Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten

Das Wichtigste in Kürze

• Der Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung früh im Leben kann Vorteile und Kosteneinsparungen mit sich bringen
• Arbeitnehmer, auch angehende, sollten vor Vertragsabschluss auf einige allgemeine, jedoch auch auf sehr spezifische Vertragsklauseln und -bedingungen achten
• Leistungen durch das Versorgungswerk sind einerseits oft nicht ausreichend und andererseits situationsbedingt nicht zu erreichen
• Die Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten ist allein schon insofern sinnvoll, als dass der Hauptgrund für Berufsunfähigkeit gerade junge Menschen immer häufiger betrifft

Weswegen sollte ich mich bereits als Medizinstudent versichern lassen?

Als angehender Medizinstudent stehst Du am Anfang einer spannenden Reise in die Welt der Medizin. Während Du Dich auf Dein Studium konzentrierst, liegt die Absicherung Deiner finanziellen Zukunft möglicherweise nicht unbedingt im Fokus.

Dennoch ist es von großer Bedeutung, bereits in dieser frühen Phase Deines Lebens eine umfassende Versicherungsstrategie zu entwickeln.

Eine solide Absicherung bietet Dir nicht nur Schutz vor unvorhergesehenen Ereignissen, sondern legt auch den Grundstein für eine finanziell abgesicherte Zukunft als Mediziner.

Insbesondere die Berufsunfähigkeitsversicherung verdient dabei besondere Aufmerksamkeit, da sie im Fall der Fälle eine entscheidende Rolle für Deine finanzielle Stabilität spielen kann.

Die frühzeitige Auseinandersetzung mit Versicherungsoptionen ermöglicht es Dir, eine maßgeschneiderte Absicherungsstrategie zu entwickeln, die Deine individuellen Bedürfnisse und zukünftigen Ziele berücksichtigt. Ein entsprechender Vergleich, bezogen auf die BU-Versicherung für Akademiker, wurde vom Handelsblatt herausgegeben. [1]

Die Risikoanalyse

Die Risikoanalyse seitens des Versicherers ist ein entscheidender Schritt bei der Beantragung einer Berufsunfähigkeitsversicherung. Diese Analyse beinhaltet eine eingehende Bewertung verschiedener Faktoren, um das individuelle Berufsunfähigkeitsrisiko zu bewerten. Hier sind einige der Schlüsselfaktoren, die in die Risikoanalyse einfließen:

• Gesundheitszustand: Der Gesundheitszustand spielt eine zentrale Rolle bei der Risikoeinschätzung. Vorerkrankungen oder bestehende gesundheitliche Probleme können das Risiko einer zukünftigen Berufsunfähigkeit erhöhen.
• Berufsfeld: Das gewählte Berufsfeld, in diesem Fall die Medizin, kann ebenfalls Auswirkungen haben. Je nach medizinischer Spezialisierung und Tätigkeitsbereich können unterschiedliche Risiken bestehen.
• Lebensstil: Der individuelle Lebensstil, einschließlich Ernährung, Bewegung und Gewohnheiten wie Rauchen, kann das Risiko von gesundheitlichen Problemen beeinflussen.
• Familienstand: Familienverpflichtungen und finanzielle Abhängigkeiten können das Risiko einer Berufsunfähigkeit erhöhen, da sie die finanzielle Belastung im Falle eines Einkommensverlusts verstärken.
• Hobbys und Freizeitaktivitäten: Bestimmte Hobbys oder Freizeitaktivitäten, die mit einem höheren Verletzungsrisiko verbunden sind, können die Risikobewertung beeinflussen.
• Alter: Das Alter bei Vertragsabschluss kann sich auf die Prämienhöhe und die Risikobewertung auswirken.
• Versicherungssumme und Laufzeit: Die gewünschte Versicherungssumme sowie die geplante Laufzeit des Versicherungsvertrags sind ebenfalls relevante Faktoren. Eine höhere Versicherungssumme oder längere Laufzeit können das Risiko und somit die Prämie beeinflussen
• Gesundheitsprüfung: Die Gesundheitsprüfung umfasst in aller Regel eine medizinische Beurteilung des potenziellen Versicherungsnehmers

Basierend auf diesen und möglicherweise weiteren Faktoren erstellt der Versicherer eine individuelle Risikoeinschätzung und legt die Prämie für die Berufsunfähigkeitsversicherung fest.

Es ist unumgänglich, ehrlich und genau alle erforderlichen Informationen anzugeben, um eine genaue Risikobewertung zu ermöglichen und im Falle einer späteren Berufsunfähigkeit Ansprüche erfolgreich geltend machen zu können.

Die Vor- und Nachteile einer früh abgeschlossenen Berufsunfähigkeitsversicherung

Eine der größten Vorteile einer frühzeitigen Absicherung liegt in den niedrigeren Beiträgen. Als junger und gesunder Mensch zahlst Du in der Regel geringere Prämien im Vergleich zu späteren Jahren, wenn sich möglicherweise gesundheitliche Risiken erhöhen.

