Ratgeber
Internationale Krankenversicherung oder lokale Krankenversicherung? Der Entscheidungs-Guide für Expats & Auswanderer
Sie stehen kurz vor dem Sprung ins Ausland oder leben bereits dort und stehen vor einer der komplexesten Entscheidungen Ihrer Planung: Wie sichern Sie Ihre Gesundheit ab?
Vielleicht haben Sie bereits erste Angebote gegoogelt. Auf den ersten Blick wirkt die lokale Krankenversicherung in Ihrem Zielland oft verlockend günstig. Ein paar hundert Euro im Monat weniger als eine internationale private Krankenversicherung (IPMI) – das klingt nach einem Budget-Gewinn.
Doch hier ist die Realität, die Ihnen reine Vergleichsrechner oft verschweigen: Es geht nicht nur um den Preis der Prämie. Es geht um Ihre medizinische und finanzielle Bewegungsfreiheit.
1. Begriffsbestimmung: Wovon reden wir eigentlich?
Bevor wir tief einsteigen, müssen wir drei Konzepte scharf voneinander trennen. Viele Missverständnisse entstehen genau hier.
- Die Reisekrankenversicherung: Sie ist für den Urlaub (max. 6-8 Wochen). Sie ist kein Ersatz für eine Vollversicherung. Sie zahlt nur die Notfallbehandlung, um Sie reisefähig zu machen – nicht die langfristige Therapie von Krebs oder chronischen Leiden vor Ort.
- Die Lokale Krankenversicherung: Dies ist ein Vertrag mit einem Anbieter in Ihrem Aufenthaltsland (z.B. eine spanische Privatversicherung oder die thailändische Social Security). Sie ist auf das nationale Gesundheitssystem und dessen Standards beschränkt.
- Die Internationale Krankenversicherung (IPMI): Eine Police, die Sie als Person weltweit (oder in gewählten Zonen) begleitet. Sie bietet meist freien Zugang zu Privatkliniken, deckt medizinische Rücktransporte ab und ist portabel, wenn Sie das Land wechseln.
2. Der Vergleich: Lokale Lösung vs. IPMI
Lassen Sie uns die Karten auf den Tisch legen. Warum entscheiden sich viele Expats für die teurere IPMI, und wann ist die lokale Variante cleverer?
Kosten vs. Gegenwert
Lokale Versicherungen sind oft deutlich günstiger. Warum? Weil sie das Risiko nur in einem Land kalkulieren und oft Leistungen deckeln (Caps). In Ländern wie Dubai oder Singapur steigen die medizinischen Kosten jedoch rasant an – wir sehen hier eine jährliche „Medical Inflation“ von 7-10% (IPMI Global Report 2024). Eine günstige lokale Police kann diese Kostensteigerung oft nur durch Leistungskürzungen oder drastische Prämienerhöhungen auffangen.
Eine internationale Versicherung (IPMI) kostet das 2- bis 3-fache. Dafür kaufen Sie sich Unabhängigkeit. Sie sind nicht gezwungen, das nächstgelegene staatliche Krankenhaus zu nutzen, sondern können Spezialisten aufsuchen, die Ihre Sprache sprechen und westliche Standards erfüllen.
Geografische Flexibilität & Mobilität
Das ist der „Knackpunkt“ für Digital Nomads und mobile Expats.
- Lokal: Sie sind in Spanien versichert. Bei einem Heimatbesuch in Deutschland oder einem Business-Trip nach London haben Sie oft keinen oder nur minimalen Schutz.
- International: Ihr Schutz reist mit. Wenn Sie von Lissabon nach Bali weiterziehen, müssen Sie keine neue Gesundheitsprüfung durchlaufen (keine neue Wartezeit, kein Risiko der Ablehnung wegen Vorerkrankungen).
Visa-Compliance: Der bürokratische Hürdenlauf
Dies ist ein oft unterschätzter Faktor. Viele beliebte Expat-Hubs verschärfen ihre Visaregeln.
Wie die Grafik zeigt, verlangen Länder wie die Vereinigten Arabischen Emirate (UAE) oder Thailand (für Non-O Visa) spezifische Deckungssummen (z.B. mind. 100.000 USD oder 400.000 THB). Viele günstige lokale Pläne oder einfache Reiseversicherungen erfüllen diese Kriterien auf dem Papier nicht oder werden von den Behörden schlicht nicht anerkannt. Eine seriöse IPMI ist hier oft der „Fast-Pass“ durch die Bürokratie.
