Berufsunfähigkeitsversicherung für Chemiker

Das Wichtigste in Kürze

• Chemiker und andere Berufe im akademischen Sektor profitieren von günstigen Konditionen bei der BU
• Gesetzliche Absicherungen reichen nicht aus, um den Lebensstandard einhalten zu können. Vor allem Akademiker bemerken die Einbußen im Schadensfall recht deutlich. Diese sind vielfach weit entfernt von ihrem vorherigen Gehalt
• Besonders für Selbstständige können derlei Einbrüche ohne BU extreme finanzielle Auswirkungen haben
• Im Bereich der Chemie kommt es bei der Risikoanalyse sehr darauf an, welcher Tätigkeit Du schlussendlich nachgehst

Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Chemiker sinnvoll?

Chemiker, wie auch andere Naturwissenschaftler und Akademiker, sind hochqualifizierte Fachleute, die durch ihre wissenschaftliche und/oder technische Expertise am Arbeitsmarkt äußerst gefragt sind.

Dementsprechend ist die Tätigkeit des Chemikers häufig mit einem recht hohen Einkommen verbunden. Die Berufsunfähigkeitsversicherung ist das wirksamste Mittel, um im Falle der Berufsunfähigkeit massive finanzielle Einbußen abzuwenden.

Angestellte Chemiker genießen zwar auch Zugang zu gewissen gesetzlichen und/oder betrieblichen Vorsorgelösungen, doch reichen diese in den meisten Fällen einfach nicht aus, um den bisherigen Lebensstandard und damit Stabilität aufrechtzuerhalten.

Die Erwerbsminderungsrente beispielsweise ist lediglich als eine Grundsicherung zu sehen. Die BU hingegen erlaubt dem Versicherungsnehmer, selbst über den Leistungsumfang zu entscheiden, wenn der Krankheitsfall oder ein Unfall eintritt.

Selbstständig beschäftigten Chemikern stehen diese gesetzlichen Absicherungen vielfach nicht zu.

Was sollte eine gute BU-Versicherung leisten?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Chemiker sollte einen umfassenden und ausreichend niedrigschwelligen Schutz im Schadensfall bieten.

Die Berufsunfähigkeit tritt in den meisten Verträgen bei einer Einschränkung der Berufsausübung von mindestens 50%, die mindestens 6 Monate anhält.

Das bedeutet, wer zum Beispiel krankheitsbedingt seine Arbeitszeit von einer 40- auf eine 20-Stunden-Woche reduziert, genießt bereits den Versicherungsschutz und erhält die ausgemachte Leistung vom Versicherer.

Die Anerkennung einer Erwerbsunfähigkeit und der daraus resultierende Rente benötigen ein wesentlich höheres Maß an Beeinträchtigung.

Geringere Beeinträchtigungen hingegen fallen unter die sogenannte Arbeitsunfähigkeit. Einige Berufsunfähigkeitsversicherungen enthalten eine AU-Klausel, die auch eine Arbeitsunfähigkeit abdeckt.

Einige wichtige Vertragsklauseln

Es gibt einige wichtige Vertragsklauseln, auf die der Versicherungsnehmer achtgeben sollte:

• Berufsunfähigkeitsklausel: Die Klausel sollte klar definieren, was als Berufsunfähigkeit im Kontext deiner Tätigkeit als Chemiker gilt. Dies sorgt für Klarheit und Verlässlichkeit im Leistungsfall
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Eine gute BU verzichtet auf die abstrakte Verweisung auf andere Berufe. Sie zahlt die vereinbarte Rente aus, wenn Du deinen erlernten Beruf als Chemiker nicht mehr ausüben kannst
• Dynamische Anpassungsmöglichkeiten: Dein Einkommen als Chemiker kann im Laufe der Zeit steigen. Du könntest eine Ehe eingehen oder Kinder bekommen. Eine BU sollte die Möglichkeit bieten, die versicherte Rente bei steigendem Einkommen anzupassen, ohne erneute Gesundheitsprüfung
• Verzicht auf rückwirkende Leistungseinschränkung: Eine vertrauenswürdige BU-Versicherung schließt aus, dass Leistungen nachträglich eingeschränkt werden können, wenn sich Deine Gesundheit verschlechtert
• Berufseinstiegsoption: Gerade als Berufseinsteiger kannst Du von flexiblen Bedingungen profitieren. Eine gute BU sollte daher die Option bieten, den Versicherungsschutz bei Karrierestart ohne erneute Gesundheitsprüfung anzupassen

Was sind die Gründe für eine Berufsunfähigkeit?