In jungen Jahren ist die Wahrscheinlichkeit geringer, dass gesundheitliche Probleme auftreten, die die Absicherung beeinträchtigen könnten. Ein frühzeitiger Abschluss ermöglicht es Dir, von einem guten Gesundheitszustand zu profitieren und so bessere Konditionen zu erhalten.

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung bietet langfristige Sicherheit. Früh abgeschlossen, gewährleistet sie Dir bereits während der Ausbildung oder zu Beginn der beruflichen Karriere finanziellen Schutz im Fall der Berufsunfähigkeit.

Trotz niedrigerer Beiträge in jungen Jahren kann die finanzielle Belastung durch eine Berufsunfähigkeitsversicherung dennoch eine Herausforderung sein, insbesondere für Studierende. Die monatlichen Prämien müssen in das eigene Budget passen.

Deine Lebensumstände können sich im Laufe der Zeit ändern. Es besteht die Möglichkeit, dass Du später in einem anderen Berufsfeld tätig sein möchtest oder sich Deine finanzielle Situation wandelt. Eine frühe Entscheidung könnte sich möglicherweise als unflexibel erweisen.

Worauf sollten Medizinstudenten vor Vertragsabschluss achten?

Diese Berufsunfähigkeitsversicherung bietet finanziellen Schutz im Falle einer krankheitsbedingten Beeinträchtigung, die dazu führt, dass du deinen Beruf nicht mehr ausüben kannst. Bevor du jedoch eine BU abschließt, gibt es einige wichtige Aspekte, auf die du achten solltest:

• Umfang der Berufsunfähigkeit: Überprüfe genau, wie der Begriff „Berufsunfähigkeit“ in den Versicherungsbedingungen definiert ist. Idealerweise sollte die Definition weitreichend sein und auch teilweise Berufsunfähigkeit abdecken.
• Verzicht auf Abstrakte Verweisung: Achte darauf, dass der Versicherungsvertrag keinen Verweis auf andere Berufe beinhaltet, die du trotz gesundheitlicher Beeinträchtigung ausüben könntest. Ein Verzicht auf abstrakte Verweisung stellt sicher, dass du im Falle einer Berufsunfähigkeit deine zukünftigen beruflichen Pläne nicht anpassen musst.
• Verzicht auf Konkrete Verweisung: Ähnlich wie bei der abstrakten Verweisung ist es ratsam, einen Verzicht auf konkrete Verweisung zu prüfen. Diese Klausel besagt, dass der Versicherer dich nicht auf eine spezifische alternative Tätigkeit verweisen kann.
• Dynamische Anpassung der Rente: Eine Klausel zur dynamischen Anpassung der Rente sorgt dafür, dass deine BU-Rente regelmäßig an die Inflation angepasst wird, um den Wert der Absicherung aufrechtzuerhalten.
• Gesundheitsfragen: Stelle sicher, dass du alle Gesundheitsfragen im Antragsformular wahrheitsgemäß und umfassend beantwortest. Eine umfassende Risikoprüfung ist wichtig, um spätere Probleme bei der Leistungsabwicklung zu vermeiden.
• Nachversicherungsgarantie: Eine Nachversicherungsgarantie ermöglicht es, die Versicherungssumme bei bestimmten Lebensereignissen ohne erneute Gesundheitsprüfung zu erhöhen.
• Laufzeit und Kündigungsmöglichkeiten: Prüfe die Laufzeit des Versicherungsvertrags und die Optionen zur vorzeitigen Kündigung. Flexibilität bei der Vertragslaufzeit kann sich für dich auszahlen.
• Beitragsentwicklung: Informiere dich über die Beitragsentwicklung im Laufe der Zeit. Manche Versicherer bieten die Möglichkeit, Beiträge über einen längeren Zeitraum stabil zu halten.
• Versicherer-Rating: Recherchiere den Ruf und die Finanzstabilität des Versicherers. Eine solide finanzielle Basis ist wichtig, um sicherzustellen, dass die Versicherung im Bedarfsfall auch leisten kann.
• Beratung durch Experten: In Anbetracht der Komplexität und des langfristigen Charakters einer BU-Versicherung ist die Beratung durch einen Versicherungsexperten oder unabhängigen Berater für Laien empfehlenswert.

Die Infektionsklausel

Die Infektionsklausel, auch Infektionsschutzklausel genannt, ist eine wichtige Ergänzung in der Berufsunfähigkeitsversicherung für Medizinstudenten und Ärzte. Sie tritt in Kraft, wenn dir aufgrund von Infektionen oder Infektionsschutzgesetzen die Ausübung bestimmter Teiltätigkeiten untersagt wird.

