Berufsunfähigkeits­versicherung für IT-Fachkräfte

Das Wichtigste in Kürze

• BU-Versicherungen bieten, unabhängig von der jeweiligen Tätigkeit, wertvollen Schutz im Falle der der Berufsunfähigkeit
• Sie ermöglicht es dem Arbeitnehmer, seinen Lebensstandard im krankheitsbedingten Ausfall aufrechtzuerhalten
• Akademiker profitieren hierbei aufgrund ihres niedrigen Risikoprofils von günstigen Konditionen. Dieser Vorteil bietet sich auch IT-Berufen
• Gerade im IT-Bereich lohnt es sich, bereits in Studienzeiten über eine BU-Versicherung nachzudenken

Ist die Berufsunfähigkeitsversicherung für Informatiker sinnvoll?

Der Beruf des IT-Spezialisten zeichnet sich oft durch lange Stunden vor dem Bildschirm, sitzende Tätigkeiten und eine hohe mentale Belastung aus. Diese Faktoren können langfristig zu gesundheitlichen Problemen führen.

Rückenbeschwerden, Sehprobleme, aber auch psychische Belastungen wie Stress oder Burnout sind keine Seltenheit.

Hinzu kommt, dass die IT-Branche einem stetigen Wandel unterliegt. Neue Technologien, Innovationen und Marktveränderungen sind an der Tagesordnung, was einen weiteren Stressfaktor darstellt.

Sollte eine Berufsunfähigkeit eintreten, die das Ausüben des aktuellen IT-Berufs unmöglich macht, könnte es schwierig sein, in einem ähnlichen Bereich Fuß zu fassen.

Was sollte bei Vertragsabschluss beachtet werden?

Es gibt einige Vertragsbedingungen und -klauseln, die beachtet werden sollten, bevor man eine Berufsunfähigkeitsversicherung abschließt.

• Klare Definition der Berufsunfähigkeit: Du solltest sicherstellen, dass im Vertrag die Berufsunfähigkeit klar definiert ist. In den meisten Fällen greift der Versicherungsschutz ab einer fünfzigprozentigen Beeinträchtigung (50%-Klausel), die mindestens 6 Monate lang anhält
• Berufsspezifische Klauseln: Eine gute BU sollte berufsspezifische Klauseln enthalten, die auf die besonderen Risiken und Anforderungen in der IT-Branche abgestimmt sind
• Verzicht auf abstrakte Verweisung: Dies verhindert, dass der Versicherer Dich auf einen anderen Beruf verweisen kann, den du theoretisch ausüben könntest
• Dynamische Anpassung: Die Möglichkeit, die BU-Rente an steigendes Einkommen oder Inflation anzupassen
• Nachversicherungsgarantie: Um den Schutz bei Gehaltssteigerungen oder Veränderungen der Lebenssituation anzupassen
• Beitragsbefreiung im Leistungsfall: Bei Berufsunfähigkeit übernimmt die Versicherung oft die Beitragszahlungen

Welche Faktoren wirken sich auf die Kosten der BU aus?

Die Kosten für eine Berufsunfähigkeitsversicherung werden von unterschiedlichen Aspekten beeinflusst. Dabei kann der Versicherungsnehmer auf einige dieser Faktoren selbst einwirken. Zum Einen kann er selbst über die Höhe der insgesamten Versicherungssumme verfügen. Zum Anderen liegt die Entscheidung über die Vertragslaufzeit bei ihm.

In jedem Falls sollte ein Versicherungsmakler, Fachanwalt oder sonstiger Experte konsultiert werden. Natürlich hat der Versicherungsnehmer die Entscheidungsgewalt, allerdings gibt es Empfehlungen, die sich darauf gründen, was die BU-Versicherung für den Versicherungsnehmer leisten soll.

So ist es Usus, dass die BU bis ins Renteneintrittsalter läuft. Bezüglich der Berufsunfähigkeitsrente lässt sich zudem sagen, dass die im Schadensfall ausgezahlte, monatliche Leistung sich am vorigen Arbeitseinkommen orientieren sollte. Sie sollte, bezogen auf den vorher ausgeübten Beruf, bei mindestens 60% des Bruttoeinkommens liegen.

