Réunion: EU-Standard mit echten Lücken im Schutz

Die Sécurité Sociale erstattet in der Regel rund 70 % der Kosten für Arztbesuche, Krankenhausaufenthalte und Medikamente. Die verbleibenden 30 % – der sogenannte ticket modérateur – müssen entweder selbst getragen oder durch eine private Zusatzversicherung, die Mutuelle, abgedeckt werden.

Franzosen schließen eine Mutuelle fast automatisch ab. Für neu angekommene Expats ist das ein bürokratischer Schritt, der lokale Kenntnisse und Zeit erfordert – Zeit, in der Sie auf den Kosten sitzen bleiben. Bei einem längeren Krankenhausaufenthalt oder einem schwerwiegenden Eingriff summieren sich die 30 % Eigenanteil schnell auf mehrere Tausend Euro.

Auf Réunion gibt es, wie in Frankreich allgemein, Ärzte mit unterschiedlichen Abrechnungsmodellen. Ärzte im sogenannten secteur 2 oder secteur 3 können deutlich höhere Honorare verlangen, als die Sécurité Sociale erstattet.

Für Privatbehandlungen und Privatkliniken greift das System oft überhaupt nicht – die Differenz zahlen Sie aus eigener Tasche. Wer Zugang zu spezialisierten Behandlungen, kürzeren Wartezeiten und freier Arztwahl erwartet, kommt mit der Sécurité Sociale strukturell nicht weit.

Ein medizinischer Rücktransport von Réunion nach Deutschland kann bis zu 50.000 Euro kosten. Die Sécurité Sociale übernimmt diese Kosten nicht – das ist eine der gravierendsten Lücken, die für Expats und Auswanderer auf der Insel entstehen können.

Wer nach einem schweren Unfall oder einer ernsthaften Erkrankung zurücktransportiert werden muss und keine IPMI hat, ist auf sich allein gestellt. Viele Menschen erfahren dies erst dann, wenn es zu spät ist.

Die Mutuelle ergänzt die Sécurité Sociale und schließt einen Teil des Eigenanteils. Sie setzt aber deren Mitgliedschaft voraus – und deckt keine Leistungen außerhalb Frankreichs oder der französischen Überseegebiete ab.

Wer regelmäßig nach Deutschland reist oder längere Zeit in anderen Ländern verbringt, hat mit einer Mutuelle schlicht keinen ausreichenden Schutz. Auch Rücktransporte und internationale Notfallversorgung bleiben außen vor. Die Mutuelle ist kein Ersatz für eine internationale Krankenversicherung – sie ist allenfalls eine Ergänzung für Vollmitglieder der Sécurité Sociale.

Beim Full Medical Underwriting offenbart der Antragsteller seine gesamte Krankengeschichte vollständig. Der Versicherer prüft die Angaben sorgfältig und entscheidet, ob und zu welchen Konditionen er den Vertrag abschließt – mit möglichen Zuschlägen oder Ausschlüssen für bestimmte Vorerkrankungen.

Der entscheidende Vorzug: Wer FMU durchläuft, weiß von Anfang an genau, was versichert ist und was nicht. Es gibt keine bösen Überraschungen im Leistungsfall. FMU eignet sich besonders für Menschen mit komplexer Krankengeschichte, die Planungssicherheit über alles andere stellen.

Beim Moratoriumsprinzip wird keine detaillierte Gesundheitsprüfung durchgeführt. Stattdessen gilt: Vorerkrankungen, die in einem definierten Zeitraum vor Vertragsabschluss – typischerweise fünf Jahre – bestanden haben, sind zunächst vom Versicherungsschutz ausgeschlossen.

Der entscheidende Vorteil: Nach Ablauf einer weiteren Frist – häufig ebenfalls fünf Jahre – ohne Symptome oder Behandlung fallen diese Ausschlüsse automatisch weg. Das Moratoriumsprinzip ist besonders attraktiv für Menschen mit leichteren oder abgeklungenen Vorerkrankungen, die langfristig vollumfänglichen Schutz anstreben.

Wer eine internationale Krankenversicherung beantragt und dabei abgelehnt wird, riskiert einen Eintrag im Hinweis- und Informationssystem der Versicherungswirtschaft (HIS-Pool). Dieser Eintrag kann künftige Versicherungsanträge erheblich erschweren – ein Teufelskreis, den viele Antragsteller nicht kennen.

Bei der anonymen Risikovoranfrage wird das individuelle Risikoprofil – ohne Namensnennung – bei mehreren Versicherern vorangefragt. Die Anbieter geben eine unverbindliche Einschätzung, ob und zu welchen Bedingungen sie den Antrag annehmen würden. Erst wenn ein geeignetes Angebot gefunden wurde, wird der eigentliche Antrag gestellt. Das bedeutet: kein HIS-Eintrag bei Ablehnung, maximale Transparenz vor dem Vertragsabschluss.