Betriebliche Altersvorsorge mit ETF – Geringe Kosten und hohe Renditechancen

Die betriebliche Altersvorsorge ist für jeden Arbeitnehmer ein wichtiges Thema: Eine gute bAV gibt dir die Möglichkeit, im Alter von einer guten Rente zu profitieren und auch im Ruhestand den gewohnten Lebensstandard zu erhalten.

Autor & ExperteAndré Disselkamp

Co-Founder & bAV-Berater · Insurancy · DVA-zertifiziert

Veröffentlicht: 7. März 2023Aktualisiert: 1. Oktober 2026

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Co-Founder Insurancy. Berät Arbeitnehmer und Geschäftsführer zur betrieblichen Altersvorsorge: Direktversicherung, Pensionskasse, Unterstützungskasse. Inkl. Doppelverbeitragungs-Check und Vergleich Brutto-/Netto-Effekt.

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Inhaltsverzeichnis· 12 Kapitel

Das Wichtigste in Kürze
Was ist die ETF Direktversicherung?
Wer finanziert die ETF Direktversicherung?
Für wen eignet sich die ETF Direktversicherung?
Welche Anforderungen sollte eine ETF Direktversicherung erfüllen?
Welche Vorteile bietet die ETF Direktversicherung?
Betriebliche Altersvorsorge ETF – das Fazit
Quellen
Durchführungswege in der bAV
Alles rund um das Thema betriebliche Altersvorsorge
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Das Thema bAV ist umfangreich und kompliziert

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Dabei gibt es verschiedene Möglichkeiten, deine betriebliche Altersvorsorge aufzubauen und zu optimieren. Eine davon: die betriebliche Altersvorsorge mit Exchange Traded Funds (ETFs).

Diese Art der Altersvorsorge, die auf börsengehandelte Fonds (ETFs) setzt, kann eine gute Wahl sein, um langfristige finanzielle Sicherheit zu erlangen. Nicht nur, dass die Kosten für diese Pläne in der Regel niedrig sind – sie haben auch das Potenzial für höhere Renditen aufgrund ihres vielfältigen Anlageportfolios.

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Das Wichtigste in Kürze

Die ETF Direktversicherung ist ein versicherungsförmiger Durchführungsweg der betrieblichen Altersvorsorge.
Sie bietet dir die Möglichkeit, unmittelbar in passive Exchange Traded Funds (ETFs) zu investieren und dadurch deine betriebliche Altersvorsorge durch die Geldanlage am Kapitalmarkt zu optimieren.
Direktversicherungen werden in hohem Masse staatlich gefördert, etwa bei den Steuern und Sozialversicherungsabgaben. Dies gilt auch für ETF Direktversicherungen.
Die ETF Altersvorsorge eignet sich grundsätzlich für jeden, der flexibel für das Alter sparen und durch die Geldanlage in börsengehandelte Indexfonds, sogenannte „Exchange Traded Funds“ (ETFs), seine Betriebsrente aufstocken möchte.
ETFs greifen auch dann, wenn der Leistungsfall vor dem altersbedingten Rentenbeginn eintritt. Dabei stehen dem Versicherungsnehmer verschiedene Optionen zur Verfügung, um das angesparte Kapital zu beziehen.

Was ist die ETF Direktversicherung?

Die ETF Direktversicherung ist eine fondsgebundene Direktversicherung. Sie bietet die Möglichkeit, unmittelbar in passive Exchange Traded Funds (EFTs) zu investieren. Dadurch werden die Vorteile der betrieblichen Altersvorsorge mit den Renditemöglichkeiten der Kapitalmärkte kombiniert.

Die ETF Direktversicherung ist einer der versicherungsförmigen Durchführungswege der betrieblichen Altersvorsorge. Leistungen aus der betrieblichen Altersvorsorge ETF können im Alter entweder als lebenslange Rente oder Einmalzahlung des angesparten Kapitals zum Vertragsende in Anspruch genommen werden. (1)

Förderung der ETF Direktversicherung

Ab 2020 wurde der steuerliche Rahmen für die Beiträge in eine Direktversicherung von vier auf acht Prozent der Beitragsbemessungsgrenze (BBG) erweitert. Das bedeutet, dass du 2022 bis zu 6 768 Euro steuerfrei oder 3 384 Euro völlig sozialversicherungsfrei einzahlen kannst.

Die Policen bereits bestehender Direktversicherungen mit Förderung nach Einkommenssteuergesetz § 40b (EStG) können ebenfalls mit den tatsächlichen Beiträgen angerechnet werden.

Wer finanziert die ETF Direktversicherung?

Direktversicherungen (zu denen auch die bAV mit ETFs zählt) werden oft vom Arbeitnehmer selbst – oder alternativ vom Arbeitgeber für seine Mitarbeiter finanziert. Auch eine Kombination aus beiden Finanzierungsquellen (Mischfinanzierung) ist nicht ungewöhnlich.

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Für wen eignet sich die ETF Direktversicherung?

Die ETF Direktversicherung eignet sich für diejenigen, die über den Arbeitgeber eine staatlich geförderte Altersvorsorge aufbauen möchten. Arbeitnehmer profitieren so von einer besonders hohen steuerlichen und sozialversicherungsrechtlichen Förderung bei dieser Zusatzversorgung.

Welche Anforderungen sollte eine ETF Direktversicherung erfüllen?