3. Der „German Special“: Rückkehr, Anwartschaft und Altersrückstellungen
Als deutscher Expat haben Sie ein Problem, das ein Amerikaner oder Brite nicht hat: Das komplexe deutsche Sozialsystem. Hier trennt sich die Spreu vom Weizen in der Beratung.
Viele unserer Kunden fragen: „Was passiert, wenn ich in 5 oder 10 Jahren zurückkomme?“
Das Problem der fehlenden Altersrückstellungen
Internationale Versicherungen (nach angelsächsischem Modell) bilden in der Regel keine Altersrückstellungen. Das bedeutet, die Beiträge steigen mit dem Alter (Experience Rating).
Deutsche Private Krankenversicherungen (PKV) hingegen sparen einen Teil Ihres Beitrags an, um die Kosten im Alter stabil zu halten.
Wenn Sie das deutsche System verlassen und eine internationale Versicherung wählen, „verlieren“ Sie diese Ansparjahre. Kehren Sie mit 55 Jahren zurück nach Deutschland, müssen Sie in der PKV unter Umständen sehr hohe Beiträge zahlen, da die Zinseszins-Effekte fehlen.
Die Lösung: Anwartschaft
Hier ist strategische Planung entscheidend. Wer eine Rückkehr plant, sollte unbedingt eine Anwartschaftsversicherung in Deutschland prüfen.
- Kleine Anwartschaft: Friert Ihren Gesundheitszustand ein. Bei Rückkehr keine neue Gesundheitsprüfung.
- Große Anwartschaft: Friert Gesundheitszustand und Eintrittsalter ein (sichert also die Altersrückstellungen).
Unser Experten-Tipp: Wenn Sie eine internationale Versicherung abschließen, kombinieren Sie diese oft idealerweise mit einer deutschen Anwartschaft. So genießen Sie weltweit VIP-Status, halten sich aber die Hintertür ins deutsche System offen. Insurancy hilft Ihnen, genau diese hybride Strategie aufzusetzen.
Experience Rating vs. Altersrückstellungen: Was Ihre Versicherungswahl in 20 Jahren kostet
Der Vergleich zwischen internationaler und lokaler Krankenversicherung wird häufig auf die aktuelle Monatsprämie reduziert. Das ist die falsche Zeitachse. Die entscheidende Frage lautet: Was kostet Ihre Entscheidung von heute in 10, 15 oder 20 Jahren?
Hier prallen zwei grundlegend verschiedene Kalkulationsmodelle aufeinander.
Das internationale Modell: Experience Rating IPMI-Tarife (und lokale Privatversicherungen außerhalb Deutschlands) kalkulieren Beiträge nach dem sogenannten Experience Rating oder Community Rating. Das bedeutet: Ihr Beitrag steigt mit zunehmendem Alter, weil ältere Versicherte statistisch höhere Behandlungskosten verursachen. Zusätzlich überlagert sich dieser Alterungseffekt mit der allgemeinen medizinischen Inflation von 7–10 % pro Jahr in Hochkostenmärkten wie Dubai, Hongkong oder Singapur (IPMI Global Report 2024).
Das deutsche Modell: Altersrückstellungen (PKV) Die deutsche Private Krankenversicherung (PKV) funktioniert nach dem Kapitaldeckungsverfahren. Ein Teil Ihrer monatlichen Prämie wird als Altersrückstellung angespart und soll im Alter die Beiträge stabilisieren. Wer das deutsche System verlässt, verliert diese Ansparjahre – der Zinseszinseffekt der Rückstellungen entfällt.
Die 20-Jahres-Projektion: Ein Rechenbeispiel
| Alter | PKV Deutschland (mit Rückstellungen) | IPMI international (ohne Rückstellungen) |
| 35 Jahre | ca. 450 €/Monat | ca. 200 €/Monat |
| 45 Jahre | ca. 500 €/Monat | ca. 350 €/Monat |
| 55 Jahre 65 Jahre | ca. 550 €/Monat ca. 600 €/Monat | ca. 550 €/Monat ca. 800–1.000 €/Monat |
Quelle: Modellrechnung basierend auf marktüblichen Tarifen; individuelle Werte abhängig von Gesundheitszustand, Anbieter und gewählter Zone. Keine Garantie für künftige Beitragsentwicklungen.