Die Ursachen für Berufsunfähigkeit sind vielfältig und können durch verschiedene Faktoren ausgelöst werden. Gemäß einer statistischen Aufarbeitung von Statista im Jahr 2023 sind folgende Gründe besonders häufig vertreten: [1]

In der heutigen Arbeitswelt sind psychische Belastungen aufgrund von Stress, und somit psychische Krankheiten (34,5%) wie Depressionen und Angststörungen weit verbreitet. Frühzeitige Erkennung, geeignete Therapien und angemessene Unterstützung sind von entscheidender Bedeutung, um langfristige Auswirkungen zu minimieren.

Rückenprobleme, Gelenkbeschwerden und Bandscheibenvorfälle, also Krankheiten des Bewegungsapparates (20,1%) können die Fähigkeit zur Ausübung des Berufs stark beeinträchtigen. Für Berufe im chemischen Bereich, bei denen möglicherweise langanhaltende Laborarbeit oder das Tragen schwerer Ausrüstung erforderlich ist, besteht ein erhöhtes Risiko für solche Erkrankungen.

Trotz Fortschritten in der medizinischen Behandlung bleibt Krebs (17,35%) eine bedeutende Ursache für Berufsunfähigkeit. Die intensive Therapie und mögliche Nebenwirkungen können die Fähigkeit zur Arbeit erheblich einschränken.

Früherkennung, regelmäßige Vorsorgeuntersuchungen und ein gesunder Lebensstil sind wichtige Faktoren, um das Risiko zu reduzieren und die Chancen auf eine erfolgreiche Genesung zu erhöhen.

Die nächsthöhere Position wird von sonstigen Krankheiten (13,45%) geprägt. Hierzu gehören Krankheiten wie Diabetes und Nierenprobleme. Für Chemiker, die möglicherweise giftigen Substanzen ausgesetzt sind, können solche Erkrankungen eine besondere Herausforderung darstellen.

Ein gut verwalteter Gesundheitszustand, ausreichende Sicherheitsvorkehrungen bei der Arbeit und eine enge Zusammenarbeit mit medizinischem Fachpersonal sind wichtig, um die Auswirkungen dieser Erkrankungen auf die Berufsfähigkeit zu minimieren.

Unfälle (7,6%) können unvorhersehbar auftreten und zu schweren Verletzungen führen. Besonders in Berufen im chemischen Bereich, die mit gefährlichen Chemikalien oder Experimenten arbeiten, sind Sicherheitsvorkehrungen, Schutzausrüstung und strenge Sicherheitsrichtlinien von entscheidender Bedeutung, um Unfälle zu verhindern.

Wie berechnen sich die Kosten der Berufsunfähigkeitsversicherung für Chemiker?

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Chemiker sind von mehreren Einflussfaktoren abhängig. Akademiker, also auch viele Berufe im Bereich der Chemie, profitieren dabei davon, dass ihr Beruf als weitgehend risikoarm betrachtet wird.

Körperliche Belastungen, wie im Handwerk oder der Pflege, und hieraus entstehende absehbare körperliche Verschleißerscheinungen (vor allem mit fortschreitender Zeit) beispielsweise, können bei entsprechend Tätigen höhere monatliche Beitragszahlungen rechtfertigen.

Diesen Vorteil genießen Chemiker bei der BU

Infolge dieses Ausbleibens übermäßiger körperlicher Belastungen geht die übliche Branchenlösung bei Berufen vornehmlich geistiger Natur, also auch im naturwissenschaftlichen Bereich, bereits von vornherein zunächst von günstigeren Vertragskonditionen aus.

