.

Die Laufzeit der BU-Versicherung ist eine persönliche Wahl, die Deine individuellen Bedürfnisse widerspiegeln sollte. Du bestimmst, über welchen Zeitraum du geschützt sein möchtest.

In der Realität ist der beste Schutz jedoch dann gegeben, wenn der Versicherungsschutz bis ins Renteneintrittsalter reicht, um einen nahtlosen Übergang bei der finanziellen Absicherung zu gewährleisten.

Die Höhe der Gesamtversicherungssumme beeinflusst direkt die Höhe der Leistungen im Schadensfall. Je höher die Versicherungssumme, desto umfassender ist dein finanzieller Schutz. Diese Summe kannst du nach deinem individuellen Bedarf wählen, um im Ernstfall finanziell abgesichert zu sein.

Die monatliche Berufsunfähigkeitsrente ist der Betrag, den Du bei Eintritt der Berufsunfähigkeit erhältst. Dieser Betrag sollte an Deine finanziellen Möglichkeiten und Deinen momentanen Verdienst (idealerweise 60% des Bruttoeinkommens) angepasst sein, um Deinen Lebensstandard aufrechterhalten zu können.

BU und Studium: Warum ein früher Vertragsabschluss sinnvoll ist

Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung während des Studiums mag zunächst ungewöhnlich erscheinen, jedoch ist es eine kluge Entscheidung mit langfristigen Vorteilen. Hier sind einige Gründe, warum der Vertragsabschluss in jungen Jahren, insbesondere während des Studiums, besonders sinnvoll ist.

In jungen Jahren sind die meisten Menschen gesundheitlich fit und haben seltener Vorerkrankungen. Das erleichtert den Abschluss einer BU-Versicherung zu günstigeren Konditionen. Später können sich Gesundheitszustände ändern, was zu höheren Prämien oder sogar Ablehnungen führen könnte.

Die Versicherungsprämien für eine BU sind in jungen Jahren oft niedriger. Durch den frühen Abschluss profitierst du von günstigeren Konditionen und zahlst über die Laufzeit der Versicherung weniger.

Die beste BU für Akademiker

Der frühe Vertragsabschluss gewährleistet eine langfristige finanzielle Absicherung. Falls du später gesundheitlich beeinträchtigt wirst, bleibt der vereinbarte Schutz erhalten.

Während des Studiums oder unmittelbar danach hast du die Flexibilität, den Vertrag an deine zukünftigen Lebensumstände anzupassen. Dies betrifft etwa die Höhe der Versicherungssumme und der monatlichen Rente.

Ein frühzeitiger Vertragsabschluss bedeutet, dass du die Prämien über einen längeren Zeitraum verteilen kannst, was die finanzielle Belastung reduziert. Insgesamt bietet ein möglichst früher Vertragsabschluss aus mehreren Gründen Einsparungspotenzial und ist damit eine attraktive Option.

Das Handelsblatt gab für 2022 die besten Versicherungsprodukte der BU-Versicherer heraus. Die Top Ten für Akademiker sind die folgenden: [4]

Risikovoranfrage in der BU für Psychotherapeuten

Der BU-Versicherer macht für jeden potenziellen Versicherungsnehmer eine Risikoanalyse. Dies bedeutet, dass verschiedene Sicherheitsfragen erörtert werden. Hierzu zählt bspw. das Alter (da jüngere Menschen tendenziell gesundheitlich besser aufgestellt sind).

Der allgemeine Gesundheitszustand sowie das Gesundheitsverhalten (Raucher, aktiver Lebensstil usw.) und etwaige Vorerkrankungen werden auch betrachtet.

Auch der eigentliche Beruf sowie die Freizeitgestaltung werden auf ihr Risiko hin überprüft und fließen in die abschließende Bewertung ein. Psychotherapeuten und Psychologen können sich glücklich schätzen: Ihre Berufe gelten allgemeinhin als wenig risikobehaftet.

Berufsgruppen in der Berufsunfähigkeits­versicherung

• Ärzte
• Angestellte
• Auszubildende
• Beamte
• Büroarbeitskräfte
• Chemiker
• Erzieher
• Handwerker
• Hausfrauen/-männer
• Hebammen
• Ingenieure
• IT-Fachkräfte
• Journalisten

• Juristen
• Kinder
• Künstler
• Lehrer
• Medizinstudenten
• Notfallsanitäter
• Reiter
• Pflegekräfte
• Psychotherapeuten
• Schüler
• Selbständige
• Studenten
• Zahnärzte