Das Ergebnis ist kontraintuitiv: In jungen Jahren ist die IPMI günstiger. Ab einem bestimmten Alter – oft Mitte bis Ende 50 – kehrt sich das Verhältnis um. Wer ohne Anwartschaft das deutsche System verlässt und mit 60 Jahren zurückkommt, zahlt PKV-Einstiegsbeiträge ohne Rückstellungspuffer – und trifft gleichzeitig auf eine IPMI, die durch Experience Rating ebenfalls teurer geworden ist.
Die strategische Konsequenz ist klar: Wer eine IPMI wählt und eine Rückkehr nach Deutschland nicht ausschließt, muss die Anwartschaft als Pflichtbaustein betrachten – nicht als Option.
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Visa-Compliance im Detail: Welche Versicherung akzeptiert welches Land?
Die Visa-Frage ist einer der am häufigsten unterschätzten Entscheidungsfaktoren. Viele Expats wählen ihre Versicherung nach Preis und Leistungsumfang – und stellen erst bei der Visumbeantragung fest, dass die gewählte Police die Mindestanforderungen des Ziellandes nicht erfüllt.
Warum lokale Pläne hier oft scheitern: Viele lokale Krankenversicherungen decken nur inländische Behandlungen ab und haben Deckungsobergrenzen, die unter den gesetzlichen Visa-Schwellenwerten des Ziellandes liegen. Ein günstiger thailändischer Lokal-Plan, der auf 50.000 USD gedeckelt ist, erfüllt die Anforderungen des Thai Non-O Visa (400.000 THB für ambulante, 40.000 THB pro stationärem Aufenthalt) zwar nominell – wird aber von manchen Konsulaten nur akzeptiert, wenn er explizit als „Lifetime“-Schutz qualifiziert ist.
Visa-Compliance-Übersicht für wichtige Expat-Destinationen:
| Land / Visum | Mindestdeckung (ambulant) | Mindestdeckung (stationär) | IPMI akzeptiert? | Lokaler Plan akzeptiert? |
|---|---|---|---|---|
| Thailand (Non-OA) | 40.000 THB | 400.000 THB | Ja | Eingeschränkt |
| UAE (Residence Visa) | AED 150.000 Gesamtlimit | Im Gesamtlimit | Ja | Nur zugelassene Anbieter |
| Spanien (Digital Nomad Visa) | Kein Notfall-Ausschluss, volle Abdeckung | Vollstationär | Ja | Nur EU-zugelassene |
| Portugal (D7 Visa) | Nachweis lückenloser Abdeckung | Vollstationär | Ja | Eingeschränkt |
| Deutschland (Nicht-EU-Bürger) | GKV-äquivalent | GKV-äquivalent | Ja (substitutiv) | Nein |
Hinweis: Visa-Anforderungen ändern sich regelmäßig. Die obigen Angaben basieren auf den Bedingungen Stand 2024/2025 (Quellen: Cigna Global Expat Guide 2024, Botschaftswebseiten). Prüfen Sie aktuelle Anforderungen vor Antragstellung.
Die praktische Empfehlung: Wenn Sie Ihren Visa-Antrag mit einer IPMI eines international anerkannten Anbieters (z.B. Cigna Global, Allianz Care, April International) stellen, ist die Akzeptanz in nahezu allen gängigen Expat-Destinationen gesichert. Mit einem lokalen Plan oder einer reinen Reiseversicherung riskieren Sie Ablehnungen – oder müssen kurzfristig und teuer umdisponieren.
4. Versteckte Risiken: Was im Kleingedruckten steht
Warum sind manche Angebote so günstig? Oft liegt es am sogenannten „Underwriting“ (Risikoprüfung).
Moratorium vs. Full Medical Underwriting
Viele internationale Anbieter locken mit einem schnellen Abschluss per „Moratorium“. Das klingt bequem (keine langen Fragebögen), ist aber riskant.
- Moratorium: Vorerkrankungen der letzten 2-5 Jahre sind automatisch ausgeschlossen. Wenn Sie später eine Behandlung benötigen, prüft der Versicherer erst dann, ob es mit einer alten Sache zusammenhängt. Im schlimmsten Fall sitzen Sie auf den Kosten.
- Full Medical Underwriting: Sie beantworten alle Fragen vorab. Alles, was akzeptiert wird, ist sicher gedeckt. Sie haben Rechtssicherheit ab Tag 1.
Wir bei Insurancy empfehlen fast immer die vollständige Prüfung, um böse Überraschungen im Krankheitsfall zu vermeiden. Transparenz schlägt Bequemlichkeit.