Der konstante Umgang mit Gefahrstoffen, wie er in einigen Zweigen der Chemie berufsbedingt auftritt, kann allerdings wieder mit Risikozuschlägen einhergehen.

BU-Vergleich für Akademiker

Das Handelsblatt hat sich für 2022 30 Versicherungsunternehmen im Vergleich angeschaut und ein entsprechendes Ranking ausgegeben. Die Top Ten der Anbieter und ihrer jeweiligen Versicherungspakete für Akademiker sind:

Quelle: Handelsblatt [2]

Wann sollte eine Berufsunfähigkeits­versicherung für Chemiker abgeschlossen werden?

Um eines direkt ganz klar zu machen: Je früher Du eine BU abschließt, desto besser. Dies hat einige Gründe.

Zum Einen ist die gesundheitliche Kondition in jüngeren Jahren schlicht besser, weswegen die Gesundheitsprüfung und Risikoanalyse bereits im Durchschnitt günstiger ausfallen, je jünger der Versicherungsnehmer ist.

Zum Anderen sind gerade in der Ausbildung oder dem Studium (oder gar während der Schulzeit) die Konditionen deutlich günstiger. Insbesondere, wenn man sich noch nicht in einem tatsächlichen Arbeitsverhältnis befindet, entfällt eine Risikoeinschätzung bzgl. des Berufsrisikos.

Das Alter macht einen großen Unterschied!

Hier sollte auch erwähnt werden, dass eine Versicherung während des Chemie-Studiums günstigere Konditionen bedeuten kann (auch nach dem Abschluss und mit der Aufnahme der eigentlichen Berufstätigkeit), selbst wenn nach dessen Beendigung Dein Beruf den Umgang mit Gefahrstoffen beinhaltet.

Des Weiteren kann die Höhe der monatlichen Beiträge sinken. Wer eine BU über 30.000€ abschließt, muss im Monat natürlich weniger bezahlen, wenn er diese Versicherung mit 20 statt mit 30 Jahren abschließt.

Wie lang sollte die Laufzeit der BU-Versicherung für Chemiker sein?

Die Wahl der richtigen Laufzeit für deine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine Frage, die sich jeder Versicherungsnehmer stellen muss. Die Laufzeit beeinflusst nicht nur die Höhe der Beiträge, sondern auch den Zeitraum, in dem Du im Falle einer Berufsunfähigkeit abgesichert bist.

Eine BU-Versicherung mit einer Laufzeit bis zum Renteneintritt bietet den umfassendsten Schutz. Sie gewährleistet, dass Du bis zum Eintritt in die gesetzliche Rentenversicherung abgesichert bist, unabhängig von deinem Alter bei Vertragsabschluss.

Dieser Ansatz bietet eine langfristige Absicherung und stellt sicher, dass Du im Falle einer Berufsunfähigkeit keine finanziellen Einbußen erleidest und ein nahtloser Übergang bis zum Erhalt der altersbedingten Rente gegeben ist. Dementsprechend ist dies auch die Empfehlung der meisten Experten.

Gibt es Situationen, in denen eine kürzere Laufzeit sinnvoll sein kann?

Es gibt Situationen, in denen eine langfristige Absicherung möglicherweise nicht die beste Wahl ist. Zum Beispiel könnten sich Deine beruflichen Pläne absehbar ändern, Du könntest vorzeitig in den Ruhestand gehen oder Du möchtest flexibler auf Veränderungen in deinem Leben reagieren können.

Es sei angemerkt, dass Dir in einigen Versicherungsverträgen die Möglichkeit geboten wird, einen Berufswechsel in die Versicherung mit einzubeziehen.

In solchen Fällen könntest Du dich für eine kürzere Laufzeit entscheiden, die besser zu deinen individuellen Bedürfnissen passt. Kürzere Laufzeiten können auch kosteneffektiver sein, da die Beiträge in der Regel niedriger sind.