Die Risikoeinschätzung durch den Versicherer

Zu jeder Berufsunfähigkeitsversicherung gehört eine Risikoanalyse durch das Versicherungsunternehmen. Dabei bestimmt der Versicherer das individuelle Risikoprofil des potenziellen Versicherungsnehmers. Hierzu werden bestimmte Fragen erörtert:

• Gesundheitszustand: Die Gesundheitsprüfung ist ein wesentlicher Teil des Antragsprozesses. Hierbei werden bestehende Krankheiten, Vorerkrankungen, Medikamenteneinnahmen und generelle gesundheitliche Informationen des Antragstellers bewertet.
• Beruf: Der Beruf des Antragstellers hat einen großen Einfluss auf das Risiko einer Berufsunfähigkeit. Je nach Tätigkeit und Arbeitsumfeld können die Wahrscheinlichkeit und die Schwere einer möglichen Berufsunfähigkeit variieren.
• Alter: Das Alter des Versicherungsnehmers spielt eine Rolle, da mit zunehmendem Alter das Risiko von Gesundheitsproblemen und Berufsunfähigkeit steigt.
• Rauchverhalten: Rauchen kann das Risiko für verschiedene Krankheiten erhöhen. Raucher können daher höhere Versicherungsprämien zahlen.
• Hobbys und Freizeitaktivitäten: Bestimmte Hobbys oder Freizeitaktivitäten können das Unfallrisiko erhöhen und somit die Wahrscheinlichkeit einer Berufsunfähigkeit beeinflussen.
• Familienanamnese: Die medizinische Geschichte von Eltern und Geschwistern kann auf genetische Risikofaktoren hinweisen und somit Auswirkungen auf die Versicherungsprämie haben.
• Versicherungshöhe: Die gewünschte Berufsunfähigkeitsrente beeinflusst die Kosten der Versicherung. Je höher die Rente, desto höher kann die Versicherungsprämie sein..
• Gesundheitsverhalten: Informationen über den allgemeinen Lebensstil, sportliche Aktivitäten und Ernährungsgewohnheiten können ebenfalls in die Risikobewertung einfließen.
• Medizinische Untersuchungen: Je nach Versicherungsgesellschaft und -produkt können medizinische Untersuchungen wie Bluttests, Urinproben und gegebenenfalls ärztliche Untersuchungen erforderlich sein.

Was sind die Hauptgründe für eine Berufsunfähigkeit?

Statista gab 2023 eine Statistik bezüglich der häufigsten Gründe für die Berufsunfähigkeit heraus. Mit weitem Abstand der häufigste Grund sind psychische Erkrankungen. Auf Platz zwei liegen Erkrankungen des Bewegungsapparates. [1]

Wo liegen mögliche Risiken für IT-Fachkräfte?

IT-Fachkräfte sind in einer Branche tätig, die zunächst den Anschein macht, ein lediglich geringes inhärentes Risiko zu besitzen. Tatsächlich ist die körperliche Belastung – ein wichtiges Kriterium für die Risikoanalyse – im Vergleich zu einem Handwerker insgesamt gering. Auch das Risiko eines Arbeitsunfalls beim ausgeübten Beruf ist deutlich geringer.

Die meiste Zeit verbringen IT-Fachkräfte am Schreibtisch vor dem Computer. Dies kann zu einer übermäßigen Belastung der Wirbelsäule, Rückenschmerzen und Haltungsschäden führen. Mangelnde ergonomische Arbeitsplatzgestaltung kann zu körperlichen Beschwerden führen.

Fehlende ergonomische Maßnahmen können Muskelschmerzen, Sehnenentzündungen und andere gesundheitliche Probleme verursachen. Büro-Jobs gehen aufgrund ihrer spezifischen körperlichen Belastung häufig mit entsprechenden Erkrankungen des Bewegungsapparates einher.

Die intensive Bildschirmarbeit kann zu Augenbelastung, trockenen Augen und Sehproblemen führen. Langzeiteffekte können die Sehkraft beeinträchtigen.

Der IT-Bereich ist zudem oft mit hohem und konstantem Stress verbunden. Projektfristen, unerwartete technische Probleme und ständige Weiterentwicklungen können zu psychischem Stress, Burnout und anderen psychischen Gesundheitsproblemen führen.

Was passiert, wenn ich vorerkrankt bin?

Vorerkrankungen werden vom Versicherer teilweise sehr unterschiedlich und uneinheitlich bewertet. Es gibt solche Vorerkrankungen, die normalerweise keine Auswirkungen auf die zu entrichtende Versicherungsprämie in Form eines Risikozuschlags haben.

Einige Krankheiten begründen einen solchen Risikozuschlag und wieder andere, besonders schwerwiegende Vorerkrankungen können dazu führen, dass viele Versicherungsunternehmen die Berufsunfähigkeitsversicherung ablehnen.