Eine ETF Direktversicherung sollte gewisse Anforderungen und Standards erfüllen. Es ist empfehlenswert, vor der Wahl eines Versicherers insbesondere folgende Punkte in Augenschein zu nehmen:

Die Versicherung sollte nur bei einem Versicherer mit guter Bonität und überdurchschnittlicher Stärke der Erträge abgeschlossen werden.
Die Produktkosten sollten niedrig gehalten werden – insbesondere auf die Höhe der Abschlusskosten, Bestandsprovisionen sowie Verwaltungskosten achten!
Deine Versicherung sollte einen hohen „hart“ garantierten Rentenfaktor bieten. Dies gilt hauptsächlich dann, wenn die Leistungen in Form einer lebenslangen Rente bezogen werden sollen.
Du solltest die Möglichkeit haben, flexible Zuzahlungen oder Sonderzahlungen im Rahmen der gesetzlich festgelegten Grenzen durchführen zu können. Und zwar während der gesamten Laufzeit des Vertrags!
Dir sollte eine umfassende Anzahl günstiger Investments (ETFs) zur Auswahl stehen, damit du deine Geldanlage diversifizieren und breit aufstellen kannst – und deine Chancen auf gute Renditen erhöhst!
Zu guter Letzt ist zu empfehlen, dass deine ETF Direktversicherungen ein effizientes Garantiemodell (Beitragsgarantie) bieten, mit dem du eine hohe Investmentquote realisieren kannst. Angestrebt wird ein Garantieniveau zwischen 50 und 90 Prozent der Beitragssumme.

Welche Vorteile bietet die ETF Direktversicherung?

ETF Policen mit Nettotarif können ein sehr kostengünstiges Mittel der Altersversorgung sein – sie verzichten auf Provisionen, bieten günstigere Verwaltungskosten und zugleich niedrigere ETF Kosten.

Zudem können sich auch Unternehmen mit Pensionsverpflichtungen für kosteneffiziente ETF basierte Lösungen und Anlagen im Gegensatz zur klassischen Rückversicherung entscheiden!

Des Weiteren hat der gesetzlich verpflichtende Arbeitgeberzuschuss von 2018 die Konditionen für Betriebsrenten deutlich verbessert. Nun geht es für Arbeitnehmerinnen und Arbeitnehmer, die von dieser Vergünstigung profitieren wollen, darum, die Betriebsrente mit kostengünstiges ETFs zu optimieren.

Dabei ist grundsätzlich egal, ob es sich um rückgedeckte Unterstützungskassen oder um Direktversicherungsmodelle mit langfristigem Fokus handelt.

Bessere Wertentwicklung dank ETFs

ETFs bieten als Alternative zu Lebensversicherungen über längere Zeiträume einen realistischeren Ansatz zur Entwicklung und zum Aufbau von Vermögen für die Altersvorsorge. Dies ist den Erträgen und Kursgewinnen bei der Investition in ETFs geschuldet.

Ein weiterer Vorteil: Wenn du die Altersgrenze erreicht hast, kannst du dir nicht nur dein angespartes Kapital mit einer Rentenversicherung auszahlen lassen, sondern auch einige Wertpapiere aus dem ETF Portfolio übertragen.

Selbst wenn du früher als erwartet in Rente gehst oder der Versorgungsfall aufgrund von Invalidität oder Tod eintritt, stehen die Rentenleistungen auf Basis deiner angesparten Beiträge zur Verfügung.

Wenn diese Gelder im Alter in Anspruch genommen werden, unterliegen sie der Einkommensteuer nach § 19 EStG (2)- aber bis zu 80 % der erzielten Erträge und Kursgewinne werden dank des Investmentsteuergesetzes nicht darauf angerechnet.

Ebenfalls interessant: Unternehmen können den vollen Wert des Versorgungskapitals einschließlich der Kursgewinne als Betriebsausgabe von den Steuern abziehen. Das macht die bAV durch ETFs auch für Unternehmen attraktiv.

Betriebliche Altersvorsorge ETF – das Fazit

Alles in allem ist die betriebliche Altersvorsorge mit ETFs als Rentenversicherung eine attraktive Wahl für fast alle Arbeitnehmer. Sie ist kostengünstig, relativ risikoarm und hat das Potenzial, höhere Renditen zu erzielen als herkömmliche Anlageformen.

Ein diversifiziertes Portfolio kann außerdem dazu beitragen, das mit der Investition verbundene Risiko zu streuen und trotzdem eine optimale Rendite – und somit Rente – zu erzielen. All das kann dazu beitragen, einer allfälligen Rentenlücke im Alter vorzubeugen.

Viele Unternehmen bieten ihren Beschäftigten diese Art der Altersvorsorge mittlerweile an. Eine Finanzierung kann dabei entweder durch den Arbeitnehmer oder Arbeitgeber (Arbeitgeberzuschuss) erfolgen. Nicht selten ist allerdings auch eine Form der Mischfinanzierung.

Bist du also als Arbeitnehmer auf der Suche nach einer Option oder Ergänzung, die dir eine sichere Altersversorgung und eine gute Rendite bietet, kannst du die betriebliche Altersvorsorge mit ETF guten Gewissens in Erwägung ziehen.

Kostenfreies Angebot zur betrieblichen Altersvorsorge

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Quellen

Ein Ratgeber des Bankblogs zum Thema der betrieblichen Altersvorsorge mit ETFs: https://www.der-bank-blog.de/ratgeber/betriebliche-altersvorsorge-mit-etfs-mehr-rente/4526/
Das Einkommenssteuergesetz im Internet: https://www.gesetze-im-internet.de/estg/__19.html

Durchführungswege in der bAV

Das sind die 6 möglichen Durchführungswege in der betrieblichen Altersvorsorge.

Direktversicherung

Unterstützungskasse

Pensionskasse

Pensionsfonds

Direktzusage

Sozialpartnermodell

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