Pitfall Gallery: 5 Fallen im Kleingedruckten lokaler Krankenversicherungen
Günstige lokale Pläne kommunizieren ihre Einschränkungen selten prominent. Die folgenden fünf Fallen finden sich regelmäßig in Bedingungswerken lokaler Anbieter – und werden von Antragstellern oft erst im Schadensfall entdeckt.
Falle 1: Geografische Deckungsgrenze Lokale Versicherungen leisten ausschließlich im Versicherungsland. Wer mit einer spanischen Privatversicherung einen medizinischen Notfall in Portugal erlebt, ist in der Regel nicht abgesichert – es sei denn, eine explizite EU-Erweiterung ist eingeschlossen. Für Digital Nomads mit mehreren Standorten ist das strukturell ungeeignet.
Falle 2: Wartezeiten für Mutterschaftsleistungen Viele lokale Pläne schließen Schwangerschaft und Entbindung entweder vollständig aus oder setzen Wartezeiten von 9 bis 12 Monaten. Wer im Ausland eine Familiengründung plant, entdeckt diese Einschränkung oft erst, wenn sie relevant wird.
Falle 3: Moratorium-Underwriting ohne vollständige Aufklärung Schnelle Online-Abschlüsse laufen häufig über Moratorium-Underwriting: Keine Gesundheitsfragen, scheinbar unkompliziert. Was nicht kommuniziert wird: Erkrankungen der letzten 2–5 Jahre vor Vertragsschluss sind automatisch ausgeschlossen. Im Schadensfall prüft der Versicherer rückwirkend die Krankengeschichte. Wer mit einem Bandscheibenvorfall aus der Vergangenheit eine neue Rückenbehandlung beantragt, riskiert vollständige Leistungsverweigerung.
Falle 4: Deckungsobergrenzen bei schweren Erkrankungen Lokale Pläne arbeiten häufig mit Jahres- oder Lebenszeitlimits (z.B. 100.000 € Gesamtleistung). Bei einer Krebsdiagnose oder einer langwierigen Behandlung können diese Obergrenzen innerhalb eines Jahres erreicht sein – und der Versicherer stellt die Leistung ein. IPMI-Tarife ohne Lifetime-Cap bieten hier strukturell mehr Sicherheit.
Falle 5: Keine Portabilität bei Anbieterwechsel Wer eine lokale Versicherung kündigt und zu einem anderen Anbieter – lokal oder international – wechselt, beginnt einen neuen Underwriting-Prozess. Erkrankungen, die während der lokalen Police aufgetreten sind, gelten beim neuen Anbieter als Vorerkrankungen. Wer dagegen eine IPMI von Beginn an hält und einfach den Anbieter wechselt (was in der Praxis selten nötig ist), hat in der Regel bessere Verhandlungspositionen und die Möglichkeit, eine bestehende Policenhistorie als Referenz einzubringen.
Experte für Internationale Krankenversicherung
- Maßgeschneiderte Internationale-KV: Als Versicherungsmakler bieten wir individuell angepasste Versicherungspakete, die den Bedürfnissen und Budgets unserer Kunden entsprechen.
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So erreichst du uns
Wir beraten dich Montag bis Freitag von 8 bis 18 Uhr
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5. Fazit: Welche Lösung passt zu Ihnen?
Es gibt nicht „die beste“ Versicherung, sondern nur die passende für Ihren Lebensplan.
Szenario A: Der „Local Lifer“
Sie wandern permanent aus (z.B. in die USA oder nach Spanien), sprechen die Sprache fließend, haben einen lokalen Arbeitgeber und planen keine Rückkehr nach Deutschland.
- Empfehlung: Eine hochwertige lokale Krankenversicherung kann ausreichen und Geld sparen.
Szenario B: Der „Global Nomad“ & Flex-Expat
Sie arbeiten remote, wechseln alle 1-3 Jahre das Land oder wollen sich die Option einer Rückkehr offenhalten. Sie legen Wert auf deutsch- oder englischsprachige Top-Medizin.
- Empfehlung: Eine Internationale Krankenversicherung (IPMI) ist Pflicht. Kombinieren Sie diese mit einer Anwartschaft, um Ihre Brücke nach Deutschland nicht abzubrennen.
Unser Ansatz bei Insurancy
Wir glauben nicht an Verkaufsdruck, sondern an fundierte Entscheidungen. Da wir unabhängig mit über 200 Anbietern arbeiten und selbst aus der Branche kommen (Ex-Ergo), verstehen wir die deutsche Bürokratie genauso gut wie die internationale Freiheit. Zudem fließt bei uns jeder Abschluss in etwas Gutes: 20% unserer Gewinne gehen direkt in soziale und nachhaltige Projekte.