Trotz der Unklarheiten lässt sich aber an dieser Stelle eine grobe Einschätzung geben:

Die anonyme Risikovoranfrage

Wenn Du bereits unter Vorerkrankungen leidest, die oft dazu führen, dass Versicherungsanträge abgelehnt werden, könntest Du Schwierigkeiten bekommen, überhaupt noch einen geeigneten Versicherungsanbieter zu finden.

Die Versicherungsgesellschaften erfassen Gesundheits- und Risikoanalysedaten in einer zentralen Datenbank, die als Hinweis- und Informationssystem der deutschen Versicherer (HIS) bekannt ist.

Für den Fall, dass du dies umgehen möchtest, eröffnet sich die Möglichkeit einer anonymen Risikovoranfrage. Da nicht alle Versicherer Vorerkrankungen gleich bewerten, bietet sich hier die Gelegenheit, ohne Risiko herauszufinden, welche Versicherer dich trotz deiner Krankengeschichte versichern würden. [2]

Dabei können deine Gesundheitsdaten in keiner Weise mit deiner Person in Verbindung gebracht werden.

BU für IT-Studenten als Option

Für Studenten ergeben sich durch den Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung einige attraktive Vorteile, die diese Option besonders interessant machen:

Viele Versicherungsunternehmen bieten eigene Tarife für Studenten an. Diese Tarife zeichnen sich oft durch niedrigere Beiträge im Vergleich zu anderen Berufsgruppen aus. Da das Berufsrisiko für Studenten tendenziell als geringer eingestuft wird, können sie von diesen günstigeren Prämien profitieren.

Selbst wenn der Student später einen Beruf wählt, der aus BU-Sicht als riskanter gilt, können sich die Bedingungen verbessern, wenn der Vertrag bereits in der Schul- oder Studienzeit abgeschlossen wird. Dies ermöglicht es, von besseren Konditionen zu profitieren.

Viele Versicherer bieten flexible Vertragsbedingungen an, die auf die Bedürfnisse von Studenten zugeschnitten sind. Dies kann beispielsweise eine Dynamische Nachversicherungsgarantie beinhalten. Sie erlaubt eine spätere Anpassung des Versicherungsschutzes ohne erneute Gesundheitsprüfung.

Wichtig ist jedoch, dass die meisten Verträge für eine dynamische Erhöhung der BU-Rente eine festgelegte Obergrenze haben.

Der Versicherungsbeginn kann oft bereits zu einem frühen Zeitpunkt im Studium erfolgen, wenn das Risiko für Berufsunfähigkeit noch als gering eingeschätzt wird. Ein frühzeitiger Versicherungsabschluss kann langfristig von Vorteil sein, da dadurch günstigere Beiträge und verbesserte Bedingungen erzielt werden können.

Da Studenten in der Regel über ein geringeres Einkommen verfügen, können sie die Höhe der BU-Rente entsprechend anpassen, um die Beiträge bezahlbar zu halten. Eine niedrigere Rentenhöhe führt zu entsprechend niedrigeren Prämien.

Tipps und Tricks für IT-Studenten

Die passende Berufsunfähigkeitsrente für einen Informatik-Studenten kann eine kluge Investition in die Zukunft sein. Es geht dabei darum, nicht nur auf die aktuelle finanzielle Situation zu schauen, sondern auch die langfristigen Perspektiven im Blick zu haben.

Wenn Du eine höhere als die üblichen 1.000-1.500€ Berufsunfähigkeitsrente versichern lassen möchtest (hinsichtlich des erwartbaren späteren Einkommens als IT-Experte und nur, wenn Du es dir leisten kannst und möchtest), hast Du bei einigen Anbietern die Möglichkeit, ein größeres Budget zu versichern.

Eine andere Möglichkeit liegt in zwei parallel laufenden BU-Versicherungen abzuschließen.

Angenommen, Du hast bereits eine laufende Berufsunfähigkeitsversicherung mit einer festgelegten Obergrenze für die Leistungserhöhung. Diese Obergrenze könnte später – ohne erneute Gesundheitsprüfung – gesteigert werden.

Wenn Du nun Deine IT-Karriere startest, mit einem möglichen Bruttoverdienstwachstum im Laufe der Jahre, könnte die maximale Erhöhungsoption möglicherweise nicht ausreichen, um Deinen potenziellen zukünftigen Verdienst angemessen abzudecken.