Die Infektionsklausel erleichtert den Nachweis der Berufsunfähigkeit, wenn du aufgrund von Bestimmungen im Infektionsschutzgesetzen nicht mehr in der Lage bist, bestimmte Tätigkeiten auszuüben. Besonders in medizinischen Berufen bietet diese Klausel gezielten Schutz.

Stelle sicher, dass die Klausel klare Kriterien für den Infektionsfall definiert. Prüfe genau, welche Tätigkeiten von der Infektionsklausel abgedeckt sind und wie umfassend der Schutz ist.

Wie hoch sind die Kosten der BU-Versicherung für Medizinstudenten?

Die Kosten einer BU-Versicherung gehen auf die individuelle gesundheitliche Einschätzung zurück. Auch weitere Erwägungen innerhalb der größeren Risikoabwägung seitens des Versicherers. Akademiker und Studenten profitieren dabei davon, dass ihre Tätigkeit als wenig riskant betrachtet werden.

Dies resultiert im Allgemeinen darin, dass die BU-Tarife vergleichsweise gering ausfallen.

Die übrigen Kriterien liegen weitestgehend im Ermessen des Versicherungsnehmers. Du bestimmst selbst, welche monatlichen Beträge Du als Versicherungsprämie entrichten kannst, wie lange Du und wie hoch deine monatliche BU-Rente im Leistungsfall sein soll. Faustregel ist hier 60-70% des Bruttolohns.

Um eine Annäherung dessen zu geben, was für Studenten üblicherweise ausreichend und praktikabel ist: In der Regel bewegt sich die BU-Rente im Schadensfall bei 1.000 bis 1.500€ monatlich.

Wir erwähnten die Nachversicherungsgarantie, die eine flexible Anpassung der Vertragsbedingungen ohne erneute Gesundheitsprüfung ermöglicht. Ein vollumfänglich als Arzt Tätiger kann so besagte 1.000-1.500€ problemlos auf meist bis zu 2.500€ erhöhen, was hinsichtlich der oben aufgeführten Faustregel eher entsprechen würde, wenn man das durchschnittliche Einstiegsgehalt im Arztberuf berücksichtigt. [2]

Was ist mit Leistungen durch das Versorgungswerk?

Die Unterstützung durch ein Versorgungswerk kann für etablierte Ärzte eine wertvolle Absicherung bei Berufsunfähigkeit darstellen. Allerdings sollte beachtet werden, dass Medizinstudenten während ihres Studiums oft noch keine Ansprüche aus dem Versorgungswerk geltend machen können.

Das Versorgungswerk bietet in der Regel eine finanzielle Absicherung für Ärzte. Dabei müssen jedoch bestimmte, recht strenge Kriterien erfüllt sein, wie ein hoher Grad der Beeinträchtigung und die Unfähigkeit, den Beruf in irgendeiner Form auszuüben.

Dies kann bedeuten, dass Ärzte, die zwar in ihrer gewohnten Praxis eingeschränkt sind, aber noch andere Tätigkeiten ausüben könnten, möglicherweise keine Leistungen vom Versorgungswerk erhalten.

Medizinstudenten erhalten normalerweise noch keine Leistungen durch das Versorgungswerk . Das bedeutet, dass im Falle einer Berufsunfähigkeit während des Studiums keine Unterstützung von diesem zu erwarten ist.

Häufige Gründe für Berufsunfähigkeit bei Medizinstudenten

Die häufigsten Gründe für eine Berufsunfähigkeit sind: [3]

• Psychische Krankheiten (34,5%): Diese umfassen Stress, Depressionen und Angststörungen, die in der modernen Arbeitswelt zunehmend auftreten
• Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates (20,1%): Rückenprobleme, Gelenkbeschwerden und Bandscheibenvorfälle
• Krebs/Tumore (17,35%): Trotz medizinischer Fortschritte bleibt Krebs eine bedeutende Ursache für Berufsunfähigkeit, da die Behandlung oft langwierig ist
• Sonstige Erkrankungen (13,45%): Hierzu gehören Diabetes, Nierenprobleme und andere chronische Krankheiten
• Unfälle (7,6%): Unfälle am Arbeitsplatz oder in der Freizeit können zu schwerwiegenden Verletzungen führen
• Erkrankungen von Herz und/oder Gefäßen (7%): Herzinfarkte, Schlaganfälle und andere Herz-Kreislauf-Erkrankungen

Berufsgruppen in der Berufsunfähigkeits­versicherung

• Ärzte
• Angestellte
• Auszubildende
• Beamte
• Büroarbeitskräfte
• Chemiker
• Erzieher
• Handwerker
• Hausfrauen/-männer
• Hebammen
• Ingenieure
• IT-Fachkräfte
• Journalisten

• Juristen
• Kinder
• Künstler
• Lehrer
• Medizinstudenten
• Notfallsanitäter
• Reiter
• Pflegekräfte
• Psychotherapeuten
• Schüler
• Selbständige
• Studenten
• Zahnärzte