Private Krankenversicherung: Kosten, Leistungen und Tarif­vergleich

Die PKV, umgangssprachlich auch private Krankenkasse genannt, ist eine privatrechtliche Alternative zur gesetzlichen Krankenversicherung. In Deutschland sind rund 8,7 Millionen Menschen vollversichert in der PKV. Rechtlich korrekt heißen die Anbieter "private Krankenversicherungsunternehmen", im Alltag werden beide Begriffe gleichbedeutend verwendet.

Zwei Prinzipien unterscheiden die PKV grundlegend von der GKV: Das Äquivalenzprinzip besagt, dass sich dein Beitrag nach deinem persönlichen Risiko richtet, also nach Alter, Gesundheitszustand und gewählten Leistungen, nicht nach deinem Gehalt. Das Kostenerstattungsprinzip bedeutet, dass du nach dem Arztbesuch eine Rechnung erhältst, sie selbst bezahlst und anschließend bei deiner Versicherung einreichst. Ärzte rechnen nach der Gebührenordnung für Ärzte (GOÄ) ab, was dir Zugang zu einem breiteren Ärztenetz verschafft.

Eine kostenlose Familienversicherung gibt es in der PKV nicht. Jede versicherte Person, auch Kinder, zahlt einen eigenen Beitrag. Die Aufsicht liegt bei der BaFin, die rechtliche Grundlage bilden das Versicherungsaufsichtsgesetz (VAG) und das Versicherungsvertragsgesetz (VVG).

Was ein Tarif im Einzelnen leisten kann, vom Chefarzt bis zu Hilfsmitteln, liest du bei den Leistungen der PKV.

Nicht jeder darf in die PKV wechseln. Die genauen Bedingungen findest du auf unserer Seite zu den Voraussetzungen für die PKV. Es gibt vier Hauptgruppen.

Angestellte dürfen wechseln, wenn ihr Bruttogehalt die Jahresarbeitsentgeltgrenze überschreitet, die 2026 bei 77.400 Euro im Jahr liegt. Sie müssen diese Grenze im laufenden und im Vorjahr überschritten haben. Selbstständige und Freiberufler können sich unabhängig vom Einkommen privat versichern, tragen den Beitrag aber vollständig selbst, ohne Arbeitgeberzuschuss. Alles Weitere dazu steht auf unserer Seite zur PKV für Selbstständige.

Beamte übernimmt der Dienstherr über die Beihilfe meist 50 bis 70 Prozent der Krankheitskosten. Eine private Krankenversicherung deckt den Rest über einen günstigen Restkostentarif ab. Alles Wichtige zur Krankenversicherung für Beamte haben wir separat zusammengefasst. Studenten können sich zu Studienbeginn von der Versicherungspflicht befreien lassen und sich privat versichern. Diese Entscheidung gilt bindend für das gesamte Studium.

Die PKV passt vor allem zu Menschen, die jung und gesund sind, ein stabiles Einkommen haben und langfristig planen. Für Familien mit einem Alleinverdiener und mehreren Kindern ist sie dagegen oft teurer als die GKV, weil für jedes Familienmitglied ein eigener Beitrag anfällt. Eine vollständige Abwägung bietet unsere Seite zu den Vor- und Nachteilen der PKV.

Der Einstiegsbeitrag allein sagt wenig darüber aus, was dich die PKV über 30 oder 40 Jahre wirklich kostet. Vier Faktoren bestimmen deinen Beitrag: Eintrittsalter (je jünger, desto günstiger), Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss (Vorerkrankungen können zu Risikozuschlägen oder Leistungsausschlüssen führen), gewählter Leistungsumfang sowie die vereinbarte Selbstbeteiligung, die den Monatsbeitrag spürbar senken kann.

In jungen Jahren zahlst du einen Teil deines Beitrags als Rücklage für das Alter an. Hinzu kommt ein gesetzlicher Zuschlag von 10 Prozent auf den Beitrag zwischen dem 21. und 60. Lebensjahr, der in einen separaten Topf fließt. Diese Alterungsrückstellungen sollen steigende Kosten im Alter abfedern. Bei einem internen Tarifwechsel nach § 204 VVG bleiben deine Rückstellungen vollständig erhalten. Wechselst du den Anbieter, kannst du sie nur teilweise mitnehmen.

Angestellte profitieren zusätzlich vom Arbeitgeberzuschuss zur PKV: Der Arbeitgeber zahlt die Hälfte deines Beitrags, bis maximal zum halben GKV-Höchstbeitrag.

Was die PKV in deinem Alter und Beruf realistisch kostet, zeigt unser Ratgeber zu den Kosten der PKV. Wie du Tarife sinnvoll gegenüberstellst, erklärt der PKV Vergleich.

Ein Baustein, den viele unterschätzen, ist das Krankentagegeld: Es sichert dein Einkommen, wenn du länger krank bist.

Die PKV hat echte Nachteile, die du kennen musst, bevor du wechselst. Versicherer dürfen Beiträge erhöhen, wenn die tatsächlichen Kosten die kalkulierten um mehr als 10 Prozent übersteigen (sogenannter auslösender Faktor). Medizinischer Fortschritt und Inflation treiben diese Kosten langfristig nach oben.

Im Ruhestand fällt der Arbeitgeberzuschuss weg. Wer gesetzlich rentenversichert ist, erhält stattdessen einen Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung, der aber deutlich niedriger ausfällt. Alle Details dazu findest du auf unserer Seite zur PKV für Rentner.

Ab 55 Jahren ist der Wechsel von der PKV in die GKV praktisch ausgeschlossen. Darunter gibt es Möglichkeiten, etwa durch Aufnahme einer sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung unter der Versicherungspflichtgrenze, aber sie sind an strenge Bedingungen geknüpft. Als Sicherheitsnetz schreibt das Gesetz vor, dass jeder Versicherer einen Basistarif und Standardtarif anbieten muss. Deren Beitrag ist gedeckelt, die Leistung entspricht in etwa der GKV. Sie sind kein attraktiver Tarif, aber ein wichtiges Auffangnetz für den Notfall.