Drei Fallstudien: Welche Versicherung für welches Expat-Profil?
Abstrakte Vergleiche sind hilfreich. Konkrete Szenarien sind entscheidend. Die folgenden drei Profile bilden die häufigsten Beratungssituationen ab, denen wir in der Praxis begegnen.
Fallstudie 1: Der Nomad in Thailand Profil: 32 Jahre, freiberuflicher Designer, kein fester Wohnsitz, Aufenthalt in Thailand 4–8 Monate, Rest des Jahres in Bali, Japan und Portugal. Ausgangssituation: Eine günstige lokale thailändische Privatversicherung für ca. 80 €/Monat. Das Problem: Der Versicherer zahlt nur in Thailand. Bei einem Mopedunfall auf Bali: keine Deckung. Beim Zahnarztbesuch in Portugal: keine Deckung. Die Police erfüllt außerdem nicht die Visa-Anforderungen für das portugiesische Digital Nomad Visum. Die Lösung: Eine IPMI mit weltweiter Zone (exkl. USA) für ca. 160 €/Monat. Zusätzlich: Claims-App für papierlose Abrechnung von jedem Standort aus. Ergebnis: Vollständige geografische Absicherung, Visa-Compliance und keine Neugesundheitsprüfung bei Länderwechseln.
Fallstudie 2: Der Corporate Expat in den USA Profil: 45 Jahre, Führungskraft, von deutschem Arbeitgeber für 3 Jahre nach New York entsandt, Ehepartner und zwei Kinder mitgezogen. Ausgangssituation: Betriebliche Gruppenversicherung über den Arbeitgeber (US-lokaler Plan). Das Problem: Der US-lokale Plan endet mit der Entsendung. Bei einer Rückkehr nach Deutschland in Jahr 4 besteht kein lückenloser IPMI-Schutz. Außerdem: Keine Mitversicherung für das Kind, das in den USA geboren wurde, ohne explizite Nachversicherungsgarantie. Die Lösung: Kombination aus betrieblicher Gruppenversicherung (Primärschutz) und individueller IPMI mit Familienmodul (Sekundärschutz und Portabilität). Dazu: Kleine PKV-Anwartschaft in Deutschland für die Rückkehrplanung. Kosten: ca. 220 €/Monat zusätzlich – für vollständige Familienabsicherung und gesicherten Rückweg.
Fallstudie 3: Der Selbstständige in Spanien Profil: 38 Jahre, selbstständige Unternehmensberaterin, lebt seit 2 Jahren in Barcelona, kein Arbeitgeber, keine betriebliche Versicherung. Ausgangssituation: Spanische Privatversicherung (Sanitas) für ca. 120 €/Monat. Das Problem: Die Sanitas-Police gilt nur in Spanien. Für Kundenreisen nach Deutschland, UK und Dubai: kein Schutz. Das spanische Digital Nomad Visum, das die Beraterin für ihren Status beantragt, erfordert eine lückenlose internationale Absicherung ohne geografische Einschränkung. Die Lösung: Wechsel auf eine IPMI mit europäischer Zone für ca. 190 €/Monat. Bei zukünftiger Ausweitung der Kundenbasis in die USA: Zonen-Upgrade ohne neue Gesundheitsprüfung. Zusätzlich: Prüfung der deutschen PKV-Anwartschaft, da eine Rückkehr nach Deutschland in 3–5 Jahren nicht ausgeschlossen wird.
Häufige Fragen (FAQ)
Nein. Kreditkarten-Versicherungen sind meist stark limitiert (oft auf 90 Tage Reisedauer) und decken oft nur absolute Notfälle mit geringen Deckungssummen ab. Für einen Wohnsitz im Ausland ist das grob fahrlässig.
Theoretisch ja, praktisch ist es riskant. Wenn Sie in der Zeit der lokalen Versicherung krank werden (z.B. Bluthochdruck oder Diabetes entwickeln), wird die neue internationale Versicherung diese Konditionen als „Vorerkrankung“ ausschließen oder hohe Risikozuschläge verlangen.
Ja, das ist einer der größten Vorteile. Die meisten IPMI-Tarife decken Heimatbesuche (Home Country Cover) für einen bestimmten Zeitraum (z.B. 6 Wochen bis 6 Monate pro Jahr) voll ab.
Lassen Sie uns Ihre Situation analysieren – transparent, digital und unverbindlich.