Dies könnte besonders relevant sein, wenn Du in den frühen Berufsjahren stehst und langfristig gesehen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit längeren Laufzeiten finanziell herausfordernd wäre.

Die Risikoprüfung – bei Chemikern etwas komplizierter

Zu jeder Berufsunfähigkeitsversicherung gehört eine Risikoanalyse auf Seiten der Versicherer. Hier spielen Erwägungen wie das Alter, der Gesundheitszustand (bist Du Raucher oder Nichtraucher?) aber auch die berufliche Tätigkeit an sich sowie die persönliche Freizeitgestaltung (spielst du lieber Geige oder fährst du gern Motorrad?) eine Rolle.

Die Disziplin der Chemie weist ein hohes Spektrum unterschiedlichster möglicher Karrieren auf. Je nachdem, wo Deine Expertise und Spezialität liegt und in welchem Beruf Du schließlich landest, fällt deine Risikoanalyse aus.

Chemie-Berufe mit einem geringen Risiko

• Chemielaborant
• Chemietechniker
• Qualitätskontrolleur
• Laborassistent
• Chemieingenieur (Forschung und Entwicklung)
• Chemielogistiker
• Verfahrenstechniker
• Analytiker

Chemie-Berufe mit einem hohen Risiko

• Chemiker (Arbeit mit Gefahrstoffen)
• Toxikologe
• Umweltanalytiker
• Chemieingenieur (Produktion)
• Gefahrstoffbeauftragte
• Laborleiter (mit direktem Kontakt zu Gefahrstoffen)
• Produktionsleiter (chemische Industrie)
• Forscher (Arbeit mit aggressiven Substanzen)
• Sicherheitsingenieur (Chemie)
• Explosivstofftechniker

Was passiert mit den eingezahlten Beträgen, wenn die Berufsunfähigkeit nie eintritt?

Wenn die Berufsunfähigkeit während der Laufzeit der Versicherung nie eintritt, stellt sich oft die Frage, was mit den eingezahlten Beiträgen geschieht.

In den meisten Fällen werden die eingezahlten Beiträge bei Nicht-Eintritt der Berufsunfähigkeit nicht zurückerstattet. Die Beiträge dienen dazu, den Versicherungsschutz während der Laufzeit aufrechtzuerhalten und im Fall der Berufsunfähigkeit die vereinbarte BU-Rente auszahlen zu können.

Einige Versicherungsgesellschaften bieten Policen an, bei denen ein Teil der eingezahlten Beiträge am Ende der Vertragslaufzeit zurückgezahlt wird, wenn keine Berufsunfähigkeit eingetreten ist. Dies kann als eine Art Kapitalanlage dienen.

Einige Versicherer bieten zusätzliche Leistungen an, selbst wenn keine Berufsunfähigkeit eintritt. Dies können beispielsweise Beitragsbefreiung im Falle von Arbeitsunfähigkeit, bestimmte Gesundheitsprogramme oder Optionen zur Nutzung der Beiträge für andere Versicherungsprodukte sein.

Es gibt auch Kombinationsprodukte, bei denen eine Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer anderen Versicherungsart, wie einer Kapitallebensversicherung, verbunden ist. In solchen Fällen kann eine Auszahlung erfolgen, wenn keine Berufsunfähigkeit eintritt, jedoch andere Bedingungen erfüllt sind.

In jedem Fall empfiehlt es sich, vor Vertragsabschluss eine gute Beratung in Anspruch zu nehmen.

Berufsgruppen in der Berufsunfähigkeits­versicherung

• Ärzte
• Angestellte
• Auszubildende
• Beamte
• Büroarbeitskräfte
• Chemiker
• Erzieher
• Handwerker
• Hausfrauen/-männer
• Hebammen
• Ingenieure
• IT-Fachkräfte
• Journalisten

• Juristen
• Kinder
• Künstler
• Lehrer
• Medizinstudenten
• Notfallsanitäter
• Reiter
• Pflegekräfte
• Psychotherapeuten
• Schüler
• Selbständige
• Studenten
• Zahnärzte