In diesem Fall bietet der Abschluss von zwei solchen Verträgen eine kluge Lösung. Indem Du zwei Versicherungen mit jeweils einem niedrigeren Ausgangsniveau abschließt, schaffst Du eine Ausgangsposition, die besser zu Deinem aktuellen Studentenstatus passt.

Wenn Dein Einkommen im Laufe der Zeit steigt, profitierst Du hingegen von einer höheren Berufsunfähigkeitsrente insgesamt.

Diese Strategie kann Dir eine bessere Flexibilität bieten, um Deinen Versicherungsschutz im Einklang mit Deiner Karriereentwicklung anzupassen. Wenn Du später im Berufsleben bist, könntest Du den Schutzbedarf Deiner Berufsunfähigkeitsversicherung genauer einschätzen und Deine Absicherung gezielter gestalten.

Wichtig ist jedoch, die rechtlichen Rahmenbedingungen zu beachten. Wenn Du Dich dafür entscheidest, zwei Berufsunfähigkeitsversicherungen abzuschließen, achte darauf, dass Du die erforderlichen Anträge in der richtigen Reihenfolge stellst und die Nachversicherungsgarantien gemäß den Versicherungsbedingungen einhältst.

Die besten Berufsunfähigkeitsversicherungen für Akademiker

Das Handelsblatt gab für 2022 einen Vergleich verschiedener Versicherungsprodukte verschiedener Anbieter heraus. Diese wurden anhand verschiedener Zielgruppen aufgearbeitet. [3]

Die Top 10 der Versicherungspakete von BU-Versicherungen für Akademiker sind:

Wann leistet die Berufsunfähigkeitsversicherung und wann nicht?

Die Berufsunfähigkeitsversicherung leistet, wenn Du aufgrund von gesundheitlichen Beeinträchtigungen deinen bisherigen Beruf nicht mehr ausüben kannst.

Konkret bedeutet das, wenn Du krankheitsbedingt zu mindestens 50% nicht mehr in der Lage bist, die wesentlichen Aufgaben deines erlernten oder ausgeübten Berufs zu erfüllen.

Jedoch gibt es auch Situationen, in denen die BU nicht leistet:

• Nicht ausreichende Berufsunfähigkeit: Falls Deine Beeinträchtigungen nicht die erforderlichen 50% erreichen, um Deine beruflichen Aufgaben nicht mehr erfüllen zu können, besteht kein Anspruch auf Leistungen. Um geringere Beeinträchtigungen mit zu versichern, braucht es eine AU-Klausel im Vertrag
• Wartezeit: Viele BU-Verträge enthalten eine Wartezeit, in der keine Leistungen erbracht werden, normalerweise zwischen sechs Monaten bis zu zwei Jahren
• Selbstverschuldete Berufsunfähigkeit: Wenn die Berufsunfähigkeit aufgrund von grober Fahrlässigkeit oder vorsätzlichem Handeln deinerseits verursacht wurde, kann dies zu einer Ablehnung der Leistung führen
• Ausschlüsse: Bestimmte Erkrankungen oder Ursachen können in den Versicherungsbedingungen als Ausschlusskriterien aufgeführt sein, was bedeutet, dass für diese spezifischen Fälle keine Leistungen erbracht werden
• Fehlende Nachweise: Wenn Du nicht in der Lage bist, die medizinisch notwendigen Nachweise für Deine Berufsunfähigkeit zu erbringen, kann dies zu einer Verweigerung der Leistungen führen. Auch falsche Angaben können zu einer Zahlungsverweigerung führen
• Berufliche Veränderung: In einigen Fällen könnte eine BU nicht zahlen, wenn Du nach Eintritt der Berufsunfähigkeit einen anderen Beruf ausübst, selbst wenn dieser besser bezahlt ist, solange dieser andere Beruf noch im Rahmen deiner gesundheitlichen Möglichkeiten liegt

Berufsgruppen in der Berufsunfähigkeits­versicherung

• Ärzte
• Angestellte
• Auszubildende
• Beamte
• Büroarbeitskräfte
• Chemiker
• Erzieher
• Handwerker
• Hausfrauen/-männer
• Hebammen
• Ingenieure
• IT-Fachkräfte
• Journalisten

• Juristen
• Kinder
• Künstler
• Lehrer
• Medizinstudenten
• Notfallsanitäter
• Reiter
• Pflegekräfte
• Psychotherapeuten
• Schüler
• Selbständige
• Studenten
• Zahnärzte