Experience Rating ist das Kalkulationsmodell internationaler und lokaler Privatversicherungen: Ihre Prämie steigt mit dem Alter, weil ältere Versicherte höhere Kosten verursachen. Die deutsche PKV funktioniert anders: Ein Teil Ihrer Prämie wird als Altersrückstellung angespart, um die Beiträge im Alter zu stabilisieren. Wer das deutsche System verlässt, verliert diese Ansparjahre. Bei einer Rückkehr nach Deutschland mit 55 oder 60 Jahren müssen Sie PKV-Einstiegsbeiträge ohne diesen Puffer zahlen. Die Anwartschaft ist das einzige Instrument, das diesen Verlust verhindert.
In der Regel ja – sofern Sie einen anerkannten IPMI-Anbieter wählen. Die UAE verlangen ein Gesamtdeckungslimit von mindestens AED 150.000 und akzeptieren nur bei zugelassenen Anbietern ausgestellte Policen. Thailand (Non-OA Visa) fordert mindestens 40.000 THB ambulant und 400.000 THB stationär. Spaniens Digital Nomad Visa verlangt lückenlose internationale Absicherung ohne geografische Einschränkung. Günstige lokale Pläne oder Reiseversicherungen erfüllen diese Anforderungen häufig nicht oder werden von Konsulaten nicht anerkannt. Prüfen Sie vor Antragstellung immer die aktuellen Botschaftsanforderungen.
Ein Lifetime Cap ist eine Gesamtdeckungsobergrenze, die ein Versicherer über die gesamte Vertragslaufzeit zahlt – unabhängig davon, über wie viele Jahre die Leistungen in Anspruch genommen werden. Bei einer Krebsdiagnose oder einer langwierigen chronischen Erkrankung kann eine solche Obergrenze von beispielsweise 100.000 oder 500.000 € innerhalb weniger Jahre erschöpft sein. Danach zahlt der Versicherer nicht mehr. IPMI-Qualitätstarife bieten keine Lifetime Caps oder setzen sie so hoch an (z.B. unbegrenzt oder mehrere Millionen USD), dass sie in der Praxis nicht erreicht werden.
Nein. Eine lokale spanische Krankenversicherung gilt ausschließlich in Spanien. Mit dem Wohnsitzwechsel nach Thailand verliert sie ihre Relevanz als Primärschutz. Sie müssten in Thailand eine neue lokale Police beantragen – mit erneuter Gesundheitsprüfung und dem Risiko, dass inzwischen aufgetretene Erkrankungen ausgeschlossen werden. Eine IPMI dagegen ist portabel: Beim Länderwechsel ändern Sie lediglich Ihre Versicherungszone, ohne neue Prüfung und ohne Unterbrechung des Schutzes.
Die häufigsten Ausschlüsse in lokalen Auslandspolicen sind: Behandlungen außerhalb des Versicherungslandes, Schwangerschaft und Entbindung (entweder ausgeschlossen oder mit langen Wartezeiten), psychotherapeutische Leistungen, Behandlungen im Zusammenhang mit Vorerkrankungen (Moratorium), und Leistungen oberhalb definierter Jahres- oder Lebenszeitlimits. Diese Ausschlüsse sind selten prominent kommuniziert – sie finden sich im Bedingungswerk und werden oft erst im Schadensfall relevant.
Wenn Sie in Deutschland beschränkt oder unbeschränkt steuerpflichtig sind, können Beiträge zu einer substitutiven Krankenversicherung (Basisabsicherung) als Vorsorgeaufwendungen geltend gemacht werden. Das gilt auch für qualifizierte IPMI-Tarife, die den Anforderungen des § 193 VVG entsprechen. Der Abzug ist auf die sogenannte Basisabsicherung beschränkt – Komfortleistungen wie Einbettzimmer oder Chefarztbehandlung sind nicht absetzbar. Für eine individuelle steuerliche Einschätzung empfehlen wir die Rücksprache mit einem Steuerberater, der internationale Sachverhalte betreut.
Die Vorerkrankung, die während der lokalen Police aufgetreten ist, gilt beim IPMI-Antrag als bekannte Erkrankung und wird im Underwriting-Prozess bewertet. Mögliche Konsequenzen: Leistungsausschluss für diese spezifische Erkrankung, Risikozuschlag auf die Prämie oder – in seltenen, schweren Fällen – Ablehnung des Antrags. Das ist der zentrale Grund, warum der Einstieg in eine IPMI so früh wie möglich empfohlen wird: vor dem Auftreten chronischer Erkrankungen, nicht danach.
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